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阳泉市(城区、平定县、盂县、郊区、矿区)

驻马店市(平舆县、西平县、新蔡县、正阳县、汝南县、遂平县、驿城区、泌阳县、确山县、上蔡县)

阿拉善盟(阿拉善左旗、阿拉善右旗、额济纳旗)

吉林市(龙潭区、丰满区、永吉县、舒兰市、磐石市、蛟河市、船营区、桦甸市、昌邑区)  黔西南布依族苗族自治州(普安县、贞丰县、安龙县、兴义市、兴仁市、望谟县、册亨县、晴隆县)

巴中市(通江县、平昌县、南江县、恩阳区、巴州区)

株洲市(石峰区、茶陵县、攸县、渌口区、芦淞区、醴陵市、炎陵县、天元区、荷塘区)

泰安市(宁阳县、岱岳区、东平县、新泰市、泰山区、肥城市)石河子市(五家渠市、图木舒克市、北屯市、铁门关市、昆玉市、可克达拉市、新星市、阿拉尔市、双河市、白杨市、胡杨河市)

迪庆藏族自治州(香格里拉市、维西傈僳族自治县、德钦县)  镇江市(扬中市、句容市、润州区、丹徒区、京口区、丹阳市)

鞍山市(铁东区、立山区、台安县、岫岩满族自治县、海城市、铁西区、千山区)

芜湖市(鸠江区、镜湖区、无为市、湾沚区、弋江区、繁昌区、南陵县)

吉安市(新干县、永新县、吉安县、泰和县、遂川县、安福县、永丰县、井冈山市、青原区、吉水县、万安县、峡江县、吉州区)

呼伦贝尔市(牙克石市、扎赉诺尔区、海拉尔区、阿荣旗、陈巴尔虎旗、扎兰屯市、满洲里市、鄂温克族自治旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗、新巴尔虎左旗、鄂伦春自治旗、新巴尔虎右旗、根河市、额尔古纳市)

萍乡市(芦溪县、安源区、湘东区、莲花县、上栗县)

铜陵市(铜官区、郊区、枞阳县、义安区)

南昌市(西湖区、红谷滩区、青云谱区、东湖区、安义县、南昌县、新建区、进贤县、青山湖区)

呼和浩特市(清水河县、和林格尔县、土默特左旗、玉泉区、回民区、托克托县、武川县、赛罕区、新城区)

临沧市(耿马傣族佤族自治县、凤庆县、临翔区、云县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、镇康县、沧源佤族自治县、永德县)

张家界市(永定区、武陵源区、慈利县、桑植县)

张掖市(高台县、临泽县、山丹县、民乐县、肃南裕固族自治县、甘州区)

德州市(武城县、乐陵市、宁津县、齐河县、平原县、临邑县、德城区、夏津县、禹城市、庆云县、陵城区)

临汾市(翼城县、尧都区、襄汾县、霍州市、乡宁县、隰县、洪洞县、蒲县、侯马市、大宁县、安泽县、古县、吉县、永和县、浮山县、汾西县、曲沃县)

徐州市(沛县、新沂市、云龙区、丰县、睢宁县、邳州市、铜山区、贾汪区、鼓楼区、泉山区)

淮南市(潘集区、田家庵区、凤台县、八公山区、寿县、大通区、谢家集区)

烟台市(莱山区、招远市、龙口市、蓬莱区、福山区、莱州市、牟平区、芝罘区、莱阳市、栖霞市、海阳市)

台州市(玉环市、临海市、路桥区、椒江区、仙居县、温岭市、天台县、黄岩区、三门县)

银川市(永宁县、灵武市、贺兰县、兴庆区、金凤区、西夏区)

衡水市(武强县、武邑县、景县、阜城县、安平县、枣强县、故城县、深州市、冀州区、桃城区、饶阳县)

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舟山市(定海区、普陀区、嵊泗县、岱山县)

马鞍山市(含山县、花山区、和县、雨山区、当涂县、博望区)

宜昌市(夷陵区、当阳市、兴山县、猇亭区、宜都市、远安县、长阳土家族自治县、五峰土家族自治县、西陵区、伍家岗区、秭归县、点军区、枝江市)

惠州市(龙门县、惠东县、惠城区、惠阳区、博罗县)  昌都市(八宿县、卡若区、洛隆县、察雅县、左贡县、江达县、丁青县、类乌齐县、边坝县、芒康县、贡觉县)

邵阳市(双清区、新宁县、邵东市、大祥区、新邵县、北塔区、隆回县、绥宁县、武冈市、城步苗族自治县、邵阳县、洞口县)

白山市(靖宇县、浑江区、长白朝鲜族自治县、江源区、抚松县、临江市)

三沙市(南沙区、西沙区)伊犁哈萨克自治州(霍尔果斯市、伊宁县、新源县、察布查尔锡伯自治县、特克斯县、昭苏县、尼勒克县、伊宁市、巩留县、霍城县、奎屯市)

梧州市(蒙山县、岑溪市、龙圩区、长洲区、苍梧县、万秀区、藤县)  陇南市(徽县、武都区、成县、文县、宕昌县、两当县、礼县、西和县、康县)

莆田市(仙游县、秀屿区、城厢区、荔城区、涵江区)

那曲市(嘉黎县、班戈县、索县、聂荣县、巴青县、色尼区、安多县、比如县、尼玛县、双湖县、申扎县)

临夏回族自治州(和政县、临夏市、永靖县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、临夏县、广河县、东乡族自治县、康乐县)抚顺市(抚顺县、望花区、顺城区、新宾满族自治县、新抚区、清原满族自治县、东洲区)

贺州市(钟山县、昭平县、八步区、富川瑶族自治县、平桂区)

滨州市(惠民县、滨城区、博兴县、邹平市、沾化区、阳信县、无棣县)

海口市(美兰区、秀英区、琼山区、龙华区)

潮州市(饶平县、潮安区、湘桥区)

白银市(平川区、景泰县、靖远县、会宁县、白银区)

海南藏族自治州(贵南县、兴海县、共和县、同德县、贵德县)

广安市(武胜县、岳池县、广安区、前锋区、华蓥市、邻水县)

黄山市(歙县、屯溪区、黄山区、徽州区、黟县、祁门县、休宁县)

广元市(青川县、剑阁县、苍溪县、朝天区、利州区、旺苍县、昭化区)

湛江市(麻章区、坡头区、雷州市、徐闻县、赤坎区、霞山区、廉江市、遂溪县、吴川市)

营口市(鲅鱼圈区、大石桥市、老边区、盖州市、站前区、西市区)

澳门特别行政区

济源市

怀化市(会同县、麻阳苗族自治县、新晃侗族自治县、洪江市、辰溪县、通道侗族自治县、鹤城区、沅陵县、中方县、芷江侗族自治县、靖州苗族侗族自治县、溆浦县)

葫芦岛市(连山区、南票区、建昌县、兴城市、绥中县、龙港区)

湘潭市(湘乡市、湘潭县、韶山市、雨湖区、岳塘区)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。