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贵阳市(开阳县、清镇市、花溪区、修文县、白云区、云岩区、息烽县、南明区、观山湖区、乌当区)

朔州市(怀仁市、右玉县、应县、山阴县、朔城区、平鲁区)

丹东市(振安区、振兴区、凤城市、宽甸满族自治县、东港市、元宝区)

西安市(高陵区、莲湖区、碑林区、雁塔区、长安区、未央区、蓝田县、灞桥区、阎良区、周至县、临潼区、新城区、鄠邑区)  湘潭市(韶山市、岳塘区、湘乡市、湘潭县、雨湖区)

赤峰市(宁城县、克什克腾旗、巴林右旗、阿鲁科尔沁旗、敖汉旗、林西县、巴林左旗、红山区、元宝山区、翁牛特旗、喀喇沁旗、松山区)

湖州市(德清县、长兴县、吴兴区、南浔区、安吉县)

吐鲁番市(托克逊县、高昌区、鄯善县)

鹤岗市(向阳区、工农区、萝北县、兴山区、兴安区、东山区、绥滨县、南山区)  黔南布依族苗族自治州(龙里县、贵定县、瓮安县、荔波县、独山县、都匀市、罗甸县、惠水县、长顺县、三都水族自治县、平塘县、福泉市)

长沙市(雨花区、岳麓区、望城区、开福区、长沙县、浏阳市、天心区、宁乡市、芙蓉区)

宜春市(奉新县、铜鼓县、宜丰县、上高县、高安市、樟树市、袁州区、靖安县、万载县、丰城市)

阜新市(太平区、阜新蒙古族自治县、清河门区、彰武县、新邱区、海州区、细河区)

盘锦市(大洼区、双台子区、兴隆台区、盘山县)

揭阳市(惠来县、揭东区、榕城区、普宁市、揭西县)

贵港市(港北区、桂平市、覃塘区、港南区、平南县)

阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善右旗、阿拉善左旗)

潮州市(潮安区、湘桥区、饶平县)

南通市(启东市、崇川区、海门区、海安市、如皋市、通州区、如东县)

林芝市(墨脱县、工布江达县、米林市、察隅县、朗县、巴宜区、波密县)

张家口市(宣化区、赤城县、涿鹿县、康保县、沽源县、万全区、尚义县、阳原县、怀来县、桥东区、蔚县、桥西区、怀安县、下花园区、张北县、崇礼区)

白山市(长白朝鲜族自治县、抚松县、浑江区、靖宇县、临江市、江源区)

和田地区(洛浦县、于田县、民丰县、皮山县、墨玉县、和田县、策勒县、和田市)

海西蒙古族藏族自治州(格尔木市、天峻县、德令哈市、乌兰县、茫崖市、都兰县)

宿州市(砀山县、灵璧县、萧县、埇桥区、泗县)

西藏自治区

承德市(平泉市、丰宁满族自治县、承德县、宽城满族自治县、双桥区、双滦区、鹰手营子矿区、兴隆县、隆化县、围场满族蒙古族自治县、滦平县)

红河哈尼族彝族自治州(红河县、屏边苗族自治县、蒙自市、元阳县、石屏县、开远市、泸西县、个旧市、河口瑶族自治县、金平苗族瑶族傣族自治县、弥勒市、绿春县、建水县)

齐齐哈尔市(泰来县、克山县、铁锋区、甘南县、龙江县、碾子山区、依安县、讷河市、建华区、富拉尔基区、龙沙区、拜泉县、富裕县、克东县、昂昂溪区、梅里斯达斡尔族区)

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哈尔滨市(依兰县、方正县、通河县、南岗区、宾县、香坊区、道外区、巴彦县、尚志市、双城区、延寿县、阿城区、呼兰区、平房区、木兰县、松北区、五常市、道里区)

清远市(英德市、连山壮族瑶族自治县、连南瑶族自治县、清城区、清新区、佛冈县、连州市、阳山县)

海北藏族自治州(门源回族自治县、祁连县、海晏县、刚察县)

怀化市(芷江侗族自治县、辰溪县、新晃侗族自治县、会同县、溆浦县、鹤城区、通道侗族自治县、沅陵县、洪江市、靖州苗族侗族自治县、中方县、麻阳苗族自治县)  平顶山市(叶县、鲁山县、舞钢市、郏县、湛河区、宝丰县、汝州市、卫东区、石龙区、新华区)

铜陵市(枞阳县、铜官区、郊区、义安区)

兴安盟(阿尔山市、乌兰浩特市、扎赉特旗、科尔沁右翼中旗、突泉县、科尔沁右翼前旗)

长治市(潞州区、襄垣县、沁县、潞城区、平顺县、黎城县、长子县、武乡县、上党区、屯留区、沁源县、壶关县)牡丹江市(林口县、西安区、东宁市、宁安市、穆棱市、绥芬河市、海林市、阳明区、爱民区、东安区)

绵阳市(三台县、盐亭县、江油市、梓潼县、涪城区、游仙区、平武县、安州区、北川羌族自治县)  锦州市(古塔区、凌河区、太和区、北镇市、黑山县、凌海市、义县)

沈阳市(沈北新区、康平县、和平区、于洪区、皇姑区、铁西区、辽中区、新民市、沈河区、苏家屯区、浑南区、大东区、法库县)

呼伦贝尔市(鄂温克族自治旗、额尔古纳市、扎赉诺尔区、陈巴尔虎旗、新巴尔虎左旗、满洲里市、新巴尔虎右旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗、海拉尔区、根河市、阿荣旗、牙克石市、扎兰屯市、鄂伦春自治旗)

辽源市(东辽县、龙山区、西安区、东丰县)韶关市(武江区、乐昌市、新丰县、仁化县、浈江区、南雄市、始兴县、曲江区、翁源县、乳源瑶族自治县)

洛阳市(老城区、洛龙区、瀍河回族区、西工区、偃师区、涧西区、洛宁县、孟津区、新安县、宜阳县、伊川县、栾川县、汝阳县、嵩县)

济宁市(嘉祥县、邹城市、金乡县、微山县、兖州区、梁山县、鱼台县、曲阜市、任城区、泗水县、汶上县)

泰安市(岱岳区、泰山区、宁阳县、肥城市、东平县、新泰市)

威海市(文登区、乳山市、荣成市、环翠区)

临夏回族自治州(和政县、广河县、东乡族自治县、康乐县、永靖县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、临夏市、临夏县)

内蒙古自治区

连云港市(赣榆区、灌南县、灌云县、连云区、海州区、东海县)

巴中市(通江县、平昌县、恩阳区、南江县、巴州区)

许昌市(长葛市、魏都区、建安区、鄢陵县、襄城县、禹州市)

南宁市(江南区、西乡塘区、上林县、马山县、横州市、武鸣区、隆安县、良庆区、兴宁区、青秀区、宾阳县、邕宁区)

百色市(乐业县、右江区、平果市、田林县、田阳区、靖西市、那坡县、隆林各族自治县、凌云县、田东县、西林县、德保县)

毕节市(纳雍县、金沙县、赫章县、大方县、黔西市、织金县、七星关区、威宁彝族回族苗族自治县)

济源市

喀什地区(塔什库尔干塔吉克自治县、巴楚县、莎车县、疏附县、岳普湖县、英吉沙县、叶城县、麦盖提县、喀什市、泽普县、伽师县、疏勒县)

果洛藏族自治州(甘德县、玛沁县、班玛县、久治县、玛多县、达日县)

绥化市(安达市、青冈县、肇东市、绥棱县、北林区、海伦市、望奎县、庆安县、兰西县、明水县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频