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德阳市(中江县、广汉市、罗江区、什邡市、绵竹市、旌阳区)

周口市(川汇区、扶沟县、项城市、郸城县、商水县、太康县、淮阳区、西华县、鹿邑县、沈丘县)

南京市(雨花台区、江宁区、鼓楼区、玄武区、溧水区、秦淮区、建邺区、浦口区、六合区、栖霞区、高淳区)

郴州市(桂东县、桂阳县、北湖区、永兴县、汝城县、临武县、宜章县、安仁县、嘉禾县、资兴市、苏仙区)  平顶山市(石龙区、卫东区、湛河区、叶县、宝丰县、汝州市、郏县、新华区、舞钢市、鲁山县)

商洛市(山阳县、洛南县、商州区、丹凤县、镇安县、柞水县、商南县)

中卫市(海原县、中宁县、沙坡头区)

西宁市(城东区、城北区、湟中区、湟源县、大通回族土族自治县、城中区、城西区)

河池市(东兰县、大化瑶族自治县、南丹县、天峨县、都安瑶族自治县、宜州区、金城江区、凤山县、环江毛南族自治县、巴马瑶族自治县、罗城仫佬族自治县)  杭州市(西湖区、临平区、拱墅区、上城区、建德市、富阳区、钱塘区、桐庐县、滨江区、萧山区、余杭区、临安区、淳安县)

梅州市(五华县、大埔县、平远县、蕉岭县、丰顺县、兴宁市、梅江区、梅县区)

阜新市(海州区、彰武县、太平区、新邱区、细河区、清河门区、阜新蒙古族自治县)

丹东市(东港市、宽甸满族自治县、元宝区、振兴区、凤城市、振安区)

沧州市(献县、孟村回族自治县、海兴县、吴桥县、黄骅市、青县、东光县、沧县、任丘市、河间市、肃宁县、新华区、泊头市、运河区、盐山县、南皮县)

阿里地区(革吉县、噶尔县、札达县、措勤县、改则县、普兰县、日土县)

柳州市(城中区、柳北区、鱼峰区、鹿寨县、柳城县、三江侗族自治县、融水苗族自治县、融安县、柳南区、柳江区)

辽阳市(文圣区、弓长岭区、太子河区、宏伟区、灯塔市、辽阳县、白塔区)

恩施土家族苗族自治州(宣恩县、建始县、鹤峰县、咸丰县、恩施市、巴东县、利川市、来凤县)

通辽市(库伦旗、科尔沁区、开鲁县、奈曼旗、科尔沁左翼后旗、霍林郭勒市、科尔沁左翼中旗、扎鲁特旗)

仙桃市(神农架林区、天门市、潜江市)

潍坊市(青州市、临朐县、坊子区、昌乐县、寒亭区、昌邑市、安丘市、潍城区、奎文区、高密市、诸城市、寿光市)

益阳市(桃江县、资阳区、南县、沅江市、安化县、赫山区)

文山壮族苗族自治州(砚山县、马关县、富宁县、麻栗坡县、西畴县、广南县、丘北县、文山市)

湛江市(雷州市、赤坎区、坡头区、廉江市、吴川市、徐闻县、霞山区、麻章区、遂溪县)

齐齐哈尔市(依安县、富裕县、克山县、甘南县、建华区、讷河市、拜泉县、龙江县、昂昂溪区、克东县、碾子山区、富拉尔基区、龙沙区、铁锋区、梅里斯达斡尔族区、泰来县)

昌吉回族自治州(阜康市、玛纳斯县、奇台县、木垒哈萨克自治县、呼图壁县、昌吉市、吉木萨尔县)

长春市(宽城区、二道区、九台区、绿园区、公主岭市、朝阳区、南关区、榆树市、双阳区、德惠市、农安县)

德宏傣族景颇族自治州(梁河县、芒市、瑞丽市、盈江县、陇川县)

连云港市(灌南县、赣榆区、连云区、东海县、灌云县、海州区)

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白银市(会宁县、景泰县、平川区、白银区、靖远县)

三明市(泰宁县、沙县区、建宁县、大田县、明溪县、三元区、宁化县、清流县、将乐县、永安市、尤溪县)

西安市(长安区、高陵区、灞桥区、蓝田县、莲湖区、新城区、阎良区、碑林区、鄠邑区、雁塔区、临潼区、未央区、周至县)

长治市(沁县、长子县、屯留区、武乡县、黎城县、潞州区、平顺县、壶关县、襄垣县、潞城区、沁源县、上党区)  泰州市(海陵区、泰兴市、兴化市、高港区、靖江市、姜堰区)

莆田市(秀屿区、仙游县、城厢区、涵江区、荔城区)

张家界市(慈利县、武陵源区、永定区、桑植县)

昭通市(绥江县、昭阳区、镇雄县、水富市、彝良县、威信县、盐津县、大关县、鲁甸县、永善县、巧家县)新乡市(延津县、卫滨区、封丘县、卫辉市、牧野区、获嘉县、红旗区、原阳县、新乡县、辉县市、凤泉区、长垣市)

大同市(浑源县、新荣区、平城区、云冈区、广灵县、天镇县、云州区、阳高县、左云县、灵丘县)  十堰市(茅箭区、竹溪县、张湾区、郧西县、郧阳区、竹山县、丹江口市、房县)

芜湖市(南陵县、湾沚区、弋江区、繁昌区、镜湖区、无为市、鸠江区)

庆阳市(西峰区、庆城县、镇原县、正宁县、宁县、环县、合水县、华池县)

贵港市(平南县、港北区、桂平市、港南区、覃塘区)嘉兴市(海盐县、秀洲区、海宁市、桐乡市、嘉善县、平湖市、南湖区)

大理白族自治州(巍山彝族回族自治县、祥云县、大理市、弥渡县、漾濞彝族自治县、宾川县、永平县、鹤庆县、洱源县、剑川县、南涧彝族自治县、云龙县)

广西壮族自治区

玉溪市(澄江市、江川区、新平彝族傣族自治县、易门县、峨山彝族自治县、红塔区、华宁县、元江哈尼族彝族傣族自治县、通海县)

榆林市(府谷县、吴堡县、绥德县、靖边县、清涧县、佳县、横山区、子洲县、米脂县、榆阳区、神木市、定边县)

喀什地区(英吉沙县、泽普县、巴楚县、麦盖提县、喀什市、疏勒县、塔什库尔干塔吉克自治县、叶城县、莎车县、伽师县、岳普湖县、疏附县)

巴彦淖尔市(乌拉特前旗、五原县、乌拉特中旗、乌拉特后旗、杭锦后旗、磴口县、临河区)

舟山市(定海区、普陀区、岱山县、嵊泗县)

铜川市(耀州区、印台区、宜君县、王益区)

和田地区(洛浦县、皮山县、和田县、策勒县、民丰县、和田市、于田县、墨玉县)

塔城地区(额敏县、塔城市、裕民县、和布克赛尔蒙古自治县、乌苏市、托里县、沙湾市)

珠海市(金湾区、斗门区、香洲区)

朔州市(怀仁市、平鲁区、右玉县、朔城区、应县、山阴县)

乌鲁木齐市(天山区、头屯河区、乌鲁木齐县、米东区、达坂城区、沙依巴克区、新市区、水磨沟区)

儋州市

深圳市(罗湖区、盐田区、龙华区、龙岗区、宝安区、福田区、坪山区、光明区、南山区)

绵阳市(北川羌族自治县、梓潼县、三台县、安州区、盐亭县、江油市、游仙区、平武县、涪城区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频