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阿里地区(改则县、普兰县、革吉县、措勤县、日土县、札达县、噶尔县)

济源市

鹰潭市(贵溪市、余江区、月湖区)

甘孜藏族自治州(色达县、乡城县、丹巴县、泸定县、雅江县、九龙县、巴塘县、炉霍县、新龙县、得荣县、理塘县、白玉县、石渠县、康定市、稻城县、甘孜县、德格县、道孚县)  焦作市(山阳区、温县、博爱县、解放区、修武县、孟州市、马村区、沁阳市、武陟县、中站区)

泰州市(兴化市、姜堰区、靖江市、海陵区、泰兴市、高港区)

巴彦淖尔市(临河区、乌拉特前旗、乌拉特中旗、五原县、磴口县、杭锦后旗、乌拉特后旗)

随州市(广水市、随县、曾都区)

临沧市(沧源佤族自治县、临翔区、凤庆县、云县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、耿马傣族佤族自治县、永德县、镇康县)  西安市(周至县、未央区、碑林区、雁塔区、鄠邑区、莲湖区、临潼区、蓝田县、新城区、高陵区、阎良区、灞桥区、长安区)

澳门特别行政区

湖州市(安吉县、南浔区、德清县、吴兴区、长兴县)

延安市(志丹县、安塞区、子长市、延长县、富县、宝塔区、黄龙县、甘泉县、延川县、黄陵县、宜川县、吴起县、洛川县)

洛阳市(瀍河回族区、宜阳县、新安县、伊川县、嵩县、孟津区、涧西区、栾川县、洛宁县、洛龙区、老城区、偃师区、汝阳县、西工区)

衡阳市(常宁市、耒阳市、珠晖区、衡东县、蒸湘区、衡阳县、衡山县、雁峰区、南岳区、衡南县、祁东县、石鼓区)

伊犁哈萨克自治州(巩留县、奎屯市、霍尔果斯市、特克斯县、伊宁县、霍城县、尼勒克县、新源县、昭苏县、伊宁市、察布查尔锡伯自治县)

武威市(古浪县、天祝藏族自治县、民勤县、凉州区)

新疆维吾尔自治区

六安市(叶集区、金安区、霍山县、裕安区、金寨县、霍邱县、舒城县)

驻马店市(泌阳县、正阳县、确山县、新蔡县、遂平县、上蔡县、汝南县、西平县、驿城区、平舆县)

宜宾市(高县、江安县、珙县、屏山县、兴文县、南溪区、翠屏区、长宁县、筠连县、叙州区)

云浮市(罗定市、云安区、云城区、新兴县、郁南县)

海北藏族自治州(祁连县、刚察县、海晏县、门源回族自治县)

漯河市(召陵区、舞阳县、郾城区、临颍县、源汇区)

遂宁市(安居区、射洪市、蓬溪县、船山区、大英县)

绍兴市(嵊州市、柯桥区、上虞区、新昌县、越城区、诸暨市)

阜阳市(颍东区、颍泉区、界首市、阜南县、颍上县、太和县、临泉县、颍州区)

丹东市(元宝区、宽甸满族自治县、东港市、凤城市、振兴区、振安区)

常州市(金坛区、武进区、天宁区、新北区、溧阳市、钟楼区)

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沈阳市(沈河区、铁西区、新民市、大东区、和平区、苏家屯区、浑南区、沈北新区、辽中区、康平县、皇姑区、于洪区、法库县)

本溪市(桓仁满族自治县、溪湖区、平山区、本溪满族自治县、明山区、南芬区)

商洛市(镇安县、丹凤县、商南县、洛南县、柞水县、山阳县、商州区)

永州市(零陵区、宁远县、冷水滩区、东安县、新田县、江永县、道县、江华瑶族自治县、双牌县、蓝山县、祁阳市)  惠州市(龙门县、惠东县、惠城区、惠阳区、博罗县)

鹤岗市(东山区、南山区、萝北县、绥滨县、工农区、兴山区、兴安区、向阳区)

东营市(利津县、河口区、垦利区、广饶县、东营区)

漳州市(长泰区、漳浦县、龙文区、芗城区、平和县、云霄县、南靖县、诏安县、龙海区、东山县、华安县)连云港市(东海县、海州区、灌云县、连云区、赣榆区、灌南县)

晋中市(平遥县、和顺县、介休市、榆社县、太谷区、昔阳县、祁县、左权县、榆次区、寿阳县、灵石县)  韶关市(乳源瑶族自治县、武江区、曲江区、翁源县、南雄市、浈江区、新丰县、乐昌市、始兴县、仁化县)

南阳市(社旗县、内乡县、桐柏县、南召县、镇平县、淅川县、宛城区、西峡县、邓州市、方城县、卧龙区、新野县、唐河县)

舟山市(嵊泗县、岱山县、定海区、普陀区)

吉林市(船营区、昌邑区、磐石市、永吉县、蛟河市、桦甸市、舒兰市、龙潭区、丰满区)六盘水市(水城区、盘州市、六枝特区、钟山区)

吴忠市(同心县、盐池县、青铜峡市、利通区、红寺堡区)

楚雄彝族自治州(南华县、武定县、双柏县、永仁县、元谋县、牟定县、禄丰市、姚安县、楚雄市、大姚县)

西宁市(湟中区、湟源县、大通回族土族自治县、城北区、城东区、城中区、城西区)

绵阳市(江油市、涪城区、游仙区、盐亭县、平武县、北川羌族自治县、三台县、安州区、梓潼县)

贵港市(港北区、平南县、港南区、覃塘区、桂平市)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿图什市、乌恰县、阿克陶县、阿合奇县)

四平市(双辽市、铁东区、梨树县、铁西区、伊通满族自治县)

固原市(泾源县、原州区、彭阳县、隆德县、西吉县)

红河哈尼族彝族自治州(屏边苗族自治县、建水县、河口瑶族自治县、金平苗族瑶族傣族自治县、个旧市、泸西县、元阳县、开远市、蒙自市、石屏县、绿春县、弥勒市、红河县)

佛山市(南海区、禅城区、三水区、高明区、顺德区)

聊城市(临清市、阳谷县、高唐县、莘县、东昌府区、东阿县、茌平区、冠县)

广元市(利州区、剑阁县、青川县、朝天区、昭化区、苍溪县、旺苍县)

德州市(乐陵市、夏津县、庆云县、平原县、陵城区、德城区、武城县、齐河县、临邑县、禹城市、宁津县)

广州市(增城区、海珠区、番禺区、黄埔区、从化区、南沙区、荔湾区、越秀区、白云区、花都区、天河区)

孝感市(汉川市、孝南区、云梦县、大悟县、应城市、安陆市、孝昌县)

钦州市(钦南区、浦北县、钦北区、灵山县)

　　近年较好满足市场需求的万能险，迎来监管新规。

　　4月25日，金融监管总局发布《关于加强万能型人身保险监管有关事项的通知》（下称《通知》），涉及万能险产品设计、账户管理、资金运用等维度。《通知》坚持问题导向，聚焦保障功能有待强化、账户运作不规范、少数万能险资金运用较为激进等突出问题，从制度上有针对性地治理。

　　《通知》自2025年5月1日起实施。保险公司已经开展的万能险业务不符合《通知》规定的，原则上应当于2026年4月30日前完成整改。

　　最低保证利率可设置保证期间，此后可合理调整

　　对于万能险产品，《通知》此次一大看点是，允许保险公司在满足相应约束条件时，对万能险产品调整最低保证利率，有效防范利差损风险。

　　《通知》规定，“保险公司为强化资产负债管理、保障客户长期利益，可以对万能险最低保证利率设置保证期间，保证期满以后可以合理调整最低保证利率”。

　　“特别是在利率下行期，可以通过降低最低保证利率，有效防范利差损风险。”金融监管总局有关司局负责人表示。

　　万能险给予客户的收益为“保证+浮动”模式，实际支付的收益取决于结算利率，而结算利率与账户投资情况相关，但不会低于最低保证利率。此前，一款万能险产品上市后，其最低保证利率即确定不变。

　　多位业内人士向券商中国记者分析，“对最低保证利率先设定一个保证期间、之后可调”，长期来看，对保险公司和客户来说是双赢的创新。特别是在利率下行期，这有利于保险公司降低刚性成本，增强稳健经营能力。与此同时，降低产品最低保证利率，未必不利于客户。从实操来看，并不是设置更高的保证利率就一定能为客户带来更高回报，原因在于，过高的保证利率会限制投资策略。就万能险来说，最低保证利率是一个参考，更应关注实际结算利率情况。

　　自2024年10月1日起，截至目前，万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。据Wind数据，1170款万能险产品公布了今年3月的结算利率，有1154款产品结算利率在2%或以上，其中546只产品的结算利率在3%或以上。

　　《通知》要求，保险公司在销售此类产品时应当向客户充分提示风险，在调整最低保证利率时应当及时告知调整原因并做好客户服务。

　　同时，《通知》对期缴万能险适当提高基本保险费上限，鼓励发展长期万能险。《通知》还就进一步提升万能险保障水平作出规定。禁止保险公司开发五年期以下的万能险，鼓励通过合理调整退保费用、保单持续奖金等产品设计要素延长保单实际存续期限。

　　建立结算利率平滑机制，规范特别储备使用

　　对于万能险账户，《通知》的一大重点是规范账户收益结算。要求保险公司根据账户真实投资情况合理审慎地确定万能险结算利率。建立结算利率平滑机制，同时严格规范特别储备的使用。

　　根据《通知》，保险公司应当对万能险单独账户建立明确的盈余分配规则，并据此提取特别储备。特别储备不得为负值，且只能来自于万能险单独账户投资收益率与实际结算利率之差的积累。特别储备的使用要求如下：

　　1．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，且特别储备余额超过账户价值的2%时，保险公司可以使用特别储备弥补本期结算利率与本期年化投资收益率之间的差额，但差额不得超过25个基点；

　　2．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，但特别储备余额不超过账户价值的2%时，保险公司不得使用特别储备，本期万能险结算利率不得高于年化投资收益率。

　　3．当本期年化投资收益率低于最低保证利率时，保险公司可以使用特别储备弥补最低保证利率与本期年化投资收益率之间的差额，本期万能险结算利率不得高于最低保证利率。

　　《通知》要求，当万能险单独账户出现下列情形，且特别储备不足时，本期结算利率不得高于最低保证利率与本期年化投资收益率的较高者：

　　1．按月度结算的万能险账户，连续三个月年化投资收益率均低于年化结算利率；

　　2．按季度结算的万能险账户，上季度年化投资收益率低于上季度年化结算利率；

　　3．按年度结算的万能险账户，上年度投资收益率低于上年度结算利率。

　　强化集中度监管和非标投资监管

　　在强化万能险资金运用监管上，《通知》要求加强资产负债管理，并强化集中度监管、非标投资监管、关联交易监管，禁止通过多层嵌套、通道业务等方式开展不当关联交易。

　　在强化集中度监管方面，《通知》对万能险资金投资单一股权投资基金、不动产相关金融产品等的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，万能险资金运用应当符合以下规定：

　　1．投资单一未上市企业股权的余额，不得超过该未上市企业总股本的20%；投资单一股权投资基金的余额，不得超过该股权投资基金实缴份额的30%。

　　2．投资单一不动产相关金融产品的账面余额，不得超过该产品实缴规模的25%。

　　3．投资单一集合资金信托计划的余额，不得超过该产品实收信托规模的25%（信用等级为AAA级的除外）。

　　在非标投资监管方面，《通知》对万能险资金投资非标不动产和非标金融产品的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，保险公司万能险账户投资资产中，投资未上市权益类资产、不动产类资产和其他金融资产的账面余额合计不得超过账户资产价值的45%，其中，投资未在银行间市场、证券交易所市场等国务院同意设立的交易市场交易的资产，合计不得超过账户资产价值的40%；投资单一项目的账面余额不得超过账户资产价值的5%，购买同一集团内保险资产管理产品除外。单一项目按穿透原则认定。

　　此外，《通知》还规范万能险销售行为。制定万能险销售“负面清单”，强化监督管理。

　　金融监管总局有关司局负责人表示，《通知》的制定坚持从严监管、突出问题导向、实行新老划断。坚持防范风险与有序规范相结合，稳妥审慎推进制度实施。充分考虑市场影响，对不符合《通知》要求的存量业务，给予一年的过渡期，保障人身险市场平稳运行。为防范增量风险，要求过渡期内新审批或备案的产品须符合《通知》规定。

　　责编：战术恒

　　排版：刘珺宇

　　校对：杨舒欣

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