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安康市(白河县、平利县、紫阳县、旬阳市、宁陕县、镇坪县、汉滨区、石泉县、岚皋县、汉阴县)
无锡市(江阴市、锡山区、梁溪区、宜兴市、滨湖区、新吴区、惠山区)
海东市(循化撒拉族自治县、民和回族土族自治县、互助土族自治县、化隆回族自治县、平安区、乐都区)
贵港市(平南县、覃塘区、港北区、桂平市、港南区)
湛江市(麻章区、遂溪县、赤坎区、雷州市、廉江市、霞山区、坡头区、徐闻县、吴川市)
萍乡市(莲花县、安源区、上栗县、湘东区、芦溪县)
四平市(铁西区、梨树县、双辽市、伊通满族自治县、铁东区)
菏泽市(定陶区、牡丹区、巨野县、郓城县、曹县、东明县、成武县、单县、鄄城县)
巴中市(恩阳区、南江县、巴州区、通江县、平昌县)
临汾市(蒲县、浮山县、霍州市、安泽县、洪洞县、翼城县、曲沃县、永和县、隰县、大宁县、侯马市、尧都区、乡宁县、汾西县、襄汾县、吉县、古县)
五指山市(定安县、昌江黎族自治县、屯昌县、文昌市、陵水黎族自治县、白沙黎族自治县、琼中黎族苗族自治县、临高县、澄迈县、乐东黎族自治县、东方市、保亭黎族苗族自治县、万宁市、琼海市)
西藏自治区
阜新市(阜新蒙古族自治县、彰武县、海州区、太平区、清河门区、细河区、新邱区)
呼伦贝尔市(新巴尔虎右旗、新巴尔虎左旗、满洲里市、牙克石市、扎赉诺尔区、鄂温克族自治旗、额尔古纳市、海拉尔区、根河市、阿荣旗、鄂伦春自治旗、扎兰屯市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、陈巴尔虎旗)
平顶山市(鲁山县、宝丰县、汝州市、舞钢市、叶县、卫东区、新华区、石龙区、湛河区、郏县)
茂名市(电白区、高州市、茂南区、化州市、信宜市)
凉山彝族自治州(宁南县、西昌市、越西县、普格县、金阳县、木里藏族自治县、喜德县、盐源县、会理市、德昌县、冕宁县、甘洛县、布拖县、昭觉县、雷波县、美姑县、会东县)
南昌市(南昌县、红谷滩区、东湖区、西湖区、青云谱区、青山湖区、进贤县、新建区、安义县)
邵阳市(洞口县、邵东市、绥宁县、邵阳县、城步苗族自治县、隆回县、武冈市、新宁县、新邵县、大祥区、北塔区、双清区)
南宁市(兴宁区、青秀区、武鸣区、邕宁区、宾阳县、横州市、隆安县、良庆区、江南区、西乡塘区、马山县、上林县)
宜昌市(五峰土家族自治县、猇亭区、枝江市、点军区、远安县、当阳市、西陵区、兴山县、夷陵区、长阳土家族自治县、秭归县、伍家岗区、宜都市)
阿里地区(札达县、措勤县、革吉县、噶尔县、普兰县、日土县、改则县)
三沙市(南沙区、西沙区)
哈尔滨市(松北区、方正县、延寿县、依兰县、南岗区、双城区、巴彦县、木兰县、香坊区、通河县、道外区、尚志市、五常市、宾县、道里区、呼兰区、阿城区、平房区)
北海市(合浦县、海城区、银海区、铁山港区)
淮安市(淮安区、盱眙县、淮阴区、金湖县、洪泽区、涟水县、清江浦区)
抚顺市(东洲区、顺城区、新抚区、抚顺县、望花区、新宾满族自治县、清原满族自治县)
汉中市(勉县、西乡县、城固县、留坝县、略阳县、汉台区、南郑区、洋县、镇巴县、佛坪县、宁强县)
郑州市(二七区、中牟县、新郑市、中原区、上街区、惠济区、巩义市、金水区、管城回族区、荥阳市、新密市、登封市)
保山市(施甸县、龙陵县、腾冲市、昌宁县、隆阳区)
福州市(罗源县、晋安区、永泰县、福清市、闽侯县、平潭县、闽清县、连江县、马尾区、鼓楼区、台江区、长乐区、仓山区)
金华市(金东区、磐安县、浦江县、永康市、兰溪市、东阳市、武义县、婺城区、义乌市)
泸州市(江阳区、龙马潭区、古蔺县、合江县、泸县、纳溪区、叙永县)
大同市(天镇县、新荣区、阳高县、云冈区、平城区、广灵县、灵丘县、左云县、云州区、浑源县)
通化市(集安市、通化县、东昌区、梅河口市、二道江区、柳河县、辉南县)
海口市(琼山区、秀英区、龙华区、美兰区)
襄阳市(枣阳市、襄城区、保康县、樊城区、南漳县、宜城市、老河口市、谷城县、襄州区)
六安市(霍邱县、霍山县、舒城县、金寨县、裕安区、金安区、叶集区)
濮阳市(清丰县、台前县、华龙区、南乐县、范县、濮阳县)
珠海市(金湾区、香洲区、斗门区)
威海市(乳山市、荣成市、环翠区、文登区)
毕节市(金沙县、纳雍县、七星关区、赫章县、织金县、大方县、黔西市、威宁彝族回族苗族自治县)
嘉兴市(秀洲区、海宁市、南湖区、海盐县、嘉善县、平湖市、桐乡市)
许昌市(魏都区、禹州市、长葛市、建安区、襄城县、鄢陵县)
南通市(如皋市、如东县、海门区、海安市、通州区、启东市、崇川区)
清远市(阳山县、连南瑶族自治县、佛冈县、清城区、英德市、连州市、连山壮族瑶族自治县、清新区)
广元市(旺苍县、朝天区、昭化区、青川县、苍溪县、剑阁县、利州区)
六盘水市(六枝特区、钟山区、盘州市、水城区)
儋州市
湘西土家族苗族自治州(龙山县、凤凰县、永顺县、古丈县、泸溪县、吉首市、保靖县、花垣县)
北京市(大兴区、朝阳区、丰台区、延庆区、房山区、昌平区、顺义区、门头沟区、通州区、西城区、平谷区、密云区、海淀区、怀柔区、石景山区、东城区)
松原市(长岭县、乾安县、前郭尔罗斯蒙古族自治县、宁江区、扶余市)
鹰潭市(余江区、贵溪市、月湖区)
仙桃市(潜江市、神农架林区、天门市)
衢州市(常山县、江山市、龙游县、开化县、柯城区、衢江区)
中卫市(中宁县、海原县、沙坡头区)
邢台市(广宗县、南和区、新河县、威县、平乡县、隆尧县、临西县、南宫市、沙河市、宁晋县、临城县、巨鹿县、襄都区、信都区、任泽区、柏乡县、内丘县、清河县)
遵义市(正安县、习水县、绥阳县、务川仡佬族苗族自治县、仁怀市、凤冈县、余庆县、道真仡佬族苗族自治县、桐梓县、汇川区、湄潭县、赤水市、播州区、红花岗区)
阳泉市(矿区、盂县、城区、平定县、郊区)
安阳市(滑县、北关区、文峰区、安阳县、龙安区、殷都区、内黄县、汤阴县、林州市)
景德镇市(昌江区、乐平市、珠山区、浮梁县)
烟台市(龙口市、莱州市、栖霞市、海阳市、芝罘区、蓬莱区、莱山区、招远市、牟平区、福山区、莱阳市)
盘锦市(盘山县、兴隆台区、双台子区、大洼区)
宜宾市(江安县、叙州区、珙县、长宁县、高县、屏山县、筠连县、翠屏区、兴文县、南溪区)
黔西南布依族苗族自治州(普安县、晴隆县、兴仁市、兴义市、望谟县、册亨县、安龙县、贞丰县)
沧州市(河间市、新华区、南皮县、东光县、沧县、运河区、任丘市、盐山县、献县、泊头市、黄骅市、肃宁县、孟村回族自治县、吴桥县、青县、海兴县)
梅州市(丰顺县、五华县、大埔县、平远县、梅江区、梅县区、兴宁市、蕉岭县)
汕尾市(陆丰市、城区、陆河县、海丰县)
来宾市(象州县、忻城县、合山市、兴宾区、金秀瑶族自治县、武宣县)
遂宁市(大英县、蓬溪县、安居区、船山区、射洪市)
白城市(大安市、洮北区、洮南市、通榆县、镇赉县)
昆明市(宜良县、官渡区、寻甸回族彝族自治县、五华区、晋宁区、盘龙区、石林彝族自治县、西山区、禄劝彝族苗族自治县、呈贡区、富民县、东川区、嵩明县、安宁市)
开封市(鼓楼区、杞县、通许县、龙亭区、顺河回族区、祥符区、禹王台区、尉氏县、兰考县)
锦州市(义县、凌海市、凌河区、古塔区、黑山县、北镇市、太和区)
龙岩市(上杭县、永定区、连城县、长汀县、武平县、漳平市、新罗区)
宿州市(砀山县、泗县、萧县、埇桥区、灵璧县)
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池州市(贵池区、东至县、石台县、青阳县)
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近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
●本报记者张佳琳李静
浙江部分银行调整车贷规则
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
贷款购车为何优惠多
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
多方加大力度整治
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。
新闻结尾
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