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黔西南布依族苗族自治州(册亨县、普安县、贞丰县、望谟县、兴仁市、兴义市、晴隆县、安龙县)
阳江市(阳春市、阳西县、阳东区、江城区)
吐鲁番市(高昌区、鄯善县、托克逊县)
广西壮族自治区
广安市(华蓥市、前锋区、武胜县、岳池县、广安区、邻水县)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿图什市、乌恰县、阿克陶县、阿合奇县)
济宁市(泗水县、微山县、梁山县、嘉祥县、兖州区、金乡县、汶上县、邹城市、任城区、鱼台县、曲阜市)
柳州市(城中区、柳北区、鱼峰区、三江侗族自治县、柳城县、柳南区、柳江区、融安县、鹿寨县、融水苗族自治县)
张掖市(山丹县、甘州区、高台县、肃南裕固族自治县、民乐县、临泽县)
玉林市(容县、玉州区、博白县、福绵区、陆川县、兴业县、北流市)
日照市(莒县、东港区、岚山区、五莲县)
长沙市(芙蓉区、雨花区、天心区、望城区、岳麓区、宁乡市、开福区、浏阳市、长沙县)
南阳市(唐河县、社旗县、卧龙区、西峡县、方城县、镇平县、桐柏县、宛城区、南召县、新野县、邓州市、淅川县、内乡县)
自贡市(贡井区、沿滩区、荣县、自流井区、富顺县、大安区)
清远市(英德市、阳山县、清新区、连州市、佛冈县、连南瑶族自治县、清城区、连山壮族瑶族自治县)
吕梁市(临县、汾阳市、兴县、离石区、孝义市、岚县、柳林县、中阳县、交城县、方山县、交口县、文水县、石楼县)
牡丹江市(西安区、东宁市、穆棱市、宁安市、林口县、东安区、绥芬河市、爱民区、海林市、阳明区)
鸡西市(滴道区、密山市、城子河区、麻山区、虎林市、鸡东县、鸡冠区、恒山区、梨树区)
仙桃市(神农架林区、潜江市、天门市)
喀什地区(巴楚县、岳普湖县、叶城县、麦盖提县、莎车县、泽普县、塔什库尔干塔吉克自治县、疏勒县、伽师县、喀什市、英吉沙县、疏附县)
宣城市(绩溪县、郎溪县、旌德县、广德市、泾县、宁国市、宣州区)
龙岩市(上杭县、武平县、漳平市、永定区、新罗区、连城县、长汀县)
佛山市(顺德区、三水区、高明区、南海区、禅城区)
梅州市(蕉岭县、梅江区、兴宁市、丰顺县、五华县、梅县区、大埔县、平远县)
平顶山市(郏县、卫东区、新华区、叶县、舞钢市、宝丰县、石龙区、湛河区、鲁山县、汝州市)
遂宁市(蓬溪县、安居区、大英县、射洪市、船山区)
阳泉市(盂县、矿区、平定县、郊区、城区)
盘锦市(双台子区、盘山县、兴隆台区、大洼区)
上海市(松江区、杨浦区、嘉定区、闵行区、崇明区、金山区、徐汇区、黄浦区、宝山区、青浦区、浦东新区、长宁区、静安区、普陀区、奉贤区、虹口区)
普洱市(景东彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、思茅区、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、墨江哈尼族自治县、西盟佤族自治县、江城哈尼族彝族自治县、澜沧拉祜族自治县)
石嘴山市(平罗县、大武口区、惠农区)
德宏傣族景颇族自治州(瑞丽市、梁河县、芒市、陇川县、盈江县)
南昌市(南昌县、进贤县、东湖区、青云谱区、青山湖区、新建区、西湖区、安义县、红谷滩区)
海口市(龙华区、美兰区、秀英区、琼山区)
芜湖市(镜湖区、湾沚区、南陵县、繁昌区、鸠江区、无为市、弋江区)
贵港市(覃塘区、桂平市、港北区、平南县、港南区)
包头市(昆都仑区、青山区、石拐区、东河区、土默特右旗、九原区、固阳县、达尔罕茂明安联合旗、白云鄂博矿区)
黑河市(嫩江市、北安市、孙吴县、逊克县、五大连池市、爱辉区)
张家界市(永定区、武陵源区、桑植县、慈利县)
新乡市(凤泉区、获嘉县、辉县市、牧野区、卫辉市、长垣市、红旗区、延津县、新乡县、封丘县、原阳县、卫滨区)
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延边朝鲜族自治州(龙井市、安图县、和龙市、图们市、珲春市、延吉市、汪清县、敦化市)
山南市(贡嘎县、乃东区、措美县、琼结县、桑日县、隆子县、加查县、洛扎县、浪卡子县、曲松县、错那市、扎囊县)
永州市(新田县、东安县、蓝山县、祁阳市、宁远县、江永县、冷水滩区、江华瑶族自治县、双牌县、零陵区、道县)
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百色市(隆林各族自治县、田林县、那坡县、平果市、右江区、田东县、靖西市、乐业县、德保县、西林县、凌云县、田阳区)
郴州市(宜章县、永兴县、嘉禾县、资兴市、苏仙区、桂东县、临武县、安仁县、北湖区、汝城县、桂阳县)
娄底市(涟源市、娄星区、冷水江市、双峰县、新化县)
无锡市(锡山区、惠山区、梁溪区、宜兴市、滨湖区、新吴区、江阴市)
绵阳市(三台县、平武县、游仙区、北川羌族自治县、梓潼县、江油市、盐亭县、涪城区、安州区)
菏泽市(曹县、东明县、鄄城县、定陶区、成武县、郓城县、单县、牡丹区、巨野县)
临夏回族自治州(东乡族自治县、临夏市、广河县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、永靖县、康乐县、和政县、临夏县)
莆田市(秀屿区、涵江区、荔城区、城厢区、仙游县)
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锡林郭勒盟(锡林浩特市、镶黄旗、正镶白旗、正蓝旗、二连浩特市、西乌珠穆沁旗、苏尼特右旗、多伦县、阿巴嘎旗、东乌珠穆沁旗、苏尼特左旗、太仆寺旗)
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杭州市(钱塘区、淳安县、桐庐县、临平区、上城区、余杭区、富阳区、临安区、萧山区、西湖区、滨江区、建德市、拱墅区)
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汉中市(汉台区、城固县、洋县、镇巴县、佛坪县、略阳县、留坝县、西乡县、宁强县、南郑区、勉县)
萍乡市(湘东区、安源区、上栗县、莲花县、芦溪县)
信阳市(息县、新县、光山县、固始县、浉河区、淮滨县、平桥区、罗山县、商城县、潢川县)
庆阳市(庆城县、西峰区、镇原县、环县、合水县、宁县、正宁县、华池县)
近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
●本报记者张佳琳李静
浙江部分银行调整车贷规则
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
贷款购车为何优惠多
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
多方加大力度整治
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。
新闻结尾
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