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庆阳市(西峰区、环县、宁县、合水县、正宁县、庆城县、华池县、镇原县)

重庆市(城口县、奉节县、江北区、巴南区、垫江县、荣昌区、铜梁区、南岸区、巫山县、渝北区、酉阳土家族苗族自治县、开州区、云阳县、涪陵区、石柱土家族自治县、丰都县、九龙坡区、大足区、南川区、璧山区、合川区、江津区、大渡口区、沙坪坝区、巫溪县、秀山土家族苗族自治县、武隆区、彭水苗族土家族自治县、渝中区、黔江区、永川区、綦江区、梁平区、万州区、潼南区、北碚区、忠县、长寿区)

南宁市(良庆区、江南区、隆安县、兴宁区、上林县、西乡塘区、马山县、邕宁区、横州市、宾阳县、武鸣区、青秀区)

赣州市(定南县、南康区、宁都县、章贡区、龙南市、信丰县、于都县、上犹县、兴国县、崇义县、会昌县、大余县、瑞金市、安远县、全南县、赣县区、石城县、寻乌县)  德宏傣族景颇族自治州(芒市、陇川县、梁河县、瑞丽市、盈江县)

宜春市(丰城市、上高县、高安市、樟树市、万载县、靖安县、宜丰县、奉新县、铜鼓县、袁州区)

吉林市(龙潭区、舒兰市、丰满区、永吉县、蛟河市、桦甸市、昌邑区、船营区、磐石市)

济宁市(任城区、兖州区、汶上县、邹城市、金乡县、曲阜市、鱼台县、嘉祥县、梁山县、泗水县、微山县)

山南市(贡嘎县、洛扎县、加查县、曲松县、错那市、琼结县、措美县、浪卡子县、桑日县、乃东区、隆子县、扎囊县)  临沧市(临翔区、云县、沧源佤族自治县、凤庆县、镇康县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、耿马傣族佤族自治县、永德县)

巴彦淖尔市(乌拉特前旗、五原县、临河区、磴口县、杭锦后旗、乌拉特中旗、乌拉特后旗)

伊犁哈萨克自治州(昭苏县、霍城县、新源县、尼勒克县、伊宁市、奎屯市、霍尔果斯市、伊宁县、巩留县、特克斯县、察布查尔锡伯自治县)

芜湖市(弋江区、无为市、鸠江区、镜湖区、南陵县、湾沚区、繁昌区)

保定市(蠡县、定州市、涞源县、博野县、定兴县、雄县、唐县、顺平县、望都县、高碑店市、涞水县、涿州市、易县、莲池区、竞秀区、安国市、安新县、曲阳县、清苑区、满城区、容城县、徐水区、阜平县、高阳县)

宿迁市(泗洪县、宿城区、泗阳县、宿豫区、沭阳县)

漯河市(舞阳县、郾城区、源汇区、召陵区、临颍县)

遵义市(习水县、余庆县、务川仡佬族苗族自治县、红花岗区、仁怀市、播州区、赤水市、湄潭县、正安县、绥阳县、桐梓县、道真仡佬族苗族自治县、汇川区、凤冈县)

三沙市(南沙区、西沙区)

阿里地区(措勤县、普兰县、札达县、改则县、革吉县、日土县、噶尔县)

忻州市(繁峙县、岢岚县、忻府区、静乐县、宁武县、定襄县、保德县、代县、五台县、五寨县、河曲县、神池县、原平市、偏关县)

荆州市(监利市、洪湖市、公安县、荆州区、沙市区、松滋市、石首市、江陵县)

湖州市(吴兴区、长兴县、安吉县、南浔区、德清县)

张家界市(桑植县、永定区、武陵源区、慈利县)

吉安市(永丰县、永新县、吉安县、安福县、吉水县、青原区、峡江县、井冈山市、泰和县、新干县、万安县、遂川县、吉州区)

青岛市(莱西市、黄岛区、李沧区、即墨区、城阳区、平度市、市南区、胶州市、市北区、崂山区)

永州市(双牌县、蓝山县、新田县、冷水滩区、祁阳市、江华瑶族自治县、宁远县、道县、东安县、江永县、零陵区)

白城市(大安市、洮南市、镇赉县、通榆县、洮北区)

宣城市(泾县、宁国市、宣州区、广德市、郎溪县、旌德县、绩溪县)

湛江市(吴川市、雷州市、坡头区、廉江市、徐闻县、霞山区、麻章区、遂溪县、赤坎区)

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南京市(雨花台区、溧水区、江宁区、建邺区、六合区、鼓楼区、玄武区、浦口区、秦淮区、栖霞区、高淳区)

石河子市(可克达拉市、图木舒克市、铁门关市、北屯市、新星市、双河市、白杨市、胡杨河市、阿拉尔市、五家渠市、昆玉市)

菏泽市(鄄城县、曹县、单县、巨野县、郓城县、定陶区、牡丹区、成武县、东明县)

驻马店市(西平县、驿城区、泌阳县、遂平县、新蔡县、汝南县、正阳县、确山县、上蔡县、平舆县)  鸡西市(城子河区、虎林市、麻山区、鸡东县、滴道区、密山市、梨树区、鸡冠区、恒山区)

宿州市(埇桥区、萧县、泗县、灵璧县、砀山县)

大连市(中山区、普兰店区、金州区、旅顺口区、庄河市、沙河口区、瓦房店市、西岗区、甘井子区、长海县)

淮南市(谢家集区、潘集区、田家庵区、八公山区、大通区、寿县、凤台县)周口市(鹿邑县、淮阳区、西华县、项城市、川汇区、扶沟县、太康县、沈丘县、商水县、郸城县)

乌兰察布市(化德县、察哈尔右翼前旗、卓资县、凉城县、察哈尔右翼中旗、集宁区、兴和县、商都县、丰镇市、四子王旗、察哈尔右翼后旗)  宝鸡市(陈仓区、麟游县、眉县、太白县、岐山县、金台区、凤县、千阳县、陇县、渭滨区、扶风县、凤翔区)

百色市(德保县、隆林各族自治县、田东县、西林县、田林县、平果市、右江区、凌云县、田阳区、乐业县、那坡县、靖西市)

北海市(海城区、铁山港区、合浦县、银海区)

六安市(舒城县、霍邱县、叶集区、霍山县、金安区、裕安区、金寨县)钦州市(钦北区、浦北县、钦南区、灵山县)

南阳市(桐柏县、镇平县、社旗县、卧龙区、新野县、西峡县、唐河县、内乡县、方城县、南召县、邓州市、宛城区、淅川县)

平凉市(庄浪县、崇信县、静宁县、灵台县、崆峒区、泾川县、华亭市)

内蒙古自治区

新余市(分宜县、渝水区)

大理白族自治州(云龙县、鹤庆县、漾濞彝族自治县、南涧彝族自治县、剑川县、大理市、弥渡县、宾川县、祥云县、巍山彝族回族自治县、洱源县、永平县)

铜川市(耀州区、王益区、印台区、宜君县)

南平市(建阳区、浦城县、政和县、顺昌县、邵武市、光泽县、延平区、建瓯市、松溪县、武夷山市)

九江市(武宁县、瑞昌市、修水县、湖口县、柴桑区、共青城市、庐山市、濂溪区、德安县、彭泽县、都昌县、浔阳区、永修县)

常德市(武陵区、桃源县、安乡县、鼎城区、澧县、津市市、汉寿县、石门县、临澧县)

五指山市(临高县、保亭黎族苗族自治县、东方市、琼海市、定安县、陵水黎族自治县、澄迈县、昌江黎族自治县、万宁市、乐东黎族自治县、琼中黎族苗族自治县、屯昌县、白沙黎族自治县、文昌市)

东营市(利津县、广饶县、垦利区、东营区、河口区)

固原市(彭阳县、泾源县、隆德县、原州区、西吉县)

达州市(大竹县、通川区、渠县、达川区、开江县、万源市、宣汉县)

盘锦市(兴隆台区、大洼区、双台子区、盘山县)

衡阳市(石鼓区、常宁市、珠晖区、衡阳县、衡南县、衡山县、雁峰区、祁东县、耒阳市、衡东县、南岳区、蒸湘区)

遂宁市(大英县、射洪市、船山区、蓬溪县、安居区)

近日，一辆开启NOA智能辅助驾驶的小米SU7在德上高速公路池祁段行驶过程中发生严重交通事故，导致3人不幸身亡，引发社会各界的广泛关注。

如同任何新兴技术在发展过程中都会面临挑战一样，智能驾驶在狂飙突进的过程中，安全问题备受关注。

在“人机共驾”模式下，事故责任认定难题，给保险业提出了哪些新要求？在政府部门、汽车制造商以及保险公司等多方合力探索下，智能驾驶专属保险如何找到适配的发展路径？《金融时报》记者对此进行了采访。

传统车险难以适配“人机共驾”

根据小米公布的信息，上述车辆的事发路段因施工修缮，用路障封闭自车道、改道至逆向车道。车辆检测出障碍物后，发出提醒并开始减速。此后，驾驶员接管车辆进入人驾状态，持续减速并操控车辆转向。随后，车辆与隔离带水泥桩发生碰撞。

由于事故发生前车辆处于智能辅助驾驶状态，引发了业界对于“人机共驾”模式下事故责任认定相关问题的思考。

传统车险是以驾驶员过错为核心进行责任判定。而智能驾驶车辆一旦发生事故，往往需要调取和分析车辆行驶数据、系统日志以及算法决策过程，来厘清事故究竟是人为驾驶不当还是系统功能失效所致。这意味着，在智能驾驶模式下，保险赔付问题变得更为复杂。

事实上，汽车厂商营销的“智能驾驶”与消费者理解的智能驾驶存在一定偏差。

为规范汽车驾驶自动化技术的发展与应用，我国在2022年实施了《汽车驾驶自动化分级》标准。该标准将驾驶自动化分为6级。L0级至L2级为驾驶辅助，驾驶员需全程监控驾驶；L3级是有条件自动驾驶，驾驶员在紧急情况下执行接管；L4级为高度自动驾驶；L5级为完全自动驾驶。

目前，我国市售车辆提供的智能辅助驾驶功能，最多只属于L2级，也就是需要驾驶员全程监控驾驶。针对小米SU7高速事故，应急管理部表示，“随着智能辅助驾驶功能成为不少新能源车辆的‘标配’，很多驾驶员对此产生依赖性，甚至错误地将其视为‘无人驾驶’。智驾仅是辅助工具，路况瞬息万变，系统无法完全替代人类判断。智驾不等于自驾，驾驶安全要紧握在自己手中。”

即使在L3及更高阶的智能驾驶汽车中，责任划分也涉及车主、智能驾驶系统提供方、算法供应商、硬件设备供应商以及整车厂商等多方。一旦发生事故，究竟由哪方承担责任、如何理赔，更为复杂且模糊。

消费者安全诉求催生“智驾险”

一份调查数据显示，82%的用户认为，新能源车的安全性非常重要。从智驾汽车的风险类别来看，79%的用户担心“系统失灵的风险”，53%的用户担心“驾驶过程中的人机决策冲突”。

一位新能源车消费者对记者表示，“像自动泊车、自适应巡航这些功能听起来确实很方便，但我还是担心智驾功能的安全问题。就怕万一系统突然失灵，我根本来不及反应。希望车企进一步完善技术，多做一些极端情况下的测试。”

还有消费者表示，“希望保险能为智能驾驶车辆提供更为全面的保障服务”。

对于消费者的担忧，推出“智驾险”成为当前不少车企的应对之策。据不完全统计，已有极越汽车、赛力斯、鸿蒙智行、阿维塔、小米汽车等多家车企先后推出类似服务。

今年2月，市场便传出小鹏汽车基于其长期积累的智能驾驶技术与用户数据，将联合头部保险机构推出定制化智驾保险产品的消息。紧接着，2月24日，阿维塔推出“智行智驾无忧”服务权益，当车辆在智能泊车辅助（APA）、遥控泊车辅助（RPA）、代客泊车辅助（AVP）、车道巡航辅助（LCC）、智驾领航辅助（NCA）期间发生事故，最高保障额度达600万元。3月4日，小米汽车表示，为了保障用户无忧使用小米智驾功能，小米汽车将联合行业头部保险机构推出“小米智驾保障服务”，计划为用户提供最高300万元的保障金额。

记者注意到，多数“智驾险”并非严格意义上的保险，而是一种服务权益。此类产品以车主已购买交强险和商业车险为前提，在此基础上对智能驾驶场景进行补充保障。

比如，鸿蒙智行在为旗下车型提供的“智驾无忧”服务权益的同时提醒车主，相关服务权益并不能取代机动车交通事故责任强制保险与各类新能源汽车商业保险。权益生效并享权时，车辆须投保机动车交通事故责任强制保险及新能源汽车商业保险（其中车损险要求全额投保）。且在本权益有效期内，上述保险不得脱保或退保。

北京社科院副研究员王鹏对记者表示，智驾险是智能驾驶技术发展的必然产物。当前车企推出的“智驾险”，可以为车主在使用智能驾驶功能时提供一定程度的经济保障，增强消费者对智能驾驶技术的信任感，促进智能驾驶技术的推广和应用。

然而，由于现行法律尚未明确界定智能驾驶的各方责任，保险产品依然无法解决“人机分责”这一复杂问题。“在智驾场景下，人机定责难，可能导致理赔纠纷。同时，数据监管与立法尚不健全、智能驾驶数据的真实性与透明度都会影响事故责任划分和理赔公正性。”王鹏认为，长远来看，需要进一步完善相关机制和配套措施。

多方协同探索发展之路

当前，我国智能驾驶商业化落地已推进至2.0“商业化试点阶段”，继续向前发展，离不开配套服务的完善与支撑，完善的专属保险方案无疑是关键一环，政府部门、车企、险企等多方协同合作也是必然趋势。

今年1月，金融监管总局等四部门联合发布《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》提出，要主动顺应智能驾驶趋势。统筹保险行业力量，全面系统研究智能驾驶、车型快速迭代等对车险经营的中长期影响，及早谋划转型发展。

在小鹏汽车董事长何小鹏看来，驾驶主体正在经历由“人”向“自动驾驶系统”的转换，保险公司面临精算模型重构、风险评估难度增加和费率制定困难等一系列问题。他建议，出台针对智能驾驶保险的具体指引、技术标准等部门规章和行业标准，从而规范智能驾驶保险业务的发展。鼓励车企与保险公司联合开发适配产品，通过紧密合作和数据共享，把智能驾驶保险和车险结合起来，切实消除用户的后顾之忧，从而进一步释放市场需求。

“保险公司应主动顺应智能驾驶趋势，加强与车企、科技公司的合作，共同进行保险产品创新。例如，开发基于辅助驾驶系统的相关保险产品，如智能组件责任险等。”王鹏认为，当前，险企应加强数据积累和应用，利用大数据、人工智能等技术手段提高风险识别和定价能力，而车企应为险企提供必要的技术支持和数据共享。

《中国智能驾驶商业化发展白皮书（2025）》建议，推动车企、保险行业、通信技术服务商、第三方鉴定机构等多方协商共建智能驾驶汽车的事前、事中、事后数据标准，建立数据共享平台，实现数据的真实获取与快速共享。

从中长期看，应探索推出智能驾驶车险专属产品。一是围绕L2+级自动驾驶扩展车险责任或新增附加险，覆盖辅助驾驶/智能驾驶功能、算法服务、网络安全等相关风险，并为车企、供应商等新增风险责任主体提供风险保障。二是加快L3级及以上级别自动驾驶车辆保险的产品研究，聚焦现有产品不适配及保险责任判定难等问题，规范统一测试车适用产品，开发专属示范条款，为未来L3级以及“车路云一体化”落地运用做好产品准备。

险企开足马力提早布局

可以肯定的是，随着人工智能算法的快速迭代与产业链的不断成熟，智能驾驶技术已展现出革命性潜力。

美国公路安全保险协会的研究显示，L2+级自动驾驶可以降低事故率40%。再看实际数据，自投入使用以来，百度无人出租车项目萝卜快跑出险率仅为人类驾驶员的十四分之一。

智能驾驶技术正在成为改善交通安全的重要突破口。随着高阶智能驾驶技术的完善成熟和全面推广普及，预计可以大幅降低我国交通事故的发生率，从而减少人员伤亡和社会经济损失。面对智能驾驶保险的巨大市场潜力与社会效益，各大保险公司纷纷开足马力提早布局。

“智能驾驶是潜在的车险增量市场，中国人保已经和一些头部企业展开合作。目前来看，赔付率还可以。”中国人保副总裁、人保财险总裁于泽透露，经过和某些国内自主品牌共同验证，使用智驾后出险率有小幅下降。

于泽称，在产品储备方面，人保财险正在开发L3级及以上的智能网联汽车专属车险产品，提前布局未来智能驾驶技术升级所带来的新型保险风险以及保险需求；在理赔方面，人保财险配合中国保险行业协会，与中国汽研、中国银保信共同制定《智能网联汽车交通事故保险赔偿判定技术规范》，为未来智能网联汽车事故定责提供行业标准。

中国太保产险总经理陈辉表示，“在新能源车的智能驾驶方面，市场有更多的保障需求。公司已经与多家车企建立了相关的应用实验室，也将进一步充实人才，为新能源车的发展贡献力量。”