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南昌市(南昌县、红谷滩区、新建区、安义县、西湖区、东湖区、青山湖区、青云谱区、进贤县)
淮安市(洪泽区、清江浦区、涟水县、淮安区、淮阴区、盱眙县、金湖县)
玉树藏族自治州(曲麻莱县、囊谦县、称多县、治多县、玉树市、杂多县)
宜春市(铜鼓县、上高县、袁州区、宜丰县、万载县、樟树市、奉新县、丰城市、高安市、靖安县)
庆阳市(环县、镇原县、西峰区、正宁县、合水县、宁县、庆城县、华池县)
邢台市(任泽区、清河县、威县、广宗县、隆尧县、南和区、信都区、临西县、南宫市、襄都区、平乡县、沙河市、宁晋县、巨鹿县、临城县、柏乡县、内丘县、新河县)
张家界市(慈利县、永定区、武陵源区、桑植县)
临汾市(汾西县、蒲县、大宁县、乡宁县、曲沃县、霍州市、隰县、襄汾县、翼城县、永和县、安泽县、浮山县、侯马市、洪洞县、古县、吉县、尧都区)
重庆市(巫山县、潼南区、万州区、秀山土家族苗族自治县、彭水苗族土家族自治县、大足区、荣昌区、丰都县、巴南区、九龙坡区、渝中区、铜梁区、开州区、江北区、涪陵区、忠县、武隆区、江津区、璧山区、渝北区、巫溪县、酉阳土家族苗族自治县、沙坪坝区、梁平区、石柱土家族自治县、合川区、北碚区、奉节县、永川区、城口县、南川区、长寿区、大渡口区、南岸区、綦江区、云阳县、垫江县、黔江区)
昌吉回族自治州(阜康市、木垒哈萨克自治县、呼图壁县、吉木萨尔县、玛纳斯县、奇台县、昌吉市)
太原市(小店区、万柏林区、杏花岭区、清徐县、迎泽区、尖草坪区、古交市、阳曲县、娄烦县、晋源区)
常州市(钟楼区、天宁区、新北区、金坛区、武进区、溧阳市)
长春市(二道区、公主岭市、宽城区、榆树市、九台区、双阳区、德惠市、朝阳区、农安县、绿园区、南关区)
茂名市(电白区、茂南区、高州市、化州市、信宜市)
温州市(苍南县、瑞安市、平阳县、泰顺县、洞头区、永嘉县、瓯海区、文成县、龙港市、龙湾区、鹿城区、乐清市)
江门市(开平市、台山市、蓬江区、鹤山市、新会区、恩平市、江海区)
贺州市(昭平县、富川瑶族自治县、平桂区、钟山县、八步区)
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辽源市(东辽县、西安区、东丰县、龙山区)
阜阳市(临泉县、颍州区、颍东区、颍泉区、太和县、界首市、阜南县、颍上县)
三亚市(吉阳区、天涯区、崖州区、海棠区)
中卫市(沙坡头区、中宁县、海原县)
杭州市(西湖区、萧山区、富阳区、拱墅区、桐庐县、滨江区、建德市、临平区、淳安县、临安区、钱塘区、上城区、余杭区)
金华市(东阳市、磐安县、浦江县、兰溪市、永康市、武义县、金东区、婺城区、义乌市)
濮阳市(南乐县、清丰县、濮阳县、台前县、范县、华龙区)
玉溪市(易门县、通海县、新平彝族傣族自治县、华宁县、澄江市、元江哈尼族彝族傣族自治县、江川区、峨山彝族自治县、红塔区)
林芝市(工布江达县、米林市、巴宜区、朗县、察隅县、墨脱县、波密县)
双鸭山市(友谊县、饶河县、岭东区、宝清县、尖山区、集贤县、四方台区、宝山区)
铁岭市(银州区、开原市、调兵山市、清河区、昌图县、铁岭县、西丰县)
菏泽市(定陶区、牡丹区、东明县、巨野县、鄄城县、曹县、成武县、郓城县、单县)
怀化市(溆浦县、新晃侗族自治县、会同县、洪江市、芷江侗族自治县、鹤城区、通道侗族自治县、麻阳苗族自治县、靖州苗族侗族自治县、辰溪县、中方县、沅陵县)
齐齐哈尔市(克山县、富拉尔基区、富裕县、甘南县、克东县、建华区、泰来县、龙沙区、依安县、拜泉县、龙江县、碾子山区、铁锋区、梅里斯达斡尔族区、讷河市、昂昂溪区)
芜湖市(镜湖区、弋江区、鸠江区、无为市、南陵县、繁昌区、湾沚区)
池州市(石台县、青阳县、东至县、贵池区)
迪庆藏族自治州(德钦县、香格里拉市、维西傈僳族自治县)
丹东市(凤城市、东港市、振安区、宽甸满族自治县、元宝区、振兴区)
南京市(雨花台区、栖霞区、玄武区、秦淮区、鼓楼区、溧水区、高淳区、江宁区、浦口区、建邺区、六合区)
佳木斯市(桦川县、富锦市、桦南县、向阳区、东风区、抚远市、汤原县、前进区、同江市、郊区)
淮南市(八公山区、凤台县、大通区、田家庵区、谢家集区、潘集区、寿县)
甘南藏族自治州(碌曲县、临潭县、迭部县、合作市、舟曲县、夏河县、玛曲县、卓尼县)
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葫芦岛市(兴城市、龙港区、绥中县、建昌县、连山区、南票区)
廊坊市(广阳区、文安县、香河县、三河市、永清县、大厂回族自治县、大城县、霸州市、固安县、安次区)
包头市(土默特右旗、青山区、石拐区、达尔罕茂明安联合旗、九原区、昆都仑区、东河区、白云鄂博矿区、固阳县)
台州市(路桥区、临海市、黄岩区、仙居县、椒江区、玉环市、三门县、天台县、温岭市)
泰安市(新泰市、岱岳区、东平县、肥城市、泰山区、宁阳县)
铜仁市(松桃苗族自治县、碧江区、玉屏侗族自治县、印江土家族苗族自治县、德江县、万山区、沿河土家族自治县、思南县、石阡县、江口县)
沧州市(东光县、河间市、南皮县、青县、吴桥县、献县、泊头市、沧县、任丘市、肃宁县、黄骅市、新华区、运河区、海兴县、孟村回族自治县、盐山县)
黄南藏族自治州(同仁市、泽库县、河南蒙古族自治县、尖扎县)
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宿迁市(泗阳县、宿城区、沭阳县、泗洪县、宿豫区)
怒江傈僳族自治州(福贡县、贡山独龙族怒族自治县、兰坪白族普米族自治县、泸水市)
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威海市(荣成市、文登区、环翠区、乳山市)
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清远市(连山壮族瑶族自治县、连州市、佛冈县、清新区、清城区、英德市、连南瑶族自治县、阳山县)
防城港市(东兴市、港口区、防城区、上思县)
那曲市(安多县、尼玛县、班戈县、双湖县、比如县、嘉黎县、色尼区、申扎县、聂荣县、索县、巴青县)
三沙市(西沙区、南沙区)
衢州市(龙游县、常山县、江山市、开化县、衢江区、柯城区)
九江市(湖口县、修水县、武宁县、都昌县、柴桑区、永修县、共青城市、德安县、瑞昌市、彭泽县、濂溪区、浔阳区、庐山市)
营口市(鲅鱼圈区、西市区、大石桥市、老边区、盖州市、站前区)
内蒙古自治区
吕梁市(柳林县、石楼县、交口县、文水县、离石区、汾阳市、岚县、临县、方山县、中阳县、孝义市、交城县、兴县)
新余市(分宜县、渝水区)
香港特别行政区
安庆市(迎江区、望江县、太湖县、桐城市、潜山市、大观区、岳西县、宜秀区、宿松县、怀宁县)
资阳市(安岳县、雁江区、乐至县)
合肥市(庐江县、庐阳区、长丰县、肥东县、瑶海区、巢湖市、蜀山区、包河区、肥西县)
◎记者陈佳怡
普惠金融，一头连着百姓生活，一头连着发展大局。
2024年，是金融业做好“五篇大文章”的首个完整年度。随着A股年报的披露，上市银行2024年普惠金融答卷跃然纸上：一方面，金融机构在普惠金融供给端做“加法”，普惠金融覆盖面不断扩大；另一方面，在融资成本上做“减法”，持续推动普惠贷款利率下降，充分彰显“普”与“惠”的内涵。
上市银行普惠金融发展态势喜人
从年报披露的信息来看，上市银行普惠金融发展态势喜人。
作为服务实体经济的“主力军”，国有大行普惠金融发展蹄疾步稳。截至2024年末，农业银行普惠金融贷款余额为4.66万亿元（央行口径），其中普惠型小微企业贷款余额为3.23万亿元、增速达31.3%。工商银行、中国银行和交通银行普惠型小微企业贷款增长也较快，同比增速均接近30%。建设银行普惠金融贷款余额为3.41万亿元，服务客户336万户，较上年增加18.51万户。邮储银行普惠型小微企业贷款余额占客户贷款总额比重超过18%，居国有大行前列。
股份行方面，招商银行、民生银行和中信银行的普惠型小微企业贷款余额名列前三，分别为8876.79亿元、6627.18亿元和5998.25亿元。从增速来看，在已披露数据的股份行中，光大银行普惠型小微企业贷款余额以14.85%的同比增速表现亮眼。中信银行普惠金融专业化体制机制持续完善，“中信易贷”产品货架不断丰富，全年服务小微企业超30万户，覆盖近80%的国民经济行业。
作为深耕当地的城、农商行，其普惠金融的触角也在不断下沉延伸。数据显示，青岛银行、北京银行的普惠金融贷款余额增速均超30%，在同类银行中表现突出。农商行之中，渝农商行、常熟银行的普惠型小微企业贷款余额均超1000亿元。
除了不断提升服务覆盖面，推动综合融资成本稳中有降也是普惠金融高质量发展的应有之义。上市银行在融资成本上积极做“减法”。例如，郑州银行披露，该行普惠型小微企业贷款当年发放利率为3.67%，较上年末下降76个基点。
科技赋能普惠金融提质增效
细读上市公司年报可以发现，科技已经成为发展普惠金融的强劲推动力。其中，数字化是金融机构提升普惠金融效能的重要抓手。
普惠金融的核心在于降低金融服务的成本和门槛，使更多人能够享受到金融服务。数字技术与普惠金融的结合，催生出数字普惠金融这一新型模式，逐步拓宽传统普惠金融的服务边界。
中国普惠金融研究院研究员张晓峰对上海证券报记者表示，金融机构可借助数字化转型持续提升普惠金融服务的质效。数字技术通过降低获客成本、提升服务效率，提高客户满意度，同时增强风险管理能力。从长远发展看，金融机构可以将数字化转型纳入发展战略并坚定贯彻实施。
多家上市银行年报也充分彰显“科技范”。例如，建设银行运用互联网、大数据、人工智能和生物识别等技术，为普惠金融客户打造了综合化生态型服务平台——“建行惠懂你”。截至2024年末，该平台引流获客效能持续提升。
浙商银行在年报中介绍，该行全面推进普惠金融数字化、场景化转型，推动普惠金融高质量发展。打造浙银数字普惠品牌，创新推出综合性数字化业务产品服务，加大首贷、续贷、信用贷、中长期贷款投放，持续加大对民营、小微企业和个体工商户的金融支持。
随着AI热度的不断攀升，部分银行也在探索如何将AI应用于普惠金融领域。常熟银行在年报中表示，该行秉持“科技让普惠金融更有温度”的理念，深耕计算机视觉、智能语音、自然语言处理、知识图谱、智能模型等领域的专业能力，构建起涵盖基础研究、场景开发、系统运维等的AI创新体系，推动AI在普惠金融服务领域落地实践，为用户带来便捷化、个性化、智能化的极致产品体验。
供需发力搭建银企精准对接桥梁
长期以来，破解小微企业融资困境是金融机构面临的重要课题。
自去年10月支持小微企业融资协调工作机制启动以来，小微企业融资“梗阻”得以进一步打通。该项机制通过搭建起银企精准对接的桥梁，从供需两端发力，解决小微企业“喊渴”、银行“喊难”的困境。
多家上市银行也在年报中披露了相关工作的进展。农业银行介绍，该行积极做实支持小微企业融资协调工作机制，组建工作专班，深入园区、社区、乡村开展“千企万户大走访”活动。截至2024年末，农业银行累计走访小微企业141万户，为87万户小微企业授信11235亿元，为85.5万户小微企业发放贷款7041亿元。
北京银行透露，该行构建了专班机制统筹部署，围绕“两张清单”积极走访企业需求，依托“四级专班”搭建区县级银政对接机制；建立“千企万户大走访”活动的“日跟进、周通报、月排名”机制，全面摸排小微企业融资需求；上线小微企业融资协调机制智拓平台，为企业提供便捷融资服务；积极落实“应续尽续”“应免尽免”。
金融监管总局普惠金融司司长蒋平近日表示，下一步，金融监管总局将按照“保量、提质、稳价、优结构”的总体目标，继续会同国家发展改革委做深做实支持小微企业融资协调工作机制，推动加大信息共享力度，引导金融机构精准对接，保持小微企业贷款投放力度，提升贷款质量，科学合理确定贷款利率，优化贷款业务结构，加大首贷、续贷、信用贷的支持力度，更好满足守信小微企业的融资需求。
（文章来源：上海证券报）
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