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楚雄彝族自治州(永仁县、禄丰市、南华县、武定县、牟定县、双柏县、元谋县、大姚县、楚雄市、姚安县)

北海市(铁山港区、合浦县、海城区、银海区)

阳江市(江城区、阳东区、阳西县、阳春市)

亳州市(谯城区、蒙城县、利辛县、涡阳县)  遵义市(桐梓县、播州区、习水县、绥阳县、汇川区、道真仡佬族苗族自治县、正安县、凤冈县、赤水市、湄潭县、务川仡佬族苗族自治县、仁怀市、红花岗区、余庆县)

连云港市(灌云县、东海县、灌南县、海州区、连云区、赣榆区)

德州市(庆云县、平原县、临邑县、禹城市、德城区、夏津县、陵城区、齐河县、乐陵市、宁津县、武城县)

滨州市(滨城区、惠民县、沾化区、无棣县、阳信县、邹平市、博兴县)

黄石市(铁山区、大冶市、黄石港区、西塞山区、下陆区、阳新县)  嘉峪关市

阳泉市(郊区、盂县、矿区、城区、平定县)

杭州市(滨江区、钱塘区、拱墅区、临平区、萧山区、建德市、桐庐县、余杭区、淳安县、富阳区、上城区、西湖区、临安区)

营口市(大石桥市、盖州市、鲅鱼圈区、老边区、西市区、站前区)

阿拉善盟(阿拉善右旗、额济纳旗、阿拉善左旗)

安顺市(紫云苗族布依族自治县、平坝区、关岭布依族苗族自治县、普定县、西秀区、镇宁布依族苗族自治县)

昆明市(晋宁区、石林彝族自治县、盘龙区、富民县、寻甸回族彝族自治县、禄劝彝族苗族自治县、东川区、五华区、安宁市、宜良县、官渡区、呈贡区、嵩明县、西山区)

南充市(嘉陵区、南部县、高坪区、阆中市、西充县、顺庆区、蓬安县、仪陇县、营山县)

玉林市(北流市、玉州区、容县、博白县、兴业县、福绵区、陆川县)

运城市(垣曲县、河津市、芮城县、万荣县、闻喜县、夏县、稷山县、绛县、盐湖区、平陆县、永济市、新绛县、临猗县)

渭南市(韩城市、蒲城县、潼关县、澄城县、华州区、富平县、大荔县、华阴市、临渭区、合阳县、白水县)

梧州市(苍梧县、万秀区、藤县、长洲区、岑溪市、蒙山县、龙圩区)

临沂市(平邑县、莒南县、河东区、郯城县、兰陵县、临沭县、费县、蒙阴县、沂南县、沂水县、罗庄区、兰山区)

淮安市(淮阴区、淮安区、清江浦区、涟水县、盱眙县、洪泽区、金湖县)

衡水市(安平县、深州市、武强县、冀州区、枣强县、阜城县、饶阳县、武邑县、故城县、桃城区、景县)

厦门市(翔安区、思明区、同安区、湖里区、集美区、海沧区)

张家界市(桑植县、武陵源区、永定区、慈利县)

抚州市(资溪县、临川区、黎川县、宜黄县、广昌县、金溪县、崇仁县、南丰县、东乡区、南城县、乐安县)

呼和浩特市(玉泉区、武川县、赛罕区、土默特左旗、托克托县、回民区、和林格尔县、新城区、清水河县)

香港特别行政区

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唐山市(乐亭县、迁西县、开平区、路南区、路北区、丰润区、滦州市、滦南县、迁安市、古冶区、玉田县、遵化市、曹妃甸区、丰南区)

枣庄市(滕州市、台儿庄区、峄城区、薛城区、山亭区、市中区)

广州市(增城区、番禺区、荔湾区、花都区、天河区、从化区、黄埔区、海珠区、南沙区、越秀区、白云区)

河源市(源城区、龙川县、紫金县、和平县、东源县、连平县)  澳门特别行政区

周口市(扶沟县、川汇区、商水县、沈丘县、太康县、淮阳区、项城市、鹿邑县、郸城县、西华县)

乐山市(沙湾区、井研县、峨边彝族自治县、峨眉山市、犍为县、沐川县、五通桥区、市中区、金口河区、马边彝族自治县、夹江县)

通辽市(扎鲁特旗、库伦旗、开鲁县、科尔沁左翼中旗、科尔沁区、科尔沁左翼后旗、奈曼旗、霍林郭勒市)天津市(河西区、河东区、静海区、和平区、宝坻区、津南区、武清区、蓟州区、宁河区、红桥区、河北区、滨海新区、南开区、东丽区、西青区、北辰区)

西宁市(湟源县、城东区、城北区、城西区、湟中区、大通回族土族自治县、城中区)  济南市(莱芜区、历下区、商河县、济阳区、市中区、天桥区、平阴县、长清区、历城区、钢城区、章丘区、槐荫区)

襄阳市(宜城市、襄州区、樊城区、保康县、老河口市、谷城县、南漳县、枣阳市、襄城区)

黔南布依族苗族自治州(荔波县、瓮安县、龙里县、惠水县、平塘县、都匀市、独山县、福泉市、罗甸县、贵定县、三都水族自治县、长顺县)

大连市(瓦房店市、旅顺口区、西岗区、普兰店区、沙河口区、甘井子区、中山区、庄河市、长海县、金州区)晋城市(泽州县、阳城县、沁水县、高平市、城区、陵川县)

兴安盟(阿尔山市、科尔沁右翼前旗、乌兰浩特市、扎赉特旗、突泉县、科尔沁右翼中旗)

资阳市(安岳县、雁江区、乐至县)

红河哈尼族彝族自治州(金平苗族瑶族傣族自治县、开远市、屏边苗族自治县、建水县、河口瑶族自治县、元阳县、红河县、泸西县、个旧市、石屏县、绿春县、弥勒市、蒙自市)

烟台市(蓬莱区、龙口市、福山区、莱山区、海阳市、招远市、芝罘区、栖霞市、莱州市、牟平区、莱阳市)

克拉玛依市(克拉玛依区、乌尔禾区、独山子区、白碱滩区)

池州市(贵池区、石台县、东至县、青阳县)

葫芦岛市(兴城市、绥中县、龙港区、南票区、连山区、建昌县)

安康市(旬阳市、宁陕县、汉阴县、镇坪县、石泉县、岚皋县、白河县、汉滨区、紫阳县、平利县)

忻州市(五寨县、岢岚县、偏关县、五台县、繁峙县、忻府区、原平市、静乐县、保德县、神池县、河曲县、宁武县、定襄县、代县)

山南市(隆子县、扎囊县、错那市、琼结县、加查县、洛扎县、曲松县、浪卡子县、桑日县、贡嘎县、乃东区、措美县)

林芝市(波密县、墨脱县、巴宜区、工布江达县、米林市、朗县、察隅县)

海东市(民和回族土族自治县、互助土族自治县、平安区、循化撒拉族自治县、乐都区、化隆回族自治县)

锡林郭勒盟(二连浩特市、苏尼特右旗、镶黄旗、锡林浩特市、阿巴嘎旗、正镶白旗、东乌珠穆沁旗、西乌珠穆沁旗、多伦县、正蓝旗、太仆寺旗、苏尼特左旗)

荆州市(洪湖市、荆州区、监利市、松滋市、石首市、江陵县、公安县、沙市区)

贺州市(平桂区、昭平县、八步区、富川瑶族自治县、钟山县)

沧州市(任丘市、肃宁县、沧县、海兴县、东光县、泊头市、盐山县、新华区、黄骅市、青县、孟村回族自治县、吴桥县、南皮县、献县、运河区、河间市)

　　近年较好满足市场需求的万能险，迎来监管新规。

　　4月25日，金融监管总局发布《关于加强万能型人身保险监管有关事项的通知》（下称《通知》），涉及万能险产品设计、账户管理、资金运用等维度。《通知》坚持问题导向，聚焦保障功能有待强化、账户运作不规范、少数万能险资金运用较为激进等突出问题，从制度上有针对性地治理。

　　《通知》自2025年5月1日起实施。保险公司已经开展的万能险业务不符合《通知》规定的，原则上应当于2026年4月30日前完成整改。

　　最低保证利率可设置保证期间，此后可合理调整

　　对于万能险产品，《通知》此次一大看点是，允许保险公司在满足相应约束条件时，对万能险产品调整最低保证利率，有效防范利差损风险。

　　《通知》规定，“保险公司为强化资产负债管理、保障客户长期利益，可以对万能险最低保证利率设置保证期间，保证期满以后可以合理调整最低保证利率”。

　　“特别是在利率下行期，可以通过降低最低保证利率，有效防范利差损风险。”金融监管总局有关司局负责人表示。

　　万能险给予客户的收益为“保证+浮动”模式，实际支付的收益取决于结算利率，而结算利率与账户投资情况相关，但不会低于最低保证利率。此前，一款万能险产品上市后，其最低保证利率即确定不变。

　　多位业内人士向券商中国记者分析，“对最低保证利率先设定一个保证期间、之后可调”，长期来看，对保险公司和客户来说是双赢的创新。特别是在利率下行期，这有利于保险公司降低刚性成本，增强稳健经营能力。与此同时，降低产品最低保证利率，未必不利于客户。从实操来看，并不是设置更高的保证利率就一定能为客户带来更高回报，原因在于，过高的保证利率会限制投资策略。就万能险来说，最低保证利率是一个参考，更应关注实际结算利率情况。

　　自2024年10月1日起，截至目前，万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。据Wind数据，1170款万能险产品公布了今年3月的结算利率，有1154款产品结算利率在2%或以上，其中546只产品的结算利率在3%或以上。

　　《通知》要求，保险公司在销售此类产品时应当向客户充分提示风险，在调整最低保证利率时应当及时告知调整原因并做好客户服务。

　　同时，《通知》对期缴万能险适当提高基本保险费上限，鼓励发展长期万能险。《通知》还就进一步提升万能险保障水平作出规定。禁止保险公司开发五年期以下的万能险，鼓励通过合理调整退保费用、保单持续奖金等产品设计要素延长保单实际存续期限。

　　建立结算利率平滑机制，规范特别储备使用

　　对于万能险账户，《通知》的一大重点是规范账户收益结算。要求保险公司根据账户真实投资情况合理审慎地确定万能险结算利率。建立结算利率平滑机制，同时严格规范特别储备的使用。

　　根据《通知》，保险公司应当对万能险单独账户建立明确的盈余分配规则，并据此提取特别储备。特别储备不得为负值，且只能来自于万能险单独账户投资收益率与实际结算利率之差的积累。特别储备的使用要求如下：

　　1．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，且特别储备余额超过账户价值的2%时，保险公司可以使用特别储备弥补本期结算利率与本期年化投资收益率之间的差额，但差额不得超过25个基点；

　　2．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，但特别储备余额不超过账户价值的2%时，保险公司不得使用特别储备，本期万能险结算利率不得高于年化投资收益率。

　　3．当本期年化投资收益率低于最低保证利率时，保险公司可以使用特别储备弥补最低保证利率与本期年化投资收益率之间的差额，本期万能险结算利率不得高于最低保证利率。

　　《通知》要求，当万能险单独账户出现下列情形，且特别储备不足时，本期结算利率不得高于最低保证利率与本期年化投资收益率的较高者：

　　1．按月度结算的万能险账户，连续三个月年化投资收益率均低于年化结算利率；

　　2．按季度结算的万能险账户，上季度年化投资收益率低于上季度年化结算利率；

　　3．按年度结算的万能险账户，上年度投资收益率低于上年度结算利率。

　　强化集中度监管和非标投资监管

　　在强化万能险资金运用监管上，《通知》要求加强资产负债管理，并强化集中度监管、非标投资监管、关联交易监管，禁止通过多层嵌套、通道业务等方式开展不当关联交易。

　　在强化集中度监管方面，《通知》对万能险资金投资单一股权投资基金、不动产相关金融产品等的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，万能险资金运用应当符合以下规定：

　　1．投资单一未上市企业股权的余额，不得超过该未上市企业总股本的20%；投资单一股权投资基金的余额，不得超过该股权投资基金实缴份额的30%。

　　2．投资单一不动产相关金融产品的账面余额，不得超过该产品实缴规模的25%。

　　3．投资单一集合资金信托计划的余额，不得超过该产品实收信托规模的25%（信用等级为AAA级的除外）。

　　在非标投资监管方面，《通知》对万能险资金投资非标不动产和非标金融产品的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，保险公司万能险账户投资资产中，投资未上市权益类资产、不动产类资产和其他金融资产的账面余额合计不得超过账户资产价值的45%，其中，投资未在银行间市场、证券交易所市场等国务院同意设立的交易市场交易的资产，合计不得超过账户资产价值的40%；投资单一项目的账面余额不得超过账户资产价值的5%，购买同一集团内保险资产管理产品除外。单一项目按穿透原则认定。

　　此外，《通知》还规范万能险销售行为。制定万能险销售“负面清单”，强化监督管理。

　　金融监管总局有关司局负责人表示，《通知》的制定坚持从严监管、突出问题导向、实行新老划断。坚持防范风险与有序规范相结合，稳妥审慎推进制度实施。充分考虑市场影响，对不符合《通知》要求的存量业务，给予一年的过渡期，保障人身险市场平稳运行。为防范增量风险，要求过渡期内新审批或备案的产品须符合《通知》规定。

　　责编：战术恒

　　排版：刘珺宇

　　校对：杨舒欣

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