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厦门市(海沧区、翔安区、集美区、同安区、湖里区、思明区)
泰州市(靖江市、兴化市、泰兴市、高港区、姜堰区、海陵区)
巴彦淖尔市(磴口县、临河区、杭锦后旗、乌拉特前旗、五原县、乌拉特中旗、乌拉特后旗)
太原市(阳曲县、杏花岭区、万柏林区、尖草坪区、晋源区、娄烦县、迎泽区、古交市、小店区、清徐县)
扬州市(江都区、广陵区、宝应县、邗江区、高邮市、仪征市)
辽阳市(太子河区、文圣区、宏伟区、弓长岭区、白塔区、灯塔市、辽阳县)
赣州市(石城县、信丰县、全南县、龙南市、瑞金市、上犹县、章贡区、崇义县、宁都县、定南县、兴国县、寻乌县、于都县、大余县、安远县、南康区、会昌县、赣县区)
潍坊市(诸城市、潍城区、寿光市、寒亭区、青州市、临朐县、昌邑市、昌乐县、坊子区、高密市、奎文区、安丘市)
新余市(分宜县、渝水区)
眉山市(丹棱县、彭山区、洪雅县、东坡区、青神县、仁寿县)
马鞍山市(含山县、花山区、当涂县、和县、博望区、雨山区)
桂林市(灵川县、秀峰区、灌阳县、龙胜各族自治县、资源县、全州县、临桂区、七星区、平乐县、阳朔县、象山区、恭城瑶族自治县、兴安县、永福县、荔浦市、叠彩区、雁山区)
湖州市(南浔区、长兴县、德清县、吴兴区、安吉县)
三亚市(海棠区、崖州区、天涯区、吉阳区)
沈阳市(苏家屯区、大东区、法库县、和平区、铁西区、康平县、新民市、于洪区、浑南区、辽中区、沈北新区、皇姑区、沈河区)
毕节市(黔西市、大方县、织金县、纳雍县、威宁彝族回族苗族自治县、赫章县、金沙县、七星关区)
黑河市(逊克县、北安市、嫩江市、五大连池市、孙吴县、爱辉区)
梧州市(藤县、万秀区、苍梧县、岑溪市、蒙山县、龙圩区、长洲区)
海北藏族自治州(海晏县、祁连县、门源回族自治县、刚察县)
吐鲁番市(托克逊县、鄯善县、高昌区)
嘉峪关市
儋州市
台州市(椒江区、路桥区、仙居县、黄岩区、临海市、三门县、温岭市、玉环市、天台县)
汉中市(洋县、佛坪县、勉县、汉台区、西乡县、南郑区、城固县、略阳县、留坝县、镇巴县、宁强县)
咸宁市(崇阳县、嘉鱼县、赤壁市、通山县、咸安区、通城县)
北京市(丰台区、门头沟区、海淀区、大兴区、西城区、昌平区、东城区、朝阳区、密云区、怀柔区、顺义区、房山区、延庆区、通州区、石景山区、平谷区)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿克陶县、阿图什市、阿合奇县、乌恰县)
张家界市(慈利县、武陵源区、永定区、桑植县)
临沂市(蒙阴县、兰山区、莒南县、河东区、兰陵县、郯城县、临沭县、罗庄区、平邑县、沂水县、沂南县、费县)
阿拉善盟(阿拉善右旗、额济纳旗、阿拉善左旗)
鹤壁市(淇滨区、淇县、山城区、浚县、鹤山区)
焦作市(温县、沁阳市、博爱县、修武县、孟州市、武陟县、解放区、马村区、中站区、山阳区)
南充市(西充县、顺庆区、仪陇县、高坪区、南部县、蓬安县、阆中市、营山县、嘉陵区)
驻马店市(泌阳县、遂平县、确山县、驿城区、汝南县、平舆县、上蔡县、西平县、正阳县、新蔡县)
内蒙古自治区
苏州市(姑苏区、吴江区、昆山市、相城区、太仓市、吴中区、虎丘区、张家港市、常熟市)
通化市(梅河口市、集安市、辉南县、柳河县、二道江区、通化县、东昌区)
新疆维吾尔自治区
大连市(庄河市、中山区、长海县、甘井子区、西岗区、金州区、瓦房店市、旅顺口区、沙河口区、普兰店区)
昭通市(盐津县、水富市、永善县、巧家县、彝良县、大关县、鲁甸县、镇雄县、绥江县、昭阳区、威信县)
济宁市(任城区、泗水县、汶上县、邹城市、梁山县、曲阜市、兖州区、微山县、嘉祥县、金乡县、鱼台县)
巴中市(南江县、恩阳区、巴州区、通江县、平昌县)
恩施土家族苗族自治州(咸丰县、来凤县、鹤峰县、利川市、宣恩县、建始县、恩施市、巴东县)
江门市(台山市、鹤山市、江海区、开平市、新会区、恩平市、蓬江区)
温州市(瑞安市、永嘉县、乐清市、平阳县、泰顺县、文成县、龙港市、龙湾区、瓯海区、苍南县、鹿城区、洞头区)
保定市(雄县、安国市、竞秀区、蠡县、莲池区、涿州市、阜平县、曲阳县、满城区、博野县、清苑区、定州市、涞源县、涞水县、高碑店市、安新县、唐县、容城县、高阳县、易县、定兴县、徐水区、望都县、顺平县)
广元市(苍溪县、青川县、剑阁县、朝天区、利州区、昭化区、旺苍县)
连云港市(赣榆区、东海县、灌南县、灌云县、海州区、连云区)
永州市(宁远县、新田县、冷水滩区、江永县、蓝山县、东安县、祁阳市、江华瑶族自治县、双牌县、道县、零陵区)
郑州市(二七区、新郑市、登封市、惠济区、巩义市、荥阳市、上街区、中原区、管城回族区、新密市、金水区、中牟县)
成都市(崇州市、邛崃市、郫都区、成华区、简阳市、金堂县、金牛区、大邑县、温江区、锦江区、双流区、青白江区、龙泉驿区、新都区、蒲江县、武侯区、都江堰市、彭州市、青羊区、新津区)
宁波市(奉化区、镇海区、鄞州区、余姚市、宁海县、海曙区、北仑区、江北区、慈溪市、象山县)
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汕头市(潮南区、濠江区、南澳县、潮阳区、金平区、澄海区、龙湖区)
宣城市(旌德县、绩溪县、泾县、广德市、郎溪县、宁国市、宣州区)
合肥市(包河区、肥西县、庐阳区、肥东县、瑶海区、长丰县、庐江县、巢湖市、蜀山区)
商丘市(睢县、夏邑县、宁陵县、梁园区、柘城县、民权县、虞城县、睢阳区、永城市)
泉州市(永春县、安溪县、南安市、鲤城区、德化县、丰泽区、惠安县、石狮市、晋江市、金门县、泉港区、洛江区)
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广西壮族自治区
吉林市(船营区、桦甸市、舒兰市、丰满区、蛟河市、磐石市、昌邑区、永吉县、龙潭区)
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玉林市(陆川县、北流市、兴业县、容县、博白县、玉州区、福绵区)
海南藏族自治州(贵德县、同德县、贵南县、兴海县、共和县)
乌兰察布市(集宁区、察哈尔右翼中旗、丰镇市、察哈尔右翼前旗、兴和县、凉城县、四子王旗、商都县、化德县、察哈尔右翼后旗、卓资县)
拉萨市(当雄县、曲水县、达孜区、城关区、尼木县、林周县、堆龙德庆区、墨竹工卡县)
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中山市
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在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。
保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。
消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。
●本报记者薛瑾
产品结构重塑进行时
分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。
在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。
记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。
“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。
保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。
“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。
高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。
此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。
分红实现率有待提高
2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。
“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。
记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。
对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。
眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。
而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。
即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。
特别储备“蓄水池”调节分红水平
除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。
记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。
而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。
不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。
北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。
向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。
新闻结尾
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