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武威市(古浪县、民勤县、凉州区、天祝藏族自治县)

拉萨市(尼木县、当雄县、曲水县、堆龙德庆区、墨竹工卡县、达孜区、城关区、林周县)

惠州市(龙门县、博罗县、惠阳区、惠城区、惠东县)

兰州市(永登县、红古区、西固区、七里河区、皋兰县、安宁区、城关区、榆中县)  鄂州市(华容区、鄂城区、梁子湖区)

湛江市(徐闻县、遂溪县、坡头区、吴川市、霞山区、麻章区、廉江市、赤坎区、雷州市)

海南藏族自治州(贵南县、同德县、共和县、兴海县、贵德县)

咸阳市(渭城区、秦都区、旬邑县、淳化县、泾阳县、长武县、礼泉县、乾县、武功县、彬州市、兴平市、永寿县、杨陵区、三原县)

重庆市(巴南区、秀山土家族苗族自治县、巫山县、綦江区、忠县、潼南区、江北区、璧山区、丰都县、垫江县、南岸区、长寿区、酉阳土家族苗族自治县、武隆区、大渡口区、大足区、黔江区、沙坪坝区、九龙坡区、城口县、云阳县、梁平区、永川区、奉节县、铜梁区、江津区、石柱土家族自治县、涪陵区、彭水苗族土家族自治县、开州区、南川区、渝中区、渝北区、万州区、合川区、巫溪县、荣昌区、北碚区)  濮阳市(清丰县、台前县、濮阳县、范县、华龙区、南乐县)

扬州市(江都区、邗江区、高邮市、广陵区、仪征市、宝应县)

宁波市(海曙区、象山县、镇海区、余姚市、北仑区、鄞州区、宁海县、奉化区、慈溪市、江北区)

湘潭市(湘乡市、岳塘区、韶山市、湘潭县、雨湖区)

保山市(施甸县、腾冲市、隆阳区、昌宁县、龙陵县)

厦门市(海沧区、集美区、翔安区、思明区、同安区、湖里区)

山南市(措美县、扎囊县、贡嘎县、加查县、乃东区、浪卡子县、曲松县、琼结县、隆子县、洛扎县、错那市、桑日县)

云浮市(新兴县、郁南县、云安区、罗定市、云城区)

南平市(建瓯市、延平区、建阳区、松溪县、政和县、浦城县、武夷山市、光泽县、顺昌县、邵武市)

贺州市(八步区、平桂区、昭平县、钟山县、富川瑶族自治县)

运城市(绛县、永济市、河津市、新绛县、万荣县、盐湖区、芮城县、临猗县、垣曲县、稷山县、夏县、平陆县、闻喜县)

松原市(扶余市、长岭县、宁江区、乾安县、前郭尔罗斯蒙古族自治县)

黑河市(五大连池市、孙吴县、嫩江市、北安市、爱辉区、逊克县)

榆林市(佳县、靖边县、定边县、横山区、子洲县、清涧县、吴堡县、绥德县、米脂县、神木市、榆阳区、府谷县)

贵阳市(花溪区、观山湖区、开阳县、乌当区、南明区、云岩区、息烽县、白云区、修文县、清镇市)

恩施土家族苗族自治州(咸丰县、宣恩县、鹤峰县、恩施市、巴东县、来凤县、利川市、建始县)

泰州市(泰兴市、高港区、靖江市、兴化市、海陵区、姜堰区)

周口市(商水县、太康县、淮阳区、鹿邑县、川汇区、西华县、项城市、扶沟县、郸城县、沈丘县)

铜仁市(万山区、思南县、石阡县、德江县、沿河土家族自治县、印江土家族苗族自治县、江口县、松桃苗族自治县、碧江区、玉屏侗族自治县)

吴忠市(青铜峡市、利通区、同心县、盐池县、红寺堡区)

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鞍山市(立山区、海城市、岫岩满族自治县、铁东区、台安县、铁西区、千山区)

玉溪市(新平彝族傣族自治县、元江哈尼族彝族傣族自治县、易门县、澄江市、红塔区、江川区、通海县、峨山彝族自治县、华宁县)

乌鲁木齐市(天山区、米东区、乌鲁木齐县、头屯河区、新市区、水磨沟区、沙依巴克区、达坂城区)

吐鲁番市(托克逊县、高昌区、鄯善县)  承德市(双桥区、平泉市、隆化县、兴隆县、宽城满族自治县、承德县、滦平县、双滦区、围场满族蒙古族自治县、丰宁满族自治县、鹰手营子矿区)

泉州市(永春县、惠安县、洛江区、丰泽区、德化县、泉港区、南安市、安溪县、石狮市、金门县、晋江市、鲤城区)

石嘴山市(平罗县、大武口区、惠农区)

巴中市(南江县、通江县、恩阳区、巴州区、平昌县)普洱市(镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、墨江哈尼族自治县、西盟佤族自治县、江城哈尼族彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、景东彝族自治县、思茅区、孟连傣族拉祜族佤族自治县)

阿坝藏族羌族自治州(壤塘县、松潘县、汶川县、黑水县、茂县、若尔盖县、红原县、金川县、小金县、九寨沟县、马尔康市、理县、阿坝县)  新余市(分宜县、渝水区)

镇江市(京口区、丹阳市、丹徒区、润州区、句容市、扬中市)

湘西土家族苗族自治州(凤凰县、泸溪县、永顺县、花垣县、保靖县、龙山县、古丈县、吉首市)

钦州市(钦北区、钦南区、灵山县、浦北县)塔城地区(裕民县、塔城市、乌苏市、额敏县、托里县、沙湾市、和布克赛尔蒙古自治县)

济南市(商河县、天桥区、莱芜区、长清区、平阴县、章丘区、历城区、历下区、市中区、济阳区、槐荫区、钢城区)

双鸭山市(饶河县、宝清县、集贤县、岭东区、友谊县、尖山区、宝山区、四方台区)

鄂尔多斯市(鄂托克旗、伊金霍洛旗、准格尔旗、鄂托克前旗、达拉特旗、乌审旗、康巴什区、杭锦旗、东胜区)

绥化市(望奎县、明水县、兰西县、肇东市、青冈县、北林区、庆安县、绥棱县、海伦市、安达市)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿克陶县、阿合奇县、乌恰县、阿图什市)

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四平市(梨树县、伊通满族自治县、双辽市、铁西区、铁东区)

鹰潭市(余江区、贵溪市、月湖区)

昆明市(富民县、东川区、禄劝彝族苗族自治县、石林彝族自治县、晋宁区、寻甸回族彝族自治县、呈贡区、安宁市、官渡区、盘龙区、宜良县、西山区、嵩明县、五华区)

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宜宾市(叙州区、长宁县、江安县、筠连县、兴文县、高县、珙县、翠屏区、屏山县、南溪区)

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百色市(乐业县、西林县、靖西市、那坡县、德保县、田阳区、凌云县、隆林各族自治县、田东县、右江区、平果市、田林县)

　　近年较好满足市场需求的万能险，迎来监管新规。

　　4月25日，金融监管总局发布《关于加强万能型人身保险监管有关事项的通知》（下称《通知》），涉及万能险产品设计、账户管理、资金运用等维度。《通知》坚持问题导向，聚焦保障功能有待强化、账户运作不规范、少数万能险资金运用较为激进等突出问题，从制度上有针对性地治理。

　　《通知》自2025年5月1日起实施。保险公司已经开展的万能险业务不符合《通知》规定的，原则上应当于2026年4月30日前完成整改。

　　最低保证利率可设置保证期间，此后可合理调整

　　对于万能险产品，《通知》此次一大看点是，允许保险公司在满足相应约束条件时，对万能险产品调整最低保证利率，有效防范利差损风险。

　　《通知》规定，“保险公司为强化资产负债管理、保障客户长期利益，可以对万能险最低保证利率设置保证期间，保证期满以后可以合理调整最低保证利率”。

　　“特别是在利率下行期，可以通过降低最低保证利率，有效防范利差损风险。”金融监管总局有关司局负责人表示。

　　万能险给予客户的收益为“保证+浮动”模式，实际支付的收益取决于结算利率，而结算利率与账户投资情况相关，但不会低于最低保证利率。此前，一款万能险产品上市后，其最低保证利率即确定不变。

　　多位业内人士向券商中国记者分析，“对最低保证利率先设定一个保证期间、之后可调”，长期来看，对保险公司和客户来说是双赢的创新。特别是在利率下行期，这有利于保险公司降低刚性成本，增强稳健经营能力。与此同时，降低产品最低保证利率，未必不利于客户。从实操来看，并不是设置更高的保证利率就一定能为客户带来更高回报，原因在于，过高的保证利率会限制投资策略。就万能险来说，最低保证利率是一个参考，更应关注实际结算利率情况。

　　自2024年10月1日起，截至目前，万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。据Wind数据，1170款万能险产品公布了今年3月的结算利率，有1154款产品结算利率在2%或以上，其中546只产品的结算利率在3%或以上。

　　《通知》要求，保险公司在销售此类产品时应当向客户充分提示风险，在调整最低保证利率时应当及时告知调整原因并做好客户服务。

　　同时，《通知》对期缴万能险适当提高基本保险费上限，鼓励发展长期万能险。《通知》还就进一步提升万能险保障水平作出规定。禁止保险公司开发五年期以下的万能险，鼓励通过合理调整退保费用、保单持续奖金等产品设计要素延长保单实际存续期限。

　　建立结算利率平滑机制，规范特别储备使用

　　对于万能险账户，《通知》的一大重点是规范账户收益结算。要求保险公司根据账户真实投资情况合理审慎地确定万能险结算利率。建立结算利率平滑机制，同时严格规范特别储备的使用。

　　根据《通知》，保险公司应当对万能险单独账户建立明确的盈余分配规则，并据此提取特别储备。特别储备不得为负值，且只能来自于万能险单独账户投资收益率与实际结算利率之差的积累。特别储备的使用要求如下：

　　1．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，且特别储备余额超过账户价值的2%时，保险公司可以使用特别储备弥补本期结算利率与本期年化投资收益率之间的差额，但差额不得超过25个基点；

　　2．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，但特别储备余额不超过账户价值的2%时，保险公司不得使用特别储备，本期万能险结算利率不得高于年化投资收益率。

　　3．当本期年化投资收益率低于最低保证利率时，保险公司可以使用特别储备弥补最低保证利率与本期年化投资收益率之间的差额，本期万能险结算利率不得高于最低保证利率。

　　《通知》要求，当万能险单独账户出现下列情形，且特别储备不足时，本期结算利率不得高于最低保证利率与本期年化投资收益率的较高者：

　　1．按月度结算的万能险账户，连续三个月年化投资收益率均低于年化结算利率；

　　2．按季度结算的万能险账户，上季度年化投资收益率低于上季度年化结算利率；

　　3．按年度结算的万能险账户，上年度投资收益率低于上年度结算利率。

　　强化集中度监管和非标投资监管

　　在强化万能险资金运用监管上，《通知》要求加强资产负债管理，并强化集中度监管、非标投资监管、关联交易监管，禁止通过多层嵌套、通道业务等方式开展不当关联交易。

　　在强化集中度监管方面，《通知》对万能险资金投资单一股权投资基金、不动产相关金融产品等的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，万能险资金运用应当符合以下规定：

　　1．投资单一未上市企业股权的余额，不得超过该未上市企业总股本的20%；投资单一股权投资基金的余额，不得超过该股权投资基金实缴份额的30%。

　　2．投资单一不动产相关金融产品的账面余额，不得超过该产品实缴规模的25%。

　　3．投资单一集合资金信托计划的余额，不得超过该产品实收信托规模的25%（信用等级为AAA级的除外）。

　　在非标投资监管方面，《通知》对万能险资金投资非标不动产和非标金融产品的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，保险公司万能险账户投资资产中，投资未上市权益类资产、不动产类资产和其他金融资产的账面余额合计不得超过账户资产价值的45%，其中，投资未在银行间市场、证券交易所市场等国务院同意设立的交易市场交易的资产，合计不得超过账户资产价值的40%；投资单一项目的账面余额不得超过账户资产价值的5%，购买同一集团内保险资产管理产品除外。单一项目按穿透原则认定。

　　此外，《通知》还规范万能险销售行为。制定万能险销售“负面清单”，强化监督管理。

　　金融监管总局有关司局负责人表示，《通知》的制定坚持从严监管、突出问题导向、实行新老划断。坚持防范风险与有序规范相结合，稳妥审慎推进制度实施。充分考虑市场影响，对不符合《通知》要求的存量业务，给予一年的过渡期，保障人身险市场平稳运行。为防范增量风险，要求过渡期内新审批或备案的产品须符合《通知》规定。

　　责编：战术恒

　　排版：刘珺宇

　　校对：杨舒欣

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