杜达雄王瀚:岁月静好却愈发思念,点滴深情融入心海。
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维修服务环保包装回收，绿色行动：对更换下的旧配件包装进行回收处理，减少环境污染，践行绿色维修理念。
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揭阳市(普宁市、揭东区、揭西县、榕城区、惠来县)
张家口市(下花园区、阳原县、蔚县、赤城县、宣化区、尚义县、万全区、桥东区、怀来县、怀安县、崇礼区、沽源县、张北县、涿鹿县、桥西区、康保县)
天水市(张家川回族自治县、秦州区、甘谷县、武山县、麦积区、秦安县、清水县)
萍乡市(芦溪县、上栗县、湘东区、莲花县、安源区)
大庆市(红岗区、肇源县、萨尔图区、林甸县、杜尔伯特蒙古族自治县、让胡路区、大同区、肇州县、龙凤区)
黑河市(爱辉区、五大连池市、逊克县、孙吴县、北安市、嫩江市)
凉山彝族自治州(甘洛县、雷波县、木里藏族自治县、布拖县、冕宁县、西昌市、金阳县、越西县、会东县、德昌县、宁南县、昭觉县、普格县、会理市、盐源县、喜德县、美姑县)
扬州市(宝应县、江都区、高邮市、邗江区、广陵区、仪征市)
湛江市(雷州市、廉江市、麻章区、遂溪县、霞山区、吴川市、赤坎区、徐闻县、坡头区)
酒泉市(瓜州县、肃州区、金塔县、肃北蒙古族自治县、玉门市、阿克塞哈萨克族自治县、敦煌市)
山南市(贡嘎县、琼结县、扎囊县、浪卡子县、错那市、隆子县、措美县、曲松县、桑日县、洛扎县、乃东区、加查县)
铜川市(王益区、印台区、耀州区、宜君县)
乌海市(海南区、乌达区、海勃湾区)
长治市(沁县、潞州区、壶关县、上党区、黎城县、武乡县、潞城区、平顺县、沁源县、长子县、屯留区、襄垣县)
驻马店市(平舆县、泌阳县、遂平县、确山县、上蔡县、驿城区、汝南县、正阳县、西平县、新蔡县)
宿迁市(泗阳县、沭阳县、泗洪县、宿城区、宿豫区)
亳州市(谯城区、涡阳县、利辛县、蒙城县)
宁夏回族自治区
秦皇岛市(昌黎县、青龙满族自治县、卢龙县、山海关区、海港区、抚宁区、北戴河区)
丽江市(永胜县、玉龙纳西族自治县、宁蒗彝族自治县、古城区、华坪县)
唐山市(遵化市、玉田县、曹妃甸区、迁安市、古冶区、滦南县、丰润区、迁西县、滦州市、乐亭县、丰南区、开平区、路北区、路南区)
自贡市(贡井区、自流井区、沿滩区、大安区、荣县、富顺县)
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运城市(临猗县、稷山县、闻喜县、盐湖区、芮城县、平陆县、新绛县、绛县、河津市、垣曲县、夏县、永济市、万荣县)
南阳市(卧龙区、宛城区、方城县、新野县、南召县、内乡县、社旗县、邓州市、西峡县、淅川县、唐河县、镇平县、桐柏县)
渭南市(白水县、澄城县、华阴市、潼关县、富平县、临渭区、蒲城县、合阳县、韩城市、大荔县、华州区)
聊城市(冠县、阳谷县、莘县、东阿县、高唐县、茌平区、临清市、东昌府区)
巴音郭楞蒙古自治州(轮台县、和静县、焉耆回族自治县、且末县、博湖县、尉犁县、库尔勒市、若羌县、和硕县)
德宏傣族景颇族自治州(芒市、梁河县、瑞丽市、陇川县、盈江县)
孝感市(孝南区、汉川市、云梦县、大悟县、安陆市、应城市、孝昌县)
十堰市(茅箭区、竹山县、丹江口市、郧阳区、竹溪县、张湾区、房县、郧西县)
桂林市(资源县、叠彩区、秀峰区、雁山区、阳朔县、永福县、临桂区、荔浦市、恭城瑶族自治县、兴安县、平乐县、灌阳县、龙胜各族自治县、全州县、象山区、七星区、灵川县)
中卫市(沙坡头区、中宁县、海原县)
太原市(娄烦县、阳曲县、尖草坪区、晋源区、小店区、清徐县、杏花岭区、万柏林区、古交市、迎泽区)
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柳州市(鹿寨县、融安县、城中区、柳南区、鱼峰区、三江侗族自治县、融水苗族自治县、柳城县、柳北区、柳江区)
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贺州市(八步区、平桂区、富川瑶族自治县、钟山县、昭平县)
淮南市(潘集区、寿县、大通区、田家庵区、凤台县、谢家集区、八公山区)
常德市(石门县、鼎城区、桃源县、临澧县、汉寿县、安乡县、武陵区、津市市、澧县)
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通化市(东昌区、二道江区、梅河口市、集安市、辉南县、通化县、柳河县)
洛阳市(孟津区、西工区、洛宁县、伊川县、汝阳县、新安县、栾川县、瀍河回族区、嵩县、老城区、洛龙区、涧西区、宜阳县、偃师区)
宁波市(鄞州区、宁海县、镇海区、奉化区、江北区、北仑区、余姚市、慈溪市、象山县、海曙区)
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衢州市(常山县、龙游县、江山市、开化县、衢江区、柯城区)
盐城市(射阳县、大丰区、亭湖区、响水县、滨海县、阜宁县、盐都区、东台市、建湖县)
六盘水市(盘州市、水城区、六枝特区、钟山区)
鹤岗市(工农区、南山区、兴安区、东山区、兴山区、绥滨县、萝北县、向阳区)
周口市(扶沟县、鹿邑县、项城市、太康县、淮阳区、川汇区、郸城县、西华县、沈丘县、商水县)
鄂州市(梁子湖区、华容区、鄂城区)
抚顺市(新抚区、望花区、抚顺县、东洲区、顺城区、清原满族自治县、新宾满族自治县)
内江市(市中区、威远县、隆昌市、东兴区、资中县)
达州市(渠县、大竹县、达川区、宣汉县、开江县、通川区、万源市)
楚雄彝族自治州(永仁县、元谋县、姚安县、禄丰市、牟定县、楚雄市、大姚县、南华县、武定县、双柏县)
●本报记者薛瑾
以国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》为起点，时至今年4月，个人养老金制度已满三年。随着个人养老金制度不断完善，各类相关产品货架不断丰富，产品数量持续增加。国家社会保险公共服务平台公布的个人养老金产品目录显示，截至4月23日，个人养老金产品达到1013只，其中储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。
记者调研了解到，虽然各家银行在开户缴存方面积极发力，但在为客户提供产品选择和投资建议上存在一定不足；同时，除了税收优惠激励，各类个人养老金产品在长期收益等方面差异化特征不明显，未体现出产品稀缺性、专属性，同时资金支取欠灵活，难以调动消费者购买产品的积极性。业内人士认为，真正提升个人养老金参与度，还得依托好的产品。未来产品如何打破同质化竞争、打造差异化优势？如何更好地契合投资者对风险相对可控和长期收益稳健的需求？这些是各类金融机构需要加力探索的问题。
投顾水平待提高
记者近日调研多家银行发现，随着个人养老金制度走向全国，账户开户的人逐渐多了起来，资金账户突破0余额也取得一定成效，但对于客户后续如何投资各类产品，银行普遍缺乏专业投顾。
同时，虽然个人养老金产品不断增加，但具体到银行，各家接入的产品数量有较大的分化，一些银行甚至不能备齐四类个人养老金产品，不少银行一线的客户经理对推荐新增产品意兴阑珊，立减金等红包、福利普遍集中在开户缴存阶段。
“就基金而言，基本上是3年期、5年期养老目标策略或者指数型基金，但是基金风险比较高，多是PR3以上的风险评级，这个要看客户的风险承受力。”北京西城某银行网点的客户经理告诉记者，他很少主动给客户推荐基金，因为风险比较高、净值波动比较大，一般就建议选择合作保险机构的两全险、年金险。
“就保险而言，市场上大部分长期的养老型保险，不管是年金险、增额终身寿险，还是保底加分红，收益水平都差不多，各类产品基本上是换汤不换药。”上述客户经理说。
供给仍需完善
中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告（2024）》显示，受访者参与个人养老金的潜在需求有待进一步激发，个人养老金发展还需在供给端加力。
根据报告，在已参加个人养老金的受访者中，68.8%的人表示遇到了不同的问题，包括没有合适的产品、产品购买流程复杂、开户流程复杂、想选的产品未在开户行上架等。
报告认为，供给不畅抑制了部分个人养老金需求，应着力丰富个人养老金产品以满足客户需求，进一步优化参与流程，以降低参与成本。
业内人士表示，消费者最关心的是存进去的钱能购买哪些产品？而与其他养老金融产品相比，除了税优政策外，个人养老金产品尚未打造出差异化特征。对比同类型产品，各家机构提供的产品同质化现象也较为显著。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，个人养老金产品供给仍然缺乏多样化和个性化的选择空间，难以满足不同人群的需求，部分金融机构在产品设计和创新方面有待加强。
加强资产组合配置
近日，金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》提出，符合条件的银行保险机构要大力发展个人养老金业务，支持开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品，逐步构建起具有不同形态、期限、风险特征的产品体系。鼓励银行保险机构探索建设投资顾问团队，依法合规提供投资咨询服务，提升个人养老金管理和积累效率。
曾刚建议，各类金融机构应根据不同人群的风险偏好和养老需求，设计出多样化的个人养老金产品，提升产品透明度和收益稳定性，加强产品信息披露，明确收益预期、风险等级和费用结构，帮助参与者更好地理解产品特点；优化服务体验，简化操作流程，提供便捷的账户开设、缴存和投资操作服务。加强长期收益保障，探索建立收益保底机制或最低收益保障政策，增强公众对个人养老金投资的信任。
中国银行研究院研究员杨娟表示，金融机构要坚持生命周期投资理念，为不同年龄参与人提供差异化的投资产品；在投资服务方面，要加强理财顾问的退休规划能力，做好差异化投资咨询服务与差异化的默认投资策略安排。
“个人养老金采用的是自主决策的‘散户’模式，客观上需要买方投顾服务提供专业支持。”华夏银行相关业务负责人表示，银行应根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征，加强资产组合配置，提升顾问服务能力，形成适合不同年龄客群的差异化、系统化产品组合，并随着家庭生命周期变化做动态调整，提供全程跟踪陪伴服务。
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