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锡林郭勒盟(苏尼特右旗、东乌珠穆沁旗、锡林浩特市、正镶白旗、二连浩特市、阿巴嘎旗、多伦县、太仆寺旗、苏尼特左旗、西乌珠穆沁旗、镶黄旗、正蓝旗)

喀什地区(岳普湖县、塔什库尔干塔吉克自治县、莎车县、叶城县、麦盖提县、巴楚县、泽普县、伽师县、英吉沙县、疏勒县、疏附县、喀什市)

吉林市(昌邑区、永吉县、舒兰市、龙潭区、蛟河市、桦甸市、磐石市、丰满区、船营区)  洛阳市(栾川县、瀍河回族区、嵩县、老城区、西工区、涧西区、洛龙区、孟津区、新安县、洛宁县、宜阳县、偃师区、伊川县、汝阳县)

平顶山市(鲁山县、叶县、新华区、郏县、石龙区、汝州市、舞钢市、卫东区、宝丰县、湛河区)

日照市(五莲县、东港区、岚山区、莒县)

益阳市(安化县、资阳区、赫山区、桃江县、沅江市、南县)昌都市(左贡县、贡觉县、八宿县、丁青县、察雅县、芒康县、江达县、卡若区、洛隆县、边坝县、类乌齐县)

来宾市(金秀瑶族自治县、忻城县、合山市、武宣县、象州县、兴宾区)  百色市(田东县、右江区、德保县、田阳区、平果市、凌云县、乐业县、靖西市、西林县、隆林各族自治县、田林县、那坡县)

阿拉善盟(阿拉善左旗、阿拉善右旗、额济纳旗)

淮南市(大通区、寿县、谢家集区、田家庵区、潘集区、凤台县、八公山区)

马鞍山市(当涂县、博望区、花山区、和县、雨山区、含山县)

淮北市(烈山区、相山区、杜集区、濉溪县)

德州市(德城区、夏津县、陵城区、乐陵市、庆云县、齐河县、禹城市、宁津县、平原县、临邑县、武城县)

开封市(禹王台区、祥符区、兰考县、通许县、顺河回族区、龙亭区、鼓楼区、尉氏县、杞县)

邢台市(平乡县、宁晋县、广宗县、清河县、新河县、临西县、襄都区、内丘县、隆尧县、柏乡县、威县、任泽区、南和区、沙河市、巨鹿县、临城县、南宫市、信都区)

本溪市(本溪满族自治县、明山区、平山区、溪湖区、桓仁满族自治县、南芬区)

双鸭山市(宝清县、饶河县、集贤县、宝山区、尖山区、友谊县、四方台区、岭东区)

深圳市(罗湖区、福田区、坪山区、龙岗区、光明区、宝安区、龙华区、盐田区、南山区)

舟山市(嵊泗县、岱山县、定海区、普陀区)

中卫市(沙坡头区、中宁县、海原县)

怀化市(麻阳苗族自治县、中方县、洪江市、辰溪县、会同县、靖州苗族侗族自治县、沅陵县、新晃侗族自治县、溆浦县、鹤城区、芷江侗族自治县、通道侗族自治县)

扬州市(江都区、仪征市、高邮市、宝应县、邗江区、广陵区)

大庆市(龙凤区、肇州县、萨尔图区、红岗区、让胡路区、林甸县、杜尔伯特蒙古族自治县、大同区、肇源县)

东莞市

铜仁市(石阡县、德江县、玉屏侗族自治县、万山区、碧江区、思南县、沿河土家族自治县、印江土家族苗族自治县、松桃苗族自治县、江口县)

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台州市(温岭市、仙居县、椒江区、路桥区、黄岩区、临海市、三门县、玉环市、天台县)

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安庆市(岳西县、迎江区、望江县、宿松县、怀宁县、宜秀区、大观区、潜山市、桐城市、太湖县)

荆门市(京山市、东宝区、掇刀区、钟祥市、沙洋县)

抚州市(南丰县、黎川县、临川区、崇仁县、宜黄县、东乡区、资溪县、广昌县、乐安县、金溪县、南城县)

新疆维吾尔自治区  滨州市(阳信县、邹平市、沾化区、滨城区、博兴县、惠民县、无棣县)

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锦州市(太和区、北镇市、凌海市、黑山县、义县、凌河区、古塔区)潮州市(湘桥区、潮安区、饶平县)

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宁夏回族自治区

泰州市(泰兴市、高港区、海陵区、靖江市、姜堰区、兴化市)

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柳州市(城中区、柳北区、柳南区、融安县、柳江区、三江侗族自治县、鱼峰区、鹿寨县、融水苗族自治县、柳城县)

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“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频