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常州市(金坛区、武进区、新北区、钟楼区、天宁区、溧阳市)

果洛藏族自治州(达日县、玛多县、玛沁县、班玛县、久治县、甘德县)

忻州市(五寨县、五台县、宁武县、原平市、静乐县、河曲县、偏关县、神池县、繁峙县、忻府区、定襄县、代县、岢岚县、保德县)

博尔塔拉蒙古自治州(阿拉山口市、精河县、博乐市、温泉县)  百色市(德保县、那坡县、平果市、田林县、田阳区、凌云县、乐业县、右江区、隆林各族自治县、靖西市、田东县、西林县)

韶关市(武江区、始兴县、曲江区、浈江区、乳源瑶族自治县、翁源县、乐昌市、仁化县、南雄市、新丰县)

桂林市(兴安县、全州县、阳朔县、平乐县、临桂区、资源县、永福县、灌阳县、七星区、荔浦市、龙胜各族自治县、恭城瑶族自治县、灵川县、象山区、秀峰区、雁山区、叠彩区)

哈密市(伊州区、伊吾县、巴里坤哈萨克自治县)

滨州市(阳信县、无棣县、邹平市、惠民县、博兴县、沾化区、滨城区)  抚顺市(新宾满族自治县、清原满族自治县、新抚区、顺城区、望花区、抚顺县、东洲区)

伊犁哈萨克自治州(巩留县、霍尔果斯市、伊宁县、奎屯市、伊宁市、昭苏县、尼勒克县、新源县、察布查尔锡伯自治县、特克斯县、霍城县)

青岛市(即墨区、平度市、崂山区、黄岛区、莱西市、胶州市、市南区、李沧区、城阳区、市北区)

湖州市(安吉县、南浔区、吴兴区、德清县、长兴县)

盘锦市(大洼区、双台子区、兴隆台区、盘山县)

辽阳市(弓长岭区、文圣区、宏伟区、辽阳县、太子河区、白塔区、灯塔市)

平顶山市(鲁山县、宝丰县、舞钢市、卫东区、湛河区、郏县、石龙区、汝州市、叶县、新华区)

塔城地区(托里县、额敏县、乌苏市、和布克赛尔蒙古自治县、裕民县、沙湾市、塔城市)

北京市(东城区、西城区、密云区、大兴区、朝阳区、丰台区、平谷区、门头沟区、昌平区、海淀区、顺义区、通州区、石景山区、怀柔区、延庆区、房山区)

甘南藏族自治州(临潭县、合作市、碌曲县、卓尼县、舟曲县、迭部县、夏河县、玛曲县)

沈阳市(沈河区、康平县、沈北新区、于洪区、大东区、新民市、辽中区、浑南区、铁西区、皇姑区、法库县、和平区、苏家屯区)

西宁市(城中区、城西区、湟源县、城东区、大通回族土族自治县、湟中区、城北区)

商丘市(夏邑县、柘城县、永城市、睢阳区、虞城县、睢县、民权县、梁园区、宁陵县)

蚌埠市(固镇县、淮上区、龙子湖区、五河县、蚌山区、怀远县、禹会区)

昆明市(西山区、石林彝族自治县、嵩明县、寻甸回族彝族自治县、富民县、东川区、呈贡区、禄劝彝族苗族自治县、官渡区、五华区、宜良县、晋宁区、盘龙区、安宁市)

恩施土家族苗族自治州(咸丰县、建始县、利川市、来凤县、恩施市、宣恩县、鹤峰县、巴东县)

晋中市(平遥县、祁县、寿阳县、榆次区、太谷区、昔阳县、和顺县、灵石县、榆社县、左权县、介休市)

马鞍山市(和县、花山区、含山县、博望区、当涂县、雨山区)

日照市(东港区、岚山区、莒县、五莲县)

迪庆藏族自治州(德钦县、维西傈僳族自治县、香格里拉市)

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遂宁市(蓬溪县、船山区、安居区、大英县、射洪市)

晋城市(泽州县、高平市、沁水县、陵川县、城区、阳城县)

渭南市(韩城市、潼关县、华阴市、华州区、合阳县、澄城县、白水县、富平县、蒲城县、大荔县、临渭区)

吴忠市(利通区、盐池县、青铜峡市、红寺堡区、同心县)  榆林市(横山区、子洲县、吴堡县、绥德县、米脂县、神木市、佳县、定边县、榆阳区、清涧县、府谷县、靖边县)

和田地区(洛浦县、皮山县、和田县、策勒县、民丰县、和田市、墨玉县、于田县)

鸡西市(鸡冠区、滴道区、密山市、鸡东县、梨树区、麻山区、虎林市、恒山区、城子河区)

辽源市(东辽县、西安区、东丰县、龙山区)张掖市(民乐县、临泽县、肃南裕固族自治县、甘州区、山丹县、高台县)

大同市(浑源县、云冈区、阳高县、新荣区、天镇县、左云县、灵丘县、云州区、平城区、广灵县)  丹东市(元宝区、宽甸满族自治县、凤城市、振兴区、振安区、东港市)

亳州市(蒙城县、利辛县、涡阳县、谯城区)

朔州市(应县、朔城区、山阴县、右玉县、怀仁市、平鲁区)

池州市(东至县、贵池区、石台县、青阳县)厦门市(思明区、翔安区、同安区、湖里区、集美区、海沧区)

宿州市(灵璧县、泗县、砀山县、萧县、埇桥区)

安阳市(殷都区、滑县、安阳县、龙安区、林州市、北关区、内黄县、汤阴县、文峰区)

延边朝鲜族自治州(珲春市、龙井市、汪清县、延吉市、和龙市、敦化市、安图县、图们市)

德宏傣族景颇族自治州(陇川县、梁河县、芒市、瑞丽市、盈江县)

湘西土家族苗族自治州(古丈县、泸溪县、凤凰县、龙山县、保靖县、花垣县、吉首市、永顺县)

西安市(长安区、高陵区、雁塔区、新城区、临潼区、碑林区、莲湖区、周至县、蓝田县、阎良区、鄠邑区、未央区、灞桥区)

汕尾市(陆河县、海丰县、陆丰市、城区)

嘉兴市(平湖市、桐乡市、海宁市、秀洲区、海盐县、南湖区、嘉善县)

南通市(通州区、崇川区、如皋市、如东县、海安市、启东市、海门区)

三亚市(天涯区、吉阳区、崖州区、海棠区)

酒泉市(金塔县、瓜州县、肃州区、阿克塞哈萨克族自治县、玉门市、敦煌市、肃北蒙古族自治县)

临沂市(沂南县、郯城县、兰陵县、费县、沂水县、莒南县、临沭县、平邑县、兰山区、罗庄区、河东区、蒙阴县)

巴音郭楞蒙古自治州(博湖县、若羌县、尉犁县、且末县、轮台县、焉耆回族自治县、库尔勒市、和硕县、和静县)

阳江市(阳东区、江城区、阳春市、阳西县)

乌海市(海南区、海勃湾区、乌达区)

株洲市(茶陵县、醴陵市、石峰区、荷塘区、渌口区、攸县、芦淞区、炎陵县、天元区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频