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本溪市(南芬区、溪湖区、平山区、本溪满族自治县、桓仁满族自治县、明山区)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(乌恰县、阿合奇县、阿图什市、阿克陶县)

邵阳市(邵东市、洞口县、新邵县、新宁县、北塔区、邵阳县、隆回县、双清区、城步苗族自治县、绥宁县、武冈市、大祥区)

泸州市(合江县、叙永县、泸县、古蔺县、江阳区、纳溪区、龙马潭区)  宜春市(万载县、上高县、樟树市、袁州区、丰城市、铜鼓县、奉新县、宜丰县、高安市、靖安县)

庆阳市(合水县、宁县、西峰区、庆城县、正宁县、镇原县、华池县、环县)

东莞市

榆林市(清涧县、米脂县、吴堡县、横山区、榆阳区、靖边县、府谷县、绥德县、神木市、定边县、子洲县、佳县)张家界市(桑植县、永定区、慈利县、武陵源区)

许昌市(鄢陵县、魏都区、禹州市、长葛市、建安区、襄城县)  绵阳市(三台县、江油市、梓潼县、平武县、涪城区、游仙区、盐亭县、北川羌族自治县、安州区)

金华市(兰溪市、婺城区、义乌市、东阳市、永康市、磐安县、浦江县、金东区、武义县)

清远市(连南瑶族自治县、清新区、英德市、清城区、阳山县、连州市、佛冈县、连山壮族瑶族自治县)

玉溪市(华宁县、通海县、峨山彝族自治县、澄江市、江川区、易门县、元江哈尼族彝族傣族自治县、红塔区、新平彝族傣族自治县)

德阳市(广汉市、旌阳区、什邡市、绵竹市、中江县、罗江区)

深圳市(龙华区、宝安区、盐田区、光明区、罗湖区、龙岗区、南山区、坪山区、福田区)

唐山市(丰润区、开平区、古冶区、路北区、乐亭县、玉田县、迁西县、遵化市、迁安市、路南区、丰南区、滦州市、滦南县、曹妃甸区)

防城港市(东兴市、防城区、上思县、港口区)

南阳市(社旗县、镇平县、淅川县、新野县、西峡县、唐河县、宛城区、内乡县、卧龙区、南召县、邓州市、方城县、桐柏县)

亳州市(谯城区、利辛县、蒙城县、涡阳县)

信阳市(罗山县、新县、商城县、息县、平桥区、固始县、潢川县、浉河区、光山县、淮滨县)

三亚市(吉阳区、天涯区、崖州区、海棠区)

嘉兴市(桐乡市、嘉善县、平湖市、南湖区、海宁市、海盐县、秀洲区)

珠海市(香洲区、金湾区、斗门区)

合肥市(长丰县、包河区、肥西县、巢湖市、庐阳区、蜀山区、肥东县、瑶海区、庐江县)

包头市(石拐区、白云鄂博矿区、达尔罕茂明安联合旗、九原区、土默特右旗、东河区、青山区、固阳县、昆都仑区)

菏泽市(东明县、曹县、鄄城县、成武县、牡丹区、定陶区、巨野县、郓城县、单县)

厦门市(海沧区、同安区、思明区、湖里区、翔安区、集美区)

那曲市(安多县、索县、班戈县、双湖县、申扎县、比如县、尼玛县、嘉黎县、聂荣县、色尼区、巴青县)

甘孜藏族自治州(得荣县、九龙县、康定市、泸定县、德格县、巴塘县、色达县、理塘县、雅江县、乡城县、白玉县、丹巴县、甘孜县、道孚县、炉霍县、稻城县、新龙县、石渠县)

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怀化市(麻阳苗族自治县、沅陵县、靖州苗族侗族自治县、芷江侗族自治县、通道侗族自治县、新晃侗族自治县、溆浦县、会同县、洪江市、中方县、辰溪县、鹤城区)

贵阳市(观山湖区、清镇市、修文县、白云区、乌当区、南明区、花溪区、云岩区、开阳县、息烽县)

遵义市(播州区、仁怀市、汇川区、赤水市、道真仡佬族苗族自治县、绥阳县、凤冈县、桐梓县、余庆县、湄潭县、习水县、正安县、务川仡佬族苗族自治县、红花岗区)

上海市(松江区、虹口区、奉贤区、嘉定区、杨浦区、闵行区、黄浦区、徐汇区、长宁区、金山区、静安区、青浦区、宝山区、普陀区、崇明区、浦东新区)  太原市(清徐县、晋源区、娄烦县、小店区、杏花岭区、尖草坪区、古交市、万柏林区、阳曲县、迎泽区)

龙岩市(连城县、上杭县、武平县、漳平市、新罗区、永定区、长汀县)

临汾市(曲沃县、蒲县、汾西县、乡宁县、襄汾县、古县、隰县、侯马市、霍州市、安泽县、大宁县、吉县、尧都区、浮山县、翼城县、洪洞县、永和县)

阿里地区(革吉县、噶尔县、普兰县、改则县、札达县、日土县、措勤县)昭通市(绥江县、昭阳区、水富市、巧家县、鲁甸县、镇雄县、威信县、大关县、彝良县、永善县、盐津县)

赤峰市(林西县、阿鲁科尔沁旗、翁牛特旗、元宝山区、巴林左旗、喀喇沁旗、巴林右旗、敖汉旗、宁城县、红山区、克什克腾旗、松山区)  烟台市(栖霞市、福山区、牟平区、龙口市、芝罘区、蓬莱区、莱阳市、招远市、莱州市、莱山区、海阳市)

成都市(简阳市、都江堰市、锦江区、大邑县、金牛区、崇州市、青羊区、龙泉驿区、青白江区、新津区、温江区、成华区、蒲江县、郫都区、双流区、金堂县、彭州市、新都区、邛崃市、武侯区)

潍坊市(坊子区、高密市、奎文区、寒亭区、潍城区、安丘市、昌邑市、临朐县、青州市、寿光市、昌乐县、诸城市)

石嘴山市(惠农区、大武口区、平罗县)贺州市(昭平县、富川瑶族自治县、平桂区、八步区、钟山县)

大理白族自治州(宾川县、洱源县、巍山彝族回族自治县、祥云县、弥渡县、云龙县、剑川县、永平县、鹤庆县、南涧彝族自治县、大理市、漾濞彝族自治县)

漳州市(龙海区、漳浦县、东山县、南靖县、平和县、华安县、诏安县、长泰区、芗城区、云霄县、龙文区)

孝感市(应城市、孝昌县、汉川市、云梦县、孝南区、安陆市、大悟县)

安庆市(迎江区、大观区、宿松县、太湖县、岳西县、宜秀区、望江县、怀宁县、桐城市、潜山市)

郴州市(嘉禾县、桂阳县、永兴县、临武县、桂东县、苏仙区、宜章县、北湖区、资兴市、汝城县、安仁县)

吉林市(船营区、龙潭区、磐石市、蛟河市、昌邑区、舒兰市、丰满区、永吉县、桦甸市)

阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善左旗、阿拉善右旗)

柳州市(柳北区、融安县、柳江区、鹿寨县、三江侗族自治县、柳南区、城中区、融水苗族自治县、柳城县、鱼峰区)

佛山市(顺德区、高明区、禅城区、南海区、三水区)

湖州市(长兴县、南浔区、安吉县、吴兴区、德清县)

恩施土家族苗族自治州(恩施市、巴东县、建始县、来凤县、宣恩县、咸丰县、利川市、鹤峰县)

南通市(启东市、如皋市、通州区、海门区、如东县、海安市、崇川区)

宿州市(萧县、泗县、灵璧县、埇桥区、砀山县)

开封市(禹王台区、鼓楼区、通许县、杞县、尉氏县、兰考县、龙亭区、顺河回族区、祥符区)

新疆维吾尔自治区

锦州市(北镇市、凌河区、义县、太和区、凌海市、黑山县、古塔区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频