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七台河市(桃山区、新兴区、勃利县、茄子河区)

双鸭山市(宝清县、尖山区、集贤县、四方台区、饶河县、岭东区、友谊县、宝山区)

丽江市(玉龙纳西族自治县、宁蒗彝族自治县、华坪县、古城区、永胜县)

那曲市(安多县、双湖县、申扎县、班戈县、尼玛县、嘉黎县、色尼区、聂荣县、巴青县、比如县、索县)  武汉市(东西湖区、江岸区、武昌区、青山区、硚口区、江夏区、汉阳区、汉南区、江汉区、洪山区、蔡甸区、黄陂区、新洲区)

昆明市(呈贡区、富民县、西山区、东川区、盘龙区、五华区、嵩明县、禄劝彝族苗族自治县、官渡区、寻甸回族彝族自治县、宜良县、石林彝族自治县、晋宁区、安宁市)

三门峡市(湖滨区、卢氏县、渑池县、义马市、灵宝市、陕州区)

黑河市(爱辉区、孙吴县、五大连池市、北安市、嫩江市、逊克县)

徐州市(铜山区、鼓楼区、新沂市、泉山区、丰县、沛县、贾汪区、邳州市、云龙区、睢宁县)  唐山市(路南区、路北区、滦南县、丰润区、乐亭县、古冶区、迁西县、滦州市、开平区、曹妃甸区、迁安市、丰南区、玉田县、遵化市)

运城市(河津市、平陆县、夏县、芮城县、垣曲县、稷山县、永济市、万荣县、新绛县、闻喜县、临猗县、盐湖区、绛县)

绍兴市(新昌县、上虞区、诸暨市、越城区、嵊州市、柯桥区)

大兴安岭地区(呼玛县、塔河县、漠河市)

广西壮族自治区

阳泉市(盂县、城区、郊区、矿区、平定县)

丽水市(景宁畲族自治县、庆元县、青田县、缙云县、莲都区、龙泉市、遂昌县、松阳县、云和县)

沧州市(南皮县、沧县、吴桥县、海兴县、青县、孟村回族自治县、肃宁县、任丘市、献县、河间市、新华区、盐山县、泊头市、运河区、东光县、黄骅市)

茂名市(电白区、茂南区、高州市、信宜市、化州市)

葫芦岛市(建昌县、兴城市、连山区、龙港区、绥中县、南票区)

凉山彝族自治州(昭觉县、西昌市、甘洛县、喜德县、木里藏族自治县、冕宁县、美姑县、会东县、雷波县、盐源县、宁南县、会理市、德昌县、普格县、越西县、布拖县、金阳县)

酒泉市(瓜州县、阿克塞哈萨克族自治县、金塔县、敦煌市、玉门市、肃北蒙古族自治县、肃州区)

连云港市(灌云县、连云区、东海县、海州区、灌南县、赣榆区)

哈密市(伊州区、伊吾县、巴里坤哈萨克自治县)

濮阳市(濮阳县、台前县、南乐县、范县、华龙区、清丰县)

温州市(文成县、永嘉县、乐清市、泰顺县、洞头区、鹿城区、瑞安市、龙湾区、平阳县、苍南县、瓯海区、龙港市)

和田地区(洛浦县、民丰县、策勒县、皮山县、于田县、墨玉县、和田县、和田市)

赣州市(崇义县、上犹县、兴国县、章贡区、寻乌县、宁都县、全南县、龙南市、石城县、定南县、大余县、瑞金市、安远县、会昌县、赣县区、信丰县、南康区、于都县)

铜陵市(义安区、郊区、枞阳县、铜官区)

湘西土家族苗族自治州(龙山县、泸溪县、花垣县、保靖县、古丈县、永顺县、吉首市、凤凰县)

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泰安市(岱岳区、新泰市、宁阳县、泰山区、东平县、肥城市)

永州市(零陵区、蓝山县、宁远县、双牌县、冷水滩区、道县、江华瑶族自治县、东安县、新田县、江永县、祁阳市)

德阳市(什邡市、广汉市、旌阳区、罗江区、中江县、绵竹市)

西藏自治区  荆门市(沙洋县、掇刀区、东宝区、京山市、钟祥市)

朔州市(怀仁市、朔城区、右玉县、应县、平鲁区、山阴县)

攀枝花市(仁和区、盐边县、东区、西区、米易县)

东营市(东营区、利津县、河口区、广饶县、垦利区)绵阳市(游仙区、江油市、梓潼县、平武县、盐亭县、北川羌族自治县、安州区、三台县、涪城区)

海口市(秀英区、龙华区、琼山区、美兰区)  兰州市(榆中县、安宁区、皋兰县、城关区、七里河区、永登县、西固区、红古区)

果洛藏族自治州(久治县、达日县、班玛县、甘德县、玛沁县、玛多县)

吴忠市(同心县、红寺堡区、利通区、青铜峡市、盐池县)

淮南市(谢家集区、田家庵区、八公山区、潘集区、凤台县、大通区、寿县)北京市(平谷区、延庆区、怀柔区、密云区、丰台区、昌平区、石景山区、房山区、东城区、西城区、大兴区、顺义区、朝阳区、门头沟区、通州区、海淀区)

南阳市(宛城区、新野县、社旗县、镇平县、邓州市、卧龙区、内乡县、南召县、方城县、淅川县、唐河县、桐柏县、西峡县)

泸州市(泸县、纳溪区、叙永县、江阳区、合江县、古蔺县、龙马潭区)

塔城地区(托里县、额敏县、塔城市、裕民县、沙湾市、和布克赛尔蒙古自治县、乌苏市)

大连市(西岗区、金州区、普兰店区、沙河口区、长海县、旅顺口区、庄河市、瓦房店市、甘井子区、中山区)

吉林市(昌邑区、船营区、舒兰市、磐石市、龙潭区、蛟河市、丰满区、永吉县、桦甸市)

眉山市(仁寿县、青神县、丹棱县、洪雅县、彭山区、东坡区)

四平市(双辽市、铁东区、铁西区、梨树县、伊通满族自治县)

随州市(广水市、随县、曾都区)

海北藏族自治州(门源回族自治县、祁连县、刚察县、海晏县)

潍坊市(坊子区、寒亭区、潍城区、临朐县、安丘市、寿光市、奎文区、诸城市、昌邑市、昌乐县、青州市、高密市)

秦皇岛市(卢龙县、青龙满族自治县、山海关区、抚宁区、昌黎县、海港区、北戴河区)

广安市(邻水县、岳池县、武胜县、前锋区、广安区、华蓥市)

怀化市(会同县、新晃侗族自治县、通道侗族自治县、溆浦县、中方县、芷江侗族自治县、鹤城区、洪江市、沅陵县、辰溪县、麻阳苗族自治县、靖州苗族侗族自治县)

漯河市(召陵区、源汇区、郾城区、临颍县、舞阳县)

昭通市(永善县、绥江县、盐津县、鲁甸县、巧家县、大关县、水富市、昭阳区、彝良县、镇雄县、威信县)

菏泽市(郓城县、巨野县、鄄城县、牡丹区、定陶区、成武县、东明县、曹县、单县)

　　来源：时代周报-时代在线

　　编者按：1985年，中国银行发行了中国第一张真正意义上的信用卡。过去四十年，信用卡市场一路上扬，并走向饱和。如今，流通卡规模收缩，交易额下降，不良率上升等问题凸显，靠规模扩张的获客方式难以为继，精细化运营成为必答题。时代财经推出《信用卡变局》专题，关注行业革新下的个体、企业和趋势。

　　从1985年中国第一张信用卡发行至今，中国信用卡产业已走过40周年。作为银行零售业务发展的“主引擎”，信用卡行业经历了从无到有、高速发展的阶段。

　　周期轮换之下，曾经野蛮生长的信用卡业务如今正逐渐失速。2024年，我国信用卡和借贷合一卡数量相比2023年末大幅减少了4000万张；另一方面，信用卡交易金额、权益持续缩水，多家银行信用卡中心终止营业。

　　随着上市银行2024年年报的陆续披露，各家银行信用卡业务过去一年的调整情况随之浮出水面。反映在年报中，周期的寒意仍未散去。在业内人士看来，获客艰难、场景不足、消费下滑、不良承压等均是信用卡行业面临的共性问题，大部分银行的信用卡关键指标呈现出较大幅度的下滑。

　　资深信用卡专家董峥在接受时代财经采访时表示，伴随着信用卡市场日渐饱和，靠规模扩张的获客方式已经难以为继，进入存量经营阶段，最重要的是要探究如何留住能够贡献价值的用户，这也是转型过程中的核心所在。

　　“信用卡冲出‘黑障区’仍尚需时日。唯有以科技、场景与风控为引擎，以用户价值为核心重构生态，才能让信用卡行业回归到持续稳定发展。”董峥表示。

　　国有行信用卡贷款规模普增，建行破万亿

　　周期之下总伴随着分化。尽管2024年信用卡行业整体呈收缩态势，但从披露的数据来看，呈现“涨跌互现”，特别是部分国有大行的贷款余额甚至出现明显增长。

　　“信用卡透支余额指标，能够真实反映信用卡的活跃程度，也是Nilson报告中对信用卡行业进行全球规模排名的重要指标，目前在前十位发卡机构中，建行、招行、农行和工行均位列2023年全球前十。”董峥向时代财经指出。

　　财报显示，截至2024年末，建设银行境内信用卡贷款余额1.07万亿元，相比于2023年末的9971.33亿元增加了687.50亿元，同比增长6.89%。建行也在财报中表示，该行“成为全国首家信用卡贷款规模破万亿的银行”；招商银行、农业银行、工商银行紧随其后，分别站上9000亿元、8000亿元、7000亿元台阶。

　　梳理财报可知，新能源购车分期业务是建行信用卡业务的重要突破口之一。年报称，该行2024年投放信用卡新能源购车分期贷款超700亿元，同比增长翻一番以上。“信用卡业务全面发力购车、装修、分期通等分期产品，强化支付环节精准营销，推动信用卡消费信贷业务发展。”建行在财报中如此表示。

　　建设银行“打头阵”，被称为信用卡行业“标杆“的招商银行信用卡紧随其后。财报数据显示，截至2024年末，招商银行的信用卡贷款余额达9478.43亿元，相比于2023年末的9359.10亿元增加119.33亿元，同比上升1.28%。

　　规模排在第三位的仍为国有大行，截至2024年末，农业银行的信用卡贷款余额达到8588.11亿元，而上一年同期仅为7000.31亿元。从增速来看，农业银行也是2024年信用卡规模增长最为强劲的大行之一，同比增幅达22.68%。

　　除上述银行外，截至2024年末，工商银行、中国银行、交通银行、邮储银行的信用卡贷款规模分别达到7753.64亿元、5934.03亿元、5384.04亿元、2382.21亿元，分别同比增长12.42%、7.62%、9.94%、8.64%。

　　从上市股份行来看，除招行及体量较小的浙商银行外，其它股份行的信用卡贷款余额几乎出现全线下滑，其中平安银行、光大银行更是产生了超两位数的同比跌幅，其余几家股份行均有约5%左右不等的下降。

　　如平安银行、光大银行2024年末的信用卡贷款余额分别为4349.97亿元、3757.43亿元，较2023年末的5140.92亿元、4335.47亿元同比下降15.39%、13.33%。

　　在资产质量方面，伴随着信用卡市场的持续收缩，逾期问题进一步凸显。如今，全行业在信用卡不良生成方面面临着前所未有的挑战，信用卡贷款的资产质量更备受市场关注。

　　财报显示，截至2024年末，在国有六大行中，仅邮储银行、中国银行的信用卡不良率分别下降0.23、0.1个百分点至1.48%、1.73%，其余4家的不良率均呈攀升态势。

　　工商银行的信用卡不良率在六大行中最高，达3.50%，较上年末的2.45%上升1.05个百分点；交通银行、农业银行、建设银行分别为2.34%、1.46%、2.22%，较上年末上升0.42、0.06、0.56个百分点。

　　股份行方面，招商银行的信用卡不良率在同业保持较好水平，截至2024年末为1.75%，与上年末持平；兴业银行、民生银行信用卡不良率均超3%，其中兴业银行由上年末的3.93%下降0.29个百分点至3.64%。

　　“公司持续优化新发卡客群结构、加强贷中精细化管理、强化总分协同清收，新发卡和存量客户风险管控效果持续改善，不良新增趋势得到有效遏制。”兴业银行在财报中如此表示。

　　交易金额普遍缩水，存量时代下如何留住客户？

　　信用卡贷款规模出现分化态势，但反映在更为核心的信用卡交易额指标上，总体上多家银行普遍出现萎缩。

　　董峥向时代财经指出，信用卡交易金额是信用卡业务的重要指标，也是信用卡活跃度的重要体现，这一指标与信用卡贷款金额相辅相成。

　　具体来看，建设银行仍占据六大行中的“头把交椅”，2024年信用卡总消费交易额为2.80万亿元，较上年的2.93万亿元同比下降4.43%；农业银行2024年信用卡消费额为超2.2万亿元，与上年末基本持平；交通银行、工商银行、中国银行、邮储银行2024年信用卡消费金额均下跌，依次从上年末的2.81万亿元、2.24万亿元、1.39万亿元、1.14万亿元，下跌至2.45万亿元、2.13万亿、1.29万亿元、9930.95亿元。

　　以此来计，2024年国有六大行的信用卡消费金额合计较上一年减少约0.85万亿元。

　　股份行也不例外。据财报披露，截至2024年末，招商银行实现信用卡交易额4.42万亿元，同比下降8.23%；平安银行2024年全年信用卡总消费金额2.32万亿元，同比下降16.57%；中信银行信用卡交易量2.44万亿元，同比下降10.13%。

　　董峥向时代财经解释称，信用卡交易金额下降，主要原因是受到经济环境调整的影响，“消费者的消费行为趋向保守、谨慎，尤其是高额消费出现进一步收缩。当下信用卡业务交易额的下降并非个体情况，而是群体效应，是全行业共同面对的现实问题。”

　　值得注意的是，交易收缩将对银行的非息收入产生直接影响。

　　例如，2024年，招行的银行卡手续费收入同比下降14.16%。该行在财报中解释称，主要是受信用卡线下交易手续费收入下降所致。

　　除了交易金额，董峥认为，在银行披露信用卡业务情况的数据中，“账户数量”这一口径具有参考意义，“无论用户使用这家银行的哪张信用卡消费，都只表现为单一用户的消费能力。相比于累计发卡量、流通卡量等指标，排除了用户销卡或重叠持卡的状况。”

　　不过，据时代财经查阅，在大行中，仅有少量银行披露信用卡用户数量相关数据。根据已披露的财报，截至2024年末，招商银行、平安银行的信用卡流通户分别为6944.56万户、4692.61万户，上年同期分别为6074.04万户、5388.91万户。

　　华夏银行财报显示，截至2024年末，该行信用卡有效客户1735.34万户，较上年末下降7.99%。

　　在董峥看来，伴随着信用卡市场的日渐饱和，靠规模扩张的经营方式已经走到尽头，目前卡量的增长已经几乎达到了顶点。据其观察，“现在新开信用卡人群，很多都是冲动性办卡，即在礼品、权益、羊毛的吸引下办理信用卡。”

　　其还向时代财经指出，信用卡行业已进入存量经营阶段，最重要的是要探究如何留住能够贡献价值的用户。数字化促使信用卡在技术层面的更新换代，存量经营则是信用卡精细化运营的重要体现。

　　“但更为重要的是，因缺乏对用户消费习惯变化的把握，大量信用卡产品与用户需求脱节现象严重。在此背景下，信用卡业务转型的核心路径之一，是银行应调整信用卡权益向大众日常刚性消费需求倾斜，这样既能增加信用卡的活跃度，也可以提升用户粘性。银行要去抓住居民本身就存在的消费需求，这才是转型的关键。”其说道。

　　提振消费也是今年宏观政策的发力重点之一，今年以来，金融提振消费新政出炉。3月中旬，国家金融监督管理总局出台的《关于发展消费金融助力提振消费的通知》。“发卡银行应积极发挥信用卡在消费金融业务中的主导地位，积极践行该政策的落实，同时为用户提供优惠权益，提升信用卡的使用频率和消费金额，实现业务良性发展。”董峥向时代财经表示。

　　信用卡行业转型深度调整，不少业内人士认为行业将迈上新台阶。在上市银行2024年度业绩会上，中信银行副行长谢志斌表示，从目前来看，中信银行信用卡的营收在全行营业净收入占比中已经接近1/5，占零售营收的大半壁江山，下一步将用好国家大力提振消费、增加消费金融供给的利好政策，充分发挥信用卡“支付+消费信贷”金融工具的作用，提高获客活客、风控发展、成本收入一体化发展的能力，推动业务持续上新的台阶。

　　交通银行亦在年报中明确，“推进信用卡属地经营转型”。今年以来，交通银行陆续关停旗下多家信用卡分中心，引发市场广泛关注。

　　对此，交通银行副行长周万阜在业绩会上表示，“出于更好满足客户一体化综合金融服务的需要，同时也是为了更好适应信用卡业务发展的新阶段要求，我行对信用卡业务模式进行了改革。由过去的集中直接经营，改为分行属地经营，即由分行为属地客户提供一站式的综合化金融服务。”周万阜称。

　　据知情人士透露，北京核桃编程教育科技有限公司是一家提供帮助儿童学习编程服务的公司，尽管市场动荡，它仍是考虑在美国进行首次公开募股（IPO）的几家中国公司之一。

　　知情人士称，北京核桃编程教育科技有限公司（即核桃编程）可能会寻求在美国上市，筹集约1亿美元资金。由于相关讨论是私密的，这些人士要求不具名。

　　知情人士还表示，其他在探索上市机会的公司包括计算基础设施提供商深圳云天空科技有限公司，以及软件服务平台载慧和中和集团。它们也可能各自寻求筹集约1亿美元资金。

　　即便面临可能被美国摘牌的威胁，这些首次公开募股计划仍在推进。

　　知情人士称，目前这些公司尚未就股票发行做出最终决定，它们也可能决定不推进上市计划。

　　核桃编程的代表拒绝置评，该公司的投资方包括私募股权公司KKR集团（KKR）和高瓴投资。载慧、中和集团和云天空科技未回应置评请求。

　　美国市场的高流动性对中国公司颇具吸引力，而且投资银行在美股发行中赚取的费用要高于在香港等其他市场。