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南阳市(宛城区、南召县、桐柏县、唐河县、西峡县、方城县、淅川县、邓州市、卧龙区、内乡县、新野县、社旗县、镇平县)

大兴安岭地区(漠河市、塔河县、呼玛县)

来宾市(忻城县、合山市、武宣县、兴宾区、象州县、金秀瑶族自治县)

焦作市(马村区、博爱县、修武县、孟州市、武陟县、山阳区、解放区、温县、中站区、沁阳市)  吐鲁番市(高昌区、鄯善县、托克逊县)

新余市(分宜县、渝水区)

阜新市(细河区、彰武县、阜新蒙古族自治县、太平区、海州区、清河门区、新邱区)

伊春市(乌翠区、铁力市、嘉荫县、大箐山县、友好区、丰林县、南岔县、汤旺县、金林区、伊美区)

庆阳市(合水县、环县、西峰区、正宁县、华池县、宁县、庆城县、镇原县)  娄底市(娄星区、双峰县、冷水江市、新化县、涟源市)

海南藏族自治州(兴海县、贵南县、同德县、共和县、贵德县)

锡林郭勒盟(西乌珠穆沁旗、多伦县、正蓝旗、东乌珠穆沁旗、太仆寺旗、正镶白旗、苏尼特右旗、镶黄旗、锡林浩特市、二连浩特市、阿巴嘎旗、苏尼特左旗)

伊犁哈萨克自治州(奎屯市、霍城县、霍尔果斯市、察布查尔锡伯自治县、伊宁县、特克斯县、新源县、巩留县、昭苏县、尼勒克县、伊宁市)

河池市(宜州区、巴马瑶族自治县、大化瑶族自治县、东兰县、金城江区、都安瑶族自治县、南丹县、凤山县、罗城仫佬族自治县、天峨县、环江毛南族自治县)

保山市(腾冲市、昌宁县、龙陵县、隆阳区、施甸县)

黔东南苗族侗族自治州(台江县、丹寨县、榕江县、从江县、黎平县、天柱县、凯里市、麻江县、镇远县、雷山县、三穗县、锦屏县、黄平县、施秉县、剑河县、岑巩县)

阿坝藏族羌族自治州(茂县、松潘县、若尔盖县、小金县、阿坝县、金川县、九寨沟县、红原县、汶川县、壤塘县、理县、黑水县、马尔康市)

天津市(河西区、宁河区、河北区、北辰区、津南区、西青区、滨海新区、静海区、南开区、宝坻区、红桥区、武清区、河东区、东丽区、和平区、蓟州区)

商洛市(洛南县、商州区、丹凤县、柞水县、山阳县、商南县、镇安县)

洛阳市(宜阳县、偃师区、栾川县、汝阳县、老城区、新安县、洛宁县、伊川县、孟津区、西工区、洛龙区、瀍河回族区、嵩县、涧西区)

佳木斯市(桦南县、向阳区、东风区、抚远市、汤原县、前进区、富锦市、同江市、郊区、桦川县)

巴音郭楞蒙古自治州(库尔勒市、且末县、若羌县、焉耆回族自治县、尉犁县、轮台县、博湖县、和静县、和硕县)

本溪市(溪湖区、平山区、桓仁满族自治县、南芬区、明山区、本溪满族自治县)

濮阳市(华龙区、台前县、濮阳县、南乐县、清丰县、范县)

漳州市(云霄县、龙海区、长泰区、南靖县、华安县、诏安县、东山县、平和县、龙文区、芗城区、漳浦县)

台州市(椒江区、天台县、三门县、温岭市、路桥区、仙居县、黄岩区、临海市、玉环市)

北京市(丰台区、大兴区、石景山区、通州区、延庆区、密云区、海淀区、门头沟区、昌平区、西城区、顺义区、怀柔区、朝阳区、东城区、平谷区、房山区)

保定市(涞水县、易县、定兴县、徐水区、博野县、唐县、安国市、阜平县、涿州市、高阳县、蠡县、竞秀区、安新县、望都县、满城区、曲阳县、容城县、雄县、高碑店市、莲池区、定州市、清苑区、涞源县、顺平县)

清远市(清新区、佛冈县、连山壮族瑶族自治县、连南瑶族自治县、英德市、连州市、清城区、阳山县)

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商丘市(民权县、睢阳区、梁园区、虞城县、夏邑县、永城市、宁陵县、柘城县、睢县)

渭南市(华阴市、华州区、大荔县、合阳县、临渭区、澄城县、潼关县、韩城市、白水县、蒲城县、富平县)

遵义市(播州区、余庆县、湄潭县、仁怀市、凤冈县、红花岗区、正安县、道真仡佬族苗族自治县、绥阳县、桐梓县、汇川区、赤水市、习水县、务川仡佬族苗族自治县)

石家庄市(正定县、元氏县、平山县、辛集市、灵寿县、栾城区、井陉矿区、藁城区、高邑县、赵县、桥西区、深泽县、长安区、新华区、井陉县、新乐市、无极县、行唐县、鹿泉区、晋州市、赞皇县、裕华区)  汉中市(洋县、汉台区、勉县、宁强县、镇巴县、城固县、略阳县、佛坪县、南郑区、留坝县、西乡县)

淮安市(涟水县、淮安区、清江浦区、盱眙县、淮阴区、洪泽区、金湖县)

扬州市(仪征市、宝应县、广陵区、江都区、邗江区、高邮市)

那曲市(嘉黎县、双湖县、色尼区、尼玛县、聂荣县、索县、班戈县、巴青县、申扎县、安多县、比如县)厦门市(集美区、海沧区、翔安区、同安区、思明区、湖里区)

苏州市(虎丘区、太仓市、昆山市、姑苏区、吴中区、相城区、吴江区、常熟市、张家港市)  三沙市(南沙区、西沙区)

湖州市(德清县、长兴县、南浔区、吴兴区、安吉县)

东莞市

晋中市(祁县、寿阳县、介休市、左权县、和顺县、太谷区、昔阳县、平遥县、榆社县、灵石县、榆次区)吉林市(桦甸市、龙潭区、丰满区、蛟河市、船营区、永吉县、昌邑区、磐石市、舒兰市)

哈密市(伊吾县、伊州区、巴里坤哈萨克自治县)

新乡市(原阳县、长垣市、凤泉区、封丘县、延津县、新乡县、辉县市、卫滨区、红旗区、获嘉县、牧野区、卫辉市)

营口市(西市区、站前区、老边区、盖州市、大石桥市、鲅鱼圈区)

阜阳市(界首市、颍东区、颍上县、阜南县、太和县、颍泉区、颍州区、临泉县)

新疆维吾尔自治区

济南市(商河县、章丘区、莱芜区、天桥区、历下区、济阳区、槐荫区、平阴县、历城区、钢城区、长清区、市中区)

宁德市(福安市、古田县、周宁县、柘荣县、屏南县、霞浦县、寿宁县、蕉城区、福鼎市)

双鸭山市(岭东区、尖山区、宝山区、集贤县、友谊县、宝清县、饶河县、四方台区)

青岛市(城阳区、李沧区、即墨区、市北区、莱西市、市南区、黄岛区、平度市、崂山区、胶州市)

湘潭市(湘潭县、湘乡市、雨湖区、岳塘区、韶山市)

晋城市(城区、泽州县、沁水县、阳城县、高平市、陵川县)

南充市(营山县、阆中市、嘉陵区、高坪区、蓬安县、顺庆区、仪陇县、南部县、西充县)

株洲市(荷塘区、醴陵市、攸县、石峰区、渌口区、炎陵县、芦淞区、茶陵县、天元区)

铜仁市(印江土家族苗族自治县、江口县、玉屏侗族自治县、德江县、松桃苗族自治县、沿河土家族自治县、万山区、思南县、碧江区、石阡县)

德宏傣族景颇族自治州(芒市、盈江县、梁河县、瑞丽市、陇川县)

黔西南布依族苗族自治州(望谟县、晴隆县、普安县、贞丰县、安龙县、兴仁市、兴义市、册亨县)

　　“我行3年期定存利率最高是1.65%，2年期定存利率最高是1.7%，存3年不如存2年。”在平安银行北京市丰台区一家网点内记者了解到，这家银行近期下调了3年期定存利率，较此前的2.05%，下调幅度高达40个基点，利率长短期倒挂现象也随之产生。

　　平安银行并非个例。记者走访或致电全国多地银行了解到，随着近期银行密集下调中长期存款利率，利率长短期倒挂现象在大中型银行中均不难发现。

　　在业内人士看来，出现上述现象的原因主要在于利率下行预期强烈、短期流动性压力加大、银行负债端压力加剧、银行主动优化调整负债结构等。考虑到2025年或继续实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策，银行净息差持续收窄隐忧仍存。为打好“保卫息差”攻坚战，多家银行从负债和资产两端发力：一方面，聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，降低整体负债成本；另一方面，力求做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时提升资金运用效率。

　　●本报记者李静石诗语

　　存款利率长短期倒挂

　　通常情况下，银行定期存款期限越长，利率越高。然而，当前这一传统认知被打破，部分银行出现中短期存款利率高于长期存款利率的倒挂现象。

　　记者走访北京地区多家银行了解到，包括平安银行、光大银行、南京银行在内的多家机构，近期宣布下调中长期存款利率。下调后，多家银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　“上周调整了存款利率，目前1年期定存利率是1.85%，2年期定存利率是1.95%，3年期定存利率是2.2%，都是1万元起存，调整之前3年期定存利率是2.25%。”南京银行西城区一家支行的工作人员告诉记者。

　　此外，部分银行上调了中长期定存产品起存点。例如，光大银行北京地区一位理财经理告诉记者：“近期我行对3年期定存产品起存金额做了调整。此前，利率2.15%的3年期定存产品20万元起存，现在提高到50万元起存。30万元起存的定存产品利率为2.14%，1万元起存的定存产品利率为2.05%。”

　　事实上，4月以来，福建、山东、湖北、云南、江苏等地多家中小银行密集下调存款利率，部分银行下调幅度高达50个基点。

　　本轮利率调整后，部分银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　记者发现，当前建设银行、招商银行、平安银行等大中型银行也存在存款利率长短期倒挂现象。

　　4月15日，记者查询建设银行App发现，3年期定存最高年利率为1.90%，比5年期定存最高年利率高出35个基点。招商银行App显示，1年期、2年期“灵动存”最高年利率分别为1.60%、1.70%，起存金额均为1000元；而3年期、5年期“灵动存”最高年利率分别为1.50%、1.55%，均低于1年期、2年期“灵动存”最高年利率，起存金额均为50元。

　　记者发现，2024年，吉林、贵州、河南等地部分村镇银行就出现了存款利率倒挂现象。

　　根据融360数字科技研究院2024年8月的统计数据，股份制银行、城市商业银行、农村商业银行的3年期与5年期定存平均利率均出现不同程度倒挂。其中，城商行存款利率倒挂幅度最大，3年期定存平均利率较5年期定存平均利率高出近12个基点。

　　多重因素共振

　　在业内人士看来，出现存款利率长短期倒挂现象的原因主要在于银行负债端压力加大、银行主动调整负债结构、预期未来利率将继续下行等。

　　银行负债端压力加剧是主要原因之一。“年初以来，银行尤其是大型银行信贷投放力度较大，导致对短期流动性的需求上升。与之相适应，银行增加了同业存单发行规模、加大了对短期存款的争夺力度。”上海金融与发展实验室主任、首席专家曾刚说。

　　中国银行研究院银行业与综合经营团队主管邵科认为，当前财富管理和资产管理机构推出高流动性产品分流了银行存款，银行存款竞争压力有所增加，不得不适当调整短期利率以保持市场份额、控制负债成本。

　　银行主动调整负债结构也是重要原因。“银行通过调高短期存款利率，吸引短期存款，从而优化负债结构，降低长期资金成本。这种策略性调整既是应对存款竞争加剧的手段，也是提升经营效益的需要。”曾刚说。

　　此外，银行预期未来利率将继续下行，为降低长期负债成本，银行主动压低长期存款利率。“短期利率更多反映当前利率水平，中长期利率则更多计入了对未来利率变动的预期。存款利率出现期限倒挂，表明银行预期未来利率会进一步下降。个别银行通过提前调降中长期存款利率来控制未来负债成本，就容易出现期限倒挂现象。”苏商银行特邀研究员薛洪言说。

　　邵科也表达了类似看法：“央行持续强化逆周期调节，坚持适度宽松的货币政策立场，未来将适时降准降息。银行预判存款利率将保持继续下行趋势，主动调整中长期存款的利率水平，适度减少对中长期存款的吸纳，从而根据利率预期控制负债成本，稳定净息差水平。”

　　建设银行首席财务官生柳荣在2024年度业绩发布会上表示，下一步，将加强资产负债的结构优化和存贷款的定价管理。

　　“总体来看，考虑到今年我国将实施适度宽松的货币政策，而且央行表示将适时降准降息，LPR和金融市场利率未来仍有小幅下行的可能，我们预计2025年银行业净息差仍面临一定下行压力，但下行幅度会小于去年。”生柳荣说。

　　关于2025年LPR走势，工商银行副行长姚明德表示：“我们的基本判断是2025年LPR将继续维持下调的趋势。LPR的形成机制是由市场供需关系、商业银行报价以及央行货币政策工具共同决定的。LPR的变动需平衡实体经济的融资成本、银行盈利能力和宏观风险防控三重目标。”

　　“近年来存款利率传导机制不断畅通，政策利率下调后，引导带动LPR跟随调整，降低社会融资成本。商业银行也将根据这种趋势适时调整存款的挂牌利率，降低负债成本、稳定息差水平，提升服务实体经济的可持续性，更好地平衡稳增长与防风险、支持实体经济与保持银行体系自身健康的关系。”姚明德分析称。

　　保卫息差

　　数据显示，在已披露2024年报的A股上市银行中，2024年净息差较2023年全部下降，平均降幅为17个基点。有5家银行降幅大于等于30个基点，其中平安银行降幅最大，达51个基点；14家银行降幅为10个基点至20个基点；交通银行和中信银行降幅最小，均为1个基点。

　　面对净息差收窄的挑战，多家银行从负债和资产两端发力，力求将净息差保持在合理水平。

　　姚明德表示：“2025年，工行将在资产端和负债端协同发力，一是持续优化大类资产布局，积极支持长周期特别国债、地方政府专项债，以及符合工商银行风险偏好和经营策略的信用债投资，注重推动资产久期结构调整；二是科学做好信贷投放的安排，积极对接实体经济需求，加力支持个人按揭、消费贷、信用卡透支等业务的发展，助力提振消费；三是继续做好资产负债的成本管理。在做好减费让利支持实体经济发展的同时，努力提升风险定价水平，实施全口径负债的成本管理，杜绝‘内卷式’竞争，主动优化期现结构和品种结构，同时提升我们服务客户的能力和水平，让流动性资金、结算性资金占比不断提升，实现银行发展与社会效益的双赢。”

　　平安银行表示，从负债端来看，2025年该行将聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，灵活调整外币资金吸收策略，敏捷控制存款与同业负债吸收节奏，降低整体负债成本。从资产端来看，该行将持续做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时加强市场研判，灵活动态配置同业资产，提升资金运用效率。“平安银行今年零售负债端必须退出高成本行列，回到倒数第二、第三的低成本行列。”平安银行行长冀光恒说。

　　兴业银行则提出了更具体的做法，主要策略是以工资代发、收单、快捷支付等业务为突破口拓展结算性存款。“2024年我行40%的零售结算存款是由工资代发、收单等业务的客户带来的。”兴业银行计划财务部总经理林舒说。

　　“2025年我行存款付息率约有20个基点的下降空间，但资产端收益率也会快速下降。2025年兴业银行净息差可能会下降10个基点，截至2月底，净息差已下降逾7个基点。”林舒说，除了要精耕细作零售客户，2025年该行还将重点发力两个板块：一是企金业务做好织网工程，提高企金客户的动户率，从而构建闭环资金链；二是当前金融市场利率下行，今年需要优化金融市场业务的负债规模与久期管理策略。