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南充市(顺庆区、阆中市、仪陇县、西充县、嘉陵区、高坪区、营山县、蓬安县、南部县)

铜陵市(郊区、铜官区、枞阳县、义安区)

大同市(阳高县、灵丘县、广灵县、天镇县、云冈区、新荣区、左云县、云州区、平城区、浑源县)

迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、香格里拉市、德钦县)  昌吉回族自治州(阜康市、玛纳斯县、呼图壁县、吉木萨尔县、奇台县、木垒哈萨克自治县、昌吉市)

内江市(威远县、东兴区、资中县、隆昌市、市中区)

葫芦岛市(连山区、绥中县、龙港区、建昌县、南票区、兴城市)

阜阳市(颍东区、界首市、临泉县、颍泉区、太和县、阜南县、颍州区、颍上县)

德宏傣族景颇族自治州(陇川县、梁河县、瑞丽市、盈江县、芒市)  江门市(蓬江区、开平市、新会区、江海区、鹤山市、台山市、恩平市)

东莞市

松原市(前郭尔罗斯蒙古族自治县、乾安县、扶余市、宁江区、长岭县)

吐鲁番市(托克逊县、鄯善县、高昌区)

凉山彝族自治州(西昌市、宁南县、会东县、金阳县、甘洛县、普格县、会理市、盐源县、木里藏族自治县、昭觉县、德昌县、布拖县、雷波县、美姑县、冕宁县、越西县、喜德县)

新余市(分宜县、渝水区)

普洱市(思茅区、江城哈尼族彝族自治县、景东彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、西盟佤族自治县、墨江哈尼族自治县、景谷傣族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县)

延安市(延长县、子长市、甘泉县、吴起县、黄龙县、洛川县、宜川县、安塞区、黄陵县、志丹县、宝塔区、富县、延川县)

贵阳市(乌当区、清镇市、息烽县、白云区、花溪区、修文县、云岩区、南明区、开阳县、观山湖区)

宁波市(镇海区、鄞州区、余姚市、象山县、奉化区、北仑区、宁海县、海曙区、江北区、慈溪市)

资阳市(安岳县、乐至县、雁江区)

阿坝藏族羌族自治州(若尔盖县、九寨沟县、松潘县、黑水县、小金县、金川县、壤塘县、理县、红原县、茂县、汶川县、马尔康市、阿坝县)

鹰潭市(余江区、月湖区、贵溪市)

廊坊市(大厂回族自治县、香河县、永清县、大城县、固安县、三河市、广阳区、文安县、安次区、霸州市)

沈阳市(于洪区、康平县、苏家屯区、辽中区、大东区、铁西区、沈河区、和平区、法库县、沈北新区、浑南区、皇姑区、新民市)

黄南藏族自治州(泽库县、尖扎县、河南蒙古族自治县、同仁市)

鸡西市(鸡东县、城子河区、梨树区、麻山区、鸡冠区、滴道区、虎林市、恒山区、密山市)

运城市(稷山县、绛县、临猗县、万荣县、闻喜县、盐湖区、河津市、永济市、夏县、垣曲县、新绛县、平陆县、芮城县)

潮州市(湘桥区、饶平县、潮安区)

衡水市(饶阳县、枣强县、故城县、景县、深州市、冀州区、安平县、阜城县、武强县、武邑县、桃城区)

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成都市(青羊区、双流区、郫都区、简阳市、新津区、新都区、金堂县、青白江区、成华区、武侯区、大邑县、邛崃市、温江区、崇州市、锦江区、龙泉驿区、都江堰市、金牛区、彭州市、蒲江县)

巴彦淖尔市(乌拉特中旗、乌拉特前旗、杭锦后旗、五原县、临河区、乌拉特后旗、磴口县)

朔州市(应县、平鲁区、朔城区、山阴县、怀仁市、右玉县)

昭通市(鲁甸县、昭阳区、彝良县、永善县、水富市、盐津县、大关县、巧家县、威信县、绥江县、镇雄县)  喀什地区(泽普县、英吉沙县、疏附县、伽师县、岳普湖县、喀什市、巴楚县、麦盖提县、莎车县、塔什库尔干塔吉克自治县、叶城县、疏勒县)

淄博市(张店区、淄川区、博山区、沂源县、桓台县、临淄区、周村区、高青县)

北京市(延庆区、朝阳区、海淀区、怀柔区、大兴区、密云区、昌平区、平谷区、房山区、丰台区、东城区、顺义区、西城区、通州区、门头沟区、石景山区)

龙岩市(上杭县、漳平市、永定区、新罗区、武平县、长汀县、连城县)焦作市(沁阳市、解放区、博爱县、山阳区、中站区、温县、武陟县、孟州市、修武县、马村区)

西安市(莲湖区、未央区、灞桥区、雁塔区、鄠邑区、周至县、阎良区、碑林区、新城区、长安区、临潼区、蓝田县、高陵区)  百色市(德保县、田东县、田阳区、平果市、乐业县、靖西市、西林县、右江区、隆林各族自治县、凌云县、田林县、那坡县)

嘉峪关市

三明市(清流县、永安市、建宁县、泰宁县、宁化县、三元区、将乐县、明溪县、尤溪县、沙县区、大田县)

淮南市(凤台县、谢家集区、潘集区、八公山区、寿县、田家庵区、大通区)六安市(裕安区、金寨县、叶集区、霍邱县、霍山县、金安区、舒城县)

儋州市

郴州市(资兴市、苏仙区、宜章县、北湖区、嘉禾县、安仁县、桂阳县、临武县、汝城县、桂东县、永兴县)

玉林市(陆川县、容县、福绵区、北流市、玉州区、博白县、兴业县)

盘锦市(兴隆台区、双台子区、盘山县、大洼区)

平顶山市(舞钢市、鲁山县、卫东区、新华区、宝丰县、汝州市、郏县、湛河区、叶县、石龙区)

九江市(瑞昌市、彭泽县、湖口县、修水县、都昌县、德安县、共青城市、武宁县、浔阳区、庐山市、濂溪区、永修县、柴桑区)

巴音郭楞蒙古自治州(库尔勒市、若羌县、且末县、博湖县、和静县、尉犁县、和硕县、轮台县、焉耆回族自治县)

池州市(青阳县、石台县、贵池区、东至县)

南通市(海门区、启东市、海安市、如皋市、通州区、如东县、崇川区)

邢台市(新河县、平乡县、信都区、威县、清河县、宁晋县、临城县、内丘县、南宫市、柏乡县、襄都区、巨鹿县、隆尧县、沙河市、广宗县、任泽区、临西县、南和区)

德州市(德城区、宁津县、武城县、陵城区、庆云县、夏津县、乐陵市、齐河县、禹城市、临邑县、平原县)

梧州市(岑溪市、苍梧县、长洲区、藤县、蒙山县、万秀区、龙圩区)

防城港市(港口区、东兴市、防城区、上思县)

怒江傈僳族自治州(泸水市、贡山独龙族怒族自治县、福贡县、兰坪白族普米族自治县)

邯郸市(曲周县、魏县、成安县、邯山区、大名县、磁县、邱县、肥乡区、馆陶县、峰峰矿区、丛台区、涉县、临漳县、广平县、鸡泽县、永年区、复兴区、武安市)

海西蒙古族藏族自治州(格尔木市、乌兰县、都兰县、天峻县、茫崖市、德令哈市)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。