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平顶山市(湛河区、汝州市、新华区、舞钢市、宝丰县、叶县、鲁山县、郏县、卫东区、石龙区)
日照市(莒县、岚山区、东港区、五莲县)
黔南布依族苗族自治州(贵定县、罗甸县、都匀市、瓮安县、荔波县、龙里县、福泉市、平塘县、惠水县、独山县、三都水族自治县、长顺县)
吕梁市(石楼县、汾阳市、交口县、柳林县、临县、交城县、孝义市、中阳县、离石区、岚县、方山县、兴县、文水县)
宁波市(鄞州区、慈溪市、宁海县、奉化区、海曙区、象山县、镇海区、北仑区、江北区、余姚市)
钦州市(浦北县、钦北区、钦南区、灵山县)
那曲市(巴青县、尼玛县、索县、比如县、安多县、色尼区、申扎县、聂荣县、双湖县、嘉黎县、班戈县)
怀化市(新晃侗族自治县、洪江市、靖州苗族侗族自治县、溆浦县、鹤城区、中方县、麻阳苗族自治县、辰溪县、芷江侗族自治县、沅陵县、会同县、通道侗族自治县)
三亚市(天涯区、海棠区、崖州区、吉阳区)
宜昌市(秭归县、枝江市、西陵区、夷陵区、点军区、远安县、兴山县、当阳市、五峰土家族自治县、长阳土家族自治县、伍家岗区、猇亭区、宜都市)
五指山市(东方市、定安县、澄迈县、万宁市、临高县、琼中黎族苗族自治县、屯昌县、白沙黎族自治县、陵水黎族自治县、文昌市、昌江黎族自治县、乐东黎族自治县、琼海市、保亭黎族苗族自治县)
清远市(英德市、连山壮族瑶族自治县、连南瑶族自治县、清新区、佛冈县、阳山县、连州市、清城区)
昭通市(水富市、巧家县、绥江县、鲁甸县、镇雄县、昭阳区、盐津县、威信县、彝良县、大关县、永善县)
克拉玛依市(独山子区、白碱滩区、乌尔禾区、克拉玛依区)
四平市(双辽市、梨树县、伊通满族自治县、铁西区、铁东区)
七台河市(新兴区、勃利县、茄子河区、桃山区)
松原市(宁江区、长岭县、乾安县、扶余市、前郭尔罗斯蒙古族自治县)
上饶市(弋阳县、铅山县、广丰区、余干县、广信区、万年县、德兴市、信州区、玉山县、鄱阳县、横峰县、婺源县)
南宁市(上林县、马山县、邕宁区、兴宁区、江南区、横州市、武鸣区、隆安县、良庆区、西乡塘区、宾阳县、青秀区)
铜川市(宜君县、王益区、印台区、耀州区)
咸宁市(通城县、通山县、崇阳县、嘉鱼县、赤壁市、咸安区)
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连云港市(连云区、海州区、东海县、灌南县、灌云县、赣榆区)
通辽市(库伦旗、开鲁县、扎鲁特旗、科尔沁左翼后旗、奈曼旗、科尔沁区、科尔沁左翼中旗、霍林郭勒市)
柳州市(柳南区、鹿寨县、鱼峰区、柳城县、柳北区、柳江区、三江侗族自治县、融水苗族自治县、融安县、城中区)
阿勒泰地区(哈巴河县、青河县、富蕴县、布尔津县、吉木乃县、福海县、阿勒泰市)
金华市(武义县、东阳市、磐安县、义乌市、婺城区、金东区、兰溪市、浦江县、永康市)
甘南藏族自治州(临潭县、舟曲县、合作市、迭部县、碌曲县、夏河县、玛曲县、卓尼县)
普洱市(镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、思茅区、景东彝族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、西盟佤族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、景谷傣族彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、墨江哈尼族自治县、江城哈尼族彝族自治县)
防城港市(东兴市、上思县、防城区、港口区)
滨州市(惠民县、邹平市、博兴县、滨城区、沾化区、阳信县、无棣县)
安庆市(望江县、宜秀区、潜山市、太湖县、宿松县、岳西县、桐城市、怀宁县、大观区、迎江区)
承德市(围场满族蒙古族自治县、滦平县、兴隆县、平泉市、承德县、双滦区、双桥区、鹰手营子矿区、隆化县、丰宁满族自治县、宽城满族自治县)
湖州市(安吉县、德清县、吴兴区、长兴县、南浔区)
楚雄彝族自治州(元谋县、姚安县、楚雄市、牟定县、武定县、永仁县、南华县、双柏县、禄丰市、大姚县)
哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊州区、伊吾县)
上海市(杨浦区、崇明区、松江区、黄浦区、静安区、浦东新区、虹口区、嘉定区、宝山区、闵行区、金山区、青浦区、奉贤区、长宁区、徐汇区、普陀区)
汉中市(城固县、勉县、镇巴县、留坝县、佛坪县、南郑区、宁强县、略阳县、西乡县、洋县、汉台区)
文山壮族苗族自治州(马关县、丘北县、文山市、西畴县、富宁县、麻栗坡县、砚山县、广南县)
嘉峪关市
保山市(施甸县、隆阳区、昌宁县、腾冲市、龙陵县)
宣城市(旌德县、绩溪县、泾县、宣州区、广德市、宁国市、郎溪县)
菏泽市(东明县、巨野县、郓城县、曹县、定陶区、成武县、鄄城县、牡丹区、单县)
榆林市(神木市、绥德县、靖边县、吴堡县、府谷县、定边县、清涧县、米脂县、榆阳区、佳县、子洲县、横山区)
九江市(德安县、共青城市、柴桑区、濂溪区、修水县、永修县、彭泽县、庐山市、浔阳区、瑞昌市、湖口县、武宁县、都昌县)
固原市(西吉县、泾源县、彭阳县、原州区、隆德县)
鸡西市(滴道区、恒山区、城子河区、梨树区、鸡冠区、虎林市、密山市、麻山区、鸡东县)
玉林市(兴业县、福绵区、陆川县、玉州区、北流市、容县、博白县)
鄂州市(梁子湖区、华容区、鄂城区)
景德镇市(昌江区、珠山区、浮梁县、乐平市)
郴州市(嘉禾县、宜章县、桂东县、北湖区、桂阳县、资兴市、安仁县、永兴县、苏仙区、临武县、汝城县)
赤峰市(敖汉旗、林西县、巴林右旗、红山区、元宝山区、宁城县、喀喇沁旗、阿鲁科尔沁旗、松山区、巴林左旗、克什克腾旗、翁牛特旗)
衡水市(冀州区、故城县、桃城区、深州市、阜城县、枣强县、安平县、武强县、饶阳县、武邑县、景县)
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运城市(芮城县、稷山县、夏县、永济市、河津市、平陆县、盐湖区、闻喜县、绛县、垣曲县、万荣县、临猗县、新绛县)
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沧州市(孟村回族自治县、新华区、黄骅市、青县、肃宁县、海兴县、南皮县、河间市、运河区、吴桥县、泊头市、沧县、任丘市、东光县、盐山县、献县)
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绵阳市(安州区、游仙区、江油市、三台县、盐亭县、平武县、北川羌族自治县、涪城区、梓潼县)
淮安市(洪泽区、淮阴区、涟水县、金湖县、清江浦区、盱眙县、淮安区)
昌吉回族自治州(玛纳斯县、阜康市、吉木萨尔县、昌吉市、木垒哈萨克自治县、奇台县、呼图壁县)
贺州市(八步区、平桂区、昭平县、钟山县、富川瑶族自治县)
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扬州市(仪征市、宝应县、广陵区、江都区、高邮市、邗江区)
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白城市(通榆县、洮北区、大安市、镇赉县、洮南市)
绍兴市(诸暨市、越城区、嵊州市、新昌县、上虞区、柯桥区)
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石家庄市(无极县、行唐县、元氏县、栾城区、井陉县、晋州市、长安区、井陉矿区、新华区、灵寿县、平山县、桥西区、深泽县、藁城区、赞皇县、赵县、新乐市、正定县、裕华区、高邑县、鹿泉区、辛集市)
成都市(锦江区、简阳市、新都区、新津区、崇州市、金堂县、龙泉驿区、青羊区、武侯区、温江区、青白江区、邛崃市、双流区、金牛区、成华区、蒲江县、都江堰市、彭州市、郫都区、大邑县)
黑河市(嫩江市、爱辉区、孙吴县、五大连池市、逊克县、北安市)
临沂市(莒南县、河东区、蒙阴县、兰山区、郯城县、沂水县、沂南县、兰陵县、平邑县、临沭县、费县、罗庄区)
抚顺市(抚顺县、东洲区、新抚区、顺城区、望花区、新宾满族自治县、清原满族自治县)
本报记者 张芗逸
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。
受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。
制度持续优化
在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。
2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。
《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。
《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。
据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。
“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。
在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。
在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。
各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。
华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。
值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。
记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。
仍需发力增强吸引力
“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。
Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。
还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。
南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。
2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。
人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。
“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。
田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。
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