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本溪市(本溪满族自治县、平山区、明山区、溪湖区、桓仁满族自治县、南芬区)
北京市(西城区、海淀区、怀柔区、平谷区、昌平区、延庆区、朝阳区、东城区、石景山区、丰台区、房山区、大兴区、密云区、顺义区、通州区、门头沟区)
黔东南苗族侗族自治州(从江县、台江县、岑巩县、天柱县、三穗县、镇远县、麻江县、黄平县、榕江县、黎平县、剑河县、凯里市、丹寨县、雷山县、施秉县、锦屏县)
亳州市(涡阳县、蒙城县、谯城区、利辛县)
贵阳市(修文县、息烽县、白云区、开阳县、清镇市、云岩区、花溪区、观山湖区、南明区、乌当区)
大兴安岭地区(漠河市、塔河县、呼玛县)
南充市(嘉陵区、阆中市、顺庆区、蓬安县、西充县、南部县、营山县、仪陇县、高坪区)
汕尾市(陆丰市、海丰县、城区、陆河县)
开封市(杞县、尉氏县、兰考县、通许县、祥符区、鼓楼区、顺河回族区、龙亭区、禹王台区)
固原市(泾源县、西吉县、彭阳县、隆德县、原州区)
潮州市(潮安区、饶平县、湘桥区)
阿坝藏族羌族自治州(若尔盖县、马尔康市、理县、汶川县、壤塘县、金川县、九寨沟县、茂县、阿坝县、小金县、红原县、松潘县、黑水县)
宜宾市(屏山县、高县、长宁县、南溪区、珙县、筠连县、江安县、叙州区、翠屏区、兴文县)
九江市(都昌县、彭泽县、瑞昌市、濂溪区、武宁县、柴桑区、共青城市、湖口县、永修县、修水县、庐山市、浔阳区、德安县)
朔州市(山阴县、怀仁市、应县、右玉县、平鲁区、朔城区)
六盘水市(六枝特区、钟山区、盘州市、水城区)
鄂州市(鄂城区、华容区、梁子湖区)
黑河市(爱辉区、逊克县、北安市、五大连池市、嫩江市、孙吴县)
贵港市(桂平市、平南县、港南区、港北区、覃塘区)
阿里地区(札达县、噶尔县、普兰县、革吉县、改则县、日土县、措勤县)
塔城地区(托里县、沙湾市、额敏县、和布克赛尔蒙古自治县、裕民县、塔城市、乌苏市)
广州市(黄埔区、花都区、番禺区、荔湾区、增城区、从化区、越秀区、天河区、海珠区、白云区、南沙区)
三门峡市(灵宝市、湖滨区、陕州区、渑池县、义马市、卢氏县)
德州市(武城县、平原县、德城区、齐河县、陵城区、乐陵市、宁津县、禹城市、庆云县、临邑县、夏津县)
青岛市(李沧区、市南区、莱西市、城阳区、即墨区、平度市、黄岛区、崂山区、胶州市、市北区)
红河哈尼族彝族自治州(个旧市、蒙自市、元阳县、红河县、石屏县、金平苗族瑶族傣族自治县、泸西县、河口瑶族自治县、开远市、屏边苗族自治县、弥勒市、建水县、绿春县)
鹰潭市(贵溪市、月湖区、余江区)
朝阳市(朝阳县、北票市、建平县、龙城区、喀喇沁左翼蒙古族自治县、双塔区、凌源市)
海北藏族自治州(刚察县、祁连县、门源回族自治县、海晏县)
晋城市(沁水县、泽州县、陵川县、城区、高平市、阳城县)
喀什地区(麦盖提县、喀什市、伽师县、莎车县、疏勒县、英吉沙县、疏附县、巴楚县、泽普县、塔什库尔干塔吉克自治县、叶城县、岳普湖县)
黄山市(黄山区、休宁县、祁门县、屯溪区、黟县、徽州区、歙县)
抚顺市(望花区、抚顺县、东洲区、新抚区、顺城区、新宾满族自治县、清原满族自治县)
定西市(陇西县、通渭县、安定区、临洮县、岷县、漳县、渭源县)
运城市(万荣县、闻喜县、盐湖区、新绛县、临猗县、稷山县、平陆县、绛县、芮城县、垣曲县、夏县、河津市、永济市)
荆门市(掇刀区、钟祥市、沙洋县、京山市、东宝区)
临沂市(蒙阴县、费县、沂南县、郯城县、临沭县、沂水县、河东区、兰山区、平邑县、罗庄区、莒南县、兰陵县)
重庆市(奉节县、黔江区、九龙坡区、开州区、彭水苗族土家族自治县、江北区、北碚区、秀山土家族苗族自治县、沙坪坝区、忠县、万州区、渝北区、巫溪县、南岸区、大足区、酉阳土家族苗族自治县、梁平区、石柱土家族自治县、武隆区、綦江区、城口县、垫江县、长寿区、巴南区、永川区、南川区、璧山区、渝中区、涪陵区、大渡口区、荣昌区、合川区、丰都县、潼南区、江津区、铜梁区、巫山县、云阳县)
驻马店市(平舆县、上蔡县、汝南县、泌阳县、新蔡县、确山县、正阳县、遂平县、西平县、驿城区)
忻州市(繁峙县、河曲县、代县、忻府区、神池县、偏关县、静乐县、宁武县、五台县、原平市、定襄县、保德县、岢岚县、五寨县)
茂名市(化州市、信宜市、高州市、茂南区、电白区)
莆田市(涵江区、城厢区、仙游县、荔城区、秀屿区)
泸州市(江阳区、泸县、古蔺县、合江县、纳溪区、叙永县、龙马潭区)
果洛藏族自治州(甘德县、玛多县、达日县、玛沁县、久治县、班玛县)
邯郸市(广平县、峰峰矿区、丛台区、邯山区、大名县、魏县、涉县、武安市、肥乡区、永年区、磁县、临漳县、曲周县、复兴区、鸡泽县、馆陶县、成安县、邱县)
新乡市(卫辉市、红旗区、新乡县、凤泉区、原阳县、封丘县、辉县市、卫滨区、牧野区、长垣市、获嘉县、延津县)
芜湖市(南陵县、镜湖区、繁昌区、无为市、湾沚区、鸠江区、弋江区)
菏泽市(东明县、曹县、单县、巨野县、鄄城县、成武县、牡丹区、定陶区、郓城县)
韶关市(南雄市、浈江区、翁源县、乐昌市、始兴县、乳源瑶族自治县、曲江区、仁化县、新丰县、武江区)
十堰市(竹山县、郧西县、竹溪县、郧阳区、丹江口市、茅箭区、张湾区、房县)
福州市(长乐区、鼓楼区、连江县、台江区、平潭县、闽侯县、永泰县、福清市、仓山区、马尾区、晋安区、罗源县、闽清县)
香港特别行政区
安阳市(内黄县、安阳县、文峰区、汤阴县、滑县、龙安区、殷都区、林州市、北关区)
荆州市(松滋市、荆州区、石首市、公安县、洪湖市、监利市、江陵县、沙市区)
那曲市(聂荣县、索县、比如县、色尼区、双湖县、安多县、巴青县、嘉黎县、申扎县、尼玛县、班戈县)
仙桃市(神农架林区、潜江市、天门市)
昌吉回族自治州(玛纳斯县、木垒哈萨克自治县、阜康市、吉木萨尔县、昌吉市、呼图壁县、奇台县)
三沙市(南沙区、西沙区)
黄石市(西塞山区、黄石港区、大冶市、铁山区、下陆区、阳新县)
咸宁市(崇阳县、赤壁市、通山县、通城县、嘉鱼县、咸安区)
武威市(民勤县、古浪县、凉州区、天祝藏族自治县)
楚雄彝族自治州(禄丰市、双柏县、姚安县、武定县、南华县、永仁县、大姚县、牟定县、元谋县、楚雄市)
漯河市(召陵区、临颍县、舞阳县、郾城区、源汇区)
乌鲁木齐市(米东区、天山区、达坂城区、水磨沟区、新市区、头屯河区、沙依巴克区、乌鲁木齐县)
黔南布依族苗族自治州(长顺县、贵定县、荔波县、都匀市、独山县、平塘县、龙里县、福泉市、三都水族自治县、惠水县、瓮安县、罗甸县)
长治市(武乡县、长子县、上党区、襄垣县、沁源县、潞州区、黎城县、沁县、平顺县、壶关县、潞城区、屯留区)
临夏回族自治州(积石山保安族东乡族撒拉族自治县、永靖县、广河县、临夏市、康乐县、东乡族自治县、临夏县、和政县)
淮南市(寿县、八公山区、潘集区、田家庵区、凤台县、大通区、谢家集区)
乌海市(海南区、海勃湾区、乌达区)
巴彦淖尔市(乌拉特中旗、乌拉特后旗、乌拉特前旗、磴口县、五原县、临河区、杭锦后旗)
陇南市(宕昌县、康县、文县、武都区、礼县、成县、徽县、两当县、西和县)
安庆市(桐城市、潜山市、宜秀区、宿松县、望江县、怀宁县、岳西县、大观区、太湖县、迎江区)
迪庆藏族自治州(德钦县、香格里拉市、维西傈僳族自治县)
黔西南布依族苗族自治州(望谟县、兴义市、安龙县、晴隆县、兴仁市、册亨县、普安县、贞丰县)
长春市(南关区、朝阳区、德惠市、二道区、九台区、公主岭市、农安县、宽城区、榆树市、绿园区、双阳区)
张家界市(武陵源区、永定区、慈利县、桑植县)
杭州市(建德市、临平区、西湖区、上城区、余杭区、富阳区、钱塘区、滨江区、拱墅区、临安区、桐庐县、淳安县、萧山区)
天津市(滨海新区、河北区、红桥区、南开区、河西区、和平区、宝坻区、宁河区、武清区、西青区、蓟州区、静海区、北辰区、东丽区、河东区、津南区)
广元市(剑阁县、青川县、朝天区、昭化区、苍溪县、利州区、旺苍县)
佛山市(三水区、南海区、高明区、禅城区、顺德区)
保山市(隆阳区、龙陵县、昌宁县、施甸县、腾冲市)
鞍山市(台安县、铁西区、铁东区、千山区、立山区、海城市、岫岩满族自治县)
广西壮族自治区
呼伦贝尔市(鄂伦春自治旗、新巴尔虎左旗、海拉尔区、新巴尔虎右旗、牙克石市、陈巴尔虎旗、额尔古纳市、鄂温克族自治旗、满洲里市、扎兰屯市、根河市、阿荣旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗、扎赉诺尔区)
湛江市(赤坎区、雷州市、廉江市、吴川市、遂溪县、徐闻县、坡头区、麻章区、霞山区)
衡阳市(雁峰区、衡南县、蒸湘区、南岳区、石鼓区、耒阳市、常宁市、衡东县、衡阳县、祁东县、珠晖区、衡山县)
阿拉善盟(阿拉善右旗、额济纳旗、阿拉善左旗)
沧州市(沧县、南皮县、青县、肃宁县、东光县、黄骅市、河间市、运河区、新华区、盐山县、泊头市、孟村回族自治县、吴桥县、海兴县、任丘市、献县)
南阳市(唐河县、方城县、卧龙区、镇平县、内乡县、新野县、社旗县、淅川县、宛城区、桐柏县、西峡县、邓州市、南召县)
聊城市(茌平区、冠县、阳谷县、高唐县、东阿县、东昌府区、临清市、莘县)
成都市(新都区、金堂县、成华区、温江区、彭州市、青羊区、锦江区、金牛区、郫都区、都江堰市、简阳市、双流区、青白江区、邛崃市、蒲江县、大邑县、崇州市、武侯区、龙泉驿区、新津区)
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转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
新闻结尾
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