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石嘴山市(大武口区、平罗县、惠农区)

深圳市(宝安区、福田区、坪山区、龙岗区、盐田区、罗湖区、南山区、光明区、龙华区)

晋中市(太谷区、榆社县、左权县、和顺县、平遥县、昔阳县、介休市、榆次区、祁县、灵石县、寿阳县)  河源市(紫金县、连平县、和平县、龙川县、源城区、东源县)

梧州市(长洲区、苍梧县、藤县、岑溪市、万秀区、蒙山县、龙圩区)

拉萨市(城关区、达孜区、尼木县、当雄县、堆龙德庆区、墨竹工卡县、林周县、曲水县)

遂宁市(蓬溪县、大英县、安居区、船山区、射洪市)

松原市(宁江区、前郭尔罗斯蒙古族自治县、乾安县、扶余市、长岭县)  蚌埠市(蚌山区、禹会区、固镇县、淮上区、怀远县、五河县、龙子湖区)

景德镇市(珠山区、昌江区、浮梁县、乐平市)

德宏傣族景颇族自治州(芒市、梁河县、盈江县、陇川县、瑞丽市)

烟台市(蓬莱区、莱州市、龙口市、招远市、栖霞市、牟平区、莱阳市、莱山区、福山区、海阳市、芝罘区)

保山市(隆阳区、龙陵县、昌宁县、腾冲市、施甸县)

贺州市(昭平县、钟山县、富川瑶族自治县、平桂区、八步区)

宁德市(霞浦县、福安市、周宁县、屏南县、蕉城区、福鼎市、古田县、寿宁县、柘荣县)

哈密市(伊州区、巴里坤哈萨克自治县、伊吾县)

扬州市(邗江区、广陵区、江都区、宝应县、仪征市、高邮市)

玉林市(兴业县、北流市、玉州区、陆川县、容县、福绵区、博白县)

海东市(乐都区、民和回族土族自治县、循化撒拉族自治县、平安区、化隆回族自治县、互助土族自治县)

海南藏族自治州(贵德县、共和县、兴海县、贵南县、同德县)

承德市(围场满族蒙古族自治县、鹰手营子矿区、平泉市、双滦区、宽城满族自治县、丰宁满族自治县、滦平县、承德县、隆化县、兴隆县、双桥区)

钦州市(灵山县、钦南区、浦北县、钦北区)

呼和浩特市(新城区、和林格尔县、玉泉区、清水河县、土默特左旗、赛罕区、托克托县、回民区、武川县)

周口市(沈丘县、鹿邑县、川汇区、郸城县、商水县、扶沟县、项城市、西华县、太康县、淮阳区)

永州市(蓝山县、东安县、双牌县、道县、江华瑶族自治县、祁阳市、宁远县、江永县、新田县、零陵区、冷水滩区)

长春市(榆树市、宽城区、公主岭市、南关区、九台区、朝阳区、双阳区、二道区、农安县、德惠市、绿园区)

菏泽市(牡丹区、曹县、郓城县、鄄城县、成武县、东明县、定陶区、单县、巨野县)

阜阳市(颍泉区、颍上县、太和县、阜南县、颍东区、临泉县、界首市、颍州区)

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日喀则市(昂仁县、萨嘎县、南木林县、吉隆县、岗巴县、定结县、萨迦县、亚东县、谢通门县、康马县、聂拉木县、仲巴县、白朗县、江孜县、定日县、桑珠孜区、仁布县、拉孜县)

长治市(潞州区、壶关县、平顺县、武乡县、黎城县、沁县、襄垣县、屯留区、长子县、沁源县、潞城区、上党区)

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大庆市(萨尔图区、红岗区、让胡路区、肇源县、肇州县、龙凤区、林甸县、大同区、杜尔伯特蒙古族自治县)  福州市(长乐区、闽侯县、连江县、台江区、马尾区、平潭县、闽清县、鼓楼区、仓山区、罗源县、永泰县、晋安区、福清市)

成都市(成华区、都江堰市、郫都区、双流区、金牛区、青白江区、金堂县、新津区、锦江区、武侯区、彭州市、邛崃市、崇州市、大邑县、温江区、龙泉驿区、青羊区、蒲江县、新都区、简阳市)

恩施土家族苗族自治州(利川市、咸丰县、巴东县、来凤县、鹤峰县、恩施市、建始县、宣恩县)

榆林市(佳县、定边县、清涧县、吴堡县、府谷县、靖边县、横山区、子洲县、绥德县、神木市、米脂县、榆阳区)长沙市(浏阳市、开福区、天心区、岳麓区、长沙县、雨花区、芙蓉区、宁乡市、望城区)

信阳市(固始县、光山县、商城县、浉河区、淮滨县、罗山县、平桥区、新县、息县、潢川县)  嘉峪关市

中山市

郴州市(北湖区、桂阳县、桂东县、汝城县、嘉禾县、宜章县、苏仙区、资兴市、临武县、永兴县、安仁县)

湛江市(赤坎区、麻章区、吴川市、遂溪县、坡头区、徐闻县、霞山区、廉江市、雷州市)上海市(静安区、嘉定区、长宁区、浦东新区、奉贤区、虹口区、松江区、宝山区、杨浦区、崇明区、青浦区、徐汇区、金山区、闵行区、普陀区、黄浦区)

达州市(渠县、通川区、大竹县、达川区、开江县、万源市、宣汉县)

邯郸市(峰峰矿区、曲周县、临漳县、大名县、广平县、丛台区、邱县、成安县、肥乡区、永年区、魏县、馆陶县、磁县、涉县、武安市、鸡泽县、复兴区、邯山区)

泸州市(叙永县、龙马潭区、江阳区、纳溪区、泸县、合江县、古蔺县)

濮阳市(范县、台前县、南乐县、华龙区、清丰县、濮阳县)

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迪庆藏族自治州(香格里拉市、德钦县、维西傈僳族自治县)

赣州市(寻乌县、上犹县、崇义县、信丰县、定南县、石城县、兴国县、南康区、大余县、全南县、安远县、宁都县、赣县区、于都县、瑞金市、章贡区、会昌县、龙南市)

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白山市(长白朝鲜族自治县、临江市、江源区、抚松县、靖宇县、浑江区)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。