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滁州市(天长市、南谯区、明光市、定远县、来安县、凤阳县、琅琊区、全椒县)

娄底市(双峰县、冷水江市、新化县、涟源市、娄星区)

塔城地区(裕民县、和布克赛尔蒙古自治县、托里县、塔城市、额敏县、沙湾市、乌苏市)

四平市(伊通满族自治县、铁西区、梨树县、双辽市、铁东区)  固原市(隆德县、西吉县、原州区、彭阳县、泾源县)

廊坊市(大厂回族自治县、广阳区、永清县、固安县、安次区、霸州市、大城县、香河县、文安县、三河市)

邵阳市(隆回县、大祥区、洞口县、邵东市、新邵县、城步苗族自治县、北塔区、新宁县、双清区、绥宁县、武冈市、邵阳县)

大同市(新荣区、天镇县、云冈区、灵丘县、浑源县、云州区、平城区、阳高县、广灵县、左云县)海南藏族自治州(贵南县、共和县、兴海县、同德县、贵德县)

贵阳市(修文县、观山湖区、白云区、花溪区、开阳县、乌当区、南明区、云岩区、息烽县、清镇市)  永州市(宁远县、江永县、冷水滩区、蓝山县、东安县、道县、祁阳市、江华瑶族自治县、新田县、双牌县、零陵区)

宜宾市(叙州区、屏山县、珙县、翠屏区、南溪区、长宁县、兴文县、江安县、筠连县、高县)

三明市(三元区、大田县、将乐县、清流县、尤溪县、宁化县、沙县区、建宁县、泰宁县、永安市、明溪县)

宜昌市(宜都市、夷陵区、当阳市、长阳土家族自治县、点军区、西陵区、猇亭区、兴山县、远安县、秭归县、五峰土家族自治县、伍家岗区、枝江市)

铜陵市(枞阳县、义安区、铜官区、郊区)

南昌市(青山湖区、东湖区、新建区、安义县、红谷滩区、南昌县、进贤县、西湖区、青云谱区)

克拉玛依市(独山子区、白碱滩区、乌尔禾区、克拉玛依区)

新余市(分宜县、渝水区)

嘉兴市(平湖市、海盐县、南湖区、海宁市、嘉善县、桐乡市、秀洲区)

安庆市(迎江区、怀宁县、太湖县、望江县、宜秀区、潜山市、岳西县、大观区、宿松县、桐城市)

云浮市(新兴县、郁南县、云城区、云安区、罗定市)

滨州市(博兴县、邹平市、滨城区、阳信县、沾化区、无棣县、惠民县)

雅安市(天全县、芦山县、石棉县、名山区、雨城区、荥经县、汉源县、宝兴县)

宿迁市(泗阳县、宿豫区、泗洪县、宿城区、沭阳县)

厦门市(思明区、海沧区、翔安区、湖里区、集美区、同安区)

博尔塔拉蒙古自治州(精河县、阿拉山口市、博乐市、温泉县)

汕头市(澄海区、濠江区、潮南区、龙湖区、金平区、南澳县、潮阳区)

黄石市(下陆区、铁山区、黄石港区、大冶市、阳新县、西塞山区)

运城市(新绛县、盐湖区、永济市、芮城县、稷山县、绛县、夏县、垣曲县、河津市、万荣县、平陆县、闻喜县、临猗县)

黄南藏族自治州(河南蒙古族自治县、尖扎县、同仁市、泽库县)

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酒泉市(金塔县、敦煌市、阿克塞哈萨克族自治县、肃北蒙古族自治县、玉门市、瓜州县、肃州区)

巴音郭楞蒙古自治州(尉犁县、且末县、焉耆回族自治县、和硕县、轮台县、库尔勒市、博湖县、若羌县、和静县)

河池市(金城江区、罗城仫佬族自治县、宜州区、巴马瑶族自治县、环江毛南族自治县、天峨县、都安瑶族自治县、大化瑶族自治县、凤山县、南丹县、东兰县)

阿里地区(噶尔县、措勤县、札达县、普兰县、日土县、改则县、革吉县)  扬州市(仪征市、邗江区、宝应县、高邮市、江都区、广陵区)

攀枝花市(盐边县、东区、米易县、西区、仁和区)

潍坊市(寒亭区、安丘市、奎文区、寿光市、昌乐县、青州市、高密市、坊子区、潍城区、诸城市、临朐县、昌邑市)

玉溪市(红塔区、元江哈尼族彝族傣族自治县、澄江市、新平彝族傣族自治县、江川区、峨山彝族自治县、易门县、通海县、华宁县)朝阳市(凌源市、龙城区、建平县、喀喇沁左翼蒙古族自治县、双塔区、朝阳县、北票市)

荆州市(松滋市、洪湖市、沙市区、江陵县、监利市、荆州区、公安县、石首市)  乐山市(市中区、沙湾区、金口河区、夹江县、峨边彝族自治县、井研县、峨眉山市、犍为县、马边彝族自治县、五通桥区、沐川县)

池州市(贵池区、东至县、石台县、青阳县)

崇左市(宁明县、龙州县、扶绥县、天等县、江州区、凭祥市、大新县)

济源市随州市(广水市、随县、曾都区)

威海市(荣成市、环翠区、文登区、乳山市)

长春市(公主岭市、二道区、宽城区、双阳区、农安县、绿园区、九台区、德惠市、南关区、榆树市、朝阳区)

钦州市(钦南区、灵山县、钦北区、浦北县)

石河子市(铁门关市、白杨市、胡杨河市、阿拉尔市、昆玉市、双河市、图木舒克市、新星市、五家渠市、可克达拉市、北屯市)

鄂州市(鄂城区、梁子湖区、华容区)

辽源市(龙山区、西安区、东辽县、东丰县)

阜新市(阜新蒙古族自治县、彰武县、新邱区、细河区、海州区、清河门区、太平区)

丽江市(永胜县、华坪县、古城区、宁蒗彝族自治县、玉龙纳西族自治县)

甘南藏族自治州(临潭县、卓尼县、玛曲县、夏河县、合作市、舟曲县、迭部县、碌曲县)

江门市(恩平市、开平市、江海区、蓬江区、台山市、鹤山市、新会区)

邢台市(内丘县、隆尧县、南和区、新河县、临城县、临西县、襄都区、平乡县、沙河市、宁晋县、信都区、巨鹿县、广宗县、南宫市、清河县、柏乡县、威县、任泽区)

阿克苏地区(阿瓦提县、温宿县、拜城县、沙雅县、新和县、乌什县、库车市、柯坪县、阿克苏市)

晋城市(陵川县、高平市、泽州县、沁水县、阳城县、城区)

菏泽市(成武县、东明县、单县、郓城县、鄄城县、牡丹区、定陶区、巨野县、曹县)

镇江市(润州区、丹徒区、句容市、丹阳市、京口区、扬中市)

湘西土家族苗族自治州(龙山县、花垣县、古丈县、永顺县、凤凰县、泸溪县、吉首市、保靖县)

　　近年较好满足市场需求的万能险，迎来监管新规。

　　4月25日，金融监管总局发布《关于加强万能型人身保险监管有关事项的通知》（下称《通知》），涉及万能险产品设计、账户管理、资金运用等维度。《通知》坚持问题导向，聚焦保障功能有待强化、账户运作不规范、少数万能险资金运用较为激进等突出问题，从制度上有针对性地治理。

　　《通知》自2025年5月1日起实施。保险公司已经开展的万能险业务不符合《通知》规定的，原则上应当于2026年4月30日前完成整改。

　　最低保证利率可设置保证期间，此后可合理调整

　　对于万能险产品，《通知》此次一大看点是，允许保险公司在满足相应约束条件时，对万能险产品调整最低保证利率，有效防范利差损风险。

　　《通知》规定，“保险公司为强化资产负债管理、保障客户长期利益，可以对万能险最低保证利率设置保证期间，保证期满以后可以合理调整最低保证利率”。

　　“特别是在利率下行期，可以通过降低最低保证利率，有效防范利差损风险。”金融监管总局有关司局负责人表示。

　　万能险给予客户的收益为“保证+浮动”模式，实际支付的收益取决于结算利率，而结算利率与账户投资情况相关，但不会低于最低保证利率。此前，一款万能险产品上市后，其最低保证利率即确定不变。

　　多位业内人士向券商中国记者分析，“对最低保证利率先设定一个保证期间、之后可调”，长期来看，对保险公司和客户来说是双赢的创新。特别是在利率下行期，这有利于保险公司降低刚性成本，增强稳健经营能力。与此同时，降低产品最低保证利率，未必不利于客户。从实操来看，并不是设置更高的保证利率就一定能为客户带来更高回报，原因在于，过高的保证利率会限制投资策略。就万能险来说，最低保证利率是一个参考，更应关注实际结算利率情况。

　　自2024年10月1日起，截至目前，万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。据Wind数据，1170款万能险产品公布了今年3月的结算利率，有1154款产品结算利率在2%或以上，其中546只产品的结算利率在3%或以上。

　　《通知》要求，保险公司在销售此类产品时应当向客户充分提示风险，在调整最低保证利率时应当及时告知调整原因并做好客户服务。

　　同时，《通知》对期缴万能险适当提高基本保险费上限，鼓励发展长期万能险。《通知》还就进一步提升万能险保障水平作出规定。禁止保险公司开发五年期以下的万能险，鼓励通过合理调整退保费用、保单持续奖金等产品设计要素延长保单实际存续期限。

　　建立结算利率平滑机制，规范特别储备使用

　　对于万能险账户，《通知》的一大重点是规范账户收益结算。要求保险公司根据账户真实投资情况合理审慎地确定万能险结算利率。建立结算利率平滑机制，同时严格规范特别储备的使用。

　　根据《通知》，保险公司应当对万能险单独账户建立明确的盈余分配规则，并据此提取特别储备。特别储备不得为负值，且只能来自于万能险单独账户投资收益率与实际结算利率之差的积累。特别储备的使用要求如下：

　　1．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，且特别储备余额超过账户价值的2%时，保险公司可以使用特别储备弥补本期结算利率与本期年化投资收益率之间的差额，但差额不得超过25个基点；

　　2．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，但特别储备余额不超过账户价值的2%时，保险公司不得使用特别储备，本期万能险结算利率不得高于年化投资收益率。

　　3．当本期年化投资收益率低于最低保证利率时，保险公司可以使用特别储备弥补最低保证利率与本期年化投资收益率之间的差额，本期万能险结算利率不得高于最低保证利率。

　　《通知》要求，当万能险单独账户出现下列情形，且特别储备不足时，本期结算利率不得高于最低保证利率与本期年化投资收益率的较高者：

　　1．按月度结算的万能险账户，连续三个月年化投资收益率均低于年化结算利率；

　　2．按季度结算的万能险账户，上季度年化投资收益率低于上季度年化结算利率；

　　3．按年度结算的万能险账户，上年度投资收益率低于上年度结算利率。

　　强化集中度监管和非标投资监管

　　在强化万能险资金运用监管上，《通知》要求加强资产负债管理，并强化集中度监管、非标投资监管、关联交易监管，禁止通过多层嵌套、通道业务等方式开展不当关联交易。

　　在强化集中度监管方面，《通知》对万能险资金投资单一股权投资基金、不动产相关金融产品等的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，万能险资金运用应当符合以下规定：

　　1．投资单一未上市企业股权的余额，不得超过该未上市企业总股本的20%；投资单一股权投资基金的余额，不得超过该股权投资基金实缴份额的30%。

　　2．投资单一不动产相关金融产品的账面余额，不得超过该产品实缴规模的25%。

　　3．投资单一集合资金信托计划的余额，不得超过该产品实收信托规模的25%（信用等级为AAA级的除外）。

　　在非标投资监管方面，《通知》对万能险资金投资非标不动产和非标金融产品的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，保险公司万能险账户投资资产中，投资未上市权益类资产、不动产类资产和其他金融资产的账面余额合计不得超过账户资产价值的45%，其中，投资未在银行间市场、证券交易所市场等国务院同意设立的交易市场交易的资产，合计不得超过账户资产价值的40%；投资单一项目的账面余额不得超过账户资产价值的5%，购买同一集团内保险资产管理产品除外。单一项目按穿透原则认定。

　　此外，《通知》还规范万能险销售行为。制定万能险销售“负面清单”，强化监督管理。

　　金融监管总局有关司局负责人表示，《通知》的制定坚持从严监管、突出问题导向、实行新老划断。坚持防范风险与有序规范相结合，稳妥审慎推进制度实施。充分考虑市场影响，对不符合《通知》要求的存量业务，给予一年的过渡期，保障人身险市场平稳运行。为防范增量风险，要求过渡期内新审批或备案的产品须符合《通知》规定。

　　责编：战术恒

　　排版：刘珺宇

　　校对：杨舒欣

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