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全国服务区域：
黔西南布依族苗族自治州(贞丰县、册亨县、晴隆县、普安县、兴义市、安龙县、望谟县、兴仁市)
大理白族自治州(云龙县、弥渡县、祥云县、漾濞彝族自治县、洱源县、鹤庆县、大理市、剑川县、宾川县、南涧彝族自治县、永平县、巍山彝族回族自治县)
梅州市(兴宁市、丰顺县、蕉岭县、五华县、梅县区、平远县、梅江区、大埔县)
南充市(西充县、营山县、阆中市、蓬安县、仪陇县、高坪区、嘉陵区、南部县、顺庆区)
九江市(瑞昌市、彭泽县、武宁县、湖口县、濂溪区、庐山市、都昌县、柴桑区、浔阳区、德安县、永修县、共青城市、修水县)
德宏傣族景颇族自治州(芒市、盈江县、梁河县、陇川县、瑞丽市)
丽水市(云和县、景宁畲族自治县、庆元县、青田县、遂昌县、莲都区、松阳县、龙泉市、缙云县)
丹东市(宽甸满族自治县、凤城市、振兴区、振安区、东港市、元宝区)
大连市(普兰店区、西岗区、沙河口区、瓦房店市、中山区、庄河市、甘井子区、旅顺口区、长海县、金州区)
海口市(美兰区、龙华区、琼山区、秀英区)
海东市(民和回族土族自治县、平安区、化隆回族自治县、循化撒拉族自治县、互助土族自治县、乐都区)
阜阳市(阜南县、颍州区、颍泉区、太和县、界首市、颍东区、临泉县、颍上县)
辽阳市(弓长岭区、太子河区、宏伟区、文圣区、灯塔市、白塔区、辽阳县)
宿州市(砀山县、埇桥区、灵璧县、萧县、泗县)
镇江市(京口区、丹阳市、句容市、丹徒区、扬中市、润州区)
盐城市(大丰区、响水县、盐都区、亭湖区、滨海县、阜宁县、东台市、建湖县、射阳县)
益阳市(赫山区、南县、沅江市、桃江县、资阳区、安化县)
宜春市(宜丰县、铜鼓县、靖安县、樟树市、上高县、万载县、丰城市、高安市、袁州区、奉新县)
呼伦贝尔市(扎赉诺尔区、鄂伦春自治旗、扎兰屯市、根河市、额尔古纳市、牙克石市、陈巴尔虎旗、鄂温克族自治旗、满洲里市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、阿荣旗、海拉尔区、新巴尔虎左旗、新巴尔虎右旗)
沈阳市(新民市、康平县、沈河区、浑南区、法库县、和平区、辽中区、皇姑区、苏家屯区、于洪区、大东区、沈北新区、铁西区)
宁夏回族自治区
齐齐哈尔市(梅里斯达斡尔族区、甘南县、克东县、建华区、讷河市、龙沙区、铁锋区、碾子山区、昂昂溪区、依安县、拜泉县、富拉尔基区、克山县、龙江县、泰来县、富裕县)
鹤壁市(山城区、淇滨区、浚县、淇县、鹤山区)
大庆市(龙凤区、肇源县、红岗区、大同区、让胡路区、林甸县、肇州县、萨尔图区、杜尔伯特蒙古族自治县)
鄂州市(华容区、鄂城区、梁子湖区)
厦门市(同安区、翔安区、集美区、思明区、海沧区、湖里区)
天津市(河北区、和平区、南开区、北辰区、红桥区、静海区、河西区、蓟州区、河东区、滨海新区、宝坻区、津南区、宁河区、东丽区、西青区、武清区)
绍兴市(新昌县、上虞区、嵊州市、越城区、柯桥区、诸暨市)
扬州市(仪征市、高邮市、广陵区、宝应县、江都区、邗江区)
邵阳市(武冈市、新宁县、绥宁县、邵东市、双清区、隆回县、城步苗族自治县、邵阳县、北塔区、洞口县、新邵县、大祥区)
塔城地区(沙湾市、裕民县、额敏县、塔城市、乌苏市、和布克赛尔蒙古自治县、托里县)
承德市(双滦区、平泉市、宽城满族自治县、承德县、鹰手营子矿区、丰宁满族自治县、兴隆县、围场满族蒙古族自治县、双桥区、滦平县、隆化县)
伊春市(南岔县、大箐山县、金林区、嘉荫县、丰林县、铁力市、乌翠区、伊美区、友好区、汤旺县)
合肥市(肥西县、庐阳区、蜀山区、肥东县、巢湖市、庐江县、长丰县、包河区、瑶海区)
漳州市(云霄县、芗城区、诏安县、龙文区、龙海区、平和县、长泰区、华安县、南靖县、漳浦县、东山县)
拉萨市(墨竹工卡县、林周县、城关区、曲水县、达孜区、当雄县、尼木县、堆龙德庆区)
楚雄彝族自治州(南华县、双柏县、大姚县、楚雄市、姚安县、永仁县、牟定县、禄丰市、元谋县、武定县)
贵阳市(开阳县、白云区、观山湖区、清镇市、修文县、南明区、花溪区、息烽县、云岩区、乌当区)
阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善左旗、阿拉善右旗)
铁岭市(西丰县、清河区、调兵山市、昌图县、铁岭县、开原市、银州区)
商丘市(虞城县、睢县、睢阳区、梁园区、柘城县、永城市、夏邑县、民权县、宁陵县)
重庆市(巫山县、奉节县、巴南区、长寿区、武隆区、九龙坡区、沙坪坝区、江北区、城口县、江津区、北碚区、酉阳土家族苗族自治县、合川区、潼南区、铜梁区、云阳县、渝北区、巫溪县、荣昌区、綦江区、南岸区、黔江区、彭水苗族土家族自治县、忠县、秀山土家族苗族自治县、永川区、开州区、石柱土家族自治县、万州区、丰都县、垫江县、南川区、璧山区、大渡口区、渝中区、涪陵区、大足区、梁平区)
揭阳市(榕城区、惠来县、普宁市、揭东区、揭西县)
孝感市(云梦县、汉川市、孝南区、应城市、孝昌县、大悟县、安陆市)
呼和浩特市(玉泉区、清水河县、武川县、新城区、回民区、土默特左旗、赛罕区、托克托县、和林格尔县)
仙桃市(神农架林区、潜江市、天门市)
太原市(万柏林区、古交市、清徐县、尖草坪区、迎泽区、晋源区、杏花岭区、阳曲县、小店区、娄烦县)
滁州市(定远县、凤阳县、明光市、来安县、南谯区、琅琊区、全椒县、天长市)
随州市(随县、广水市、曾都区)
莆田市(荔城区、秀屿区、仙游县、涵江区、城厢区)
运城市(临猗县、绛县、永济市、闻喜县、万荣县、夏县、平陆县、芮城县、新绛县、稷山县、盐湖区、垣曲县、河津市)
舟山市(普陀区、定海区、嵊泗县、岱山县)
迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、德钦县、香格里拉市)
自贡市(荣县、富顺县、大安区、自流井区、沿滩区、贡井区)
白城市(洮南市、镇赉县、洮北区、通榆县、大安市)
许昌市(长葛市、鄢陵县、魏都区、建安区、禹州市、襄城县)
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河源市(紫金县、龙川县、和平县、源城区、东源县、连平县)
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甘孜藏族自治州(甘孜县、炉霍县、德格县、道孚县、稻城县、九龙县、理塘县、康定市、石渠县、新龙县、色达县、巴塘县、乡城县、白玉县、泸定县、得荣县、丹巴县、雅江县)
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天水市(秦安县、清水县、甘谷县、麦积区、张家川回族自治县、武山县、秦州区)
红河哈尼族彝族自治州(红河县、元阳县、开远市、河口瑶族自治县、建水县、绿春县、金平苗族瑶族傣族自治县、个旧市、石屏县、屏边苗族自治县、蒙自市、弥勒市、泸西县)
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三门峡市(湖滨区、义马市、陕州区、灵宝市、渑池县、卢氏县)
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德州市(武城县、庆云县、齐河县、乐陵市、平原县、陵城区、禹城市、德城区、临邑县、夏津县、宁津县)
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深圳市(福田区、龙岗区、宝安区、龙华区、南山区、坪山区、光明区、罗湖区、盐田区)
鸡西市(恒山区、鸡东县、虎林市、滴道区、城子河区、梨树区、麻山区、鸡冠区、密山市)
临汾市(蒲县、古县、翼城县、隰县、安泽县、吉县、汾西县、大宁县、襄汾县、永和县、侯马市、霍州市、浮山县、尧都区、洪洞县、乡宁县、曲沃县)
济宁市(鱼台县、汶上县、泗水县、金乡县、任城区、微山县、梁山县、兖州区、邹城市、嘉祥县、曲阜市)
上海市(崇明区、闵行区、宝山区、青浦区、虹口区、普陀区、奉贤区、松江区、长宁区、杨浦区、黄浦区、金山区、徐汇区、静安区、浦东新区、嘉定区)
榆林市(靖边县、子洲县、绥德县、吴堡县、神木市、佳县、定边县、榆阳区、府谷县、横山区、清涧县、米脂县)
资阳市(安岳县、乐至县、雁江区)
海南藏族自治州(贵南县、贵德县、同德县、共和县、兴海县)
周口市(西华县、淮阳区、扶沟县、项城市、商水县、太康县、沈丘县、鹿邑县、川汇区、郸城县)
大同市(平城区、阳高县、左云县、云州区、新荣区、天镇县、广灵县、灵丘县、云冈区、浑源县)
商洛市(商州区、镇安县、山阳县、柞水县、洛南县、商南县、丹凤县)
汕尾市(陆河县、城区、海丰县、陆丰市)
吉安市(永丰县、吉水县、新干县、吉州区、泰和县、安福县、青原区、吉安县、永新县、峡江县、万安县、遂川县、井冈山市)
转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
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