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益阳市(南县、桃江县、资阳区、安化县、沅江市、赫山区)
怀化市(靖州苗族侗族自治县、鹤城区、麻阳苗族自治县、溆浦县、中方县、会同县、洪江市、新晃侗族自治县、通道侗族自治县、沅陵县、芷江侗族自治县、辰溪县)
西藏自治区
广安市(前锋区、华蓥市、岳池县、武胜县、邻水县、广安区)
徐州市(铜山区、丰县、泉山区、贾汪区、沛县、睢宁县、云龙区、新沂市、邳州市、鼓楼区)
临汾市(蒲县、大宁县、翼城县、隰县、曲沃县、洪洞县、侯马市、乡宁县、吉县、汾西县、浮山县、安泽县、霍州市、古县、襄汾县、尧都区、永和县)
黄山市(祁门县、黟县、屯溪区、休宁县、黄山区、徽州区、歙县)
上饶市(广丰区、玉山县、广信区、余干县、弋阳县、铅山县、鄱阳县、横峰县、万年县、信州区、婺源县、德兴市)
枣庄市(峄城区、台儿庄区、薛城区、山亭区、市中区、滕州市)
丽江市(玉龙纳西族自治县、永胜县、华坪县、宁蒗彝族自治县、古城区)
那曲市(聂荣县、双湖县、安多县、嘉黎县、色尼区、申扎县、比如县、索县、尼玛县、班戈县、巴青县)
凉山彝族自治州(昭觉县、宁南县、西昌市、德昌县、普格县、金阳县、美姑县、喜德县、越西县、会理市、布拖县、会东县、甘洛县、木里藏族自治县、盐源县、雷波县、冕宁县)
银川市(永宁县、灵武市、兴庆区、西夏区、贺兰县、金凤区)
衢州市(龙游县、江山市、衢江区、常山县、开化县、柯城区)
西安市(灞桥区、周至县、临潼区、未央区、莲湖区、高陵区、新城区、雁塔区、鄠邑区、蓝田县、阎良区、碑林区、长安区)
和田地区(民丰县、洛浦县、和田市、和田县、于田县、皮山县、墨玉县、策勒县)
咸宁市(赤壁市、通城县、咸安区、通山县、嘉鱼县、崇阳县)
保山市(龙陵县、隆阳区、腾冲市、施甸县、昌宁县)
九江市(永修县、德安县、濂溪区、彭泽县、湖口县、都昌县、武宁县、浔阳区、庐山市、修水县、柴桑区、共青城市、瑞昌市)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿图什市、乌恰县、阿合奇县、阿克陶县)
朔州市(朔城区、山阴县、右玉县、平鲁区、应县、怀仁市)
新乡市(获嘉县、原阳县、辉县市、卫滨区、卫辉市、红旗区、延津县、封丘县、牧野区、新乡县、凤泉区、长垣市)
来宾市(兴宾区、武宣县、金秀瑶族自治县、象州县、合山市、忻城县)
滨州市(阳信县、滨城区、博兴县、邹平市、惠民县、无棣县、沾化区)
香港特别行政区
吕梁市(文水县、汾阳市、交城县、岚县、离石区、孝义市、临县、柳林县、方山县、石楼县、交口县、中阳县、兴县)
三亚市(天涯区、崖州区、吉阳区、海棠区)
湛江市(麻章区、坡头区、吴川市、徐闻县、遂溪县、雷州市、廉江市、赤坎区、霞山区)
铜仁市(石阡县、沿河土家族自治县、万山区、江口县、玉屏侗族自治县、松桃苗族自治县、印江土家族苗族自治县、思南县、碧江区、德江县)
南昌市(新建区、青山湖区、安义县、西湖区、青云谱区、红谷滩区、南昌县、东湖区、进贤县)
濮阳市(华龙区、南乐县、范县、濮阳县、清丰县、台前县)
红河哈尼族彝族自治州(建水县、屏边苗族自治县、个旧市、蒙自市、开远市、河口瑶族自治县、金平苗族瑶族傣族自治县、绿春县、弥勒市、元阳县、泸西县、石屏县、红河县)
汕头市(澄海区、金平区、南澳县、潮阳区、潮南区、龙湖区、濠江区)
张家口市(康保县、赤城县、怀来县、桥西区、下花园区、宣化区、沽源县、阳原县、涿鹿县、蔚县、崇礼区、尚义县、万全区、张北县、怀安县、桥东区)
金昌市(金川区、永昌县)
喀什地区(麦盖提县、伽师县、莎车县、叶城县、巴楚县、泽普县、疏勒县、英吉沙县、喀什市、塔什库尔干塔吉克自治县、疏附县、岳普湖县)
武汉市(黄陂区、硚口区、汉南区、江汉区、青山区、江夏区、蔡甸区、东西湖区、武昌区、江岸区、新洲区、汉阳区、洪山区)
海西蒙古族藏族自治州(天峻县、德令哈市、格尔木市、茫崖市、乌兰县、都兰县)
呼和浩特市(托克托县、武川县、回民区、玉泉区、赛罕区、新城区、土默特左旗、和林格尔县、清水河县)
安康市(宁陕县、镇坪县、汉阴县、白河县、汉滨区、平利县、石泉县、旬阳市、岚皋县、紫阳县)
惠州市(惠东县、惠阳区、博罗县、惠城区、龙门县)
西宁市(湟中区、湟源县、城中区、城北区、城西区、大通回族土族自治县、城东区)
舟山市(定海区、普陀区、嵊泗县、岱山县)
甘南藏族自治州(临潭县、碌曲县、玛曲县、舟曲县、卓尼县、夏河县、合作市、迭部县)
南阳市(淅川县、邓州市、卧龙区、方城县、镇平县、桐柏县、新野县、南召县、内乡县、社旗县、西峡县、宛城区、唐河县)
贺州市(八步区、富川瑶族自治县、钟山县、昭平县、平桂区)
锡林郭勒盟(苏尼特左旗、西乌珠穆沁旗、多伦县、东乌珠穆沁旗、苏尼特右旗、二连浩特市、正镶白旗、正蓝旗、镶黄旗、太仆寺旗、锡林浩特市、阿巴嘎旗)
果洛藏族自治州(达日县、玛沁县、久治县、班玛县、玛多县、甘德县)
乌海市(乌达区、海勃湾区、海南区)
漳州市(龙文区、平和县、芗城区、南靖县、诏安县、漳浦县、云霄县、龙海区、长泰区、东山县、华安县)
汉中市(汉台区、南郑区、宁强县、西乡县、留坝县、镇巴县、城固县、略阳县、佛坪县、洋县、勉县)
江门市(恩平市、新会区、蓬江区、鹤山市、江海区、台山市、开平市)
荆门市(京山市、钟祥市、掇刀区、东宝区、沙洋县)
临沂市(平邑县、郯城县、蒙阴县、临沭县、兰山区、兰陵县、河东区、费县、莒南县、沂水县、沂南县、罗庄区)
乐山市(峨边彝族自治县、市中区、沐川县、金口河区、犍为县、沙湾区、夹江县、马边彝族自治县、井研县、五通桥区、峨眉山市)
张家界市(慈利县、永定区、桑植县、武陵源区)
济宁市(鱼台县、曲阜市、兖州区、汶上县、泗水县、嘉祥县、任城区、邹城市、金乡县、微山县、梁山县)
岳阳市(临湘市、汨罗市、云溪区、岳阳县、平江县、君山区、华容县、湘阴县、岳阳楼区)
济南市(商河县、钢城区、长清区、章丘区、市中区、天桥区、历城区、平阴县、历下区、槐荫区、济阳区、莱芜区)
扬州市(广陵区、宝应县、江都区、高邮市、邗江区、仪征市)
西双版纳傣族自治州(勐腊县、景洪市、勐海县)
通辽市(库伦旗、科尔沁左翼中旗、科尔沁左翼后旗、扎鲁特旗、奈曼旗、科尔沁区、霍林郭勒市、开鲁县)
普洱市(思茅区、孟连傣族拉祜族佤族自治县、景东彝族自治县、西盟佤族自治县、墨江哈尼族自治县、澜沧拉祜族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、江城哈尼族彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县)
新疆维吾尔自治区
澳门特别行政区
营口市(鲅鱼圈区、老边区、大石桥市、站前区、盖州市、西市区)
玉溪市(江川区、华宁县、易门县、元江哈尼族彝族傣族自治县、通海县、峨山彝族自治县、澄江市、红塔区、新平彝族傣族自治县)
镇江市(句容市、润州区、京口区、扬中市、丹徒区、丹阳市)
中卫市(沙坡头区、海原县、中宁县)
淮南市(大通区、八公山区、寿县、潘集区、凤台县、谢家集区、田家庵区)
河源市(和平县、紫金县、龙川县、源城区、东源县、连平县)
黔南布依族苗族自治州(平塘县、荔波县、独山县、龙里县、长顺县、都匀市、惠水县、瓮安县、罗甸县、贵定县、福泉市、三都水族自治县)
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廊坊市(三河市、香河县、永清县、文安县、大城县、广阳区、安次区、大厂回族自治县、固安县、霸州市)
郴州市(苏仙区、桂东县、资兴市、安仁县、桂阳县、汝城县、嘉禾县、宜章县、临武县、永兴县、北湖区)
辽阳市(白塔区、弓长岭区、辽阳县、灯塔市、文圣区、宏伟区、太子河区)
宣城市(泾县、郎溪县、宁国市、旌德县、广德市、宣州区、绩溪县)
近年较好满足市场需求的万能险，迎来监管新规。
4月25日，金融监管总局发布《关于加强万能型人身保险监管有关事项的通知》（下称《通知》），涉及万能险产品设计、账户管理、资金运用等维度。《通知》坚持问题导向，聚焦保障功能有待强化、账户运作不规范、少数万能险资金运用较为激进等突出问题，从制度上有针对性地治理。
《通知》自2025年5月1日起实施。保险公司已经开展的万能险业务不符合《通知》规定的，原则上应当于2026年4月30日前完成整改。
最低保证利率可设置保证期间，此后可合理调整
对于万能险产品，《通知》此次一大看点是，允许保险公司在满足相应约束条件时，对万能险产品调整最低保证利率，有效防范利差损风险。
《通知》规定，“保险公司为强化资产负债管理、保障客户长期利益，可以对万能险最低保证利率设置保证期间，保证期满以后可以合理调整最低保证利率”。
“特别是在利率下行期，可以通过降低最低保证利率，有效防范利差损风险。”金融监管总局有关司局负责人表示。
万能险给予客户的收益为“保证+浮动”模式，实际支付的收益取决于结算利率，而结算利率与账户投资情况相关，但不会低于最低保证利率。此前，一款万能险产品上市后，其最低保证利率即确定不变。
多位业内人士向券商中国记者分析，“对最低保证利率先设定一个保证期间、之后可调”，长期来看，对保险公司和客户来说是双赢的创新。特别是在利率下行期，这有利于保险公司降低刚性成本，增强稳健经营能力。与此同时，降低产品最低保证利率，未必不利于客户。从实操来看，并不是设置更高的保证利率就一定能为客户带来更高回报，原因在于，过高的保证利率会限制投资策略。就万能险来说，最低保证利率是一个参考，更应关注实际结算利率情况。
自2024年10月1日起，截至目前，万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。据Wind数据，1170款万能险产品公布了今年3月的结算利率，有1154款产品结算利率在2%或以上，其中546只产品的结算利率在3%或以上。
《通知》要求，保险公司在销售此类产品时应当向客户充分提示风险，在调整最低保证利率时应当及时告知调整原因并做好客户服务。
同时，《通知》对期缴万能险适当提高基本保险费上限，鼓励发展长期万能险。《通知》还就进一步提升万能险保障水平作出规定。禁止保险公司开发五年期以下的万能险，鼓励通过合理调整退保费用、保单持续奖金等产品设计要素延长保单实际存续期限。
建立结算利率平滑机制，规范特别储备使用
对于万能险账户，《通知》的一大重点是规范账户收益结算。要求保险公司根据账户真实投资情况合理审慎地确定万能险结算利率。建立结算利率平滑机制，同时严格规范特别储备的使用。
根据《通知》，保险公司应当对万能险单独账户建立明确的盈余分配规则，并据此提取特别储备。特别储备不得为负值，且只能来自于万能险单独账户投资收益率与实际结算利率之差的积累。特别储备的使用要求如下：
1．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，且特别储备余额超过账户价值的2%时，保险公司可以使用特别储备弥补本期结算利率与本期年化投资收益率之间的差额，但差额不得超过25个基点；
2．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，但特别储备余额不超过账户价值的2%时，保险公司不得使用特别储备，本期万能险结算利率不得高于年化投资收益率。
3．当本期年化投资收益率低于最低保证利率时，保险公司可以使用特别储备弥补最低保证利率与本期年化投资收益率之间的差额，本期万能险结算利率不得高于最低保证利率。
《通知》要求，当万能险单独账户出现下列情形，且特别储备不足时，本期结算利率不得高于最低保证利率与本期年化投资收益率的较高者：
1．按月度结算的万能险账户，连续三个月年化投资收益率均低于年化结算利率；
2．按季度结算的万能险账户，上季度年化投资收益率低于上季度年化结算利率；
3．按年度结算的万能险账户，上年度投资收益率低于上年度结算利率。
强化集中度监管和非标投资监管
在强化万能险资金运用监管上，《通知》要求加强资产负债管理，并强化集中度监管、非标投资监管、关联交易监管，禁止通过多层嵌套、通道业务等方式开展不当关联交易。
在强化集中度监管方面，《通知》对万能险资金投资单一股权投资基金、不动产相关金融产品等的比例，从严设置上限。
《通知》规定，万能险资金运用应当符合以下规定：
1．投资单一未上市企业股权的余额，不得超过该未上市企业总股本的20%；投资单一股权投资基金的余额，不得超过该股权投资基金实缴份额的30%。
2．投资单一不动产相关金融产品的账面余额，不得超过该产品实缴规模的25%。
3．投资单一集合资金信托计划的余额，不得超过该产品实收信托规模的25%（信用等级为AAA级的除外）。
在非标投资监管方面，《通知》对万能险资金投资非标不动产和非标金融产品的比例，从严设置上限。
《通知》规定，保险公司万能险账户投资资产中，投资未上市权益类资产、不动产类资产和其他金融资产的账面余额合计不得超过账户资产价值的45%，其中，投资未在银行间市场、证券交易所市场等国务院同意设立的交易市场交易的资产，合计不得超过账户资产价值的40%；投资单一项目的账面余额不得超过账户资产价值的5%，购买同一集团内保险资产管理产品除外。单一项目按穿透原则认定。
此外，《通知》还规范万能险销售行为。制定万能险销售“负面清单”，强化监督管理。
金融监管总局有关司局负责人表示，《通知》的制定坚持从严监管、突出问题导向、实行新老划断。坚持防范风险与有序规范相结合，稳妥审慎推进制度实施。充分考虑市场影响，对不符合《通知》要求的存量业务，给予一年的过渡期，保障人身险市场平稳运行。为防范增量风险，要求过渡期内新审批或备案的产品须符合《通知》规定。
责编：战术恒
排版：刘珺宇
校对：杨舒欣
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