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遵义市(余庆县、习水县、道真仡佬族苗族自治县、务川仡佬族苗族自治县、汇川区、红花岗区、赤水市、播州区、正安县、湄潭县、仁怀市、桐梓县、凤冈县、绥阳县)

安顺市(关岭布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、普定县、西秀区、平坝区、镇宁布依族苗族自治县)

滁州市(定远县、来安县、天长市、琅琊区、明光市、凤阳县、全椒县、南谯区)

九江市(瑞昌市、修水县、柴桑区、共青城市、彭泽县、永修县、濂溪区、庐山市、浔阳区、武宁县、德安县、湖口县、都昌县)  许昌市(禹州市、长葛市、襄城县、鄢陵县、魏都区、建安区)

白城市(通榆县、大安市、洮南市、镇赉县、洮北区)

宁德市(屏南县、柘荣县、古田县、福安市、周宁县、福鼎市、蕉城区、寿宁县、霞浦县)

丽江市(永胜县、古城区、华坪县、玉龙纳西族自治县、宁蒗彝族自治县)

白山市(江源区、临江市、靖宇县、抚松县、长白朝鲜族自治县、浑江区)  太原市(清徐县、娄烦县、万柏林区、晋源区、小店区、杏花岭区、迎泽区、尖草坪区、古交市、阳曲县)

菏泽市(定陶区、鄄城县、曹县、成武县、东明县、单县、巨野县、牡丹区、郓城县)

周口市(川汇区、鹿邑县、淮阳区、商水县、扶沟县、郸城县、太康县、西华县、沈丘县、项城市)

昌都市(察雅县、边坝县、丁青县、八宿县、洛隆县、卡若区、类乌齐县、贡觉县、左贡县、芒康县、江达县)

秦皇岛市(青龙满族自治县、抚宁区、北戴河区、卢龙县、山海关区、海港区、昌黎县)

天津市(蓟州区、河西区、南开区、武清区、河东区、红桥区、静海区、西青区、宁河区、北辰区、东丽区、津南区、河北区、滨海新区、宝坻区、和平区)

山南市(洛扎县、加查县、贡嘎县、扎囊县、乃东区、错那市、琼结县、桑日县、曲松县、浪卡子县、隆子县、措美县)

吴忠市(青铜峡市、同心县、利通区、红寺堡区、盐池县)

平顶山市(湛河区、鲁山县、宝丰县、卫东区、石龙区、汝州市、舞钢市、新华区、郏县、叶县)

聊城市(东昌府区、高唐县、茌平区、冠县、阳谷县、莘县、东阿县、临清市)

十堰市(房县、郧阳区、茅箭区、郧西县、丹江口市、竹溪县、竹山县、张湾区)

枣庄市(滕州市、薛城区、市中区、峄城区、台儿庄区、山亭区)

潮州市(饶平县、潮安区、湘桥区)

长春市(二道区、九台区、榆树市、宽城区、双阳区、绿园区、朝阳区、农安县、南关区、德惠市、公主岭市)

宁夏回族自治区

绥化市(明水县、安达市、望奎县、海伦市、绥棱县、肇东市、北林区、庆安县、青冈县、兰西县)

南宁市(西乡塘区、兴宁区、隆安县、青秀区、武鸣区、上林县、江南区、马山县、宾阳县、横州市、良庆区、邕宁区)

无锡市(宜兴市、锡山区、滨湖区、江阴市、新吴区、梁溪区、惠山区)

五指山市(定安县、琼中黎族苗族自治县、陵水黎族自治县、琼海市、临高县、乐东黎族自治县、澄迈县、昌江黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、屯昌县、白沙黎族自治县、东方市、文昌市、万宁市)

邯郸市(临漳县、曲周县、广平县、永年区、鸡泽县、成安县、复兴区、峰峰矿区、魏县、大名县、邯山区、武安市、丛台区、邱县、涉县、磁县、馆陶县、肥乡区)

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拉萨市(墨竹工卡县、尼木县、林周县、当雄县、城关区、堆龙德庆区、曲水县、达孜区)

泰州市(泰兴市、姜堰区、兴化市、靖江市、海陵区、高港区)

海西蒙古族藏族自治州(格尔木市、乌兰县、天峻县、都兰县、茫崖市、德令哈市)

海北藏族自治州(门源回族自治县、刚察县、祁连县、海晏县)  延边朝鲜族自治州(安图县、敦化市、珲春市、汪清县、图们市、延吉市、龙井市、和龙市)

七台河市(勃利县、新兴区、桃山区、茄子河区)

遂宁市(安居区、射洪市、大英县、蓬溪县、船山区)

淮北市(烈山区、相山区、杜集区、濉溪县)惠州市(惠城区、惠阳区、龙门县、博罗县、惠东县)

资阳市(乐至县、安岳县、雁江区)  益阳市(桃江县、沅江市、赫山区、资阳区、安化县、南县)

塔城地区(托里县、塔城市、和布克赛尔蒙古自治县、裕民县、沙湾市、乌苏市、额敏县)

鹤壁市(浚县、山城区、淇滨区、淇县、鹤山区)

随州市(曾都区、随县、广水市)南京市(建邺区、六合区、雨花台区、浦口区、鼓楼区、栖霞区、高淳区、江宁区、玄武区、秦淮区、溧水区)

四平市(梨树县、铁西区、双辽市、伊通满族自治县、铁东区)

百色市(田林县、田阳区、凌云县、乐业县、德保县、平果市、靖西市、西林县、隆林各族自治县、田东县、右江区、那坡县)

丹东市(振兴区、东港市、振安区、元宝区、凤城市、宽甸满族自治县)

梅州市(梅江区、蕉岭县、丰顺县、五华县、大埔县、平远县、梅县区、兴宁市)

玉溪市(新平彝族傣族自治县、红塔区、通海县、华宁县、澄江市、江川区、峨山彝族自治县、易门县、元江哈尼族彝族傣族自治县)

呼和浩特市(武川县、清水河县、和林格尔县、玉泉区、新城区、赛罕区、土默特左旗、回民区、托克托县)

六盘水市(钟山区、盘州市、水城区、六枝特区)

岳阳市(平江县、岳阳县、湘阴县、岳阳楼区、君山区、汨罗市、华容县、临湘市、云溪区)

武汉市(江岸区、洪山区、汉阳区、青山区、硚口区、东西湖区、黄陂区、新洲区、汉南区、蔡甸区、武昌区、江汉区、江夏区)

杭州市(钱塘区、桐庐县、建德市、余杭区、滨江区、拱墅区、临安区、萧山区、西湖区、临平区、富阳区、上城区、淳安县)

衡阳市(衡山县、雁峰区、南岳区、衡南县、祁东县、衡阳县、珠晖区、蒸湘区、常宁市、耒阳市、衡东县、石鼓区)

广西壮族自治区

沧州市(沧县、盐山县、运河区、海兴县、青县、东光县、泊头市、新华区、吴桥县、孟村回族自治县、任丘市、南皮县、献县、黄骅市、肃宁县、河间市)

唐山市(滦南县、乐亭县、丰南区、丰润区、路北区、迁安市、曹妃甸区、迁西县、路南区、滦州市、玉田县、遵化市、古冶区、开平区)

东莞市

包头市(固阳县、东河区、青山区、达尔罕茂明安联合旗、石拐区、昆都仑区、九原区、土默特右旗、白云鄂博矿区)

　　近年较好满足市场需求的万能险，迎来监管新规。

　　4月25日，金融监管总局发布《关于加强万能型人身保险监管有关事项的通知》（下称《通知》），涉及万能险产品设计、账户管理、资金运用等维度。《通知》坚持问题导向，聚焦保障功能有待强化、账户运作不规范、少数万能险资金运用较为激进等突出问题，从制度上有针对性地治理。

　　《通知》自2025年5月1日起实施。保险公司已经开展的万能险业务不符合《通知》规定的，原则上应当于2026年4月30日前完成整改。

　　最低保证利率可设置保证期间，此后可合理调整

　　对于万能险产品，《通知》此次一大看点是，允许保险公司在满足相应约束条件时，对万能险产品调整最低保证利率，有效防范利差损风险。

　　《通知》规定，“保险公司为强化资产负债管理、保障客户长期利益，可以对万能险最低保证利率设置保证期间，保证期满以后可以合理调整最低保证利率”。

　　“特别是在利率下行期，可以通过降低最低保证利率，有效防范利差损风险。”金融监管总局有关司局负责人表示。

　　万能险给予客户的收益为“保证+浮动”模式，实际支付的收益取决于结算利率，而结算利率与账户投资情况相关，但不会低于最低保证利率。此前，一款万能险产品上市后，其最低保证利率即确定不变。

　　多位业内人士向券商中国记者分析，“对最低保证利率先设定一个保证期间、之后可调”，长期来看，对保险公司和客户来说是双赢的创新。特别是在利率下行期，这有利于保险公司降低刚性成本，增强稳健经营能力。与此同时，降低产品最低保证利率，未必不利于客户。从实操来看，并不是设置更高的保证利率就一定能为客户带来更高回报，原因在于，过高的保证利率会限制投资策略。就万能险来说，最低保证利率是一个参考，更应关注实际结算利率情况。

　　自2024年10月1日起，截至目前，万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。据Wind数据，1170款万能险产品公布了今年3月的结算利率，有1154款产品结算利率在2%或以上，其中546只产品的结算利率在3%或以上。

　　《通知》要求，保险公司在销售此类产品时应当向客户充分提示风险，在调整最低保证利率时应当及时告知调整原因并做好客户服务。

　　同时，《通知》对期缴万能险适当提高基本保险费上限，鼓励发展长期万能险。《通知》还就进一步提升万能险保障水平作出规定。禁止保险公司开发五年期以下的万能险，鼓励通过合理调整退保费用、保单持续奖金等产品设计要素延长保单实际存续期限。

　　建立结算利率平滑机制，规范特别储备使用

　　对于万能险账户，《通知》的一大重点是规范账户收益结算。要求保险公司根据账户真实投资情况合理审慎地确定万能险结算利率。建立结算利率平滑机制，同时严格规范特别储备的使用。

　　根据《通知》，保险公司应当对万能险单独账户建立明确的盈余分配规则，并据此提取特别储备。特别储备不得为负值，且只能来自于万能险单独账户投资收益率与实际结算利率之差的积累。特别储备的使用要求如下：

　　1．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，且特别储备余额超过账户价值的2%时，保险公司可以使用特别储备弥补本期结算利率与本期年化投资收益率之间的差额，但差额不得超过25个基点；

　　2．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，但特别储备余额不超过账户价值的2%时，保险公司不得使用特别储备，本期万能险结算利率不得高于年化投资收益率。

　　3．当本期年化投资收益率低于最低保证利率时，保险公司可以使用特别储备弥补最低保证利率与本期年化投资收益率之间的差额，本期万能险结算利率不得高于最低保证利率。

　　《通知》要求，当万能险单独账户出现下列情形，且特别储备不足时，本期结算利率不得高于最低保证利率与本期年化投资收益率的较高者：

　　1．按月度结算的万能险账户，连续三个月年化投资收益率均低于年化结算利率；

　　2．按季度结算的万能险账户，上季度年化投资收益率低于上季度年化结算利率；

　　3．按年度结算的万能险账户，上年度投资收益率低于上年度结算利率。

　　强化集中度监管和非标投资监管

　　在强化万能险资金运用监管上，《通知》要求加强资产负债管理，并强化集中度监管、非标投资监管、关联交易监管，禁止通过多层嵌套、通道业务等方式开展不当关联交易。

　　在强化集中度监管方面，《通知》对万能险资金投资单一股权投资基金、不动产相关金融产品等的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，万能险资金运用应当符合以下规定：

　　1．投资单一未上市企业股权的余额，不得超过该未上市企业总股本的20%；投资单一股权投资基金的余额，不得超过该股权投资基金实缴份额的30%。

　　2．投资单一不动产相关金融产品的账面余额，不得超过该产品实缴规模的25%。

　　3．投资单一集合资金信托计划的余额，不得超过该产品实收信托规模的25%（信用等级为AAA级的除外）。

　　在非标投资监管方面，《通知》对万能险资金投资非标不动产和非标金融产品的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，保险公司万能险账户投资资产中，投资未上市权益类资产、不动产类资产和其他金融资产的账面余额合计不得超过账户资产价值的45%，其中，投资未在银行间市场、证券交易所市场等国务院同意设立的交易市场交易的资产，合计不得超过账户资产价值的40%；投资单一项目的账面余额不得超过账户资产价值的5%，购买同一集团内保险资产管理产品除外。单一项目按穿透原则认定。

　　此外，《通知》还规范万能险销售行为。制定万能险销售“负面清单”，强化监督管理。

　　金融监管总局有关司局负责人表示，《通知》的制定坚持从严监管、突出问题导向、实行新老划断。坚持防范风险与有序规范相结合，稳妥审慎推进制度实施。充分考虑市场影响，对不符合《通知》要求的存量业务，给予一年的过渡期，保障人身险市场平稳运行。为防范增量风险，要求过渡期内新审批或备案的产品须符合《通知》规定。

　　责编：战术恒

　　排版：刘珺宇

　　校对：杨舒欣

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