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阿里地区(措勤县、普兰县、噶尔县、改则县、日土县、革吉县、札达县)

潍坊市(奎文区、安丘市、坊子区、昌乐县、诸城市、潍城区、临朐县、寿光市、高密市、昌邑市、寒亭区、青州市)

揭阳市(榕城区、揭西县、普宁市、惠来县、揭东区)

儋州市  南宁市(横州市、良庆区、青秀区、马山县、隆安县、兴宁区、西乡塘区、宾阳县、武鸣区、江南区、邕宁区、上林县)

巴中市(通江县、巴州区、南江县、恩阳区、平昌县)

怒江傈僳族自治州(兰坪白族普米族自治县、泸水市、贡山独龙族怒族自治县、福贡县)

博尔塔拉蒙古自治州(温泉县、博乐市、阿拉山口市、精河县)长治市(潞州区、平顺县、壶关县、屯留区、沁县、襄垣县、长子县、沁源县、黎城县、武乡县、潞城区、上党区)

中卫市(沙坡头区、海原县、中宁县)  辽阳市(弓长岭区、宏伟区、灯塔市、文圣区、白塔区、辽阳县、太子河区)

安庆市(迎江区、怀宁县、潜山市、太湖县、宿松县、望江县、宜秀区、岳西县、桐城市、大观区)

宁波市(宁海县、象山县、余姚市、鄞州区、镇海区、慈溪市、北仑区、奉化区、江北区、海曙区)

辽源市(西安区、东辽县、龙山区、东丰县)

唐山市(乐亭县、滦州市、迁安市、迁西县、滦南县、丰润区、路南区、开平区、遵化市、丰南区、玉田县、曹妃甸区、古冶区、路北区)

广元市(青川县、旺苍县、剑阁县、苍溪县、昭化区、朝天区、利州区)

咸阳市(兴平市、彬州市、泾阳县、永寿县、淳化县、礼泉县、长武县、渭城区、旬邑县、三原县、乾县、秦都区、杨陵区、武功县)

衢州市(柯城区、常山县、龙游县、江山市、开化县、衢江区)

济宁市(兖州区、泗水县、鱼台县、微山县、邹城市、梁山县、任城区、曲阜市、嘉祥县、金乡县、汶上县)

济南市(莱芜区、长清区、平阴县、历城区、商河县、济阳区、章丘区、钢城区、天桥区、市中区、历下区、槐荫区)

白城市(镇赉县、洮北区、大安市、洮南市、通榆县)

锡林郭勒盟(苏尼特左旗、阿巴嘎旗、东乌珠穆沁旗、镶黄旗、多伦县、苏尼特右旗、西乌珠穆沁旗、正蓝旗、锡林浩特市、二连浩特市、太仆寺旗、正镶白旗)

松原市(扶余市、长岭县、前郭尔罗斯蒙古族自治县、乾安县、宁江区)

宝鸡市(扶风县、凤翔区、金台区、麟游县、千阳县、陇县、眉县、凤县、太白县、岐山县、渭滨区、陈仓区)

乐山市(市中区、犍为县、井研县、五通桥区、峨眉山市、沐川县、沙湾区、峨边彝族自治县、夹江县、金口河区、马边彝族自治县)

嘉峪关市

乌兰察布市(察哈尔右翼后旗、化德县、丰镇市、集宁区、卓资县、察哈尔右翼中旗、察哈尔右翼前旗、兴和县、四子王旗、商都县、凉城县)

毕节市(威宁彝族回族苗族自治县、纳雍县、金沙县、织金县、七星关区、赫章县、大方县、黔西市)

运城市(河津市、芮城县、永济市、新绛县、绛县、垣曲县、临猗县、夏县、闻喜县、盐湖区、稷山县、平陆县、万荣县)

镇江市(丹徒区、润州区、丹阳市、句容市、京口区、扬中市)

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包头市(青山区、东河区、昆都仑区、固阳县、石拐区、土默特右旗、达尔罕茂明安联合旗、九原区、白云鄂博矿区)

马鞍山市(含山县、当涂县、花山区、雨山区、博望区、和县)

洛阳市(老城区、汝阳县、伊川县、栾川县、涧西区、西工区、新安县、偃师区、瀍河回族区、洛龙区、宜阳县、孟津区、嵩县、洛宁县)

泰州市(姜堰区、泰兴市、兴化市、靖江市、海陵区、高港区)  德阳市(旌阳区、中江县、什邡市、广汉市、绵竹市、罗江区)

那曲市(班戈县、申扎县、双湖县、安多县、色尼区、聂荣县、尼玛县、索县、比如县、巴青县、嘉黎县)

陇南市(徽县、礼县、文县、宕昌县、武都区、西和县、成县、两当县、康县)

汕头市(濠江区、南澳县、澄海区、金平区、龙湖区、潮南区、潮阳区)荆门市(东宝区、沙洋县、掇刀区、钟祥市、京山市)

西安市(灞桥区、阎良区、鄠邑区、蓝田县、长安区、临潼区、碑林区、新城区、高陵区、未央区、周至县、莲湖区、雁塔区)  景德镇市(乐平市、浮梁县、珠山区、昌江区)

黔南布依族苗族自治州(瓮安县、荔波县、三都水族自治县、长顺县、福泉市、龙里县、独山县、罗甸县、贵定县、平塘县、惠水县、都匀市)

嘉兴市(平湖市、南湖区、桐乡市、海宁市、嘉善县、海盐县、秀洲区)

扬州市(江都区、邗江区、宝应县、高邮市、仪征市、广陵区)宁德市(柘荣县、古田县、霞浦县、周宁县、福鼎市、屏南县、福安市、寿宁县、蕉城区)

鸡西市(虎林市、鸡东县、密山市、麻山区、梨树区、城子河区、鸡冠区、滴道区、恒山区)

大理白族自治州(大理市、鹤庆县、宾川县、祥云县、剑川县、南涧彝族自治县、永平县、巍山彝族回族自治县、云龙县、洱源县、弥渡县、漾濞彝族自治县)

舟山市(岱山县、普陀区、嵊泗县、定海区)

秦皇岛市(海港区、抚宁区、北戴河区、昌黎县、青龙满族自治县、卢龙县、山海关区)

四平市(梨树县、铁西区、双辽市、铁东区、伊通满族自治县)

湘潭市(雨湖区、湘潭县、湘乡市、韶山市、岳塘区)

桂林市(龙胜各族自治县、灌阳县、秀峰区、平乐县、兴安县、荔浦市、雁山区、永福县、临桂区、全州县、灵川县、资源县、阳朔县、七星区、象山区、叠彩区、恭城瑶族自治县)

赤峰市(宁城县、巴林右旗、阿鲁科尔沁旗、林西县、红山区、巴林左旗、克什克腾旗、元宝山区、松山区、翁牛特旗、喀喇沁旗、敖汉旗)

赣州市(南康区、上犹县、瑞金市、信丰县、大余县、崇义县、兴国县、安远县、会昌县、石城县、宁都县、全南县、赣县区、定南县、龙南市、寻乌县、章贡区、于都县)

德州市(夏津县、武城县、齐河县、德城区、禹城市、临邑县、陵城区、宁津县、乐陵市、庆云县、平原县)

西双版纳傣族自治州(勐腊县、勐海县、景洪市)

哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊吾县、伊州区)

安阳市(龙安区、滑县、内黄县、北关区、林州市、安阳县、文峰区、殷都区、汤阴县)

甘孜藏族自治州(丹巴县、康定市、德格县、新龙县、炉霍县、道孚县、泸定县、乡城县、稻城县、白玉县、甘孜县、石渠县、理塘县、巴塘县、得荣县、雅江县、九龙县、色达县)

海口市(秀英区、美兰区、琼山区、龙华区)

佳木斯市(富锦市、抚远市、桦川县、东风区、向阳区、前进区、汤原县、同江市、郊区、桦南县)

　　“我行3年期定存利率最高是1.65%，2年期定存利率最高是1.7%，存3年不如存2年。”在平安银行北京市丰台区一家网点内记者了解到，这家银行近期下调了3年期定存利率，较此前的2.05%，下调幅度高达40个基点，利率长短期倒挂现象也随之产生。

　　平安银行并非个例。记者走访或致电全国多地银行了解到，随着近期银行密集下调中长期存款利率，利率长短期倒挂现象在大中型银行中均不难发现。

　　在业内人士看来，出现上述现象的原因主要在于利率下行预期强烈、短期流动性压力加大、银行负债端压力加剧、银行主动优化调整负债结构等。考虑到2025年或继续实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策，银行净息差持续收窄隐忧仍存。为打好“保卫息差”攻坚战，多家银行从负债和资产两端发力：一方面，聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，降低整体负债成本；另一方面，力求做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时提升资金运用效率。

　　●本报记者李静石诗语

　　存款利率长短期倒挂

　　通常情况下，银行定期存款期限越长，利率越高。然而，当前这一传统认知被打破，部分银行出现中短期存款利率高于长期存款利率的倒挂现象。

　　记者走访北京地区多家银行了解到，包括平安银行、光大银行、南京银行在内的多家机构，近期宣布下调中长期存款利率。下调后，多家银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　“上周调整了存款利率，目前1年期定存利率是1.85%，2年期定存利率是1.95%，3年期定存利率是2.2%，都是1万元起存，调整之前3年期定存利率是2.25%。”南京银行西城区一家支行的工作人员告诉记者。

　　此外，部分银行上调了中长期定存产品起存点。例如，光大银行北京地区一位理财经理告诉记者：“近期我行对3年期定存产品起存金额做了调整。此前，利率2.15%的3年期定存产品20万元起存，现在提高到50万元起存。30万元起存的定存产品利率为2.14%，1万元起存的定存产品利率为2.05%。”

　　事实上，4月以来，福建、山东、湖北、云南、江苏等地多家中小银行密集下调存款利率，部分银行下调幅度高达50个基点。

　　本轮利率调整后，部分银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　记者发现，当前建设银行、招商银行、平安银行等大中型银行也存在存款利率长短期倒挂现象。

　　4月15日，记者查询建设银行App发现，3年期定存最高年利率为1.90%，比5年期定存最高年利率高出35个基点。招商银行App显示，1年期、2年期“灵动存”最高年利率分别为1.60%、1.70%，起存金额均为1000元；而3年期、5年期“灵动存”最高年利率分别为1.50%、1.55%，均低于1年期、2年期“灵动存”最高年利率，起存金额均为50元。

　　记者发现，2024年，吉林、贵州、河南等地部分村镇银行就出现了存款利率倒挂现象。

　　根据融360数字科技研究院2024年8月的统计数据，股份制银行、城市商业银行、农村商业银行的3年期与5年期定存平均利率均出现不同程度倒挂。其中，城商行存款利率倒挂幅度最大，3年期定存平均利率较5年期定存平均利率高出近12个基点。

　　多重因素共振

　　在业内人士看来，出现存款利率长短期倒挂现象的原因主要在于银行负债端压力加大、银行主动调整负债结构、预期未来利率将继续下行等。

　　银行负债端压力加剧是主要原因之一。“年初以来，银行尤其是大型银行信贷投放力度较大，导致对短期流动性的需求上升。与之相适应，银行增加了同业存单发行规模、加大了对短期存款的争夺力度。”上海金融与发展实验室主任、首席专家曾刚说。

　　中国银行研究院银行业与综合经营团队主管邵科认为，当前财富管理和资产管理机构推出高流动性产品分流了银行存款，银行存款竞争压力有所增加，不得不适当调整短期利率以保持市场份额、控制负债成本。

　　银行主动调整负债结构也是重要原因。“银行通过调高短期存款利率，吸引短期存款，从而优化负债结构，降低长期资金成本。这种策略性调整既是应对存款竞争加剧的手段，也是提升经营效益的需要。”曾刚说。

　　此外，银行预期未来利率将继续下行，为降低长期负债成本，银行主动压低长期存款利率。“短期利率更多反映当前利率水平，中长期利率则更多计入了对未来利率变动的预期。存款利率出现期限倒挂，表明银行预期未来利率会进一步下降。个别银行通过提前调降中长期存款利率来控制未来负债成本，就容易出现期限倒挂现象。”苏商银行特邀研究员薛洪言说。

　　邵科也表达了类似看法：“央行持续强化逆周期调节，坚持适度宽松的货币政策立场，未来将适时降准降息。银行预判存款利率将保持继续下行趋势，主动调整中长期存款的利率水平，适度减少对中长期存款的吸纳，从而根据利率预期控制负债成本，稳定净息差水平。”

　　建设银行首席财务官生柳荣在2024年度业绩发布会上表示，下一步，将加强资产负债的结构优化和存贷款的定价管理。

　　“总体来看，考虑到今年我国将实施适度宽松的货币政策，而且央行表示将适时降准降息，LPR和金融市场利率未来仍有小幅下行的可能，我们预计2025年银行业净息差仍面临一定下行压力，但下行幅度会小于去年。”生柳荣说。

　　关于2025年LPR走势，工商银行副行长姚明德表示：“我们的基本判断是2025年LPR将继续维持下调的趋势。LPR的形成机制是由市场供需关系、商业银行报价以及央行货币政策工具共同决定的。LPR的变动需平衡实体经济的融资成本、银行盈利能力和宏观风险防控三重目标。”

　　“近年来存款利率传导机制不断畅通，政策利率下调后，引导带动LPR跟随调整，降低社会融资成本。商业银行也将根据这种趋势适时调整存款的挂牌利率，降低负债成本、稳定息差水平，提升服务实体经济的可持续性，更好地平衡稳增长与防风险、支持实体经济与保持银行体系自身健康的关系。”姚明德分析称。

　　保卫息差

　　数据显示，在已披露2024年报的A股上市银行中，2024年净息差较2023年全部下降，平均降幅为17个基点。有5家银行降幅大于等于30个基点，其中平安银行降幅最大，达51个基点；14家银行降幅为10个基点至20个基点；交通银行和中信银行降幅最小，均为1个基点。

　　面对净息差收窄的挑战，多家银行从负债和资产两端发力，力求将净息差保持在合理水平。

　　姚明德表示：“2025年，工行将在资产端和负债端协同发力，一是持续优化大类资产布局，积极支持长周期特别国债、地方政府专项债，以及符合工商银行风险偏好和经营策略的信用债投资，注重推动资产久期结构调整；二是科学做好信贷投放的安排，积极对接实体经济需求，加力支持个人按揭、消费贷、信用卡透支等业务的发展，助力提振消费；三是继续做好资产负债的成本管理。在做好减费让利支持实体经济发展的同时，努力提升风险定价水平，实施全口径负债的成本管理，杜绝‘内卷式’竞争，主动优化期现结构和品种结构，同时提升我们服务客户的能力和水平，让流动性资金、结算性资金占比不断提升，实现银行发展与社会效益的双赢。”

　　平安银行表示，从负债端来看，2025年该行将聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，灵活调整外币资金吸收策略，敏捷控制存款与同业负债吸收节奏，降低整体负债成本。从资产端来看，该行将持续做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时加强市场研判，灵活动态配置同业资产，提升资金运用效率。“平安银行今年零售负债端必须退出高成本行列，回到倒数第二、第三的低成本行列。”平安银行行长冀光恒说。

　　兴业银行则提出了更具体的做法，主要策略是以工资代发、收单、快捷支付等业务为突破口拓展结算性存款。“2024年我行40%的零售结算存款是由工资代发、收单等业务的客户带来的。”兴业银行计划财务部总经理林舒说。

　　“2025年我行存款付息率约有20个基点的下降空间，但资产端收益率也会快速下降。2025年兴业银行净息差可能会下降10个基点，截至2月底，净息差已下降逾7个基点。”林舒说，除了要精耕细作零售客户，2025年该行还将重点发力两个板块：一是企金业务做好织网工程，提高企金客户的动户率，从而构建闭环资金链；二是当前金融市场利率下行，今年需要优化金融市场业务的负债规模与久期管理策略。