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伊春市(伊美区、丰林县、嘉荫县、友好区、铁力市、金林区、汤旺县、乌翠区、大箐山县、南岔县)

延安市(甘泉县、宜川县、安塞区、志丹县、延长县、富县、洛川县、延川县、黄龙县、吴起县、宝塔区、子长市、黄陵县)

合肥市(长丰县、蜀山区、包河区、巢湖市、瑶海区、庐江县、肥西县、庐阳区、肥东县)

岳阳市(平江县、岳阳楼区、君山区、临湘市、汨罗市、湘阴县、岳阳县、云溪区、华容县)  黄冈市(英山县、黄州区、罗田县、麻城市、红安县、黄梅县、武穴市、团风县、蕲春县、浠水县)

楚雄彝族自治州(永仁县、大姚县、楚雄市、禄丰市、双柏县、姚安县、南华县、牟定县、元谋县、武定县)

四平市(双辽市、伊通满族自治县、铁西区、梨树县、铁东区)

邢台市(襄都区、南宫市、清河县、柏乡县、广宗县、威县、南和区、沙河市、平乡县、新河县、宁晋县、任泽区、巨鹿县、信都区、隆尧县、临城县、临西县、内丘县)宜宾市(翠屏区、长宁县、珙县、叙州区、兴文县、高县、江安县、屏山县、南溪区、筠连县)

铁岭市(西丰县、铁岭县、开原市、昌图县、调兵山市、清河区、银州区)  临汾市(侯马市、浮山县、蒲县、吉县、尧都区、古县、隰县、霍州市、翼城县、乡宁县、汾西县、永和县、安泽县、襄汾县、洪洞县、曲沃县、大宁县)

海北藏族自治州(刚察县、门源回族自治县、祁连县、海晏县)

连云港市(海州区、连云区、灌云县、灌南县、赣榆区、东海县)

西安市(莲湖区、周至县、蓝田县、阎良区、高陵区、新城区、长安区、雁塔区、临潼区、鄠邑区、未央区、灞桥区、碑林区)

喀什地区(巴楚县、莎车县、英吉沙县、岳普湖县、喀什市、麦盖提县、塔什库尔干塔吉克自治县、伽师县、泽普县、疏勒县、叶城县、疏附县)

安庆市(怀宁县、宜秀区、迎江区、太湖县、宿松县、潜山市、大观区、岳西县、望江县、桐城市)

三明市(明溪县、沙县区、清流县、宁化县、将乐县、建宁县、永安市、大田县、三元区、尤溪县、泰宁县)

萍乡市(上栗县、湘东区、莲花县、芦溪县、安源区)

昌都市(芒康县、察雅县、左贡县、贡觉县、洛隆县、边坝县、八宿县、类乌齐县、丁青县、卡若区、江达县)

济宁市(曲阜市、汶上县、鱼台县、邹城市、兖州区、微山县、金乡县、嘉祥县、梁山县、任城区、泗水县)

丽水市(缙云县、景宁畲族自治县、莲都区、龙泉市、松阳县、庆元县、青田县、遂昌县、云和县)

廊坊市(香河县、大厂回族自治县、广阳区、霸州市、大城县、安次区、三河市、永清县、固安县、文安县)

凉山彝族自治州(会东县、德昌县、盐源县、金阳县、会理市、雷波县、西昌市、甘洛县、冕宁县、宁南县、昭觉县、喜德县、越西县、木里藏族自治县、普格县、美姑县、布拖县)

济南市(章丘区、济阳区、天桥区、市中区、莱芜区、平阴县、槐荫区、历下区、历城区、长清区、商河县、钢城区)

克拉玛依市(独山子区、白碱滩区、克拉玛依区、乌尔禾区)

晋城市(泽州县、城区、沁水县、阳城县、陵川县、高平市)

亳州市(涡阳县、谯城区、蒙城县、利辛县)

阿勒泰地区(福海县、青河县、富蕴县、布尔津县、哈巴河县、吉木乃县、阿勒泰市)

石家庄市(鹿泉区、井陉矿区、元氏县、新华区、赵县、灵寿县、晋州市、无极县、栾城区、高邑县、裕华区、长安区、赞皇县、行唐县、深泽县、平山县、藁城区、新乐市、辛集市、桥西区、正定县、井陉县)

南平市(政和县、延平区、浦城县、建瓯市、松溪县、建阳区、光泽县、武夷山市、顺昌县、邵武市)

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马鞍山市(当涂县、博望区、雨山区、花山区、含山县、和县)

商丘市(宁陵县、睢阳区、夏邑县、梁园区、虞城县、永城市、睢县、民权县、柘城县)

延边朝鲜族自治州(图们市、安图县、汪清县、珲春市、和龙市、延吉市、龙井市、敦化市)

湛江市(吴川市、廉江市、赤坎区、坡头区、霞山区、徐闻县、遂溪县、麻章区、雷州市)  乌鲁木齐市(达坂城区、乌鲁木齐县、沙依巴克区、米东区、天山区、水磨沟区、头屯河区、新市区)

云浮市(罗定市、新兴县、云安区、云城区、郁南县)

梧州市(岑溪市、苍梧县、龙圩区、蒙山县、藤县、万秀区、长洲区)

株洲市(渌口区、攸县、芦淞区、醴陵市、炎陵县、荷塘区、天元区、石峰区、茶陵县)鹰潭市(月湖区、余江区、贵溪市)

酒泉市(肃州区、玉门市、肃北蒙古族自治县、敦煌市、阿克塞哈萨克族自治县、瓜州县、金塔县)  杭州市(临安区、上城区、钱塘区、桐庐县、余杭区、临平区、富阳区、西湖区、淳安县、建德市、滨江区、萧山区、拱墅区)

太原市(万柏林区、娄烦县、阳曲县、古交市、晋源区、小店区、迎泽区、清徐县、尖草坪区、杏花岭区)

淮安市(清江浦区、淮阴区、金湖县、淮安区、涟水县、盱眙县、洪泽区)

襄阳市(枣阳市、南漳县、谷城县、襄城区、樊城区、襄州区、老河口市、保康县、宜城市)甘孜藏族自治州(丹巴县、雅江县、稻城县、巴塘县、康定市、泸定县、理塘县、九龙县、德格县、甘孜县、炉霍县、新龙县、色达县、石渠县、乡城县、道孚县、白玉县、得荣县)

菏泽市(牡丹区、东明县、郓城县、鄄城县、巨野县、成武县、曹县、单县、定陶区)

广西壮族自治区

南宁市(良庆区、宾阳县、青秀区、马山县、隆安县、西乡塘区、江南区、邕宁区、横州市、上林县、武鸣区、兴宁区)

南充市(西充县、高坪区、嘉陵区、南部县、顺庆区、仪陇县、营山县、阆中市、蓬安县)

淮南市(寿县、田家庵区、八公山区、潘集区、凤台县、大通区、谢家集区)

秦皇岛市(昌黎县、山海关区、北戴河区、海港区、抚宁区、卢龙县、青龙满族自治县)

阳江市(阳西县、阳春市、阳东区、江城区)

大同市(左云县、云州区、浑源县、灵丘县、天镇县、广灵县、新荣区、云冈区、阳高县、平城区)

通辽市(开鲁县、科尔沁区、科尔沁左翼后旗、奈曼旗、霍林郭勒市、科尔沁左翼中旗、库伦旗、扎鲁特旗)

宁波市(江北区、余姚市、慈溪市、宁海县、海曙区、奉化区、象山县、镇海区、鄞州区、北仑区)

博尔塔拉蒙古自治州(阿拉山口市、博乐市、温泉县、精河县)

牡丹江市(穆棱市、爱民区、绥芬河市、东安区、阳明区、海林市、林口县、东宁市、宁安市、西安区)

抚顺市(清原满族自治县、抚顺县、望花区、新宾满族自治县、顺城区、新抚区、东洲区)

商洛市(商州区、柞水县、丹凤县、商南县、洛南县、镇安县、山阳县)

伊犁哈萨克自治州(察布查尔锡伯自治县、伊宁市、霍城县、伊宁县、奎屯市、昭苏县、新源县、尼勒克县、巩留县、霍尔果斯市、特克斯县)

漯河市(临颍县、郾城区、舞阳县、召陵区、源汇区)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。