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赣州市(大余县、龙南市、会昌县、于都县、信丰县、赣县区、全南县、寻乌县、南康区、兴国县、定南县、宁都县、瑞金市、安远县、章贡区、石城县、崇义县、上犹县)

台州市(仙居县、临海市、椒江区、三门县、玉环市、黄岩区、路桥区、天台县、温岭市)

延安市(甘泉县、宜川县、延长县、吴起县、志丹县、黄龙县、子长市、洛川县、安塞区、黄陵县、富县、宝塔区、延川县)

黄石市(黄石港区、西塞山区、下陆区、大冶市、铁山区、阳新县)  马鞍山市(含山县、花山区、当涂县、雨山区、博望区、和县)

商洛市(洛南县、柞水县、镇安县、商南县、商州区、山阳县、丹凤县)

漯河市(召陵区、临颍县、舞阳县、源汇区、郾城区)

郑州市(惠济区、中牟县、登封市、金水区、上街区、二七区、新密市、荥阳市、中原区、新郑市、管城回族区、巩义市)

三明市(宁化县、大田县、尤溪县、永安市、将乐县、三元区、沙县区、清流县、明溪县、建宁县、泰宁县)  湖州市(德清县、吴兴区、长兴县、南浔区、安吉县)

孝感市(汉川市、大悟县、应城市、孝昌县、孝南区、云梦县、安陆市)

东营市(河口区、广饶县、利津县、东营区、垦利区)

大同市(平城区、云州区、左云县、新荣区、云冈区、阳高县、灵丘县、天镇县、广灵县、浑源县)

包头市(青山区、九原区、土默特右旗、达尔罕茂明安联合旗、固阳县、东河区、昆都仑区、白云鄂博矿区、石拐区)

宣城市(泾县、郎溪县、宣州区、宁国市、旌德县、绩溪县、广德市)

楚雄彝族自治州(双柏县、禄丰市、武定县、南华县、姚安县、永仁县、大姚县、楚雄市、牟定县、元谋县)

红河哈尼族彝族自治州(弥勒市、泸西县、河口瑶族自治县、石屏县、红河县、元阳县、开远市、绿春县、建水县、蒙自市、屏边苗族自治县、个旧市、金平苗族瑶族傣族自治县)

新疆维吾尔自治区

石河子市(可克达拉市、胡杨河市、五家渠市、阿拉尔市、白杨市、北屯市、图木舒克市、双河市、新星市、昆玉市、铁门关市)

巴音郭楞蒙古自治州(和静县、且末县、焉耆回族自治县、和硕县、库尔勒市、轮台县、博湖县、尉犁县、若羌县)

自贡市(沿滩区、富顺县、自流井区、贡井区、大安区、荣县)

昆明市(盘龙区、官渡区、呈贡区、寻甸回族彝族自治县、晋宁区、西山区、五华区、安宁市、嵩明县、禄劝彝族苗族自治县、东川区、宜良县、石林彝族自治县、富民县)

阿勒泰地区(吉木乃县、富蕴县、布尔津县、阿勒泰市、青河县、哈巴河县、福海县)

山南市(错那市、浪卡子县、曲松县、琼结县、桑日县、贡嘎县、隆子县、扎囊县、洛扎县、乃东区、措美县、加查县)

呼和浩特市(赛罕区、武川县、托克托县、回民区、玉泉区、和林格尔县、土默特左旗、清水河县、新城区)

安庆市(岳西县、桐城市、潜山市、宜秀区、迎江区、大观区、怀宁县、太湖县、望江县、宿松县)

宜宾市(屏山县、兴文县、翠屏区、珙县、高县、叙州区、长宁县、江安县、筠连县、南溪区)

石家庄市(灵寿县、正定县、赞皇县、深泽县、桥西区、井陉县、新华区、藁城区、高邑县、辛集市、新乐市、晋州市、行唐县、栾城区、长安区、井陉矿区、鹿泉区、无极县、元氏县、平山县、赵县、裕华区)

大兴安岭地区(塔河县、漠河市、呼玛县)

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张家口市(万全区、崇礼区、蔚县、下花园区、尚义县、桥东区、张北县、宣化区、桥西区、怀来县、涿鹿县、康保县、怀安县、阳原县、沽源县、赤城县)

忻州市(宁武县、河曲县、原平市、岢岚县、代县、神池县、定襄县、五台县、五寨县、静乐县、偏关县、繁峙县、忻府区、保德县)

成都市(锦江区、青羊区、双流区、都江堰市、龙泉驿区、金牛区、邛崃市、彭州市、崇州市、蒲江县、青白江区、武侯区、成华区、温江区、大邑县、新津区、郫都区、简阳市、金堂县、新都区)

潮州市(饶平县、潮安区、湘桥区)  晋中市(榆社县、昔阳县、左权县、介休市、灵石县、榆次区、和顺县、寿阳县、祁县、平遥县、太谷区)

日照市(莒县、岚山区、五莲县、东港区)

柳州市(城中区、融安县、柳北区、融水苗族自治县、柳江区、鹿寨县、三江侗族自治县、柳城县、鱼峰区、柳南区)

韶关市(仁化县、新丰县、始兴县、武江区、乐昌市、曲江区、浈江区、翁源县、南雄市、乳源瑶族自治县)湘潭市(岳塘区、湘乡市、湘潭县、雨湖区、韶山市)

吴忠市(红寺堡区、同心县、青铜峡市、利通区、盐池县)  东莞市

长治市(潞州区、沁源县、平顺县、屯留区、襄垣县、黎城县、武乡县、长子县、沁县、壶关县、上党区、潞城区)

聊城市(东阿县、阳谷县、茌平区、莘县、冠县、高唐县、东昌府区、临清市)

凉山彝族自治州(西昌市、盐源县、普格县、美姑县、甘洛县、宁南县、昭觉县、雷波县、德昌县、会理市、布拖县、金阳县、喜德县、木里藏族自治县、会东县、冕宁县、越西县)恩施土家族苗族自治州(咸丰县、利川市、鹤峰县、巴东县、宣恩县、建始县、恩施市、来凤县)

承德市(滦平县、鹰手营子矿区、隆化县、丰宁满族自治县、兴隆县、双滦区、平泉市、承德县、围场满族蒙古族自治县、双桥区、宽城满族自治县)

岳阳市(云溪区、华容县、君山区、汨罗市、湘阴县、平江县、临湘市、岳阳县、岳阳楼区)

怒江傈僳族自治州(贡山独龙族怒族自治县、兰坪白族普米族自治县、泸水市、福贡县)

乌鲁木齐市(天山区、米东区、乌鲁木齐县、新市区、头屯河区、达坂城区、水磨沟区、沙依巴克区)

萍乡市(芦溪县、湘东区、安源区、莲花县、上栗县)

鄂州市(梁子湖区、鄂城区、华容区)

白山市(抚松县、长白朝鲜族自治县、靖宇县、江源区、浑江区、临江市)

抚顺市(清原满族自治县、新抚区、顺城区、新宾满族自治县、东洲区、望花区、抚顺县)

枣庄市(薛城区、台儿庄区、山亭区、市中区、峄城区、滕州市)

四平市(铁东区、梨树县、伊通满族自治县、双辽市、铁西区)

海东市(平安区、化隆回族自治县、民和回族土族自治县、循化撒拉族自治县、互助土族自治县、乐都区)

鸡西市(恒山区、虎林市、鸡冠区、滴道区、麻山区、鸡东县、密山市、城子河区、梨树区)

莆田市(涵江区、荔城区、秀屿区、城厢区、仙游县)

漳州市(东山县、漳浦县、芗城区、云霄县、龙海区、诏安县、华安县、南靖县、龙文区、长泰区、平和县)

赤峰市(敖汉旗、红山区、巴林左旗、元宝山区、宁城县、阿鲁科尔沁旗、林西县、克什克腾旗、巴林右旗、松山区、翁牛特旗、喀喇沁旗)

温州市(永嘉县、苍南县、乐清市、瓯海区、平阳县、龙湾区、泰顺县、文成县、洞头区、鹿城区、瑞安市、龙港市)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频