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葫芦岛市(绥中县、南票区、建昌县、连山区、兴城市、龙港区)
信阳市(潢川县、新县、商城县、息县、平桥区、淮滨县、浉河区、光山县、固始县、罗山县)
宿迁市(沭阳县、宿城区、泗阳县、宿豫区、泗洪县)
宜宾市(南溪区、珙县、翠屏区、江安县、筠连县、叙州区、长宁县、兴文县、高县、屏山县)
梅州市(兴宁市、蕉岭县、大埔县、梅江区、梅县区、五华县、平远县、丰顺县)
上饶市(德兴市、横峰县、弋阳县、余干县、铅山县、广信区、婺源县、广丰区、万年县、玉山县、信州区、鄱阳县)
唐山市(曹妃甸区、遵化市、丰润区、迁安市、路南区、开平区、乐亭县、丰南区、滦州市、玉田县、迁西县、路北区、古冶区、滦南县)
衡水市(桃城区、深州市、故城县、武邑县、饶阳县、枣强县、阜城县、安平县、景县、武强县、冀州区)
锦州市(古塔区、北镇市、黑山县、义县、凌河区、太和区、凌海市)
十堰市(丹江口市、竹溪县、茅箭区、郧西县、竹山县、房县、郧阳区、张湾区)
铜川市(王益区、宜君县、耀州区、印台区)
哈密市(伊州区、巴里坤哈萨克自治县、伊吾县)
衡阳市(衡南县、衡阳县、珠晖区、祁东县、衡山县、衡东县、常宁市、石鼓区、耒阳市、雁峰区、蒸湘区、南岳区)
淮南市(潘集区、寿县、大通区、八公山区、谢家集区、田家庵区、凤台县)
蚌埠市(龙子湖区、怀远县、五河县、淮上区、蚌山区、固镇县、禹会区)
榆林市(靖边县、定边县、榆阳区、佳县、吴堡县、米脂县、神木市、子洲县、府谷县、绥德县、清涧县、横山区)
广安市(武胜县、广安区、华蓥市、邻水县、前锋区、岳池县)
淮北市(濉溪县、相山区、烈山区、杜集区)
抚顺市(顺城区、清原满族自治县、新宾满族自治县、新抚区、抚顺县、望花区、东洲区)
金华市(婺城区、浦江县、东阳市、永康市、兰溪市、金东区、磐安县、义乌市、武义县)
池州市(石台县、东至县、青阳县、贵池区)
本溪市(平山区、明山区、本溪满族自治县、桓仁满族自治县、南芬区、溪湖区)
来宾市(金秀瑶族自治县、兴宾区、武宣县、象州县、合山市、忻城县)
牡丹江市(阳明区、东安区、绥芬河市、林口县、东宁市、海林市、宁安市、穆棱市、西安区、爱民区)
吉安市(万安县、吉安县、泰和县、峡江县、永新县、永丰县、青原区、新干县、遂川县、吉州区、井冈山市、吉水县、安福县)
仙桃市(天门市、潜江市、神农架林区)
日照市(岚山区、东港区、莒县、五莲县)
湛江市(霞山区、吴川市、麻章区、坡头区、徐闻县、雷州市、遂溪县、赤坎区、廉江市)
安顺市(镇宁布依族苗族自治县、平坝区、普定县、关岭布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、西秀区)
运城市(盐湖区、临猗县、垣曲县、绛县、平陆县、芮城县、闻喜县、万荣县、夏县、河津市、永济市、稷山县、新绛县)
鸡西市(鸡东县、麻山区、鸡冠区、滴道区、城子河区、虎林市、恒山区、密山市、梨树区)
邢台市(南宫市、襄都区、威县、平乡县、临城县、巨鹿县、柏乡县、新河县、清河县、内丘县、宁晋县、临西县、任泽区、沙河市、广宗县、南和区、隆尧县、信都区)
连云港市(连云区、赣榆区、东海县、灌云县、灌南县、海州区)
铜陵市(铜官区、枞阳县、义安区、郊区)
朔州市(右玉县、山阴县、平鲁区、朔城区、怀仁市、应县)
广州市(从化区、南沙区、白云区、增城区、黄埔区、海珠区、荔湾区、花都区、番禺区、越秀区、天河区)
和田地区(和田市、策勒县、洛浦县、和田县、墨玉县、皮山县、民丰县、于田县)
定西市(岷县、渭源县、陇西县、临洮县、漳县、安定区、通渭县)
崇左市(凭祥市、天等县、龙州县、扶绥县、大新县、江州区、宁明县)
石河子市(阿拉尔市、北屯市、图木舒克市、双河市、昆玉市、胡杨河市、五家渠市、白杨市、可克达拉市、新星市、铁门关市)
伊春市(金林区、丰林县、南岔县、友好区、乌翠区、汤旺县、铁力市、大箐山县、伊美区、嘉荫县)
镇江市(扬中市、丹阳市、润州区、京口区、丹徒区、句容市)
楚雄彝族自治州(姚安县、大姚县、武定县、楚雄市、南华县、禄丰市、永仁县、牟定县、双柏县、元谋县)
南宁市(良庆区、隆安县、兴宁区、江南区、武鸣区、横州市、邕宁区、青秀区、宾阳县、西乡塘区、上林县、马山县)
宝鸡市(金台区、扶风县、眉县、渭滨区、千阳县、岐山县、麟游县、太白县、陈仓区、陇县、凤县、凤翔区)
海南藏族自治州(贵德县、兴海县、同德县、贵南县、共和县)
濮阳市(范县、清丰县、濮阳县、南乐县、华龙区、台前县)
烟台市(龙口市、栖霞市、蓬莱区、莱山区、海阳市、福山区、莱州市、芝罘区、招远市、牟平区、莱阳市)
菏泽市(成武县、东明县、曹县、牡丹区、定陶区、巨野县、鄄城县、郓城县、单县)
鹰潭市(余江区、贵溪市、月湖区)
迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、德钦县、香格里拉市)
盘锦市(兴隆台区、大洼区、盘山县、双台子区)
辽阳市(灯塔市、宏伟区、文圣区、太子河区、弓长岭区、辽阳县、白塔区)
商洛市(柞水县、镇安县、商州区、山阳县、丹凤县、商南县、洛南县)
北京市(石景山区、密云区、门头沟区、昌平区、海淀区、平谷区、通州区、东城区、房山区、顺义区、大兴区、西城区、朝阳区、怀柔区、丰台区、延庆区)
郴州市(临武县、资兴市、桂阳县、桂东县、宜章县、嘉禾县、安仁县、苏仙区、永兴县、汝城县、北湖区)
商丘市(夏邑县、虞城县、睢县、梁园区、睢阳区、宁陵县、柘城县、永城市、民权县)
克拉玛依市(乌尔禾区、白碱滩区、独山子区、克拉玛依区)
曲靖市(师宗县、麒麟区、沾益区、宣威市、陆良县、罗平县、会泽县、马龙区、富源县)
黔西南布依族苗族自治州(普安县、望谟县、晴隆县、册亨县、兴仁市、安龙县、兴义市、贞丰县)
柳州市(柳北区、柳江区、融水苗族自治县、城中区、鹿寨县、融安县、三江侗族自治县、柳城县、鱼峰区、柳南区)
六盘水市(六枝特区、盘州市、水城区、钟山区)
大连市(普兰店区、长海县、西岗区、金州区、中山区、瓦房店市、甘井子区、旅顺口区、庄河市、沙河口区)
驻马店市(遂平县、平舆县、西平县、泌阳县、正阳县、确山县、汝南县、驿城区、上蔡县、新蔡县)
杭州市(临平区、西湖区、淳安县、钱塘区、富阳区、上城区、建德市、萧山区、余杭区、滨江区、拱墅区、临安区、桐庐县)
阳江市(阳春市、阳东区、阳西县、江城区)
韶关市(南雄市、乐昌市、武江区、曲江区、始兴县、翁源县、乳源瑶族自治县、新丰县、仁化县、浈江区)
绵阳市(游仙区、平武县、涪城区、北川羌族自治县、三台县、梓潼县、江油市、盐亭县、安州区)
丹东市(凤城市、东港市、振安区、宽甸满族自治县、振兴区、元宝区)
昭通市(昭阳区、巧家县、威信县、鲁甸县、绥江县、盐津县、彝良县、大关县、永善县、镇雄县、水富市)
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黑河市(孙吴县、逊克县、五大连池市、北安市、嫩江市、爱辉区)
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来源：蓝鲸财经
（图片来源：视觉中国）
随着我国人口老龄化进程加速，养老金融已成为国家战略中不可或缺的关键环节。政策红利与市场需求的叠加效应，推动养老金融迈入更成熟的发展阶段，逐步实现三支柱体系完善、产品多元化到服务适老化的全方位发展。
作为多层次、多支柱养老保障体系的核心构成，养老保险产品通过直接触达终端客户的市场特性有不可替代的实践价值。第三支柱中已形成年金险、增额终身寿险、专属商业养老保险与长期护理保险等产品协同发展的矩阵，持续充实养老金融产品供给。
然而行业仍面临结构性矛盾：产品同质化倾向显著、创新迭代动力不足、短期理财属性挤压养老保障功能等问题日益凸显，与我国持续扩容的养老金融需求形成供需错配。
如何破解产品端“有效供给不足”的困局，构建精准适配中国式养老场景的创新型产品体系，已成为行业亟待突破的战略性课题。蓝鲸新闻将围绕这一话题刊发系列报道文章，进行深入探讨，以期为行业提供参考和建设性意见。本篇为第一篇，将围绕产品端现状和存在的问题展开。
产品供需不匹配，年金险、增额寿险撑起主要市场
发展养老金融，一大核心是要解决“钱从哪里来”的问题。
眼下，银行理财、储蓄、基金、保险等产品，正在加速布局养老市场，对接居民资金需求。从养老服务金融产品的供给来看，主要涵盖商业年金险、终身寿险、专属商业养老保险、商业养老金、养老目标基金、特定养老储蓄产品、养老理财产品、住房反向抵押保险、养老信托产品等等。
相较于其他金融产品，保险类养老金融产品在长期性、安全性和稳定性方面均具有优势，利用基于生命表的精算技术，通过终身领取、保证领取、灵活领取等多种形态设计，为客户提供养老资金规划。
“养老保险产品的核心价值在于长期保障理念的践行，通过长期合同跨越周期，从职业生涯的早期到退休直至离世，提供全流程的保障。同时，核心功能在于实现风险转移，将个人生命周期中的不确定性导致的风险，通过保险转移给保险公司；其三还能够提供稳定的收入现金流”，新一站保险总经理姚俊在接受蓝鲸新闻采访时表述道。
从目前的成绩单来看，据业内测算，第三支柱中包括政策支持下的商业养老金融产品总规模约8万亿元，主要以年金险、增额终身寿险“对接”养老需求。
近年来，保险公司也在逐步优化产品设计，比如提升产品缴费方式、领取方式的灵活性，加强产品的增值和保障功能，提升收益的安全与稳健性，引入税收优惠政策、拓展多元服务，形成综合养老解决方案等等。
但需看到，产品同质化严重，供需信息不对称等问题严重。这存在需求传导因素，姚俊认为，“消费者更多关注的是产品的缴费年限，缴费金额，多少年能够回本，收益率情况等，因此传导到产品，呈现同质化的特征。”
随着人口结构的变化及消费者需求的多元化，商业养老保险产品会逐步去满足市场的多样化和个性化需求。从市场声音来看，定制化养老保险方案，如允许客户根据自身的风险偏好、投资目标，包括退休计划来定制产品的条款和投资组合的产品或成为创新方向。
“大家现在先想着如何活下去“，有业内人士向蓝鲸新闻坦言称，小众化、定制化产品短期难有突破性落地。
乐观的是，在养老规划中凸显保险价值，叠加“强制储蓄”“养老服务”“健康管理“等属性的专属商业养老保险、长期护理保险等强养老属性产品陆续发力，给市场带来更多想象空间。
专属商业养老保险转为常态化经营，结算利率却滑坡
从2021年6月，专属商业养老保险在浙江省（含宁波市）和重庆市开展试点，该产品在探索中逐步实现经营范围扩大、参与主体扩容，2023年10月，专属商业养老保险由试点迈向常态化经营。
专属商业养老保险产品采取账户式管理，产品设计分为积累期和领取期，积累期采取保证加浮动的模式，保险公司提供定期、终身等多种养老金领取方式，除另有规定外，专属商业养老保险领取期限不得短于10年。
目前，保险业协会产品信息库中共列有41款专属商业养老保险产品，目前在售产品14款，分别来自于中国人寿、人保寿险、工银安盛人寿、交银人寿、农银人寿、新华养老等保险公司。
产品设立稳健回报型投资组合和积极进取型投资组合。稳健型投资组合账户最低保证利率为2%，主要配置长期固定收益类资产、少量配置具有投资价值的权益类资产；进取型投资组合账户最低保证利率为0%，灵活配置长期固定收益类资产和具有投资价值的权益类资产。
国泰海通非银金融首席分析师刘欣琦认为，专属商业养老保险的领取可衔接养老、护理等服务，这将打通保险公司从为客户“赚取养老金”到“运用养老金”的长期财富管理规划，有望利好具备“产品+服务”体系布局更成熟的大型险企。
不过，近两年，保险公司投资收益整体下滑的背景下，专属商业养老保险结算利率也在下行。记者统计的数据显示，2024年披露结算利率数据的产品稳健性账户结算利率处于2%-4.07%区间，中位数3.02%；进取型账户实现2.5%-4.12%，中位数3.15%。而在2023年，结算利率主要集中于3%-4%，稳健性、进取型账户结算利率最高值分别为4.15%、4.25%。2022年结算利率更是多集中于4-5.5%区间。
但即便如此，专属商业养老保险仍优于同期万能险产品结算利率，具有竞争力。作为对接个人养老金产品的“主力”，伴随着个人养老金制度的全面实施，专属商业养老保险的市场受到的关注和期待也在持续提升。
政策性长护险覆盖有限，商业性产品表现乏味
随着养老需求与供给矛盾日渐突出，老年人对长期护理保障的需求大幅增长。长期护理保险，即是另一项精准对接养老需求的保险产品。
政策性长护险起步于2016年，如今已实现49城落地，保险公司主要以经办方身份承担责任。据国家医保局数据，截至2024年底，长护险参保人数超过1.8亿人，累计260余万失能人员享受待遇，基金支出超800亿元。
不过，基于我国超过4650万60岁以上失能老人的需求缺口，政策性长护险保障范围仍然有限，市场对商业长护险产品期待日益加强。
从现状来看，尽管早已在2005年起步，但商业长护险发展尤为不足，据保险业协会产品信息库统计，目前健康险产品在售4654款，护理保险仅有573款，在售产品更是仅有165款。
2023年5月，我国开启为期两年的寿险与长护险责任转换业务试点，人身险公司可根据投保人申请，将处于有效状态的人寿保险保单中的身故或满期给付等责任，转换为护理给付责任。为具有护理需求的消费者增加一种“变现”选择，也有助于在短时间内增加商业长护险的有效供给。
目前，已有太平人寿、人保寿险、国宝人寿等险企推进落地，明确转换的具体产品和转换方法。以某头部保险公司转换产品的内容来看，投保人可以就同一份被转换合同多次申请办理转换业务，转换比例的取值范围为单次不低于10%，且累计不超过50%。
记者从业内了解到，目前还有险企将长护险产品贴合税优政策创新。譬如，某保险公司推出首款税优长伴终身护理保险。被保险人确诊合同约定的10种特定疾病，或因意外事故导致的第1-3级伤残，一次性给付护理保险金，如身故也有保险金保障；投保年龄7天-70岁，覆盖年长人群。
不过，眼下长护险多元化筹资方式尚未完全实现，也缺乏失能评定、照护服务等级等统一标准，以及照护人员培训等方面的问题，还需要从制度建设与产业发展两方面双管齐下一一破题。
增值服务赋能，“反哺”各类产品
在保险业内视角，不同于储蓄、理财、基金等传统金融产品，养老金融应该具备长期积累、跨期支付、保值增值等重要特征和功能，所以，发展养老金融应该要把握好功能定位，在顶层设计、激励政策以及产品服务的提供等各个方面，切实体现政策的一致性和目标的一致性。这也是养老保险产品进一步设计与创新的底层逻辑。
“在政策支持下，养老金融产品的种类将更加丰富，包括养老储蓄、养老理财、养老保险、养老基金、商业养老金等。产品设计将更加注重长期性、稳健性和普惠性，以满足不同人群的养老需求。创新方向上，将更具针对性和精细化，会更加关注不同人群在积累期、领取期、风险偏好、流动性、附加服务等方面的差异化需求”，平安养老险相关负责人向记者分析道。
养老金的价值，凸显于与养老消费的有效衔接。“养老金融产品同质化较强，养老服务较为单一，退休期将养老财富转向养老服务消费的工具不充分、渠道也不尽畅通。”
市场的评价声音是督促，也是指向。保险公司作为参与养老金融的主要机构，需要在畅通养老金积累渠道的同时，推动在养老服务端的提质扩面。
“不缺钱，但不知道在哪买到优质服务”，养老资金储备需求之外，老龄人口对于康养、护理、医疗等专业护理服务的需求日渐成为保险机构布局养老金融市场的关注重点。
“以服务赋能产品，是在目前产品同质化严重现状下最为凸显差异化的方向”，一位业内人士从消费者观察角度提出，“除收益率外，增值服务确实能带给消费者更多的确定性和吸引力。”
其实，养老服务对于产品的赋能，更多被放在“保险+健康”的整体议题下探讨，多年以来，保险业在产品之外“开拓”增值服务赛道，纷纷打造“保险+健康医疗生态圈”，体检服务、慢病管理、健康监测、健康咨询、陪诊、绿通等逐渐成为标配。
而对于头部险企而言，多年来在一站式提供综合养老解决方案的赛道中角逐，推进医养产业合作与投资，进而反哺、赋能保险主业。其中，尤以养老社区、居家养老为重点布局方向。
产品端之外，对于市场主体而言，如何推进强化养老服务端供给？下一篇文章，蓝鲸新闻记者将围绕该话题进行详细研讨。
新闻结尾
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