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惠州市(惠阳区、惠城区、龙门县、博罗县、惠东县)

梅州市(大埔县、蕉岭县、梅县区、梅江区、平远县、五华县、兴宁市、丰顺县)

莆田市(涵江区、仙游县、荔城区、城厢区、秀屿区)

上海市(青浦区、奉贤区、嘉定区、崇明区、虹口区、浦东新区、普陀区、黄浦区、长宁区、金山区、闵行区、徐汇区、杨浦区、静安区、松江区、宝山区)  松原市(乾安县、宁江区、长岭县、扶余市、前郭尔罗斯蒙古族自治县)

海东市(化隆回族自治县、互助土族自治县、平安区、民和回族土族自治县、循化撒拉族自治县、乐都区)

韶关市(仁化县、曲江区、南雄市、浈江区、乐昌市、武江区、翁源县、乳源瑶族自治县、新丰县、始兴县)

固原市(彭阳县、原州区、西吉县、隆德县、泾源县)五指山市(定安县、琼中黎族苗族自治县、澄迈县、东方市、琼海市、陵水黎族自治县、昌江黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、临高县、文昌市、乐东黎族自治县、白沙黎族自治县、万宁市、屯昌县)

温州市(瓯海区、平阳县、龙港市、文成县、永嘉县、洞头区、瑞安市、苍南县、乐清市、龙湾区、泰顺县、鹿城区)  锡林郭勒盟(西乌珠穆沁旗、二连浩特市、多伦县、正蓝旗、太仆寺旗、苏尼特右旗、苏尼特左旗、正镶白旗、镶黄旗、锡林浩特市、东乌珠穆沁旗、阿巴嘎旗)

岳阳市(湘阴县、平江县、华容县、君山区、临湘市、云溪区、岳阳楼区、岳阳县、汨罗市)

汕头市(龙湖区、澄海区、南澳县、金平区、潮南区、濠江区、潮阳区)

北京市(平谷区、密云区、门头沟区、大兴区、通州区、丰台区、西城区、延庆区、顺义区、昌平区、房山区、朝阳区、东城区、石景山区、海淀区、怀柔区)

阳江市(阳西县、阳春市、江城区、阳东区)

塔城地区(额敏县、乌苏市、沙湾市、和布克赛尔蒙古自治县、塔城市、托里县、裕民县)

洛阳市(宜阳县、嵩县、洛宁县、涧西区、伊川县、汝阳县、西工区、瀍河回族区、孟津区、偃师区、新安县、栾川县、老城区、洛龙区)

海南藏族自治州(共和县、兴海县、贵南县、同德县、贵德县)

巴中市(巴州区、平昌县、通江县、南江县、恩阳区)

玉树藏族自治州(玉树市、杂多县、曲麻莱县、囊谦县、治多县、称多县)

滁州市(全椒县、定远县、来安县、天长市、琅琊区、凤阳县、南谯区、明光市)

锦州市(凌海市、北镇市、太和区、古塔区、义县、凌河区、黑山县)

葫芦岛市(南票区、兴城市、绥中县、龙港区、建昌县、连山区)

秦皇岛市(海港区、山海关区、抚宁区、昌黎县、卢龙县、北戴河区、青龙满族自治县)

大连市(沙河口区、庄河市、甘井子区、长海县、旅顺口区、中山区、普兰店区、西岗区、金州区、瓦房店市)

文山壮族苗族自治州(富宁县、马关县、广南县、丘北县、西畴县、砚山县、文山市、麻栗坡县)

果洛藏族自治州(班玛县、玛多县、达日县、玛沁县、甘德县、久治县)

德州市(宁津县、武城县、禹城市、夏津县、陵城区、齐河县、乐陵市、庆云县、德城区、平原县、临邑县)

南京市(六合区、秦淮区、雨花台区、建邺区、玄武区、浦口区、高淳区、溧水区、江宁区、栖霞区、鼓楼区)

巴彦淖尔市(乌拉特前旗、乌拉特后旗、乌拉特中旗、杭锦后旗、磴口县、临河区、五原县)

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拉萨市(墨竹工卡县、尼木县、达孜区、当雄县、曲水县、城关区、林周县、堆龙德庆区)

嘉兴市(海宁市、桐乡市、海盐县、平湖市、秀洲区、嘉善县、南湖区)

广州市(天河区、南沙区、番禺区、从化区、白云区、荔湾区、黄埔区、花都区、海珠区、增城区、越秀区)

商丘市(虞城县、永城市、睢县、梁园区、夏邑县、民权县、柘城县、睢阳区、宁陵县)  吉林市(昌邑区、磐石市、舒兰市、蛟河市、桦甸市、龙潭区、丰满区、船营区、永吉县)

遂宁市(蓬溪县、大英县、射洪市、安居区、船山区)

荆门市(京山市、东宝区、沙洋县、钟祥市、掇刀区)

张掖市(高台县、临泽县、民乐县、甘州区、肃南裕固族自治县、山丹县)长春市(公主岭市、双阳区、榆树市、九台区、宽城区、朝阳区、二道区、德惠市、绿园区、农安县、南关区)

渭南市(临渭区、韩城市、华州区、合阳县、华阴市、潼关县、白水县、澄城县、大荔县、富平县、蒲城县)  内蒙古自治区

鹰潭市(贵溪市、余江区、月湖区)

揭阳市(榕城区、揭西县、揭东区、惠来县、普宁市)

清远市(清城区、连州市、英德市、清新区、连南瑶族自治县、连山壮族瑶族自治县、佛冈县、阳山县)九江市(彭泽县、庐山市、湖口县、瑞昌市、濂溪区、都昌县、武宁县、德安县、浔阳区、共青城市、柴桑区、修水县、永修县)

迪庆藏族自治州(香格里拉市、德钦县、维西傈僳族自治县)

伊犁哈萨克自治州(霍尔果斯市、察布查尔锡伯自治县、伊宁市、巩留县、霍城县、特克斯县、新源县、奎屯市、昭苏县、尼勒克县、伊宁县)

庆阳市(庆城县、正宁县、宁县、环县、西峰区、华池县、合水县、镇原县)

泉州市(鲤城区、德化县、泉港区、南安市、石狮市、丰泽区、金门县、惠安县、洛江区、安溪县、永春县、晋江市)

河池市(宜州区、都安瑶族自治县、环江毛南族自治县、南丹县、东兰县、金城江区、巴马瑶族自治县、凤山县、罗城仫佬族自治县、天峨县、大化瑶族自治县)

鹤岗市(兴山区、萝北县、工农区、兴安区、南山区、向阳区、绥滨县、东山区)

临汾市(霍州市、古县、曲沃县、汾西县、大宁县、永和县、浮山县、尧都区、安泽县、隰县、襄汾县、乡宁县、侯马市、翼城县、吉县、蒲县、洪洞县)

六安市(叶集区、金寨县、霍山县、霍邱县、金安区、裕安区、舒城县)

益阳市(沅江市、南县、桃江县、安化县、赫山区、资阳区)

青岛市(城阳区、崂山区、即墨区、莱西市、黄岛区、平度市、市北区、胶州市、市南区、李沧区)

株洲市(炎陵县、攸县、醴陵市、渌口区、石峰区、荷塘区、茶陵县、天元区、芦淞区)

铜川市(王益区、印台区、宜君县、耀州区)

丽江市(玉龙纳西族自治县、宁蒗彝族自治县、华坪县、古城区、永胜县)

牡丹江市(爱民区、海林市、穆棱市、阳明区、西安区、林口县、东宁市、绥芬河市、宁安市、东安区)

信阳市(商城县、淮滨县、潢川县、浉河区、息县、光山县、平桥区、固始县、新县、罗山县)

七台河市(茄子河区、桃山区、新兴区、勃利县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频