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南充市(仪陇县、蓬安县、顺庆区、西充县、阆中市、营山县、高坪区、南部县、嘉陵区)
长治市(壶关县、襄垣县、屯留区、沁县、平顺县、潞城区、武乡县、潞州区、上党区、长子县、黎城县、沁源县)
贵阳市(云岩区、白云区、开阳县、修文县、花溪区、南明区、乌当区、清镇市、观山湖区、息烽县)
白山市(江源区、长白朝鲜族自治县、抚松县、临江市、浑江区、靖宇县)
贵港市(桂平市、港南区、平南县、覃塘区、港北区)
柳州市(柳江区、融安县、柳城县、三江侗族自治县、城中区、柳南区、融水苗族自治县、鹿寨县、柳北区、鱼峰区)
芜湖市(湾沚区、镜湖区、繁昌区、弋江区、鸠江区、无为市、南陵县)
商洛市(洛南县、山阳县、柞水县、商州区、镇安县、商南县、丹凤县)
大庆市(林甸县、龙凤区、大同区、萨尔图区、杜尔伯特蒙古族自治县、肇源县、让胡路区、肇州县、红岗区)
丽水市(松阳县、龙泉市、庆元县、青田县、莲都区、景宁畲族自治县、云和县、缙云县、遂昌县)
阿坝藏族羌族自治州(阿坝县、松潘县、茂县、黑水县、金川县、马尔康市、小金县、理县、九寨沟县、壤塘县、若尔盖县、红原县、汶川县)
甘南藏族自治州(合作市、迭部县、玛曲县、舟曲县、临潭县、卓尼县、碌曲县、夏河县)
兰州市(七里河区、榆中县、皋兰县、安宁区、西固区、永登县、城关区、红古区)
苏州市(吴中区、昆山市、姑苏区、虎丘区、吴江区、太仓市、常熟市、相城区、张家港市)
鸡西市(恒山区、滴道区、麻山区、梨树区、鸡东县、密山市、城子河区、鸡冠区、虎林市)
日照市(莒县、东港区、岚山区、五莲县)
阜阳市(太和县、颍东区、临泉县、界首市、颍泉区、阜南县、颍上县、颍州区)
渭南市(华州区、白水县、大荔县、合阳县、蒲城县、华阴市、韩城市、临渭区、潼关县、富平县、澄城县)
玉溪市(华宁县、通海县、元江哈尼族彝族傣族自治县、澄江市、易门县、新平彝族傣族自治县、江川区、峨山彝族自治县、红塔区)
萍乡市(湘东区、芦溪县、莲花县、上栗县、安源区)
肇庆市(四会市、德庆县、怀集县、鼎湖区、广宁县、端州区、高要区、封开县)
舟山市(岱山县、定海区、嵊泗县、普陀区)
南阳市(宛城区、桐柏县、卧龙区、西峡县、南召县、邓州市、社旗县、唐河县、方城县、新野县、内乡县、镇平县、淅川县)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿克陶县、阿合奇县、阿图什市、乌恰县)
乌鲁木齐市(天山区、水磨沟区、新市区、头屯河区、达坂城区、乌鲁木齐县、沙依巴克区、米东区)
吴忠市(同心县、红寺堡区、利通区、青铜峡市、盐池县)
海东市(乐都区、循化撒拉族自治县、互助土族自治县、民和回族土族自治县、化隆回族自治县、平安区)
扬州市(广陵区、邗江区、高邮市、江都区、宝应县、仪征市)
佛山市(禅城区、南海区、顺德区、高明区、三水区)
泰州市(泰兴市、高港区、靖江市、姜堰区、海陵区、兴化市)
博尔塔拉蒙古自治州(博乐市、阿拉山口市、精河县、温泉县)
临夏回族自治州(东乡族自治县、广河县、康乐县、临夏市、永靖县、和政县、临夏县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县)
昌吉回族自治州(阜康市、奇台县、昌吉市、木垒哈萨克自治县、吉木萨尔县、呼图壁县、玛纳斯县)
三沙市(南沙区、西沙区)
广元市(青川县、旺苍县、昭化区、朝天区、利州区、剑阁县、苍溪县)
娄底市(娄星区、双峰县、新化县、冷水江市、涟源市)
平顶山市(石龙区、宝丰县、湛河区、新华区、叶县、舞钢市、卫东区、汝州市、鲁山县、郏县)
襄阳市(枣阳市、南漳县、襄城区、谷城县、宜城市、老河口市、保康县、襄州区、樊城区)
宁德市(蕉城区、古田县、霞浦县、福安市、寿宁县、柘荣县、福鼎市、屏南县、周宁县)
齐齐哈尔市(克东县、富裕县、建华区、梅里斯达斡尔族区、碾子山区、铁锋区、龙沙区、依安县、拜泉县、泰来县、富拉尔基区、龙江县、昂昂溪区、讷河市、克山县、甘南县)
郴州市(桂东县、临武县、桂阳县、苏仙区、安仁县、嘉禾县、宜章县、永兴县、资兴市、北湖区、汝城县)
昭通市(彝良县、昭阳区、威信县、水富市、大关县、绥江县、鲁甸县、永善县、盐津县、镇雄县、巧家县)
天水市(秦州区、麦积区、秦安县、甘谷县、清水县、张家川回族自治县、武山县)
珠海市(金湾区、斗门区、香洲区)
马鞍山市(当涂县、雨山区、和县、花山区、博望区、含山县)
重庆市(永川区、大足区、黔江区、綦江区、铜梁区、云阳县、沙坪坝区、奉节县、北碚区、潼南区、合川区、彭水苗族土家族自治县、忠县、渝中区、南岸区、荣昌区、垫江县、南川区、巴南区、江北区、石柱土家族自治县、涪陵区、丰都县、酉阳土家族苗族自治县、秀山土家族苗族自治县、梁平区、长寿区、大渡口区、渝北区、城口县、璧山区、巫溪县、开州区、江津区、巫山县、万州区、九龙坡区、武隆区)
阳江市(阳春市、江城区、阳西县、阳东区)
鄂州市(鄂城区、梁子湖区、华容区)
朝阳市(建平县、凌源市、朝阳县、北票市、龙城区、双塔区、喀喇沁左翼蒙古族自治县)
佳木斯市(桦南县、前进区、汤原县、抚远市、同江市、桦川县、富锦市、东风区、郊区、向阳区)
大兴安岭地区(呼玛县、漠河市、塔河县)
南京市(建邺区、六合区、玄武区、秦淮区、浦口区、雨花台区、溧水区、高淳区、江宁区、鼓楼区、栖霞区)
北京市(通州区、门头沟区、朝阳区、东城区、房山区、密云区、怀柔区、平谷区、西城区、昌平区、大兴区、丰台区、石景山区、延庆区、海淀区、顺义区)
台州市(临海市、温岭市、仙居县、天台县、路桥区、椒江区、玉环市、黄岩区、三门县)
吕梁市(离石区、文水县、交城县、石楼县、孝义市、临县、中阳县、岚县、交口县、兴县、汾阳市、方山县、柳林县)
贺州市(富川瑶族自治县、昭平县、平桂区、钟山县、八步区)
阿拉善盟(阿拉善左旗、额济纳旗、阿拉善右旗)
乌兰察布市(凉城县、化德县、兴和县、丰镇市、商都县、卓资县、察哈尔右翼中旗、集宁区、察哈尔右翼后旗、四子王旗、察哈尔右翼前旗)
惠州市(惠城区、惠阳区、龙门县、博罗县、惠东县)
龙岩市(武平县、新罗区、永定区、上杭县、漳平市、连城县、长汀县)
咸宁市(崇阳县、通山县、嘉鱼县、通城县、赤壁市、咸安区)
酒泉市(敦煌市、阿克塞哈萨克族自治县、瓜州县、玉门市、肃州区、金塔县、肃北蒙古族自治县)
延边朝鲜族自治州(汪清县、安图县、图们市、敦化市、龙井市、珲春市、和龙市、延吉市)
广安市(邻水县、华蓥市、前锋区、武胜县、广安区、岳池县)
洛阳市(西工区、洛龙区、偃师区、伊川县、老城区、宜阳县、嵩县、涧西区、瀍河回族区、新安县、孟津区、栾川县、汝阳县、洛宁县)
深圳市(龙岗区、罗湖区、福田区、盐田区、坪山区、南山区、龙华区、宝安区、光明区)
益阳市(南县、桃江县、沅江市、安化县、赫山区、资阳区)
金昌市(永昌县、金川区)
驻马店市(汝南县、正阳县、驿城区、确山县、上蔡县、泌阳县、平舆县、新蔡县、遂平县、西平县)
百色市(靖西市、田东县、田林县、凌云县、那坡县、平果市、右江区、西林县、乐业县、隆林各族自治县、德保县、田阳区)
开封市(龙亭区、鼓楼区、尉氏县、通许县、禹王台区、杞县、祥符区、顺河回族区、兰考县)
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转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
新闻结尾
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