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安顺市(平坝区、镇宁布依族苗族自治县、关岭布依族苗族自治县、西秀区、普定县、紫云苗族布依族自治县)

呼伦贝尔市(新巴尔虎右旗、牙克石市、根河市、陈巴尔虎旗、满洲里市、额尔古纳市、海拉尔区、新巴尔虎左旗、鄂伦春自治旗、扎赉诺尔区、扎兰屯市、阿荣旗、鄂温克族自治旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗)

银川市(灵武市、兴庆区、西夏区、永宁县、金凤区、贺兰县)

龙岩市(新罗区、武平县、长汀县、永定区、上杭县、连城县、漳平市)  襄阳市(宜城市、樊城区、南漳县、保康县、谷城县、襄州区、老河口市、襄城区、枣阳市)

广州市(天河区、从化区、花都区、增城区、南沙区、越秀区、番禺区、白云区、黄埔区、荔湾区、海珠区)

定西市(临洮县、岷县、安定区、陇西县、渭源县、漳县、通渭县)

汕尾市(城区、海丰县、陆河县、陆丰市)聊城市(临清市、茌平区、东昌府区、东阿县、高唐县、阳谷县、莘县、冠县)

威海市(环翠区、乳山市、荣成市、文登区)  昌都市(类乌齐县、洛隆县、八宿县、丁青县、边坝县、芒康县、江达县、左贡县、贡觉县、察雅县、卡若区)

商洛市(商州区、商南县、山阳县、柞水县、镇安县、丹凤县、洛南县)

咸宁市(嘉鱼县、通山县、崇阳县、通城县、赤壁市、咸安区)

钦州市(钦南区、钦北区、灵山县、浦北县)

衢州市(衢江区、开化县、常山县、江山市、龙游县、柯城区)

吕梁市(交口县、孝义市、兴县、中阳县、文水县、汾阳市、岚县、柳林县、交城县、临县、石楼县、方山县、离石区)

常德市(桃源县、鼎城区、津市市、安乡县、武陵区、汉寿县、石门县、澧县、临澧县)

台州市(天台县、仙居县、温岭市、玉环市、椒江区、三门县、黄岩区、路桥区、临海市)

唐山市(丰润区、滦南县、迁安市、丰南区、开平区、迁西县、滦州市、乐亭县、路南区、曹妃甸区、玉田县、路北区、遵化市、古冶区)

宁夏回族自治区

吉林市(昌邑区、桦甸市、龙潭区、船营区、磐石市、丰满区、蛟河市、舒兰市、永吉县)

宿迁市(宿豫区、宿城区、泗阳县、泗洪县、沭阳县)

湛江市(廉江市、雷州市、霞山区、遂溪县、麻章区、吴川市、坡头区、徐闻县、赤坎区)

潮州市(潮安区、饶平县、湘桥区)

延边朝鲜族自治州(延吉市、珲春市、汪清县、图们市、安图县、和龙市、敦化市、龙井市)

成都市(成华区、简阳市、青白江区、郫都区、龙泉驿区、双流区、温江区、都江堰市、新都区、锦江区、新津区、邛崃市、武侯区、蒲江县、崇州市、金堂县、金牛区、大邑县、彭州市、青羊区)

大同市(云冈区、左云县、平城区、天镇县、新荣区、阳高县、云州区、广灵县、浑源县、灵丘县)

漳州市(华安县、漳浦县、诏安县、龙海区、龙文区、长泰区、云霄县、平和县、东山县、芗城区、南靖县)

日喀则市(岗巴县、康马县、聂拉木县、拉孜县、定日县、江孜县、南木林县、桑珠孜区、定结县、昂仁县、谢通门县、仁布县、白朗县、吉隆县、萨迦县、仲巴县、亚东县、萨嘎县)

济南市(天桥区、历下区、钢城区、槐荫区、莱芜区、章丘区、平阴县、长清区、市中区、历城区、商河县、济阳区)

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乌鲁木齐市(乌鲁木齐县、水磨沟区、新市区、沙依巴克区、头屯河区、天山区、达坂城区、米东区)

雅安市(天全县、石棉县、名山区、宝兴县、芦山县、荥经县、雨城区、汉源县)

金华市(磐安县、婺城区、武义县、义乌市、浦江县、兰溪市、金东区、东阳市、永康市)

西宁市(城东区、湟源县、城中区、湟中区、城北区、大通回族土族自治县、城西区)  松原市(前郭尔罗斯蒙古族自治县、宁江区、乾安县、扶余市、长岭县)

益阳市(安化县、赫山区、沅江市、南县、资阳区、桃江县)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、阿克陶县、阿图什市、乌恰县)

眉山市(东坡区、彭山区、仁寿县、丹棱县、洪雅县、青神县)宣城市(旌德县、宁国市、郎溪县、广德市、宣州区、绩溪县、泾县)

海西蒙古族藏族自治州(德令哈市、格尔木市、都兰县、天峻县、乌兰县、茫崖市)  三明市(大田县、将乐县、明溪县、三元区、尤溪县、建宁县、宁化县、泰宁县、清流县、永安市、沙县区)

攀枝花市(东区、盐边县、西区、仁和区、米易县)

贺州市(钟山县、昭平县、八步区、富川瑶族自治县、平桂区)

三沙市(南沙区、西沙区)绍兴市(上虞区、嵊州市、新昌县、柯桥区、诸暨市、越城区)

毕节市(威宁彝族回族苗族自治县、大方县、赫章县、金沙县、七星关区、织金县、纳雍县、黔西市)

内江市(资中县、威远县、东兴区、市中区、隆昌市)

贵阳市(白云区、清镇市、开阳县、云岩区、花溪区、修文县、观山湖区、息烽县、乌当区、南明区)

中山市

玉树藏族自治州(杂多县、曲麻莱县、囊谦县、称多县、治多县、玉树市)

临汾市(永和县、隰县、洪洞县、蒲县、尧都区、襄汾县、古县、曲沃县、吉县、大宁县、翼城县、乡宁县、侯马市、霍州市、汾西县、安泽县、浮山县)

镇江市(润州区、句容市、丹阳市、丹徒区、京口区、扬中市)

湖州市(吴兴区、长兴县、南浔区、德清县、安吉县)

阿坝藏族羌族自治州(松潘县、马尔康市、小金县、壤塘县、阿坝县、九寨沟县、茂县、红原县、若尔盖县、金川县、汶川县、理县、黑水县)

甘孜藏族自治州(炉霍县、德格县、稻城县、雅江县、白玉县、得荣县、巴塘县、新龙县、乡城县、理塘县、甘孜县、色达县、九龙县、道孚县、康定市、泸定县、石渠县、丹巴县)

宿州市(埇桥区、萧县、灵璧县、泗县、砀山县)

喀什地区(泽普县、麦盖提县、疏附县、叶城县、莎车县、喀什市、伽师县、巴楚县、疏勒县、塔什库尔干塔吉克自治县、英吉沙县、岳普湖县)

博尔塔拉蒙古自治州(精河县、阿拉山口市、博乐市、温泉县)

鸡西市(密山市、鸡冠区、滴道区、城子河区、虎林市、梨树区、恒山区、麻山区、鸡东县)

怒江傈僳族自治州(福贡县、贡山独龙族怒族自治县、泸水市、兰坪白族普米族自治县)

茂名市(茂南区、化州市、信宜市、高州市、电白区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频