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河池市(凤山县、大化瑶族自治县、罗城仫佬族自治县、东兰县、南丹县、都安瑶族自治县、金城江区、环江毛南族自治县、天峨县、巴马瑶族自治县、宜州区)

益阳市(沅江市、桃江县、赫山区、资阳区、南县、安化县)

绵阳市(三台县、北川羌族自治县、涪城区、江油市、平武县、游仙区、安州区、盐亭县、梓潼县)

白银市(白银区、平川区、靖远县、景泰县、会宁县)  南充市(阆中市、南部县、顺庆区、营山县、仪陇县、西充县、嘉陵区、高坪区、蓬安县)

湘潭市(湘潭县、雨湖区、韶山市、岳塘区、湘乡市)

连云港市(连云区、赣榆区、海州区、灌云县、东海县、灌南县)

营口市(站前区、西市区、盖州市、老边区、鲅鱼圈区、大石桥市)

六盘水市(盘州市、六枝特区、水城区、钟山区)  荆州市(沙市区、荆州区、江陵县、洪湖市、公安县、监利市、松滋市、石首市)

保山市(昌宁县、腾冲市、施甸县、龙陵县、隆阳区)

吕梁市(临县、交口县、石楼县、文水县、兴县、离石区、柳林县、中阳县、交城县、方山县、汾阳市、岚县、孝义市)

岳阳市(君山区、岳阳楼区、云溪区、华容县、临湘市、岳阳县、湘阴县、平江县、汨罗市)

玉林市(博白县、兴业县、陆川县、容县、北流市、玉州区、福绵区)

长治市(潞城区、沁县、襄垣县、上党区、壶关县、武乡县、沁源县、黎城县、长子县、平顺县、屯留区、潞州区)

梧州市(龙圩区、万秀区、苍梧县、长洲区、蒙山县、岑溪市、藤县)

黔东南苗族侗族自治州(台江县、施秉县、丹寨县、黎平县、三穗县、雷山县、凯里市、黄平县、天柱县、麻江县、剑河县、从江县、镇远县、榕江县、锦屏县、岑巩县)

重庆市(渝中区、渝北区、开州区、巫溪县、南川区、武隆区、九龙坡区、梁平区、永川区、巫山县、涪陵区、江津区、忠县、垫江县、云阳县、江北区、北碚区、大渡口区、石柱土家族自治县、酉阳土家族苗族自治县、南岸区、城口县、荣昌区、万州区、丰都县、秀山土家族苗族自治县、巴南区、铜梁区、奉节县、长寿区、彭水苗族土家族自治县、璧山区、潼南区、大足区、合川区、黔江区、沙坪坝区、綦江区)

清远市(连州市、英德市、清城区、阳山县、连南瑶族自治县、清新区、佛冈县、连山壮族瑶族自治县)

信阳市(商城县、罗山县、息县、固始县、浉河区、新县、光山县、潢川县、淮滨县、平桥区)

淮南市(凤台县、八公山区、谢家集区、田家庵区、潘集区、大通区、寿县)

临沧市(镇康县、临翔区、云县、凤庆县、永德县、耿马傣族佤族自治县、沧源佤族自治县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县)

廊坊市(香河县、固安县、文安县、霸州市、大城县、永清县、广阳区、安次区、大厂回族自治县、三河市)

珠海市(斗门区、金湾区、香洲区)

内蒙古自治区

阿拉善盟(阿拉善右旗、阿拉善左旗、额济纳旗)

辽阳市(白塔区、太子河区、灯塔市、宏伟区、弓长岭区、文圣区、辽阳县)

包头市(土默特右旗、达尔罕茂明安联合旗、石拐区、固阳县、九原区、青山区、白云鄂博矿区、东河区、昆都仑区)

三门峡市(义马市、卢氏县、陕州区、灵宝市、渑池县、湖滨区)

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昌吉回族自治州(昌吉市、吉木萨尔县、阜康市、玛纳斯县、呼图壁县、木垒哈萨克自治县、奇台县)

丽水市(庆元县、青田县、景宁畲族自治县、遂昌县、云和县、缙云县、松阳县、龙泉市、莲都区)

兴安盟(突泉县、科尔沁右翼中旗、阿尔山市、扎赉特旗、科尔沁右翼前旗、乌兰浩特市)

银川市(灵武市、贺兰县、金凤区、兴庆区、永宁县、西夏区)  承德市(围场满族蒙古族自治县、双滦区、宽城满族自治县、承德县、双桥区、隆化县、滦平县、兴隆县、平泉市、鹰手营子矿区、丰宁满族自治县)

黔南布依族苗族自治州(福泉市、龙里县、都匀市、独山县、长顺县、平塘县、惠水县、瓮安县、三都水族自治县、贵定县、荔波县、罗甸县)

济宁市(微山县、鱼台县、梁山县、嘉祥县、任城区、汶上县、曲阜市、金乡县、泗水县、邹城市、兖州区)

宁夏回族自治区蚌埠市(固镇县、龙子湖区、怀远县、蚌山区、五河县、禹会区、淮上区)

西安市(高陵区、碑林区、未央区、周至县、雁塔区、蓝田县、长安区、莲湖区、灞桥区、阎良区、临潼区、新城区、鄠邑区)  铜川市(印台区、耀州区、王益区、宜君县)

日喀则市(康马县、定结县、南木林县、拉孜县、亚东县、昂仁县、岗巴县、聂拉木县、桑珠孜区、谢通门县、定日县、萨嘎县、江孜县、白朗县、吉隆县、萨迦县、仲巴县、仁布县)

徐州市(铜山区、睢宁县、泉山区、鼓楼区、贾汪区、云龙区、沛县、邳州市、丰县、新沂市)

凉山彝族自治州(德昌县、木里藏族自治县、冕宁县、金阳县、会东县、布拖县、会理市、雷波县、喜德县、普格县、昭觉县、宁南县、盐源县、西昌市、美姑县、越西县、甘洛县)铜仁市(思南县、印江土家族苗族自治县、德江县、江口县、玉屏侗族自治县、万山区、沿河土家族自治县、石阡县、碧江区、松桃苗族自治县)

鹤岗市(东山区、向阳区、兴安区、工农区、萝北县、南山区、绥滨县、兴山区)

临汾市(永和县、安泽县、翼城县、吉县、汾西县、古县、大宁县、侯马市、霍州市、襄汾县、浮山县、乡宁县、蒲县、曲沃县、洪洞县、隰县、尧都区)

塔城地区(乌苏市、沙湾市、托里县、塔城市、额敏县、裕民县、和布克赛尔蒙古自治县)

宁波市(宁海县、象山县、北仑区、海曙区、江北区、镇海区、余姚市、奉化区、鄞州区、慈溪市)

南京市(六合区、栖霞区、鼓楼区、浦口区、雨花台区、溧水区、秦淮区、江宁区、高淳区、玄武区、建邺区)

贵阳市(南明区、观山湖区、乌当区、花溪区、修文县、清镇市、开阳县、息烽县、白云区、云岩区)

保定市(安新县、蠡县、定州市、涿州市、安国市、博野县、徐水区、顺平县、竞秀区、唐县、阜平县、高阳县、雄县、莲池区、易县、满城区、涞水县、定兴县、曲阳县、容城县、高碑店市、清苑区、望都县、涞源县)

牡丹江市(东安区、绥芬河市、阳明区、林口县、穆棱市、宁安市、东宁市、海林市、爱民区、西安区)

宜宾市(兴文县、筠连县、长宁县、高县、南溪区、珙县、江安县、叙州区、屏山县、翠屏区)

贵港市(港北区、覃塘区、平南县、港南区、桂平市)

阜新市(太平区、海州区、清河门区、细河区、新邱区、阜新蒙古族自治县、彰武县)

阿里地区(措勤县、噶尔县、革吉县、日土县、札达县、普兰县、改则县)

舟山市(普陀区、定海区、岱山县、嵊泗县)

常德市(石门县、武陵区、桃源县、安乡县、津市市、鼎城区、澧县、临澧县、汉寿县)

三明市(建宁县、三元区、将乐县、宁化县、明溪县、泰宁县、清流县、尤溪县、大田县、永安市、沙县区)

昌都市(八宿县、左贡县、边坝县、洛隆县、察雅县、贡觉县、芒康县、卡若区、丁青县、类乌齐县、江达县)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。