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临汾市(安泽县、蒲县、翼城县、永和县、大宁县、侯马市、隰县、汾西县、曲沃县、浮山县、霍州市、襄汾县、古县、乡宁县、吉县、尧都区、洪洞县)

赣州市(崇义县、上犹县、安远县、寻乌县、信丰县、于都县、章贡区、定南县、龙南市、全南县、大余县、兴国县、赣县区、石城县、会昌县、宁都县、南康区、瑞金市)

兴安盟(阿尔山市、科尔沁右翼前旗、乌兰浩特市、扎赉特旗、科尔沁右翼中旗、突泉县)

云浮市(云安区、新兴县、云城区、罗定市、郁南县)  通化市(通化县、二道江区、柳河县、集安市、梅河口市、东昌区、辉南县)

来宾市(忻城县、兴宾区、武宣县、象州县、金秀瑶族自治县、合山市)

荆门市(钟祥市、沙洋县、掇刀区、东宝区、京山市)

玉林市(博白县、兴业县、玉州区、北流市、福绵区、陆川县、容县)

朔州市(怀仁市、应县、平鲁区、右玉县、山阴县、朔城区)  泉州市(德化县、泉港区、金门县、石狮市、丰泽区、南安市、安溪县、晋江市、惠安县、鲤城区、永春县、洛江区)

镇江市(京口区、扬中市、丹徒区、句容市、润州区、丹阳市)

塔城地区(额敏县、裕民县、乌苏市、和布克赛尔蒙古自治县、沙湾市、塔城市、托里县)

河池市(南丹县、金城江区、大化瑶族自治县、东兰县、天峨县、罗城仫佬族自治县、都安瑶族自治县、宜州区、环江毛南族自治县、巴马瑶族自治县、凤山县)

普洱市(景东彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、澜沧拉祜族自治县、墨江哈尼族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、西盟佤族自治县、景谷傣族彝族自治县、思茅区)

濮阳市(清丰县、濮阳县、南乐县、台前县、范县、华龙区)

宣城市(郎溪县、泾县、宣州区、宁国市、绩溪县、旌德县、广德市)

黑河市(五大连池市、嫩江市、北安市、孙吴县、逊克县、爱辉区)

银川市(贺兰县、灵武市、金凤区、兴庆区、西夏区、永宁县)

东莞市

大理白族自治州(永平县、大理市、云龙县、巍山彝族回族自治县、洱源县、宾川县、南涧彝族自治县、剑川县、漾濞彝族自治县、弥渡县、祥云县、鹤庆县)

许昌市(襄城县、长葛市、建安区、禹州市、魏都区、鄢陵县)

贺州市(昭平县、钟山县、八步区、富川瑶族自治县、平桂区)

乐山市(犍为县、五通桥区、金口河区、市中区、沐川县、沙湾区、峨边彝族自治县、夹江县、峨眉山市、井研县、马边彝族自治县)

定西市(陇西县、安定区、漳县、通渭县、岷县、临洮县、渭源县)

运城市(河津市、绛县、芮城县、永济市、垣曲县、稷山县、盐湖区、夏县、闻喜县、新绛县、万荣县、临猗县、平陆县)

西安市(雁塔区、碑林区、临潼区、新城区、高陵区、周至县、长安区、鄠邑区、灞桥区、阎良区、蓝田县、莲湖区、未央区)

绵阳市(平武县、梓潼县、三台县、涪城区、安州区、北川羌族自治县、江油市、游仙区、盐亭县)

大庆市(大同区、红岗区、杜尔伯特蒙古族自治县、林甸县、肇州县、让胡路区、萨尔图区、肇源县、龙凤区)

武威市(民勤县、古浪县、天祝藏族自治县、凉州区)

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遂宁市(船山区、大英县、安居区、射洪市、蓬溪县)

淮南市(谢家集区、寿县、大通区、田家庵区、凤台县、八公山区、潘集区)

海东市(化隆回族自治县、平安区、互助土族自治县、乐都区、循化撒拉族自治县、民和回族土族自治县)

蚌埠市(龙子湖区、固镇县、禹会区、怀远县、蚌山区、五河县、淮上区)  巴彦淖尔市(五原县、乌拉特中旗、临河区、乌拉特后旗、磴口县、杭锦后旗、乌拉特前旗)

临夏回族自治州(康乐县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、广河县、和政县、永靖县、临夏市、东乡族自治县、临夏县)

百色市(隆林各族自治县、西林县、田东县、那坡县、右江区、德保县、田林县、田阳区、乐业县、靖西市、平果市、凌云县)

泰安市(东平县、宁阳县、岱岳区、肥城市、新泰市、泰山区)绥化市(安达市、绥棱县、望奎县、明水县、庆安县、兰西县、肇东市、海伦市、北林区、青冈县)

鄂尔多斯市(准格尔旗、康巴什区、东胜区、鄂托克前旗、乌审旗、伊金霍洛旗、杭锦旗、达拉特旗、鄂托克旗)  西宁市(湟中区、城北区、城东区、湟源县、城中区、城西区、大通回族土族自治县)

西藏自治区

遵义市(汇川区、绥阳县、桐梓县、道真仡佬族苗族自治县、播州区、正安县、湄潭县、赤水市、凤冈县、务川仡佬族苗族自治县、仁怀市、习水县、红花岗区、余庆县)

乌鲁木齐市(沙依巴克区、水磨沟区、乌鲁木齐县、头屯河区、达坂城区、天山区、米东区、新市区)桂林市(永福县、荔浦市、灵川县、阳朔县、灌阳县、兴安县、全州县、恭城瑶族自治县、象山区、平乐县、龙胜各族自治县、七星区、临桂区、雁山区、叠彩区、资源县、秀峰区)

商丘市(睢阳区、夏邑县、宁陵县、民权县、柘城县、梁园区、永城市、虞城县、睢县)

广西壮族自治区

滁州市(凤阳县、琅琊区、定远县、南谯区、来安县、全椒县、天长市、明光市)

忻州市(河曲县、保德县、原平市、偏关县、神池县、五台县、定襄县、五寨县、岢岚县、忻府区、代县、静乐县、繁峙县、宁武县)

驻马店市(上蔡县、驿城区、泌阳县、正阳县、新蔡县、西平县、汝南县、平舆县、遂平县、确山县)

日照市(莒县、东港区、岚山区、五莲县)

中卫市(中宁县、沙坡头区、海原县)

三门峡市(陕州区、渑池县、义马市、湖滨区、卢氏县、灵宝市)

西双版纳傣族自治州(景洪市、勐腊县、勐海县)

咸阳市(秦都区、武功县、礼泉县、长武县、兴平市、杨陵区、渭城区、泾阳县、永寿县、乾县、淳化县、彬州市、三原县、旬邑县)

宁波市(余姚市、鄞州区、慈溪市、象山县、奉化区、宁海县、江北区、北仑区、海曙区、镇海区)

三明市(尤溪县、明溪县、沙县区、永安市、泰宁县、宁化县、大田县、三元区、建宁县、清流县、将乐县)

盐城市(响水县、阜宁县、滨海县、亭湖区、射阳县、建湖县、东台市、大丰区、盐都区)

兰州市(永登县、皋兰县、城关区、七里河区、安宁区、西固区、红古区、榆中县)

六安市(霍山县、叶集区、舒城县、霍邱县、金安区、裕安区、金寨县)

南通市(海安市、通州区、启东市、如皋市、如东县、海门区、崇川区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频