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平凉市(崆峒区、华亭市、静宁县、泾川县、崇信县、庄浪县、灵台县)

清远市(英德市、阳山县、清新区、佛冈县、连州市、连山壮族瑶族自治县、清城区、连南瑶族自治县)

德宏傣族景颇族自治州(梁河县、芒市、瑞丽市、盈江县、陇川县)

澳门特别行政区  恩施土家族苗族自治州(鹤峰县、建始县、巴东县、恩施市、宣恩县、来凤县、咸丰县、利川市)

新乡市(辉县市、卫滨区、原阳县、卫辉市、凤泉区、长垣市、获嘉县、新乡县、延津县、红旗区、牧野区、封丘县)

安阳市(龙安区、内黄县、林州市、汤阴县、文峰区、滑县、北关区、殷都区、安阳县)

邯郸市(魏县、鸡泽县、邱县、成安县、永年区、肥乡区、大名县、馆陶县、涉县、武安市、广平县、曲周县、丛台区、复兴区、峰峰矿区、邯山区、临漳县、磁县)

乌兰察布市(商都县、卓资县、察哈尔右翼后旗、丰镇市、察哈尔右翼中旗、凉城县、察哈尔右翼前旗、化德县、兴和县、集宁区、四子王旗)  开封市(尉氏县、祥符区、兰考县、鼓楼区、通许县、龙亭区、顺河回族区、禹王台区、杞县)

镇江市(扬中市、丹阳市、句容市、京口区、润州区、丹徒区)

阜阳市(太和县、颍州区、临泉县、颍泉区、界首市、颍上县、阜南县、颍东区)

郑州市(巩义市、登封市、上街区、惠济区、中原区、中牟县、金水区、新密市、荥阳市、二七区、管城回族区、新郑市)

内江市(威远县、市中区、资中县、东兴区、隆昌市)

拉萨市(林周县、当雄县、曲水县、城关区、尼木县、达孜区、墨竹工卡县、堆龙德庆区)

北京市(房山区、石景山区、通州区、昌平区、西城区、大兴区、东城区、平谷区、海淀区、怀柔区、丰台区、延庆区、朝阳区、门头沟区、顺义区、密云区)

玉溪市(江川区、澄江市、新平彝族傣族自治县、元江哈尼族彝族傣族自治县、通海县、易门县、华宁县、峨山彝族自治县、红塔区)

荆州市(沙市区、江陵县、监利市、洪湖市、松滋市、荆州区、公安县、石首市)

西藏自治区

邵阳市(隆回县、新宁县、新邵县、城步苗族自治县、北塔区、邵东市、绥宁县、双清区、洞口县、武冈市、大祥区、邵阳县)

荆门市(掇刀区、沙洋县、东宝区、京山市、钟祥市)

庆阳市(镇原县、环县、合水县、华池县、宁县、正宁县、西峰区、庆城县)

海南藏族自治州(贵德县、共和县、同德县、兴海县、贵南县)

池州市(石台县、贵池区、东至县、青阳县)

石嘴山市(惠农区、大武口区、平罗县)

宜宾市(江安县、筠连县、叙州区、兴文县、翠屏区、长宁县、高县、南溪区、珙县、屏山县)

梅州市(丰顺县、蕉岭县、平远县、大埔县、兴宁市、梅县区、五华县、梅江区)

西宁市(湟源县、大通回族土族自治县、城北区、城中区、湟中区、城东区、城西区)

孝感市(安陆市、应城市、孝南区、孝昌县、云梦县、大悟县、汉川市)

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南阳市(社旗县、西峡县、宛城区、唐河县、内乡县、南召县、卧龙区、邓州市、方城县、新野县、镇平县、桐柏县、淅川县)

广西壮族自治区

大庆市(杜尔伯特蒙古族自治县、让胡路区、萨尔图区、肇源县、大同区、林甸县、肇州县、红岗区、龙凤区)

贵港市(港北区、桂平市、港南区、平南县、覃塘区)  石家庄市(井陉矿区、赵县、桥西区、平山县、井陉县、深泽县、灵寿县、长安区、新乐市、正定县、鹿泉区、辛集市、行唐县、晋州市、新华区、赞皇县、无极县、栾城区、元氏县、裕华区、藁城区、高邑县)

塔城地区(托里县、和布克赛尔蒙古自治县、沙湾市、塔城市、额敏县、裕民县、乌苏市)

通化市(集安市、辉南县、通化县、东昌区、柳河县、二道江区、梅河口市)

龙岩市(上杭县、武平县、新罗区、漳平市、连城县、永定区、长汀县)杭州市(萧山区、临安区、建德市、余杭区、滨江区、桐庐县、上城区、西湖区、淳安县、拱墅区、钱塘区、富阳区、临平区)

阿坝藏族羌族自治州(茂县、红原县、松潘县、金川县、阿坝县、九寨沟县、若尔盖县、壤塘县、马尔康市、黑水县、理县、汶川县、小金县)  大同市(新荣区、云冈区、云州区、天镇县、左云县、浑源县、广灵县、灵丘县、平城区、阳高县)

七台河市(茄子河区、勃利县、桃山区、新兴区)

南平市(浦城县、邵武市、武夷山市、顺昌县、光泽县、松溪县、建瓯市、建阳区、延平区、政和县)

唐山市(迁西县、滦南县、路北区、乐亭县、古冶区、遵化市、迁安市、曹妃甸区、滦州市、丰南区、开平区、玉田县、丰润区、路南区)白银市(会宁县、景泰县、平川区、白银区、靖远县)

兴安盟(扎赉特旗、科尔沁右翼前旗、乌兰浩特市、科尔沁右翼中旗、阿尔山市、突泉县)

铜仁市(万山区、沿河土家族自治县、德江县、玉屏侗族自治县、石阡县、江口县、松桃苗族自治县、碧江区、思南县、印江土家族苗族自治县)

海口市(龙华区、秀英区、美兰区、琼山区)

周口市(鹿邑县、沈丘县、西华县、项城市、郸城县、太康县、川汇区、商水县、淮阳区、扶沟县)

延边朝鲜族自治州(延吉市、汪清县、图们市、敦化市、安图县、珲春市、和龙市、龙井市)

黔东南苗族侗族自治州(凯里市、剑河县、镇远县、丹寨县、榕江县、施秉县、麻江县、天柱县、从江县、台江县、雷山县、三穗县、黄平县、岑巩县、黎平县、锦屏县)

合肥市(蜀山区、瑶海区、肥东县、庐江县、巢湖市、包河区、长丰县、庐阳区、肥西县)

昭通市(巧家县、永善县、鲁甸县、绥江县、盐津县、大关县、镇雄县、昭阳区、水富市、彝良县、威信县)

陇南市(武都区、康县、成县、西和县、徽县、礼县、宕昌县、两当县、文县)

阿里地区(普兰县、札达县、日土县、措勤县、革吉县、噶尔县、改则县)

五指山市(文昌市、临高县、琼中黎族苗族自治县、屯昌县、保亭黎族苗族自治县、乐东黎族自治县、昌江黎族自治县、澄迈县、东方市、定安县、白沙黎族自治县、陵水黎族自治县、琼海市、万宁市)

广元市(昭化区、剑阁县、利州区、旺苍县、青川县、苍溪县、朝天区)

海西蒙古族藏族自治州(德令哈市、茫崖市、格尔木市、乌兰县、天峻县、都兰县)

柳州市(柳北区、柳南区、柳城县、鹿寨县、融水苗族自治县、鱼峰区、融安县、柳江区、三江侗族自治县、城中区)

鹤岗市(兴山区、南山区、萝北县、绥滨县、工农区、东山区、兴安区、向阳区)

牡丹江市(东安区、东宁市、穆棱市、宁安市、绥芬河市、林口县、西安区、海林市、爱民区、阳明区)

　　近年较好满足市场需求的万能险，迎来监管新规。

　　4月25日，金融监管总局发布《关于加强万能型人身保险监管有关事项的通知》（下称《通知》），涉及万能险产品设计、账户管理、资金运用等维度。《通知》坚持问题导向，聚焦保障功能有待强化、账户运作不规范、少数万能险资金运用较为激进等突出问题，从制度上有针对性地治理。

　　《通知》自2025年5月1日起实施。保险公司已经开展的万能险业务不符合《通知》规定的，原则上应当于2026年4月30日前完成整改。

　　最低保证利率可设置保证期间，此后可合理调整

　　对于万能险产品，《通知》此次一大看点是，允许保险公司在满足相应约束条件时，对万能险产品调整最低保证利率，有效防范利差损风险。

　　《通知》规定，“保险公司为强化资产负债管理、保障客户长期利益，可以对万能险最低保证利率设置保证期间，保证期满以后可以合理调整最低保证利率”。

　　“特别是在利率下行期，可以通过降低最低保证利率，有效防范利差损风险。”金融监管总局有关司局负责人表示。

　　万能险给予客户的收益为“保证+浮动”模式，实际支付的收益取决于结算利率，而结算利率与账户投资情况相关，但不会低于最低保证利率。此前，一款万能险产品上市后，其最低保证利率即确定不变。

　　多位业内人士向券商中国记者分析，“对最低保证利率先设定一个保证期间、之后可调”，长期来看，对保险公司和客户来说是双赢的创新。特别是在利率下行期，这有利于保险公司降低刚性成本，增强稳健经营能力。与此同时，降低产品最低保证利率，未必不利于客户。从实操来看，并不是设置更高的保证利率就一定能为客户带来更高回报，原因在于，过高的保证利率会限制投资策略。就万能险来说，最低保证利率是一个参考，更应关注实际结算利率情况。

　　自2024年10月1日起，截至目前，万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。据Wind数据，1170款万能险产品公布了今年3月的结算利率，有1154款产品结算利率在2%或以上，其中546只产品的结算利率在3%或以上。

　　《通知》要求，保险公司在销售此类产品时应当向客户充分提示风险，在调整最低保证利率时应当及时告知调整原因并做好客户服务。

　　同时，《通知》对期缴万能险适当提高基本保险费上限，鼓励发展长期万能险。《通知》还就进一步提升万能险保障水平作出规定。禁止保险公司开发五年期以下的万能险，鼓励通过合理调整退保费用、保单持续奖金等产品设计要素延长保单实际存续期限。

　　建立结算利率平滑机制，规范特别储备使用

　　对于万能险账户，《通知》的一大重点是规范账户收益结算。要求保险公司根据账户真实投资情况合理审慎地确定万能险结算利率。建立结算利率平滑机制，同时严格规范特别储备的使用。

　　根据《通知》，保险公司应当对万能险单独账户建立明确的盈余分配规则，并据此提取特别储备。特别储备不得为负值，且只能来自于万能险单独账户投资收益率与实际结算利率之差的积累。特别储备的使用要求如下：

　　1．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，且特别储备余额超过账户价值的2%时，保险公司可以使用特别储备弥补本期结算利率与本期年化投资收益率之间的差额，但差额不得超过25个基点；

　　2．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，但特别储备余额不超过账户价值的2%时，保险公司不得使用特别储备，本期万能险结算利率不得高于年化投资收益率。

　　3．当本期年化投资收益率低于最低保证利率时，保险公司可以使用特别储备弥补最低保证利率与本期年化投资收益率之间的差额，本期万能险结算利率不得高于最低保证利率。

　　《通知》要求，当万能险单独账户出现下列情形，且特别储备不足时，本期结算利率不得高于最低保证利率与本期年化投资收益率的较高者：

　　1．按月度结算的万能险账户，连续三个月年化投资收益率均低于年化结算利率；

　　2．按季度结算的万能险账户，上季度年化投资收益率低于上季度年化结算利率；

　　3．按年度结算的万能险账户，上年度投资收益率低于上年度结算利率。

　　强化集中度监管和非标投资监管

　　在强化万能险资金运用监管上，《通知》要求加强资产负债管理，并强化集中度监管、非标投资监管、关联交易监管，禁止通过多层嵌套、通道业务等方式开展不当关联交易。

　　在强化集中度监管方面，《通知》对万能险资金投资单一股权投资基金、不动产相关金融产品等的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，万能险资金运用应当符合以下规定：

　　1．投资单一未上市企业股权的余额，不得超过该未上市企业总股本的20%；投资单一股权投资基金的余额，不得超过该股权投资基金实缴份额的30%。

　　2．投资单一不动产相关金融产品的账面余额，不得超过该产品实缴规模的25%。

　　3．投资单一集合资金信托计划的余额，不得超过该产品实收信托规模的25%（信用等级为AAA级的除外）。

　　在非标投资监管方面，《通知》对万能险资金投资非标不动产和非标金融产品的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，保险公司万能险账户投资资产中，投资未上市权益类资产、不动产类资产和其他金融资产的账面余额合计不得超过账户资产价值的45%，其中，投资未在银行间市场、证券交易所市场等国务院同意设立的交易市场交易的资产，合计不得超过账户资产价值的40%；投资单一项目的账面余额不得超过账户资产价值的5%，购买同一集团内保险资产管理产品除外。单一项目按穿透原则认定。

　　此外，《通知》还规范万能险销售行为。制定万能险销售“负面清单”，强化监督管理。

　　金融监管总局有关司局负责人表示，《通知》的制定坚持从严监管、突出问题导向、实行新老划断。坚持防范风险与有序规范相结合，稳妥审慎推进制度实施。充分考虑市场影响，对不符合《通知》要求的存量业务，给予一年的过渡期，保障人身险市场平稳运行。为防范增量风险，要求过渡期内新审批或备案的产品须符合《通知》规定。

　　责编：战术恒

　　排版：刘珺宇

　　校对：杨舒欣

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