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漯河市(郾城区、源汇区、召陵区、舞阳县、临颍县)

五指山市(陵水黎族自治县、琼中黎族苗族自治县、乐东黎族自治县、文昌市、澄迈县、屯昌县、万宁市、琼海市、东方市、保亭黎族苗族自治县、临高县、定安县、昌江黎族自治县、白沙黎族自治县)

南通市(海安市、通州区、崇川区、如皋市、启东市、海门区、如东县)

揭阳市(普宁市、揭东区、惠来县、揭西县、榕城区)  嘉峪关市

乌海市(海南区、乌达区、海勃湾区)

丽水市(景宁畲族自治县、云和县、龙泉市、松阳县、缙云县、庆元县、遂昌县、青田县、莲都区)

安阳市(林州市、北关区、龙安区、滑县、安阳县、汤阴县、内黄县、殷都区、文峰区)

铜陵市(枞阳县、铜官区、义安区、郊区)  济南市(商河县、槐荫区、莱芜区、天桥区、章丘区、平阴县、钢城区、历下区、市中区、历城区、济阳区、长清区)

淮南市(潘集区、凤台县、寿县、八公山区、田家庵区、谢家集区、大通区)

开封市(杞县、尉氏县、祥符区、通许县、龙亭区、顺河回族区、兰考县、禹王台区、鼓楼区)

葫芦岛市(建昌县、绥中县、连山区、龙港区、兴城市、南票区)

延安市(安塞区、富县、宜川县、甘泉县、洛川县、宝塔区、黄龙县、延川县、黄陵县、子长市、延长县、志丹县、吴起县)

商丘市(梁园区、睢阳区、睢县、虞城县、宁陵县、柘城县、永城市、夏邑县、民权县)

阿里地区(日土县、札达县、措勤县、噶尔县、普兰县、革吉县、改则县)

温州市(鹿城区、洞头区、乐清市、龙湾区、瑞安市、永嘉县、瓯海区、龙港市、苍南县、泰顺县、文成县、平阳县)

齐齐哈尔市(富拉尔基区、梅里斯达斡尔族区、克东县、建华区、依安县、昂昂溪区、讷河市、泰来县、富裕县、拜泉县、甘南县、龙江县、克山县、碾子山区、铁锋区、龙沙区)

海西蒙古族藏族自治州(都兰县、茫崖市、格尔木市、天峻县、德令哈市、乌兰县)

达州市(渠县、达川区、大竹县、通川区、宣汉县、开江县、万源市)

绍兴市(上虞区、嵊州市、新昌县、越城区、诸暨市、柯桥区)

杭州市(建德市、临安区、上城区、西湖区、淳安县、余杭区、临平区、拱墅区、钱塘区、滨江区、富阳区、桐庐县、萧山区)

湘潭市(雨湖区、湘潭县、湘乡市、岳塘区、韶山市)

邢台市(南宫市、襄都区、威县、宁晋县、临西县、平乡县、隆尧县、柏乡县、广宗县、新河县、巨鹿县、任泽区、信都区、内丘县、临城县、沙河市、清河县、南和区)

黄石市(铁山区、下陆区、阳新县、黄石港区、西塞山区、大冶市)

常州市(新北区、金坛区、天宁区、溧阳市、钟楼区、武进区)

沈阳市(辽中区、铁西区、和平区、康平县、大东区、浑南区、新民市、法库县、于洪区、沈北新区、皇姑区、苏家屯区、沈河区)

安庆市(潜山市、迎江区、望江县、太湖县、岳西县、大观区、桐城市、宜秀区、宿松县、怀宁县)

玉林市(福绵区、兴业县、博白县、玉州区、陆川县、北流市、容县)

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福州市(平潭县、台江区、长乐区、永泰县、晋安区、连江县、鼓楼区、闽清县、罗源县、马尾区、闽侯县、仓山区、福清市)

青岛市(即墨区、胶州市、李沧区、莱西市、平度市、市南区、城阳区、黄岛区、市北区、崂山区)

白银市(景泰县、会宁县、靖远县、平川区、白银区)

楚雄彝族自治州(楚雄市、禄丰市、牟定县、姚安县、大姚县、元谋县、永仁县、双柏县、武定县、南华县)  荆州市(洪湖市、松滋市、石首市、荆州区、监利市、沙市区、江陵县、公安县)

和田地区(于田县、墨玉县、和田县、策勒县、和田市、皮山县、洛浦县、民丰县)

佳木斯市(同江市、富锦市、汤原县、前进区、桦川县、东风区、抚远市、桦南县、郊区、向阳区)

唐山市(路南区、玉田县、滦南县、迁安市、乐亭县、丰润区、迁西县、开平区、丰南区、古冶区、遵化市、路北区、滦州市、曹妃甸区)郴州市(北湖区、嘉禾县、苏仙区、临武县、资兴市、安仁县、宜章县、桂东县、永兴县、桂阳县、汝城县)

巴中市(通江县、巴州区、恩阳区、南江县、平昌县)  天水市(甘谷县、秦州区、清水县、武山县、麦积区、秦安县、张家川回族自治县)

黔南布依族苗族自治州(龙里县、独山县、三都水族自治县、贵定县、都匀市、荔波县、罗甸县、福泉市、长顺县、惠水县、平塘县、瓮安县)

衡阳市(常宁市、珠晖区、石鼓区、衡山县、衡阳县、蒸湘区、祁东县、南岳区、耒阳市、衡东县、衡南县、雁峰区)

上海市(静安区、普陀区、松江区、浦东新区、黄浦区、长宁区、闵行区、虹口区、宝山区、崇明区、嘉定区、奉贤区、杨浦区、青浦区、徐汇区、金山区)辽源市(东辽县、龙山区、东丰县、西安区)

石河子市(图木舒克市、新星市、双河市、白杨市、北屯市、五家渠市、铁门关市、昆玉市、阿拉尔市、胡杨河市、可克达拉市)

东营市(垦利区、河口区、广饶县、利津县、东营区)

济源市

舟山市(岱山县、普陀区、定海区、嵊泗县)

阜阳市(临泉县、颍泉区、颍东区、太和县、颍上县、颍州区、阜南县、界首市)

蚌埠市(五河县、怀远县、禹会区、蚌山区、龙子湖区、淮上区、固镇县)

塔城地区(乌苏市、托里县、塔城市、额敏县、和布克赛尔蒙古自治县、沙湾市、裕民县)

白城市(洮南市、大安市、镇赉县、洮北区、通榆县)

遂宁市(船山区、射洪市、安居区、蓬溪县、大英县)

大理白族自治州(祥云县、大理市、漾濞彝族自治县、洱源县、云龙县、鹤庆县、南涧彝族自治县、巍山彝族回族自治县、弥渡县、宾川县、剑川县、永平县)

阿坝藏族羌族自治州(小金县、松潘县、汶川县、茂县、理县、红原县、马尔康市、金川县、若尔盖县、阿坝县、黑水县、壤塘县、九寨沟县)

海口市(秀英区、美兰区、琼山区、龙华区)

通辽市(开鲁县、科尔沁左翼后旗、科尔沁区、霍林郭勒市、库伦旗、奈曼旗、科尔沁左翼中旗、扎鲁特旗)

天津市(滨海新区、蓟州区、红桥区、武清区、津南区、河西区、河北区、西青区、宝坻区、河东区、和平区、南开区、东丽区、宁河区、北辰区、静海区)

通化市(通化县、辉南县、东昌区、梅河口市、集安市、柳河县、二道江区)

北京市(平谷区、朝阳区、大兴区、西城区、东城区、石景山区、丰台区、房山区、通州区、海淀区、延庆区、门头沟区、密云区、顺义区、怀柔区、昌平区)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。