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普洱市(景谷傣族彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、西盟佤族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、景东彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、思茅区、宁洱哈尼族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、墨江哈尼族自治县)
烟台市(蓬莱区、栖霞市、牟平区、招远市、芝罘区、福山区、海阳市、龙口市、莱州市、莱山区、莱阳市)
襄阳市(谷城县、襄州区、宜城市、枣阳市、樊城区、襄城区、老河口市、保康县、南漳县)
南充市(嘉陵区、营山县、阆中市、蓬安县、顺庆区、仪陇县、西充县、南部县、高坪区)
承德市(承德县、丰宁满族自治县、宽城满族自治县、滦平县、隆化县、鹰手营子矿区、围场满族蒙古族自治县、兴隆县、双滦区、双桥区、平泉市)
廊坊市(永清县、文安县、霸州市、大城县、三河市、大厂回族自治县、安次区、固安县、广阳区、香河县)
定西市(岷县、临洮县、渭源县、安定区、漳县、通渭县、陇西县)
乐山市(峨边彝族自治县、夹江县、金口河区、沙湾区、沐川县、市中区、犍为县、五通桥区、马边彝族自治县、井研县、峨眉山市)
长春市(绿园区、宽城区、朝阳区、德惠市、榆树市、公主岭市、南关区、农安县、九台区、双阳区、二道区)
黄南藏族自治州(泽库县、同仁市、河南蒙古族自治县、尖扎县)
铜陵市(枞阳县、铜官区、郊区、义安区)
盘锦市(兴隆台区、大洼区、双台子区、盘山县)
遂宁市(大英县、射洪市、安居区、船山区、蓬溪县)
仙桃市(潜江市、神农架林区、天门市)
梧州市(长洲区、龙圩区、苍梧县、蒙山县、藤县、万秀区、岑溪市)
信阳市(商城县、淮滨县、息县、罗山县、浉河区、潢川县、新县、平桥区、固始县、光山县)
海北藏族自治州(海晏县、刚察县、祁连县、门源回族自治县)
延边朝鲜族自治州(图们市、汪清县、敦化市、延吉市、和龙市、珲春市、安图县、龙井市)
阳江市(江城区、阳西县、阳东区、阳春市)
丽江市(古城区、华坪县、永胜县、宁蒗彝族自治县、玉龙纳西族自治县)
周口市(沈丘县、西华县、鹿邑县、太康县、川汇区、项城市、扶沟县、淮阳区、商水县、郸城县)
南阳市(邓州市、唐河县、西峡县、淅川县、方城县、桐柏县、镇平县、内乡县、南召县、卧龙区、宛城区、新野县、社旗县)
七台河市(桃山区、茄子河区、勃利县、新兴区)
宁波市(镇海区、北仑区、余姚市、江北区、奉化区、宁海县、鄞州区、象山县、慈溪市、海曙区)
海西蒙古族藏族自治州(格尔木市、天峻县、德令哈市、茫崖市、都兰县、乌兰县)
珠海市(金湾区、香洲区、斗门区)
马鞍山市(和县、含山县、花山区、雨山区、博望区、当涂县)
临沂市(蒙阴县、河东区、罗庄区、兰陵县、兰山区、平邑县、费县、沂水县、临沭县、郯城县、莒南县、沂南县)
平顶山市(石龙区、舞钢市、卫东区、湛河区、汝州市、鲁山县、郏县、宝丰县、新华区、叶县)
长治市(上党区、沁县、壶关县、长子县、潞城区、襄垣县、沁源县、黎城县、潞州区、屯留区、武乡县、平顺县)
丹东市(宽甸满族自治县、振安区、元宝区、东港市、凤城市、振兴区)
贺州市(富川瑶族自治县、平桂区、八步区、昭平县、钟山县)
湘西土家族苗族自治州(吉首市、泸溪县、龙山县、花垣县、凤凰县、永顺县、古丈县、保靖县)
伊春市(金林区、铁力市、大箐山县、嘉荫县、丰林县、南岔县、友好区、伊美区、乌翠区、汤旺县)
重庆市(铜梁区、南川区、江津区、城口县、丰都县、万州区、沙坪坝区、荣昌区、永川区、渝北区、大渡口区、南岸区、合川区、武隆区、綦江区、忠县、石柱土家族自治县、巴南区、涪陵区、大足区、巫溪县、奉节县、黔江区、巫山县、秀山土家族苗族自治县、垫江县、彭水苗族土家族自治县、开州区、长寿区、北碚区、潼南区、梁平区、酉阳土家族苗族自治县、九龙坡区、云阳县、江北区、璧山区、渝中区)
杭州市(萧山区、钱塘区、余杭区、西湖区、桐庐县、上城区、富阳区、滨江区、建德市、拱墅区、临安区、淳安县、临平区)
汕头市(澄海区、南澳县、金平区、濠江区、潮阳区、龙湖区、潮南区)
金昌市(金川区、永昌县)
中山市
吴忠市(红寺堡区、同心县、青铜峡市、盐池县、利通区)
牡丹江市(穆棱市、林口县、绥芬河市、东安区、东宁市、阳明区、爱民区、宁安市、西安区、海林市)
厦门市(湖里区、海沧区、集美区、思明区、翔安区、同安区)
永州市(新田县、江永县、双牌县、冷水滩区、江华瑶族自治县、道县、东安县、宁远县、零陵区、蓝山县、祁阳市)
辽阳市(弓长岭区、灯塔市、辽阳县、太子河区、文圣区、宏伟区、白塔区)
揭阳市(普宁市、榕城区、惠来县、揭西县、揭东区)
齐齐哈尔市(依安县、龙沙区、铁锋区、甘南县、富裕县、拜泉县、讷河市、克东县、克山县、泰来县、梅里斯达斡尔族区、建华区、龙江县、富拉尔基区、昂昂溪区、碾子山区)
甘孜藏族自治州(德格县、白玉县、甘孜县、康定市、炉霍县、色达县、石渠县、泸定县、巴塘县、理塘县、新龙县、丹巴县、道孚县、稻城县、乡城县、得荣县、九龙县、雅江县)
宜春市(靖安县、奉新县、铜鼓县、万载县、樟树市、袁州区、上高县、宜丰县、丰城市、高安市)
西宁市(湟源县、大通回族土族自治县、城西区、城北区、城中区、湟中区、城东区)
海东市(循化撒拉族自治县、平安区、化隆回族自治县、互助土族自治县、乐都区、民和回族土族自治县)
渭南市(大荔县、临渭区、富平县、华州区、澄城县、华阴市、白水县、潼关县、韩城市、合阳县、蒲城县)
秦皇岛市(昌黎县、海港区、抚宁区、青龙满族自治县、北戴河区、卢龙县、山海关区)
宁德市(蕉城区、福安市、古田县、寿宁县、周宁县、屏南县、柘荣县、福鼎市、霞浦县)
阜新市(新邱区、阜新蒙古族自治县、清河门区、海州区、太平区、细河区、彰武县)
百色市(德保县、西林县、乐业县、隆林各族自治县、平果市、那坡县、田林县、田阳区、右江区、田东县、凌云县、靖西市)
柳州市(柳城县、柳北区、柳江区、融安县、融水苗族自治县、三江侗族自治县、柳南区、鱼峰区、城中区、鹿寨县)
岳阳市(华容县、临湘市、岳阳县、汨罗市、君山区、湘阴县、云溪区、岳阳楼区、平江县)
衡水市(景县、武邑县、故城县、枣强县、武强县、阜城县、深州市、安平县、桃城区、冀州区、饶阳县)
枣庄市(市中区、峄城区、滕州市、台儿庄区、薛城区、山亭区)
双鸭山市(岭东区、饶河县、宝清县、宝山区、尖山区、友谊县、四方台区、集贤县)
黑河市(爱辉区、嫩江市、北安市、五大连池市、孙吴县、逊克县)
安顺市(镇宁布依族苗族自治县、关岭布依族苗族自治县、普定县、平坝区、紫云苗族布依族自治县、西秀区)
果洛藏族自治州(达日县、甘德县、久治县、班玛县、玛沁县、玛多县)
四平市(铁西区、双辽市、伊通满族自治县、铁东区、梨树县)
攀枝花市(东区、西区、仁和区、米易县、盐边县)
肇庆市(端州区、高要区、鼎湖区、德庆县、广宁县、怀集县、封开县、四会市)
保山市(隆阳区、昌宁县、龙陵县、施甸县、腾冲市)
天水市(张家川回族自治县、清水县、武山县、秦安县、秦州区、甘谷县、麦积区)
哈尔滨市(巴彦县、延寿县、五常市、呼兰区、宾县、道外区、道里区、通河县、平房区、双城区、松北区、木兰县、香坊区、方正县、南岗区、尚志市、依兰县、阿城区)
五指山市(琼中黎族苗族自治县、保亭黎族苗族自治县、东方市、文昌市、白沙黎族自治县、澄迈县、万宁市、定安县、临高县、陵水黎族自治县、琼海市、昌江黎族自治县、屯昌县、乐东黎族自治县)
雅安市(名山区、雨城区、石棉县、荥经县、宝兴县、芦山县、汉源县、天全县)
萍乡市(湘东区、上栗县、芦溪县、安源区、莲花县)
楚雄彝族自治州(永仁县、禄丰市、楚雄市、南华县、牟定县、姚安县、武定县、大姚县、双柏县、元谋县)
长沙市(望城区、浏阳市、芙蓉区、雨花区、长沙县、天心区、岳麓区、宁乡市、开福区)
内蒙古自治区
巴彦淖尔市(临河区、磴口县、五原县、杭锦后旗、乌拉特后旗、乌拉特前旗、乌拉特中旗)
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德宏傣族景颇族自治州(瑞丽市、盈江县、陇川县、梁河县、芒市)
朝阳市(北票市、建平县、龙城区、朝阳县、凌源市、双塔区、喀喇沁左翼蒙古族自治县)
荆州市(洪湖市、松滋市、江陵县、监利市、石首市、沙市区、荆州区、公安县)
运城市(盐湖区、垣曲县、新绛县、平陆县、稷山县、闻喜县、永济市、万荣县、夏县、临猗县、河津市、绛县、芮城县)
鄂尔多斯市(康巴什区、鄂托克前旗、乌审旗、杭锦旗、达拉特旗、东胜区、伊金霍洛旗、准格尔旗、鄂托克旗)
呼伦贝尔市(鄂温克族自治旗、阿荣旗、牙克石市、扎兰屯市、鄂伦春自治旗、新巴尔虎左旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗、海拉尔区、满洲里市、陈巴尔虎旗、根河市、新巴尔虎右旗、额尔古纳市、扎赉诺尔区)
近年较好满足市场需求的万能险，迎来监管新规。
4月25日，金融监管总局发布《关于加强万能型人身保险监管有关事项的通知》（下称《通知》），涉及万能险产品设计、账户管理、资金运用等维度。《通知》坚持问题导向，聚焦保障功能有待强化、账户运作不规范、少数万能险资金运用较为激进等突出问题，从制度上有针对性地治理。
《通知》自2025年5月1日起实施。保险公司已经开展的万能险业务不符合《通知》规定的，原则上应当于2026年4月30日前完成整改。
最低保证利率可设置保证期间，此后可合理调整
对于万能险产品，《通知》此次一大看点是，允许保险公司在满足相应约束条件时，对万能险产品调整最低保证利率，有效防范利差损风险。
《通知》规定，“保险公司为强化资产负债管理、保障客户长期利益，可以对万能险最低保证利率设置保证期间，保证期满以后可以合理调整最低保证利率”。
“特别是在利率下行期，可以通过降低最低保证利率，有效防范利差损风险。”金融监管总局有关司局负责人表示。
万能险给予客户的收益为“保证+浮动”模式，实际支付的收益取决于结算利率，而结算利率与账户投资情况相关，但不会低于最低保证利率。此前，一款万能险产品上市后，其最低保证利率即确定不变。
多位业内人士向券商中国记者分析，“对最低保证利率先设定一个保证期间、之后可调”，长期来看，对保险公司和客户来说是双赢的创新。特别是在利率下行期，这有利于保险公司降低刚性成本，增强稳健经营能力。与此同时，降低产品最低保证利率，未必不利于客户。从实操来看，并不是设置更高的保证利率就一定能为客户带来更高回报，原因在于，过高的保证利率会限制投资策略。就万能险来说，最低保证利率是一个参考，更应关注实际结算利率情况。
自2024年10月1日起，截至目前，万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。据Wind数据，1170款万能险产品公布了今年3月的结算利率，有1154款产品结算利率在2%或以上，其中546只产品的结算利率在3%或以上。
《通知》要求，保险公司在销售此类产品时应当向客户充分提示风险，在调整最低保证利率时应当及时告知调整原因并做好客户服务。
同时，《通知》对期缴万能险适当提高基本保险费上限，鼓励发展长期万能险。《通知》还就进一步提升万能险保障水平作出规定。禁止保险公司开发五年期以下的万能险，鼓励通过合理调整退保费用、保单持续奖金等产品设计要素延长保单实际存续期限。
建立结算利率平滑机制，规范特别储备使用
对于万能险账户，《通知》的一大重点是规范账户收益结算。要求保险公司根据账户真实投资情况合理审慎地确定万能险结算利率。建立结算利率平滑机制，同时严格规范特别储备的使用。
根据《通知》，保险公司应当对万能险单独账户建立明确的盈余分配规则，并据此提取特别储备。特别储备不得为负值，且只能来自于万能险单独账户投资收益率与实际结算利率之差的积累。特别储备的使用要求如下：
1．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，且特别储备余额超过账户价值的2%时，保险公司可以使用特别储备弥补本期结算利率与本期年化投资收益率之间的差额，但差额不得超过25个基点；
2．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，但特别储备余额不超过账户价值的2%时，保险公司不得使用特别储备，本期万能险结算利率不得高于年化投资收益率。
3．当本期年化投资收益率低于最低保证利率时，保险公司可以使用特别储备弥补最低保证利率与本期年化投资收益率之间的差额，本期万能险结算利率不得高于最低保证利率。
《通知》要求，当万能险单独账户出现下列情形，且特别储备不足时，本期结算利率不得高于最低保证利率与本期年化投资收益率的较高者：
1．按月度结算的万能险账户，连续三个月年化投资收益率均低于年化结算利率；
2．按季度结算的万能险账户，上季度年化投资收益率低于上季度年化结算利率；
3．按年度结算的万能险账户，上年度投资收益率低于上年度结算利率。
强化集中度监管和非标投资监管
在强化万能险资金运用监管上，《通知》要求加强资产负债管理，并强化集中度监管、非标投资监管、关联交易监管，禁止通过多层嵌套、通道业务等方式开展不当关联交易。
在强化集中度监管方面，《通知》对万能险资金投资单一股权投资基金、不动产相关金融产品等的比例，从严设置上限。
《通知》规定，万能险资金运用应当符合以下规定：
1．投资单一未上市企业股权的余额，不得超过该未上市企业总股本的20%；投资单一股权投资基金的余额，不得超过该股权投资基金实缴份额的30%。
2．投资单一不动产相关金融产品的账面余额，不得超过该产品实缴规模的25%。
3．投资单一集合资金信托计划的余额，不得超过该产品实收信托规模的25%（信用等级为AAA级的除外）。
在非标投资监管方面，《通知》对万能险资金投资非标不动产和非标金融产品的比例，从严设置上限。
《通知》规定，保险公司万能险账户投资资产中，投资未上市权益类资产、不动产类资产和其他金融资产的账面余额合计不得超过账户资产价值的45%，其中，投资未在银行间市场、证券交易所市场等国务院同意设立的交易市场交易的资产，合计不得超过账户资产价值的40%；投资单一项目的账面余额不得超过账户资产价值的5%，购买同一集团内保险资产管理产品除外。单一项目按穿透原则认定。
此外，《通知》还规范万能险销售行为。制定万能险销售“负面清单”，强化监督管理。
金融监管总局有关司局负责人表示，《通知》的制定坚持从严监管、突出问题导向、实行新老划断。坚持防范风险与有序规范相结合，稳妥审慎推进制度实施。充分考虑市场影响，对不符合《通知》要求的存量业务，给予一年的过渡期，保障人身险市场平稳运行。为防范增量风险，要求过渡期内新审批或备案的产品须符合《通知》规定。
责编：战术恒
排版：刘珺宇
校对：杨舒欣
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