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开封市(禹王台区、杞县、尉氏县、龙亭区、祥符区、鼓楼区、通许县、顺河回族区、兰考县)

泸州市(龙马潭区、叙永县、合江县、纳溪区、古蔺县、江阳区、泸县)

乌海市(乌达区、海勃湾区、海南区)

平顶山市(舞钢市、湛河区、卫东区、新华区、鲁山县、郏县、石龙区、宝丰县、叶县、汝州市)  酒泉市(肃州区、敦煌市、阿克塞哈萨克族自治县、金塔县、瓜州县、玉门市、肃北蒙古族自治县)

宁德市(福鼎市、周宁县、霞浦县、寿宁县、福安市、蕉城区、屏南县、古田县、柘荣县)

中山市

巴中市(平昌县、南江县、恩阳区、巴州区、通江县)绵阳市(梓潼县、北川羌族自治县、江油市、平武县、三台县、盐亭县、游仙区、安州区、涪城区)

贺州市(昭平县、八步区、平桂区、富川瑶族自治县、钟山县)  黄南藏族自治州(尖扎县、河南蒙古族自治县、泽库县、同仁市)

沧州市(河间市、新华区、青县、吴桥县、沧县、海兴县、肃宁县、东光县、献县、运河区、泊头市、黄骅市、南皮县、任丘市、孟村回族自治县、盐山县)

济源市

广元市(青川县、旺苍县、昭化区、剑阁县、朝天区、苍溪县、利州区)

宿迁市(宿豫区、泗洪县、泗阳县、沭阳县、宿城区)

云浮市(云安区、云城区、郁南县、罗定市、新兴县)

宜宾市(江安县、屏山县、兴文县、珙县、翠屏区、筠连县、高县、叙州区、南溪区、长宁县)

菏泽市(郓城县、巨野县、定陶区、成武县、牡丹区、鄄城县、单县、曹县、东明县)

枣庄市(山亭区、峄城区、薛城区、市中区、台儿庄区、滕州市)

新乡市(长垣市、凤泉区、延津县、辉县市、红旗区、牧野区、原阳县、卫辉市、新乡县、卫滨区、封丘县、获嘉县)

陇南市(礼县、文县、成县、徽县、西和县、两当县、武都区、宕昌县、康县)

白城市(通榆县、洮北区、镇赉县、洮南市、大安市)

宁夏回族自治区

拉萨市(城关区、尼木县、当雄县、墨竹工卡县、堆龙德庆区、达孜区、林周县、曲水县)

钦州市(钦南区、钦北区、浦北县、灵山县)

阜新市(细河区、彰武县、海州区、太平区、新邱区、清河门区、阜新蒙古族自治县)

吴忠市(青铜峡市、盐池县、红寺堡区、同心县、利通区)

南宁市(西乡塘区、青秀区、上林县、兴宁区、马山县、隆安县、横州市、良庆区、武鸣区、邕宁区、宾阳县、江南区)

扬州市(宝应县、邗江区、仪征市、高邮市、广陵区、江都区)

金华市(婺城区、金东区、武义县、浦江县、永康市、磐安县、兰溪市、东阳市、义乌市)

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忻州市(静乐县、繁峙县、宁武县、神池县、五台县、原平市、偏关县、河曲县、代县、保德县、岢岚县、忻府区、五寨县、定襄县)

烟台市(莱山区、海阳市、牟平区、芝罘区、莱阳市、栖霞市、招远市、莱州市、龙口市、福山区、蓬莱区)

湖州市(安吉县、南浔区、长兴县、德清县、吴兴区)

湘西土家族苗族自治州(龙山县、凤凰县、花垣县、泸溪县、永顺县、保靖县、吉首市、古丈县)  阿坝藏族羌族自治州(阿坝县、黑水县、汶川县、红原县、松潘县、马尔康市、若尔盖县、九寨沟县、理县、小金县、壤塘县、茂县、金川县)

葫芦岛市(南票区、龙港区、建昌县、绥中县、兴城市、连山区)

乐山市(马边彝族自治县、犍为县、沙湾区、市中区、夹江县、五通桥区、金口河区、峨眉山市、峨边彝族自治县、沐川县、井研县)

肇庆市(鼎湖区、高要区、广宁县、四会市、怀集县、德庆县、端州区、封开县)邢台市(临城县、隆尧县、平乡县、信都区、临西县、任泽区、清河县、内丘县、新河县、威县、广宗县、宁晋县、沙河市、南宫市、襄都区、柏乡县、巨鹿县、南和区)

楚雄彝族自治州(牟定县、永仁县、元谋县、南华县、楚雄市、姚安县、双柏县、大姚县、禄丰市、武定县)  西安市(未央区、临潼区、莲湖区、蓝田县、周至县、雁塔区、高陵区、鄠邑区、碑林区、阎良区、灞桥区、新城区、长安区)

凉山彝族自治州(昭觉县、冕宁县、会理市、喜德县、雷波县、德昌县、甘洛县、越西县、宁南县、金阳县、西昌市、会东县、木里藏族自治县、盐源县、布拖县、美姑县、普格县)

长春市(农安县、德惠市、绿园区、双阳区、九台区、南关区、二道区、公主岭市、宽城区、朝阳区、榆树市)

滁州市(琅琊区、凤阳县、全椒县、南谯区、天长市、来安县、明光市、定远县)包头市(东河区、青山区、土默特右旗、昆都仑区、白云鄂博矿区、石拐区、固阳县、达尔罕茂明安联合旗、九原区)

赤峰市(喀喇沁旗、宁城县、巴林左旗、克什克腾旗、阿鲁科尔沁旗、红山区、敖汉旗、林西县、巴林右旗、松山区、元宝山区、翁牛特旗)

景德镇市(珠山区、乐平市、昌江区、浮梁县)

南昌市(进贤县、西湖区、东湖区、南昌县、安义县、青云谱区、青山湖区、新建区、红谷滩区)

中卫市(沙坡头区、中宁县、海原县)

榆林市(榆阳区、佳县、府谷县、吴堡县、绥德县、清涧县、定边县、神木市、米脂县、靖边县、子洲县、横山区)

玉林市(兴业县、玉州区、容县、福绵区、北流市、陆川县、博白县)

淮北市(烈山区、相山区、杜集区、濉溪县)

锦州市(太和区、古塔区、凌河区、凌海市、北镇市、义县、黑山县)

攀枝花市(盐边县、米易县、西区、东区、仁和区)

甘孜藏族自治州(乡城县、新龙县、白玉县、道孚县、巴塘县、九龙县、石渠县、康定市、炉霍县、雅江县、甘孜县、得荣县、色达县、泸定县、德格县、丹巴县、理塘县、稻城县)

漯河市(舞阳县、源汇区、临颍县、郾城区、召陵区)

呼和浩特市(土默特左旗、托克托县、新城区、清水河县、回民区、和林格尔县、武川县、玉泉区、赛罕区)

杭州市(建德市、临安区、西湖区、余杭区、上城区、滨江区、富阳区、桐庐县、萧山区、淳安县、临平区、钱塘区、拱墅区)

信阳市(新县、浉河区、固始县、息县、罗山县、光山县、潢川县、商城县、平桥区、淮滨县)

双鸭山市(岭东区、饶河县、集贤县、尖山区、友谊县、宝山区、宝清县、四方台区)

毕节市(大方县、金沙县、黔西市、织金县、赫章县、威宁彝族回族苗族自治县、七星关区、纳雍县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频