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运城市(绛县、夏县、芮城县、万荣县、闻喜县、永济市、盐湖区、垣曲县、平陆县、稷山县、新绛县、临猗县、河津市)
白山市(靖宇县、临江市、浑江区、江源区、长白朝鲜族自治县、抚松县)
绍兴市(嵊州市、新昌县、柯桥区、越城区、上虞区、诸暨市)
甘孜藏族自治州(道孚县、得荣县、丹巴县、石渠县、雅江县、巴塘县、色达县、理塘县、新龙县、泸定县、康定市、德格县、乡城县、白玉县、九龙县、甘孜县、炉霍县、稻城县)
营口市(站前区、西市区、盖州市、老边区、大石桥市、鲅鱼圈区)
铜川市(耀州区、宜君县、王益区、印台区)
湛江市(遂溪县、徐闻县、赤坎区、坡头区、麻章区、吴川市、廉江市、霞山区、雷州市)
驻马店市(上蔡县、泌阳县、平舆县、确山县、遂平县、汝南县、驿城区、西平县、正阳县、新蔡县)
河源市(紫金县、东源县、龙川县、源城区、连平县、和平县)
云浮市(云安区、郁南县、罗定市、新兴县、云城区)
潍坊市(昌邑市、高密市、诸城市、潍城区、昌乐县、安丘市、寒亭区、奎文区、寿光市、坊子区、青州市、临朐县)
石家庄市(晋州市、长安区、元氏县、裕华区、藁城区、鹿泉区、深泽县、高邑县、赞皇县、无极县、行唐县、新乐市、正定县、井陉县、栾城区、灵寿县、辛集市、新华区、桥西区、赵县、井陉矿区、平山县)
东营市(广饶县、东营区、河口区、利津县、垦利区)
铜陵市(郊区、枞阳县、铜官区、义安区)
雅安市(天全县、汉源县、雨城区、芦山县、石棉县、名山区、荥经县、宝兴县)
阿克苏地区(新和县、库车市、温宿县、拜城县、沙雅县、阿瓦提县、柯坪县、乌什县、阿克苏市)
福州市(长乐区、福清市、晋安区、罗源县、仓山区、永泰县、马尾区、闽侯县、鼓楼区、平潭县、台江区、连江县、闽清县)
金昌市(金川区、永昌县)
七台河市(新兴区、桃山区、勃利县、茄子河区)
永州市(宁远县、双牌县、江华瑶族自治县、蓝山县、冷水滩区、东安县、祁阳市、道县、江永县、零陵区、新田县)
德阳市(什邡市、罗江区、广汉市、绵竹市、中江县、旌阳区)
广元市(利州区、青川县、昭化区、旺苍县、苍溪县、剑阁县、朝天区)
朔州市(山阴县、平鲁区、右玉县、怀仁市、应县、朔城区)
三亚市(吉阳区、海棠区、崖州区、天涯区)
呼和浩特市(托克托县、和林格尔县、土默特左旗、赛罕区、玉泉区、回民区、武川县、新城区、清水河县)
资阳市(雁江区、乐至县、安岳县)
濮阳市(范县、华龙区、台前县、清丰县、濮阳县、南乐县)
长治市(黎城县、屯留区、平顺县、长子县、潞城区、潞州区、壶关县、襄垣县、沁源县、武乡县、上党区、沁县)
厦门市(海沧区、思明区、集美区、翔安区、同安区、湖里区)
吐鲁番市(鄯善县、高昌区、托克逊县)
焦作市(沁阳市、中站区、修武县、温县、博爱县、山阳区、马村区、解放区、孟州市、武陟县)
和田地区(策勒县、皮山县、墨玉县、于田县、民丰县、和田县、和田市、洛浦县)
丽江市(玉龙纳西族自治县、永胜县、华坪县、宁蒗彝族自治县、古城区)
泰安市(宁阳县、岱岳区、肥城市、新泰市、泰山区、东平县)
西宁市(湟中区、城东区、湟源县、城北区、大通回族土族自治县、城中区、城西区)
宣城市(宁国市、泾县、广德市、郎溪县、绩溪县、旌德县、宣州区)
大连市(金州区、庄河市、普兰店区、西岗区、瓦房店市、甘井子区、中山区、旅顺口区、长海县、沙河口区)
沧州市(黄骅市、青县、肃宁县、海兴县、任丘市、盐山县、运河区、泊头市、吴桥县、沧县、孟村回族自治县、河间市、新华区、东光县、献县、南皮县)
眉山市(彭山区、东坡区、丹棱县、青神县、洪雅县、仁寿县)
松原市(扶余市、长岭县、前郭尔罗斯蒙古族自治县、乾安县、宁江区)
镇江市(京口区、丹徒区、丹阳市、扬中市、句容市、润州区)
黔南布依族苗族自治州(惠水县、荔波县、罗甸县、都匀市、瓮安县、贵定县、独山县、三都水族自治县、福泉市、平塘县、长顺县、龙里县)
淄博市(博山区、桓台县、张店区、周村区、沂源县、临淄区、淄川区、高青县)
本溪市(溪湖区、平山区、明山区、本溪满族自治县、桓仁满族自治县、南芬区)
济南市(槐荫区、济阳区、章丘区、历城区、市中区、历下区、钢城区、平阴县、莱芜区、天桥区、长清区、商河县)
青岛市(市南区、黄岛区、城阳区、胶州市、莱西市、即墨区、平度市、崂山区、李沧区、市北区)
安顺市(紫云苗族布依族自治县、平坝区、关岭布依族苗族自治县、西秀区、镇宁布依族苗族自治县、普定县)
朝阳市(朝阳县、北票市、凌源市、龙城区、双塔区、喀喇沁左翼蒙古族自治县、建平县)
嘉峪关市
鄂尔多斯市(鄂托克旗、杭锦旗、鄂托克前旗、达拉特旗、东胜区、乌审旗、准格尔旗、康巴什区、伊金霍洛旗)
澳门特别行政区
郴州市(桂阳县、嘉禾县、桂东县、汝城县、宜章县、临武县、安仁县、永兴县、资兴市、北湖区、苏仙区)
九江市(永修县、濂溪区、庐山市、德安县、武宁县、浔阳区、修水县、彭泽县、湖口县、共青城市、瑞昌市、柴桑区、都昌县)
晋中市(榆社县、太谷区、灵石县、左权县、榆次区、昔阳县、和顺县、祁县、寿阳县、平遥县、介休市)
滁州市(明光市、定远县、南谯区、琅琊区、天长市、凤阳县、来安县、全椒县)
宿州市(泗县、萧县、砀山县、埇桥区、灵璧县)
绵阳市(盐亭县、梓潼县、三台县、江油市、北川羌族自治县、涪城区、平武县、游仙区、安州区)
巴中市(恩阳区、平昌县、通江县、南江县、巴州区)
德宏傣族景颇族自治州(芒市、盈江县、梁河县、瑞丽市、陇川县)
兴安盟(突泉县、扎赉特旗、科尔沁右翼前旗、科尔沁右翼中旗、乌兰浩特市、阿尔山市)
塔城地区(乌苏市、沙湾市、额敏县、和布克赛尔蒙古自治县、托里县、塔城市、裕民县)
遂宁市(大英县、蓬溪县、船山区、安居区、射洪市)
海南藏族自治州(同德县、贵德县、贵南县、兴海县、共和县)
定西市(渭源县、陇西县、通渭县、临洮县、安定区、岷县、漳县)
昌都市(贡觉县、卡若区、丁青县、类乌齐县、芒康县、江达县、八宿县、边坝县、左贡县、洛隆县、察雅县)
乐山市(夹江县、沙湾区、五通桥区、马边彝族自治县、井研县、沐川县、市中区、金口河区、峨边彝族自治县、犍为县、峨眉山市)
周口市(项城市、西华县、鹿邑县、郸城县、太康县、商水县、扶沟县、川汇区、淮阳区、沈丘县)
合肥市(庐阳区、瑶海区、包河区、庐江县、巢湖市、蜀山区、肥东县、肥西县、长丰县)
阿坝藏族羌族自治州(小金县、汶川县、理县、金川县、壤塘县、茂县、松潘县、黑水县、九寨沟县、阿坝县、马尔康市、红原县、若尔盖县)
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随州市(曾都区、广水市、随县)
阿里地区(日土县、札达县、噶尔县、改则县、普兰县、革吉县、措勤县)
鸡西市(虎林市、梨树区、滴道区、鸡东县、城子河区、麻山区、密山市、恒山区、鸡冠区)
衢州市(常山县、江山市、龙游县、开化县、衢江区、柯城区)
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湘西土家族苗族自治州(永顺县、保靖县、泸溪县、古丈县、吉首市、凤凰县、花垣县、龙山县)
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本报记者 张芗逸
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。
受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。
制度持续优化
在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。
2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。
《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。
《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。
据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。
“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。
在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。
在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。
各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。
华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。
值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。
记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。
仍需发力增强吸引力
“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。
Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。
还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。
南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。
2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。
人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。
“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。
田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。
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