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宁波市(江北区、北仑区、象山县、鄞州区、慈溪市、海曙区、奉化区、镇海区、宁海县、余姚市)

六盘水市(六枝特区、水城区、盘州市、钟山区)

鸡西市(恒山区、城子河区、鸡东县、虎林市、滴道区、密山市、梨树区、麻山区、鸡冠区)

巴彦淖尔市(磴口县、乌拉特中旗、五原县、乌拉特前旗、杭锦后旗、临河区、乌拉特后旗)  海口市(美兰区、秀英区、琼山区、龙华区)

潮州市(湘桥区、饶平县、潮安区)

新余市(分宜县、渝水区)

沈阳市(新民市、于洪区、皇姑区、和平区、铁西区、苏家屯区、沈北新区、辽中区、康平县、浑南区、沈河区、大东区、法库县)鹰潭市(月湖区、贵溪市、余江区)

汕尾市(陆河县、海丰县、陆丰市、城区)  西双版纳傣族自治州(勐腊县、景洪市、勐海县)

淮北市(相山区、杜集区、濉溪县、烈山区)

南京市(雨花台区、高淳区、建邺区、溧水区、栖霞区、浦口区、江宁区、秦淮区、六合区、玄武区、鼓楼区)

新疆维吾尔自治区

资阳市(乐至县、安岳县、雁江区)

沧州市(运河区、河间市、海兴县、新华区、盐山县、任丘市、南皮县、肃宁县、青县、献县、吴桥县、东光县、泊头市、黄骅市、沧县、孟村回族自治县)

邯郸市(曲周县、磁县、临漳县、丛台区、馆陶县、永年区、复兴区、邱县、邯山区、武安市、肥乡区、鸡泽县、成安县、大名县、涉县、峰峰矿区、魏县、广平县)

阿拉善盟(阿拉善左旗、阿拉善右旗、额济纳旗)

黄冈市(红安县、浠水县、团风县、麻城市、罗田县、蕲春县、武穴市、黄梅县、英山县、黄州区)

成都市(大邑县、青羊区、都江堰市、邛崃市、蒲江县、双流区、锦江区、金堂县、郫都区、新都区、龙泉驿区、温江区、武侯区、新津区、彭州市、简阳市、成华区、青白江区、金牛区、崇州市)

阿勒泰地区(吉木乃县、青河县、富蕴县、阿勒泰市、布尔津县、哈巴河县、福海县)

上饶市(广信区、铅山县、鄱阳县、横峰县、信州区、德兴市、万年县、广丰区、玉山县、弋阳县、婺源县、余干县)

福州市(罗源县、平潭县、晋安区、仓山区、台江区、闽侯县、永泰县、福清市、鼓楼区、闽清县、连江县、马尾区、长乐区)

鄂州市(鄂城区、华容区、梁子湖区)

香港特别行政区

桂林市(全州县、灵川县、阳朔县、永福县、象山区、七星区、龙胜各族自治县、秀峰区、平乐县、兴安县、恭城瑶族自治县、雁山区、荔浦市、叠彩区、临桂区、灌阳县、资源县)

鄂尔多斯市(达拉特旗、伊金霍洛旗、准格尔旗、东胜区、鄂托克前旗、杭锦旗、鄂托克旗、康巴什区、乌审旗)

济南市(市中区、莱芜区、天桥区、平阴县、历下区、济阳区、钢城区、历城区、章丘区、长清区、槐荫区、商河县)

喀什地区(喀什市、麦盖提县、巴楚县、疏附县、叶城县、伽师县、泽普县、塔什库尔干塔吉克自治县、岳普湖县、英吉沙县、疏勒县、莎车县)

西安市(未央区、碑林区、蓝田县、周至县、鄠邑区、雁塔区、灞桥区、高陵区、莲湖区、临潼区、新城区、阎良区、长安区)

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遂宁市(射洪市、蓬溪县、安居区、大英县、船山区)

白城市(大安市、洮北区、通榆县、镇赉县、洮南市)

临沂市(费县、兰陵县、沂南县、沂水县、莒南县、临沭县、平邑县、蒙阴县、郯城县、河东区、兰山区、罗庄区)

铁岭市(清河区、昌图县、开原市、西丰县、铁岭县、调兵山市、银州区)  大理白族自治州(云龙县、永平县、南涧彝族自治县、剑川县、巍山彝族回族自治县、弥渡县、漾濞彝族自治县、鹤庆县、洱源县、宾川县、祥云县、大理市)

中卫市(中宁县、海原县、沙坡头区)

芜湖市(镜湖区、无为市、弋江区、湾沚区、南陵县、繁昌区、鸠江区)

大同市(天镇县、灵丘县、新荣区、云冈区、云州区、左云县、阳高县、平城区、广灵县、浑源县)眉山市(彭山区、东坡区、洪雅县、青神县、仁寿县、丹棱县)

玉林市(兴业县、福绵区、玉州区、容县、博白县、北流市、陆川县)  江门市(台山市、江海区、蓬江区、开平市、鹤山市、新会区、恩平市)

漯河市(舞阳县、召陵区、源汇区、郾城区、临颍县)

金华市(义乌市、永康市、浦江县、金东区、武义县、婺城区、兰溪市、东阳市、磐安县)

濮阳市(南乐县、范县、台前县、华龙区、濮阳县、清丰县)葫芦岛市(南票区、绥中县、兴城市、连山区、建昌县、龙港区)

白山市(长白朝鲜族自治县、临江市、浑江区、靖宇县、江源区、抚松县)

双鸭山市(岭东区、集贤县、尖山区、宝清县、四方台区、友谊县、宝山区、饶河县)

石河子市(阿拉尔市、五家渠市、铁门关市、可克达拉市、胡杨河市、白杨市、图木舒克市、北屯市、昆玉市、双河市、新星市)

铜陵市(铜官区、枞阳县、郊区、义安区)

广州市(荔湾区、越秀区、从化区、增城区、天河区、海珠区、白云区、番禺区、南沙区、花都区、黄埔区)

儋州市

滁州市(来安县、凤阳县、琅琊区、天长市、南谯区、定远县、明光市、全椒县)

张掖市(民乐县、临泽县、甘州区、高台县、肃南裕固族自治县、山丹县)

扬州市(宝应县、江都区、高邮市、邗江区、仪征市、广陵区)

石嘴山市(大武口区、惠农区、平罗县)

朔州市(右玉县、山阴县、怀仁市、朔城区、应县、平鲁区)

德阳市(罗江区、广汉市、旌阳区、绵竹市、中江县、什邡市)

延安市(宜川县、宝塔区、洛川县、子长市、延川县、富县、安塞区、志丹县、吴起县、黄陵县、甘泉县、黄龙县、延长县)

菏泽市(鄄城县、成武县、巨野县、牡丹区、郓城县、定陶区、东明县、曹县、单县)

雅安市(石棉县、汉源县、芦山县、荥经县、宝兴县、名山区、天全县、雨城区)

绍兴市(诸暨市、越城区、新昌县、上虞区、嵊州市、柯桥区)

　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。