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益阳市(资阳区、赫山区、南县、沅江市、安化县、桃江县)

安庆市(望江县、迎江区、宿松县、宜秀区、潜山市、大观区、太湖县、怀宁县、桐城市、岳西县)

许昌市(襄城县、长葛市、魏都区、鄢陵县、禹州市、建安区)

恩施土家族苗族自治州(巴东县、来凤县、建始县、利川市、咸丰县、宣恩县、鹤峰县、恩施市)  昌吉回族自治州(昌吉市、呼图壁县、吉木萨尔县、木垒哈萨克自治县、阜康市、奇台县、玛纳斯县)

抚顺市(东洲区、顺城区、望花区、新抚区、清原满族自治县、抚顺县、新宾满族自治县)

贵阳市(修文县、开阳县、南明区、清镇市、乌当区、观山湖区、花溪区、息烽县、白云区、云岩区)

枣庄市(山亭区、峄城区、薛城区、滕州市、市中区、台儿庄区)昭通市(巧家县、永善县、绥江县、彝良县、镇雄县、昭阳区、威信县、鲁甸县、盐津县、水富市、大关县)

乐山市(五通桥区、峨边彝族自治县、夹江县、沙湾区、金口河区、犍为县、沐川县、马边彝族自治县、峨眉山市、市中区、井研县)  淮安市(淮阴区、涟水县、盱眙县、洪泽区、清江浦区、金湖县、淮安区)

西宁市(湟中区、湟源县、大通回族土族自治县、城西区、城东区、城中区、城北区)

拉萨市(城关区、墨竹工卡县、堆龙德庆区、林周县、达孜区、当雄县、尼木县、曲水县)

锡林郭勒盟(东乌珠穆沁旗、西乌珠穆沁旗、锡林浩特市、镶黄旗、苏尼特右旗、正镶白旗、二连浩特市、阿巴嘎旗、正蓝旗、苏尼特左旗、多伦县、太仆寺旗)

佳木斯市(同江市、汤原县、富锦市、向阳区、桦川县、郊区、桦南县、前进区、东风区、抚远市)

九江市(瑞昌市、武宁县、庐山市、浔阳区、都昌县、永修县、彭泽县、修水县、湖口县、共青城市、濂溪区、柴桑区、德安县)

乌海市(乌达区、海南区、海勃湾区)

博尔塔拉蒙古自治州(温泉县、博乐市、阿拉山口市、精河县)

唐山市(曹妃甸区、丰润区、滦南县、路北区、开平区、玉田县、滦州市、乐亭县、丰南区、古冶区、路南区、迁西县、迁安市、遵化市)

喀什地区(叶城县、巴楚县、英吉沙县、岳普湖县、麦盖提县、疏勒县、喀什市、疏附县、泽普县、塔什库尔干塔吉克自治县、莎车县、伽师县)

石家庄市(无极县、井陉县、高邑县、新华区、行唐县、栾城区、井陉矿区、正定县、裕华区、赵县、赞皇县、长安区、辛集市、桥西区、元氏县、藁城区、灵寿县、鹿泉区、平山县、新乐市、晋州市、深泽县)

石河子市(阿拉尔市、五家渠市、铁门关市、图木舒克市、北屯市、可克达拉市、白杨市、胡杨河市、双河市、昆玉市、新星市)

宁德市(柘荣县、霞浦县、蕉城区、屏南县、古田县、福安市、福鼎市、寿宁县、周宁县)

齐齐哈尔市(讷河市、昂昂溪区、拜泉县、龙沙区、克山县、碾子山区、建华区、富拉尔基区、依安县、甘南县、富裕县、克东县、龙江县、梅里斯达斡尔族区、泰来县、铁锋区)

海南藏族自治州(兴海县、同德县、共和县、贵南县、贵德县)

眉山市(丹棱县、洪雅县、青神县、彭山区、仁寿县、东坡区)

雅安市(石棉县、宝兴县、汉源县、雨城区、名山区、芦山县、荥经县、天全县)

桂林市(临桂区、雁山区、七星区、全州县、阳朔县、平乐县、兴安县、龙胜各族自治县、灌阳县、秀峰区、叠彩区、象山区、荔浦市、永福县、灵川县、资源县、恭城瑶族自治县)

湖州市(吴兴区、南浔区、德清县、长兴县、安吉县)

鹤岗市(向阳区、兴安区、南山区、兴山区、绥滨县、工农区、萝北县、东山区)

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通辽市(库伦旗、奈曼旗、科尔沁区、科尔沁左翼中旗、扎鲁特旗、科尔沁左翼后旗、霍林郭勒市、开鲁县)

张掖市(肃南裕固族自治县、临泽县、高台县、甘州区、民乐县、山丹县)

包头市(九原区、昆都仑区、青山区、白云鄂博矿区、达尔罕茂明安联合旗、土默特右旗、固阳县、石拐区、东河区)

乌兰察布市(集宁区、察哈尔右翼前旗、四子王旗、凉城县、察哈尔右翼中旗、化德县、兴和县、商都县、卓资县、察哈尔右翼后旗、丰镇市)  舟山市(普陀区、嵊泗县、岱山县、定海区)

宣城市(旌德县、泾县、绩溪县、广德市、宣州区、郎溪县、宁国市)

红河哈尼族彝族自治州(蒙自市、屏边苗族自治县、建水县、开远市、金平苗族瑶族傣族自治县、弥勒市、河口瑶族自治县、泸西县、石屏县、元阳县、绿春县、红河县、个旧市)

秦皇岛市(抚宁区、北戴河区、海港区、卢龙县、昌黎县、山海关区、青龙满族自治县)陇南市(礼县、武都区、成县、宕昌县、西和县、康县、徽县、两当县、文县)

白银市(白银区、景泰县、平川区、会宁县、靖远县)  平凉市(静宁县、灵台县、泾川县、崆峒区、华亭市、崇信县、庄浪县)

承德市(平泉市、鹰手营子矿区、滦平县、兴隆县、隆化县、围场满族蒙古族自治县、双滦区、双桥区、丰宁满族自治县、承德县、宽城满族自治县)

荆门市(钟祥市、京山市、东宝区、掇刀区、沙洋县)

甘南藏族自治州(舟曲县、碌曲县、合作市、迭部县、玛曲县、临潭县、卓尼县、夏河县)永州市(祁阳市、道县、江永县、零陵区、蓝山县、东安县、冷水滩区、新田县、双牌县、宁远县、江华瑶族自治县)

十堰市(丹江口市、竹山县、郧西县、茅箭区、张湾区、郧阳区、竹溪县、房县)

赣州市(安远县、于都县、上犹县、石城县、南康区、龙南市、信丰县、会昌县、崇义县、定南县、瑞金市、宁都县、大余县、全南县、兴国县、章贡区、赣县区、寻乌县)

河源市(紫金县、东源县、源城区、和平县、龙川县、连平县)

绵阳市(梓潼县、江油市、三台县、平武县、游仙区、盐亭县、安州区、北川羌族自治县、涪城区)

新余市(渝水区、分宜县)

保山市(隆阳区、昌宁县、腾冲市、施甸县、龙陵县)

广元市(青川县、苍溪县、昭化区、旺苍县、利州区、朝天区、剑阁县)

合肥市(肥西县、瑶海区、庐阳区、庐江县、长丰县、蜀山区、巢湖市、肥东县、包河区)

临夏回族自治州(临夏市、临夏县、康乐县、广河县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、永靖县、东乡族自治县、和政县)

泰安市(泰山区、东平县、宁阳县、岱岳区、新泰市、肥城市)

大连市(普兰店区、瓦房店市、旅顺口区、西岗区、金州区、中山区、长海县、庄河市、甘井子区、沙河口区)

株洲市(荷塘区、炎陵县、茶陵县、醴陵市、石峰区、天元区、渌口区、芦淞区、攸县)

呼和浩特市(玉泉区、清水河县、武川县、和林格尔县、新城区、赛罕区、托克托县、土默特左旗、回民区)

邯郸市(峰峰矿区、永年区、邯山区、临漳县、武安市、广平县、涉县、大名县、邱县、磁县、复兴区、曲周县、馆陶县、肥乡区、魏县、成安县、鸡泽县、丛台区)

铜仁市(江口县、碧江区、德江县、思南县、印江土家族苗族自治县、松桃苗族自治县、沿河土家族自治县、万山区、石阡县、玉屏侗族自治县)

南昌市(红谷滩区、青云谱区、青山湖区、进贤县、南昌县、安义县、西湖区、东湖区、新建区)

　　近年较好满足市场需求的万能险，迎来监管新规。

　　4月25日，金融监管总局发布《关于加强万能型人身保险监管有关事项的通知》（下称《通知》），涉及万能险产品设计、账户管理、资金运用等维度。《通知》坚持问题导向，聚焦保障功能有待强化、账户运作不规范、少数万能险资金运用较为激进等突出问题，从制度上有针对性地治理。

　　《通知》自2025年5月1日起实施。保险公司已经开展的万能险业务不符合《通知》规定的，原则上应当于2026年4月30日前完成整改。

　　最低保证利率可设置保证期间，此后可合理调整

　　对于万能险产品，《通知》此次一大看点是，允许保险公司在满足相应约束条件时，对万能险产品调整最低保证利率，有效防范利差损风险。

　　《通知》规定，“保险公司为强化资产负债管理、保障客户长期利益，可以对万能险最低保证利率设置保证期间，保证期满以后可以合理调整最低保证利率”。

　　“特别是在利率下行期，可以通过降低最低保证利率，有效防范利差损风险。”金融监管总局有关司局负责人表示。

　　万能险给予客户的收益为“保证+浮动”模式，实际支付的收益取决于结算利率，而结算利率与账户投资情况相关，但不会低于最低保证利率。此前，一款万能险产品上市后，其最低保证利率即确定不变。

　　多位业内人士向券商中国记者分析，“对最低保证利率先设定一个保证期间、之后可调”，长期来看，对保险公司和客户来说是双赢的创新。特别是在利率下行期，这有利于保险公司降低刚性成本，增强稳健经营能力。与此同时，降低产品最低保证利率，未必不利于客户。从实操来看，并不是设置更高的保证利率就一定能为客户带来更高回报，原因在于，过高的保证利率会限制投资策略。就万能险来说，最低保证利率是一个参考，更应关注实际结算利率情况。

　　自2024年10月1日起，截至目前，万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。据Wind数据，1170款万能险产品公布了今年3月的结算利率，有1154款产品结算利率在2%或以上，其中546只产品的结算利率在3%或以上。

　　《通知》要求，保险公司在销售此类产品时应当向客户充分提示风险，在调整最低保证利率时应当及时告知调整原因并做好客户服务。

　　同时，《通知》对期缴万能险适当提高基本保险费上限，鼓励发展长期万能险。《通知》还就进一步提升万能险保障水平作出规定。禁止保险公司开发五年期以下的万能险，鼓励通过合理调整退保费用、保单持续奖金等产品设计要素延长保单实际存续期限。

　　建立结算利率平滑机制，规范特别储备使用

　　对于万能险账户，《通知》的一大重点是规范账户收益结算。要求保险公司根据账户真实投资情况合理审慎地确定万能险结算利率。建立结算利率平滑机制，同时严格规范特别储备的使用。

　　根据《通知》，保险公司应当对万能险单独账户建立明确的盈余分配规则，并据此提取特别储备。特别储备不得为负值，且只能来自于万能险单独账户投资收益率与实际结算利率之差的积累。特别储备的使用要求如下：

　　1．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，且特别储备余额超过账户价值的2%时，保险公司可以使用特别储备弥补本期结算利率与本期年化投资收益率之间的差额，但差额不得超过25个基点；

　　2．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，但特别储备余额不超过账户价值的2%时，保险公司不得使用特别储备，本期万能险结算利率不得高于年化投资收益率。

　　3．当本期年化投资收益率低于最低保证利率时，保险公司可以使用特别储备弥补最低保证利率与本期年化投资收益率之间的差额，本期万能险结算利率不得高于最低保证利率。

　　《通知》要求，当万能险单独账户出现下列情形，且特别储备不足时，本期结算利率不得高于最低保证利率与本期年化投资收益率的较高者：

　　1．按月度结算的万能险账户，连续三个月年化投资收益率均低于年化结算利率；

　　2．按季度结算的万能险账户，上季度年化投资收益率低于上季度年化结算利率；

　　3．按年度结算的万能险账户，上年度投资收益率低于上年度结算利率。

　　强化集中度监管和非标投资监管

　　在强化万能险资金运用监管上，《通知》要求加强资产负债管理，并强化集中度监管、非标投资监管、关联交易监管，禁止通过多层嵌套、通道业务等方式开展不当关联交易。

　　在强化集中度监管方面，《通知》对万能险资金投资单一股权投资基金、不动产相关金融产品等的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，万能险资金运用应当符合以下规定：

　　1．投资单一未上市企业股权的余额，不得超过该未上市企业总股本的20%；投资单一股权投资基金的余额，不得超过该股权投资基金实缴份额的30%。

　　2．投资单一不动产相关金融产品的账面余额，不得超过该产品实缴规模的25%。

　　3．投资单一集合资金信托计划的余额，不得超过该产品实收信托规模的25%（信用等级为AAA级的除外）。

　　在非标投资监管方面，《通知》对万能险资金投资非标不动产和非标金融产品的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，保险公司万能险账户投资资产中，投资未上市权益类资产、不动产类资产和其他金融资产的账面余额合计不得超过账户资产价值的45%，其中，投资未在银行间市场、证券交易所市场等国务院同意设立的交易市场交易的资产，合计不得超过账户资产价值的40%；投资单一项目的账面余额不得超过账户资产价值的5%，购买同一集团内保险资产管理产品除外。单一项目按穿透原则认定。

　　此外，《通知》还规范万能险销售行为。制定万能险销售“负面清单”，强化监督管理。

　　金融监管总局有关司局负责人表示，《通知》的制定坚持从严监管、突出问题导向、实行新老划断。坚持防范风险与有序规范相结合，稳妥审慎推进制度实施。充分考虑市场影响，对不符合《通知》要求的存量业务，给予一年的过渡期，保障人身险市场平稳运行。为防范增量风险，要求过渡期内新审批或备案的产品须符合《通知》规定。

　　责编：战术恒

　　排版：刘珺宇

　　校对：杨舒欣

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