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石家庄市(高邑县、赞皇县、行唐县、藁城区、新华区、新乐市、深泽县、长安区、正定县、晋州市、灵寿县、赵县、栾城区、元氏县、桥西区、平山县、鹿泉区、辛集市、井陉矿区、井陉县、裕华区、无极县)
哈尔滨市(通河县、木兰县、五常市、呼兰区、南岗区、松北区、双城区、道里区、依兰县、方正县、延寿县、平房区、道外区、尚志市、阿城区、宾县、香坊区、巴彦县)
喀什地区(叶城县、塔什库尔干塔吉克自治县、巴楚县、伽师县、喀什市、疏附县、泽普县、英吉沙县、麦盖提县、岳普湖县、疏勒县、莎车县)
清远市(连南瑶族自治县、佛冈县、英德市、清城区、连山壮族瑶族自治县、阳山县、清新区、连州市)
秦皇岛市(北戴河区、青龙满族自治县、抚宁区、卢龙县、山海关区、海港区、昌黎县)
宿迁市(宿城区、泗洪县、宿豫区、泗阳县、沭阳县)
北海市(海城区、铁山港区、银海区、合浦县)
阿坝藏族羌族自治州(若尔盖县、松潘县、黑水县、九寨沟县、理县、小金县、阿坝县、茂县、马尔康市、红原县、金川县、壤塘县、汶川县)
达州市(达川区、通川区、万源市、开江县、渠县、大竹县、宣汉县)
榆林市(佳县、米脂县、定边县、吴堡县、府谷县、清涧县、榆阳区、横山区、绥德县、神木市、靖边县、子洲县)
恩施土家族苗族自治州(来凤县、鹤峰县、巴东县、宣恩县、利川市、建始县、咸丰县、恩施市)
盐城市(滨海县、东台市、盐都区、响水县、阜宁县、建湖县、大丰区、亭湖区、射阳县)
肇庆市(鼎湖区、怀集县、四会市、高要区、德庆县、端州区、封开县、广宁县)
廊坊市(安次区、文安县、霸州市、固安县、香河县、大城县、永清县、三河市、广阳区、大厂回族自治县)
巴中市(通江县、平昌县、南江县、巴州区、恩阳区)
呼伦贝尔市(根河市、牙克石市、扎赉诺尔区、扎兰屯市、陈巴尔虎旗、新巴尔虎左旗、新巴尔虎右旗、满洲里市、额尔古纳市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、海拉尔区、鄂温克族自治旗、鄂伦春自治旗、阿荣旗)
朔州市(怀仁市、朔城区、右玉县、应县、山阴县、平鲁区)
葫芦岛市(建昌县、龙港区、南票区、绥中县、连山区、兴城市)
杭州市(余杭区、萧山区、滨江区、拱墅区、建德市、富阳区、西湖区、临平区、桐庐县、钱塘区、临安区、上城区、淳安县)
伊春市(铁力市、伊美区、嘉荫县、大箐山县、金林区、丰林县、友好区、乌翠区、汤旺县、南岔县)
济宁市(泗水县、汶上县、曲阜市、金乡县、邹城市、梁山县、兖州区、任城区、嘉祥县、微山县、鱼台县)
商丘市(永城市、睢县、柘城县、宁陵县、虞城县、梁园区、民权县、睢阳区、夏邑县)
广安市(邻水县、武胜县、前锋区、岳池县、广安区、华蓥市)
孝感市(汉川市、应城市、云梦县、大悟县、孝昌县、安陆市、孝南区)
普洱市(景谷傣族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、西盟佤族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、墨江哈尼族自治县、思茅区、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、江城哈尼族彝族自治县、景东彝族自治县)
黑河市(逊克县、孙吴县、爱辉区、北安市、五大连池市、嫩江市)
洛阳市(西工区、老城区、汝阳县、伊川县、洛宁县、偃师区、宜阳县、洛龙区、嵩县、涧西区、新安县、孟津区、栾川县、瀍河回族区)
新乡市(延津县、封丘县、辉县市、新乡县、长垣市、牧野区、卫滨区、红旗区、凤泉区、卫辉市、原阳县、获嘉县)
阳江市(江城区、阳东区、阳西县、阳春市)
蚌埠市(龙子湖区、五河县、固镇县、怀远县、淮上区、禹会区、蚌山区)
南昌市(西湖区、进贤县、南昌县、东湖区、红谷滩区、新建区、安义县、青云谱区、青山湖区)
鞍山市(台安县、岫岩满族自治县、铁东区、铁西区、海城市、千山区、立山区)
香港特别行政区
三亚市(吉阳区、天涯区、海棠区、崖州区)
天津市(宁河区、武清区、滨海新区、津南区、宝坻区、南开区、河西区、蓟州区、红桥区、东丽区、北辰区、西青区、静海区、河东区、河北区、和平区)
吐鲁番市(托克逊县、高昌区、鄯善县)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿图什市、阿合奇县、乌恰县、阿克陶县)
西藏自治区
阜新市(阜新蒙古族自治县、新邱区、太平区、清河门区、细河区、海州区、彰武县)
曲靖市(会泽县、宣威市、马龙区、罗平县、富源县、沾益区、师宗县、陆良县、麒麟区)
太原市(晋源区、杏花岭区、古交市、阳曲县、小店区、清徐县、娄烦县、迎泽区、万柏林区、尖草坪区)
厦门市(同安区、思明区、海沧区、集美区、翔安区、湖里区)
大理白族自治州(鹤庆县、大理市、祥云县、宾川县、弥渡县、云龙县、巍山彝族回族自治县、南涧彝族自治县、永平县、剑川县、洱源县、漾濞彝族自治县)
海西蒙古族藏族自治州(德令哈市、天峻县、都兰县、乌兰县、格尔木市、茫崖市)
武汉市(蔡甸区、新洲区、东西湖区、江汉区、江夏区、江岸区、黄陂区、洪山区、汉阳区、青山区、武昌区、硚口区、汉南区)
益阳市(资阳区、安化县、南县、桃江县、赫山区、沅江市)
临沂市(临沭县、莒南县、罗庄区、蒙阴县、兰陵县、费县、兰山区、河东区、郯城县、平邑县、沂南县、沂水县)
克拉玛依市(独山子区、乌尔禾区、克拉玛依区、白碱滩区)
漯河市(郾城区、源汇区、临颍县、召陵区、舞阳县)
成都市(崇州市、龙泉驿区、武侯区、郫都区、锦江区、大邑县、金堂县、邛崃市、新都区、都江堰市、新津区、青白江区、温江区、青羊区、双流区、蒲江县、简阳市、金牛区、成华区、彭州市)
温州市(鹿城区、苍南县、乐清市、洞头区、龙湾区、文成县、瑞安市、永嘉县、泰顺县、平阳县、龙港市、瓯海区)
宜昌市(兴山县、伍家岗区、远安县、秭归县、西陵区、长阳土家族自治县、当阳市、宜都市、五峰土家族自治县、夷陵区、枝江市、猇亭区、点军区)
丽水市(遂昌县、景宁畲族自治县、缙云县、龙泉市、青田县、松阳县、庆元县、云和县、莲都区)
齐齐哈尔市(铁锋区、龙江县、昂昂溪区、拜泉县、甘南县、建华区、碾子山区、克山县、龙沙区、讷河市、富裕县、富拉尔基区、梅里斯达斡尔族区、克东县、泰来县、依安县)
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楚雄彝族自治州(姚安县、牟定县、永仁县、元谋县、禄丰市、南华县、武定县、大姚县、双柏县、楚雄市)
大庆市(萨尔图区、杜尔伯特蒙古族自治县、大同区、让胡路区、红岗区、龙凤区、肇源县、林甸县、肇州县)
丽江市(华坪县、古城区、永胜县、宁蒗彝族自治县、玉龙纳西族自治县)
鄂尔多斯市(杭锦旗、东胜区、鄂托克前旗、乌审旗、康巴什区、伊金霍洛旗、鄂托克旗、达拉特旗、准格尔旗)
南阳市(新野县、镇平县、邓州市、南召县、唐河县、方城县、社旗县、淅川县、内乡县、西峡县、桐柏县、宛城区、卧龙区)
随州市(曾都区、广水市、随县)
天水市(甘谷县、武山县、麦积区、秦州区、秦安县、清水县、张家川回族自治县)
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兰州市(西固区、榆中县、皋兰县、永登县、七里河区、红古区、城关区、安宁区)
黔南布依族苗族自治州(长顺县、独山县、龙里县、三都水族自治县、惠水县、贵定县、福泉市、平塘县、荔波县、罗甸县、都匀市、瓮安县)
怒江傈僳族自治州(贡山独龙族怒族自治县、泸水市、福贡县、兰坪白族普米族自治县)
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湘西土家族苗族自治州(花垣县、龙山县、古丈县、凤凰县、永顺县、保靖县、泸溪县、吉首市)
乌海市(海南区、海勃湾区、乌达区)
百色市(凌云县、田东县、西林县、田林县、平果市、乐业县、德保县、右江区、隆林各族自治县、靖西市、那坡县、田阳区)
酒泉市(肃北蒙古族自治县、阿克塞哈萨克族自治县、敦煌市、瓜州县、玉门市、金塔县、肃州区)
宜宾市(长宁县、翠屏区、屏山县、珙县、筠连县、兴文县、高县、南溪区、江安县、叙州区)
阿里地区(日土县、噶尔县、札达县、措勤县、改则县、普兰县、革吉县)
渭南市(合阳县、韩城市、白水县、蒲城县、华阴市、华州区、大荔县、潼关县、临渭区、澄城县、富平县)
乌兰察布市(四子王旗、察哈尔右翼后旗、商都县、卓资县、凉城县、察哈尔右翼前旗、兴和县、集宁区、化德县、丰镇市、察哈尔右翼中旗)
广西壮族自治区
镇江市(句容市、润州区、丹徒区、丹阳市、扬中市、京口区)
近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
●本报记者张佳琳李静
浙江部分银行调整车贷规则
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
贷款购车为何优惠多
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
多方加大力度整治
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。
新闻结尾
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