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开封市(龙亭区、祥符区、兰考县、尉氏县、顺河回族区、杞县、鼓楼区、通许县、禹王台区)

西藏自治区

济宁市(微山县、金乡县、邹城市、兖州区、泗水县、嘉祥县、汶上县、任城区、曲阜市、鱼台县、梁山县)

白山市(浑江区、长白朝鲜族自治县、靖宇县、抚松县、江源区、临江市)  滨州市(阳信县、邹平市、博兴县、滨城区、沾化区、惠民县、无棣县)

梧州市(蒙山县、长洲区、龙圩区、万秀区、岑溪市、苍梧县、藤县)

温州市(乐清市、瓯海区、洞头区、龙湾区、苍南县、鹿城区、平阳县、瑞安市、文成县、永嘉县、泰顺县、龙港市)

鹰潭市(余江区、月湖区、贵溪市)

德宏傣族景颇族自治州(陇川县、瑞丽市、盈江县、梁河县、芒市)  广西壮族自治区

芜湖市(弋江区、无为市、南陵县、鸠江区、镜湖区、湾沚区、繁昌区)

永州市(新田县、江永县、东安县、宁远县、冷水滩区、双牌县、零陵区、蓝山县、祁阳市、道县、江华瑶族自治县)

济南市(槐荫区、历城区、历下区、莱芜区、长清区、章丘区、济阳区、平阴县、钢城区、市中区、商河县、天桥区)

南充市(顺庆区、高坪区、嘉陵区、南部县、仪陇县、西充县、蓬安县、营山县、阆中市)

鄂尔多斯市(准格尔旗、达拉特旗、鄂托克旗、鄂托克前旗、乌审旗、杭锦旗、东胜区、康巴什区、伊金霍洛旗)

唐山市(遵化市、丰润区、曹妃甸区、开平区、迁西县、乐亭县、丰南区、路南区、滦州市、迁安市、玉田县、古冶区、路北区、滦南县)

乌海市(海勃湾区、乌达区、海南区)

临沂市(沂水县、费县、兰山区、莒南县、平邑县、蒙阴县、郯城县、罗庄区、临沭县、兰陵县、沂南县、河东区)

日喀则市(康马县、萨嘎县、岗巴县、萨迦县、桑珠孜区、亚东县、南木林县、仲巴县、定日县、拉孜县、白朗县、谢通门县、吉隆县、定结县、仁布县、聂拉木县、江孜县、昂仁县)

平凉市(庄浪县、泾川县、华亭市、灵台县、崇信县、崆峒区、静宁县)

商洛市(柞水县、山阳县、洛南县、丹凤县、商州区、商南县、镇安县)

平顶山市(舞钢市、新华区、汝州市、宝丰县、湛河区、石龙区、鲁山县、卫东区、叶县、郏县)

镇江市(京口区、句容市、丹阳市、丹徒区、扬中市、润州区)

铜仁市(德江县、石阡县、思南县、印江土家族苗族自治县、万山区、玉屏侗族自治县、江口县、沿河土家族自治县、松桃苗族自治县、碧江区)

渭南市(潼关县、华阴市、大荔县、合阳县、韩城市、临渭区、蒲城县、澄城县、白水县、华州区、富平县)

和田地区(和田市、策勒县、民丰县、皮山县、于田县、墨玉县、和田县、洛浦县)

咸阳市(秦都区、三原县、泾阳县、永寿县、兴平市、淳化县、乾县、旬邑县、杨陵区、渭城区、长武县、礼泉县、武功县、彬州市)

新乡市(新乡县、封丘县、牧野区、辉县市、获嘉县、卫辉市、红旗区、延津县、凤泉区、长垣市、卫滨区、原阳县)

商丘市(睢县、睢阳区、虞城县、宁陵县、柘城县、永城市、民权县、夏邑县、梁园区)

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洛阳市(汝阳县、宜阳县、栾川县、伊川县、洛宁县、老城区、嵩县、孟津区、偃师区、西工区、瀍河回族区、涧西区、洛龙区、新安县)

钦州市(钦北区、浦北县、灵山县、钦南区)

汉中市(镇巴县、留坝县、略阳县、西乡县、汉台区、城固县、洋县、宁强县、勉县、佛坪县、南郑区)

怒江傈僳族自治州(兰坪白族普米族自治县、福贡县、贡山独龙族怒族自治县、泸水市)  呼伦贝尔市(扎赉诺尔区、阿荣旗、根河市、海拉尔区、莫力达瓦达斡尔族自治旗、鄂温克族自治旗、新巴尔虎左旗、满洲里市、新巴尔虎右旗、陈巴尔虎旗、额尔古纳市、牙克石市、扎兰屯市、鄂伦春自治旗)

广州市(南沙区、从化区、黄埔区、越秀区、海珠区、番禺区、白云区、花都区、天河区、增城区、荔湾区)

阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善右旗、阿拉善左旗)

亳州市(谯城区、利辛县、蒙城县、涡阳县)惠州市(惠东县、惠阳区、博罗县、惠城区、龙门县)

毕节市(赫章县、威宁彝族回族苗族自治县、黔西市、织金县、金沙县、纳雍县、大方县、七星关区)  信阳市(罗山县、息县、光山县、浉河区、固始县、商城县、新县、平桥区、潢川县、淮滨县)

池州市(贵池区、石台县、青阳县、东至县)

大连市(沙河口区、金州区、西岗区、庄河市、长海县、普兰店区、甘井子区、瓦房店市、中山区、旅顺口区)

广元市(利州区、旺苍县、朝天区、昭化区、剑阁县、青川县、苍溪县)楚雄彝族自治州(禄丰市、牟定县、姚安县、双柏县、永仁县、元谋县、大姚县、武定县、南华县、楚雄市)

宜宾市(兴文县、叙州区、江安县、筠连县、屏山县、南溪区、高县、珙县、长宁县、翠屏区)

湘潭市(湘乡市、雨湖区、韶山市、岳塘区、湘潭县)

盐城市(阜宁县、盐都区、滨海县、东台市、响水县、建湖县、大丰区、亭湖区、射阳县)

舟山市(定海区、嵊泗县、普陀区、岱山县)

丹东市(宽甸满族自治县、振兴区、振安区、元宝区、东港市、凤城市)

苏州市(虎丘区、吴江区、相城区、昆山市、常熟市、吴中区、张家港市、姑苏区、太仓市)

威海市(文登区、荣成市、乳山市、环翠区)

南京市(溧水区、建邺区、玄武区、秦淮区、江宁区、雨花台区、浦口区、鼓楼区、六合区、栖霞区、高淳区)

遵义市(余庆县、凤冈县、正安县、习水县、赤水市、绥阳县、道真仡佬族苗族自治县、播州区、仁怀市、汇川区、桐梓县、红花岗区、务川仡佬族苗族自治县、湄潭县)

肇庆市(广宁县、怀集县、高要区、端州区、鼎湖区、四会市、德庆县、封开县)

达州市(通川区、渠县、开江县、宣汉县、达川区、大竹县、万源市)

晋城市(高平市、城区、泽州县、陵川县、沁水县、阳城县)

淮北市(濉溪县、烈山区、相山区、杜集区)

内江市(资中县、东兴区、威远县、隆昌市、市中区)

台州市(路桥区、仙居县、三门县、天台县、玉环市、黄岩区、临海市、椒江区、温岭市)

西双版纳傣族自治州(景洪市、勐腊县、勐海县)

　　来源：柒财经

　　随着各大上市银行相继披露2024年财报，作为消费金融主力的信用卡业绩也被高度关注。

　　从整体上看，去年，商业银行信用卡业务普遍收缩，发卡量、交易额显著下降，不良贷款率同步攀升，资产质量风险加剧。

　　上市股份行中，中信银行一直以信用卡发卡量第一傲视群雄，但也没逃过规模持续收缩的命运，其信用卡业务收入已经连续两年下滑，贷款余额也跌破5000亿元。这也让其喊出的“零售第一”不断失色。

　　01

　　营收增速由负转正，交出双增答卷

　　2024年，中信银行交出了一份稳健的业绩答卷。

　　财报显示，去年，该行实现营收2136.46亿元，比上年增长3.76%；实现归属于股东的净利润685.76亿元，比上年增长2.33%。

　　虽然增幅看上去不大，但和A股其他8家上市股份行相比，这样的增长已实属不易。柒财经对比看到，9家银行中，除了中信银行，实现双增长的还有华夏银行、兴业银行、浙商银行和浦发银行。

　　但这几家银行中，营收增幅超过中信银行的仅有浙商银行，净利润增幅超过中信银行的则仅有浦发银行。

　　纵向对比，2023年，中信银行实现营收2058.96亿元，同比下降2.6%，是近年来首次出现负增长，2024年在多重压力下由正转负，亦实属难得。

　　这其中，对公业务起到了稳定军心的作用。该行对公业务去年贡献了952亿元的营收，同比增长5.03%，占总营收的44.91%。公司贷款余额达2.92万亿元，同比增长8.31%。

　　而备受重视的零售业务，则延续了下滑的态势，这也让人对其“零售第一战略”产生了疑问。

　　这里要先回顾下该行零售业务的历史。早在2014年，被业界称为“对公之王”的中信银行开启了零售业务的二次转型。彼时，中信银行对公业务营收占比为52.2%，零售业务营收占比仅为20.2%，且仅仅贡献了2%的利润。

　　此后，该行的“零售转型”路径越来越清晰。2015年，零售业务还是以对公为核心的“一体两翼”中的一翼，2018年则进一步升级为与对公、金融市场“三驾齐驱”的地位。截至2018年末，该行零售业务税前利润占比增至29%。

　　来到2021年，中信银行在其财报中提出以财富管理为支点，以“板块融合、公私联动、集团协同”为杠杆，实现零售金融业务“撑杆跳”。董事长方合英也宣布，计划在接下来的两到三年时间内，即大约到2023年或2024年，使零售业务的收入占比突破50%的大关，行业视角上，则是“零售业务整体规模、实力站稳同业第一梯队”目标。

　　不止于此，2022年，中信银行更是提出了打造“新零售”的战略目标，并喊出了“零售第一战略”的口号。

　　02

　　信用卡业务拖累“零售第一战略”

　　但，理想很丰满，现实很骨感。中信银行零售业务的营收规模在近几年却徘徊不前。

　　2021-2023年，其营收规模分别为826亿元、847亿元和864亿元，分别占总营收比重40.4%、40.1%和42%。来到2024年，规模不仅下滑至856.79亿元，占比也下挫1.9个百分点，继续回到40.1%，离50%尚有不小的差距。

　　其税前利润，也从2021年顶峰的227.04亿元，一路下滑至2024年的92.3亿元，降幅高达六成，占比也从2021年的34.7%下降至11.4%。而去年该行公司业务营收和税前利润较2023年分别增长了4.02%、18.92%；金融市场业务也实现“双增”，分别增长23.07%、37.65%。

　　零售业务徘徊不前的背后，是其信用卡业务的低迷，在发卡量、交易额、贷款余额等多个关键指标上，都呈现下滑的状态。

　　先看发卡量，截至2024年末，中信累积发卡1.23亿张，较上年末增长6.68%。和上一年累计发卡量比较可以得出，中信2024年的发卡量为771.7万张，比2023年少了120.1万张。在近五年中，仅高于2022年的527.9万张。这意味着，中信银行在获客方面呈现收缩的状态。

　　信用卡贷款余额是衡量银行信用卡业务规模的主要指标。截至2024年末，中信银行信用卡贷款余额4878.8亿元，同比减少328.1亿元。这是在2021年升至5000亿元以上后，首次跌破5000亿元。实际上，从去年一季度开始，连续四个季度，该行的信用卡贷款余额一直在收缩。

　　不仅如此，中信银行信用卡的交易额也连续出现下滑的趋势。在2021年，该行信用卡交易量还呈双位数增长，增幅为14.05%，交易额为2.78万亿元；但到2022年，增幅迅速降至0.44%，交易额2.79万亿元。在2023年，交易额开始负增长，下跌2.73%至2.71万亿元。2024年，这一跌幅进一步双位数拉大，交易额已不足2.5万亿元，跌至2.44万亿元。

　　对比“零售之王”招商银行的同期变化，其2020-2024年的交易额同比增幅分别为9.73%、1.52%、-0.44%和-8.2%，显然后者的曲线更加平滑一些。

　　多个关键指标的收缩，最终带来的是营收的下滑。2023年，中信银行实现信用卡业务收入594.21亿元，同比下降0.67%。2024年，降幅拉大至-5.91%，收入559.10亿元。

　　而拉长时间线，在2019年营收冲上600亿元大关后，仅持续了两年，即2019年收入605.09亿元，2020年收入614.98亿元，在2021年又陷入增长瓶颈，跌破600亿元并一直在这一规模之下，来至2024年，营收跌落至2019年至今的最低值。

　　03

　　收缩大趋势下改变不易

　　中信银行信用卡面临的问题不止这些，其不良贷款和不良贷款率在近几年也在不断攀升。

　　截至2024年末，中信银行的整体不良贷款余额为664.85亿元，较2023年末增加16.85亿元，增幅2.60%。

　　其中，信用卡不良贷款余额122.37亿元，较上年末减少9.61亿元，占比整体不良余额的18.4%，但相比较而言，仍处于高位，2021-2022年，中信信用卡不良贷款余额分别为96.5亿元、105.2亿元。

　　信用卡不良率上，2021-2023年，其不良率分别为1.83%、2.06%、2.53%，2024年随不良贷款余额的下降迎来小拐点，较上年末下降0.03个百分点至2.51%，但要指出的是，其2024年上半年的不良率是上升的，且升到了2.57%。

　　与同行业相比，信用卡业务规模更大的招商银行，其2021-2024年的信用卡不良率分别为1.65%、1.77%、1.75%、1.75%，整体处于平稳的状态。

　　再看兴业银行，其在2022年信用卡不良率由上年的2.29%飙升至4.01%后，此后两年逐年下滑，2023年不良率降至3.93%，2024年进一步下降了0.29个百分点至3.64%。

　　值得注意的是，在信用卡业务持续承压的同时，去年，中信银行信用卡中心还两次被罚。

　　其中，在去年3月，因信用卡资金用途管控不力，现金分期资金实际用于购买理财产品，未有效识别信用卡套现行为，国家金融监督管理总局浙江监管局对中信银行杭州信用卡分中心处罚30万元。

　　随后在去年6月，中信银行信用卡中心又因为监测策略存在缺漏，刷卡资金流入非消费领域，被罚款50万元。

　　这从中也可以看出中信银行在信用卡风险管理上存在的不足。

　　另外，规模缩减、不良上升的同时，曾以联名卡和高端权益著称的中信银行信用卡，开始规模化停发联名信用卡，并收缩了不少信用卡的权益。

　　如去年7月8日，中信银行公告称，于2024年9月15日起，停止发行12款中信银行信用卡产品。这12款产品绝大部分是联名的信用卡。

　　在信用卡权益方面，去年年末，中信银行将旗下多款信用卡的交易权益规则进行调整，如2024年11月1日起，中信银联i白金信用卡“白金专属36+1新生活”获取交易权益点除要求满足每月交易金额外，还新增了其中银联渠道交易金额的限制。这样的操作，也引发了不少持卡人的不满。

　　事实上，中信银行信用卡业务的变化，也是整个信用卡行业的一个缩影。据天眼查，央行发布的《2024年支付体系运行总体情况》显示，截至2024年末，信用卡和借贷合一卡的在用发卡数量为7.27亿张，较2023年末减少了约4000万张，下降幅度达5.14%。

　　另据《中国银行卡产业发展蓝皮书2024》，2023年信用卡交易总额为39.8万亿元，同比下降5.6%，并且连续两年交易额与卡量同步下滑。国有/股份制银行信用卡交易金额平均下降已经达到23.44%。

　　业内也普遍认为，信用卡业务已从“跑马圈地”进入存量竞争的阶段。

　　在规模收缩的大趋势下，中信银行信用卡也在不断有所作为，进一步加大优质客户获取和分期投放。从线下渠道来看，该行在衣食住行、娱乐等民生消费场景获客同比上升47%，陌生拜访渠道占比压缩17%。另外，去年该行通过借贷联动获取私行客户数同比提升26.79%，私行信用卡覆盖率同比提升6.29%。

　　但这还远远不够，中信银行若想在让“零售第一”不继续失色，须在占据全行营业净收入近1/5，占零售营收的大半壁江山的信用卡业务上，展现更大的魄力。

　　这考验着该行董事长方合英带领的行领导班子的智慧。