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黔东南苗族侗族自治州(黎平县、雷山县、天柱县、麻江县、丹寨县、榕江县、三穗县、锦屏县、从江县、台江县、岑巩县、黄平县、镇远县、施秉县、凯里市、剑河县)

呼伦贝尔市(鄂温克族自治旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗、陈巴尔虎旗、海拉尔区、阿荣旗、根河市、新巴尔虎左旗、牙克石市、扎兰屯市、鄂伦春自治旗、满洲里市、新巴尔虎右旗、额尔古纳市、扎赉诺尔区)

西安市(临潼区、蓝田县、阎良区、碑林区、高陵区、新城区、灞桥区、未央区、莲湖区、雁塔区、长安区、鄠邑区、周至县)

安阳市(汤阴县、龙安区、安阳县、内黄县、文峰区、林州市、殷都区、北关区、滑县)  铜陵市(铜官区、义安区、枞阳县、郊区)

中卫市(沙坡头区、海原县、中宁县)

许昌市(鄢陵县、魏都区、建安区、襄城县、长葛市、禹州市)

阜新市(清河门区、阜新蒙古族自治县、细河区、彰武县、海州区、新邱区、太平区)秦皇岛市(海港区、抚宁区、卢龙县、山海关区、北戴河区、昌黎县、青龙满族自治县)

成都市(锦江区、温江区、新都区、青羊区、大邑县、成华区、金牛区、郫都区、崇州市、蒲江县、武侯区、青白江区、新津区、龙泉驿区、邛崃市、简阳市、双流区、金堂县、都江堰市、彭州市)  延安市(延川县、宝塔区、甘泉县、洛川县、吴起县、黄龙县、安塞区、志丹县、黄陵县、子长市、宜川县、富县、延长县)

淄博市(临淄区、沂源县、周村区、高青县、淄川区、桓台县、博山区、张店区)

兴安盟(乌兰浩特市、扎赉特旗、科尔沁右翼中旗、科尔沁右翼前旗、阿尔山市、突泉县)

商洛市(山阳县、商州区、丹凤县、洛南县、商南县、柞水县、镇安县)

文山壮族苗族自治州(丘北县、文山市、富宁县、广南县、麻栗坡县、砚山县、西畴县、马关县)

南充市(阆中市、仪陇县、南部县、高坪区、嘉陵区、蓬安县、营山县、西充县、顺庆区)

阜阳市(颍上县、颍泉区、颍东区、界首市、颍州区、临泉县、太和县、阜南县)

大连市(长海县、甘井子区、沙河口区、中山区、瓦房店市、西岗区、普兰店区、庄河市、金州区、旅顺口区)

芜湖市(湾沚区、弋江区、无为市、繁昌区、镜湖区、鸠江区、南陵县)

昌吉回族自治州(吉木萨尔县、阜康市、呼图壁县、昌吉市、玛纳斯县、奇台县、木垒哈萨克自治县)

临夏回族自治州(广河县、康乐县、东乡族自治县、和政县、临夏县、临夏市、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、永靖县)

石家庄市(新乐市、鹿泉区、无极县、行唐县、井陉矿区、赵县、高邑县、元氏县、栾城区、深泽县、裕华区、井陉县、赞皇县、藁城区、晋州市、辛集市、灵寿县、平山县、桥西区、新华区、正定县、长安区)

甘孜藏族自治州(炉霍县、康定市、德格县、白玉县、石渠县、理塘县、九龙县、巴塘县、稻城县、甘孜县、得荣县、泸定县、道孚县、丹巴县、雅江县、色达县、新龙县、乡城县)

河源市(紫金县、和平县、连平县、东源县、源城区、龙川县)

萍乡市(湘东区、上栗县、安源区、芦溪县、莲花县)

鹰潭市(月湖区、余江区、贵溪市)

本溪市(溪湖区、南芬区、桓仁满族自治县、平山区、本溪满族自治县、明山区)

徐州市(铜山区、泉山区、新沂市、贾汪区、睢宁县、丰县、邳州市、云龙区、鼓楼区、沛县)

平顶山市(宝丰县、卫东区、叶县、鲁山县、汝州市、郏县、湛河区、石龙区、新华区、舞钢市)

商丘市(宁陵县、夏邑县、柘城县、虞城县、永城市、睢县、民权县、梁园区、睢阳区)

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宁波市(象山县、江北区、鄞州区、北仑区、奉化区、镇海区、宁海县、海曙区、慈溪市、余姚市)

莆田市(涵江区、秀屿区、城厢区、荔城区、仙游县)

昭通市(鲁甸县、盐津县、水富市、永善县、昭阳区、威信县、绥江县、巧家县、彝良县、镇雄县、大关县)

开封市(顺河回族区、通许县、兰考县、祥符区、龙亭区、禹王台区、杞县、鼓楼区、尉氏县)  济南市(历城区、长清区、章丘区、商河县、钢城区、市中区、天桥区、平阴县、济阳区、历下区、槐荫区、莱芜区)

郴州市(资兴市、汝城县、北湖区、永兴县、苏仙区、嘉禾县、安仁县、桂阳县、宜章县、桂东县、临武县)

防城港市(防城区、东兴市、港口区、上思县)

鄂州市(鄂城区、华容区、梁子湖区)漯河市(舞阳县、召陵区、源汇区、临颍县、郾城区)

呼和浩特市(回民区、托克托县、赛罕区、和林格尔县、新城区、玉泉区、清水河县、土默特左旗、武川县)  济源市

雅安市(石棉县、荥经县、芦山县、汉源县、雨城区、宝兴县、名山区、天全县)

西藏自治区

大兴安岭地区(呼玛县、塔河县、漠河市)宣城市(旌德县、宣州区、绩溪县、郎溪县、广德市、泾县、宁国市)

淮南市(田家庵区、八公山区、寿县、凤台县、谢家集区、大通区、潘集区)

梅州市(大埔县、兴宁市、丰顺县、梅江区、五华县、平远县、梅县区、蕉岭县)

保定市(莲池区、涞源县、曲阳县、定州市、涞水县、阜平县、满城区、竞秀区、安新县、唐县、涿州市、徐水区、博野县、顺平县、定兴县、容城县、望都县、清苑区、安国市、雄县、高阳县、高碑店市、易县、蠡县)

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天津市(津南区、河东区、和平区、北辰区、东丽区、河西区、西青区、南开区、静海区、滨海新区、河北区、红桥区、蓟州区、武清区、宝坻区、宁河区)

黔西南布依族苗族自治州(安龙县、册亨县、望谟县、兴义市、兴仁市、普安县、贞丰县、晴隆县)

荆门市(掇刀区、沙洋县、东宝区、京山市、钟祥市)

永州市(新田县、双牌县、蓝山县、冷水滩区、零陵区、江永县、东安县、江华瑶族自治县、道县、祁阳市、宁远县)

抚州市(乐安县、广昌县、东乡区、临川区、宜黄县、金溪县、南城县、黎川县、崇仁县、南丰县、资溪县)

黔南布依族苗族自治州(福泉市、独山县、贵定县、瓮安县、三都水族自治县、龙里县、平塘县、罗甸县、惠水县、长顺县、荔波县、都匀市)

博尔塔拉蒙古自治州(精河县、温泉县、阿拉山口市、博乐市)

百色市(隆林各族自治县、平果市、德保县、田阳区、右江区、田林县、西林县、乐业县、靖西市、那坡县、凌云县、田东县)

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嘉兴市(嘉善县、平湖市、南湖区、秀洲区、海宁市、桐乡市、海盐县)

新乡市(长垣市、原阳县、延津县、新乡县、获嘉县、凤泉区、辉县市、卫滨区、红旗区、卫辉市、封丘县、牧野区)

黄石市(黄石港区、阳新县、西塞山区、大冶市、铁山区、下陆区)

　　近年较好满足市场需求的万能险，迎来监管新规。

　　4月25日，金融监管总局发布《关于加强万能型人身保险监管有关事项的通知》（下称《通知》），涉及万能险产品设计、账户管理、资金运用等维度。《通知》坚持问题导向，聚焦保障功能有待强化、账户运作不规范、少数万能险资金运用较为激进等突出问题，从制度上有针对性地治理。

　　《通知》自2025年5月1日起实施。保险公司已经开展的万能险业务不符合《通知》规定的，原则上应当于2026年4月30日前完成整改。

　　最低保证利率可设置保证期间，此后可合理调整

　　对于万能险产品，《通知》此次一大看点是，允许保险公司在满足相应约束条件时，对万能险产品调整最低保证利率，有效防范利差损风险。

　　《通知》规定，“保险公司为强化资产负债管理、保障客户长期利益，可以对万能险最低保证利率设置保证期间，保证期满以后可以合理调整最低保证利率”。

　　“特别是在利率下行期，可以通过降低最低保证利率，有效防范利差损风险。”金融监管总局有关司局负责人表示。

　　万能险给予客户的收益为“保证+浮动”模式，实际支付的收益取决于结算利率，而结算利率与账户投资情况相关，但不会低于最低保证利率。此前，一款万能险产品上市后，其最低保证利率即确定不变。

　　多位业内人士向券商中国记者分析，“对最低保证利率先设定一个保证期间、之后可调”，长期来看，对保险公司和客户来说是双赢的创新。特别是在利率下行期，这有利于保险公司降低刚性成本，增强稳健经营能力。与此同时，降低产品最低保证利率，未必不利于客户。从实操来看，并不是设置更高的保证利率就一定能为客户带来更高回报，原因在于，过高的保证利率会限制投资策略。就万能险来说，最低保证利率是一个参考，更应关注实际结算利率情况。

　　自2024年10月1日起，截至目前，万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。据Wind数据，1170款万能险产品公布了今年3月的结算利率，有1154款产品结算利率在2%或以上，其中546只产品的结算利率在3%或以上。

　　《通知》要求，保险公司在销售此类产品时应当向客户充分提示风险，在调整最低保证利率时应当及时告知调整原因并做好客户服务。

　　同时，《通知》对期缴万能险适当提高基本保险费上限，鼓励发展长期万能险。《通知》还就进一步提升万能险保障水平作出规定。禁止保险公司开发五年期以下的万能险，鼓励通过合理调整退保费用、保单持续奖金等产品设计要素延长保单实际存续期限。

　　建立结算利率平滑机制，规范特别储备使用

　　对于万能险账户，《通知》的一大重点是规范账户收益结算。要求保险公司根据账户真实投资情况合理审慎地确定万能险结算利率。建立结算利率平滑机制，同时严格规范特别储备的使用。

　　根据《通知》，保险公司应当对万能险单独账户建立明确的盈余分配规则，并据此提取特别储备。特别储备不得为负值，且只能来自于万能险单独账户投资收益率与实际结算利率之差的积累。特别储备的使用要求如下：

　　1．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，且特别储备余额超过账户价值的2%时，保险公司可以使用特别储备弥补本期结算利率与本期年化投资收益率之间的差额，但差额不得超过25个基点；

　　2．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，但特别储备余额不超过账户价值的2%时，保险公司不得使用特别储备，本期万能险结算利率不得高于年化投资收益率。

　　3．当本期年化投资收益率低于最低保证利率时，保险公司可以使用特别储备弥补最低保证利率与本期年化投资收益率之间的差额，本期万能险结算利率不得高于最低保证利率。

　　《通知》要求，当万能险单独账户出现下列情形，且特别储备不足时，本期结算利率不得高于最低保证利率与本期年化投资收益率的较高者：

　　1．按月度结算的万能险账户，连续三个月年化投资收益率均低于年化结算利率；

　　2．按季度结算的万能险账户，上季度年化投资收益率低于上季度年化结算利率；

　　3．按年度结算的万能险账户，上年度投资收益率低于上年度结算利率。

　　强化集中度监管和非标投资监管

　　在强化万能险资金运用监管上，《通知》要求加强资产负债管理，并强化集中度监管、非标投资监管、关联交易监管，禁止通过多层嵌套、通道业务等方式开展不当关联交易。

　　在强化集中度监管方面，《通知》对万能险资金投资单一股权投资基金、不动产相关金融产品等的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，万能险资金运用应当符合以下规定：

　　1．投资单一未上市企业股权的余额，不得超过该未上市企业总股本的20%；投资单一股权投资基金的余额，不得超过该股权投资基金实缴份额的30%。

　　2．投资单一不动产相关金融产品的账面余额，不得超过该产品实缴规模的25%。

　　3．投资单一集合资金信托计划的余额，不得超过该产品实收信托规模的25%（信用等级为AAA级的除外）。

　　在非标投资监管方面，《通知》对万能险资金投资非标不动产和非标金融产品的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，保险公司万能险账户投资资产中，投资未上市权益类资产、不动产类资产和其他金融资产的账面余额合计不得超过账户资产价值的45%，其中，投资未在银行间市场、证券交易所市场等国务院同意设立的交易市场交易的资产，合计不得超过账户资产价值的40%；投资单一项目的账面余额不得超过账户资产价值的5%，购买同一集团内保险资产管理产品除外。单一项目按穿透原则认定。

　　此外，《通知》还规范万能险销售行为。制定万能险销售“负面清单”，强化监督管理。

　　金融监管总局有关司局负责人表示，《通知》的制定坚持从严监管、突出问题导向、实行新老划断。坚持防范风险与有序规范相结合，稳妥审慎推进制度实施。充分考虑市场影响，对不符合《通知》要求的存量业务，给予一年的过渡期，保障人身险市场平稳运行。为防范增量风险，要求过渡期内新审批或备案的产品须符合《通知》规定。

　　责编：战术恒

　　排版：刘珺宇

　　校对：杨舒欣

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